摘要：經(jīng)過農(nóng)村金融改革的長期實踐，甘肅省的農(nóng)村金融狀況有了一定的改善，但距離普惠金融還有差距，主要表現(xiàn)為普惠金融組織體系不均衡、銀行推廣動力不足、產(chǎn)品服務(wù)滯后，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力弱，通過分析甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出符合甘肅實際的解決農(nóng)村普惠金融問題的具體措施，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融；三農(nóng)；服務(wù)體系
　　中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A
　　文章編號：1005-913X（2017）06-0075-02
　　一、基本情況
　　近年來，甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)以銀行網(wǎng)點及銀行機具布設(shè)為主要推手，著力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。截至2016年末，全省銀行業(yè)金融機構(gòu)共布設(shè)各類網(wǎng)點36 946個，比上年增加12 859個，增幅53.4%。全省金融服務(wù)空白村1 948個，比上年減少了1 108個，空白村占全省行政村的比例12.1%，比上年下降了7.12個百分點，電子機具對行政村覆蓋率90%。并通過打造“四融”平臺服務(wù)，提供的網(wǎng)絡(luò)存取款、水電費代繳、小微貸款交易撮合等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和代理服務(wù)已覆蓋全省80%行政村。銀行業(yè)機構(gòu)與省政府相關(guān)部門密切配合，在全省成功開展通村道路和安全飲水工程試點融資，立足扶貧攻堅，加大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收力度。推出“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。建立“政府+銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等新模式，突出對農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)的信貸支持。農(nóng)村中小金融機構(gòu)依托廣覆蓋優(yōu)勢，悉心提供便民服務(wù)。將支付結(jié)算渠道建設(shè)和金融知識普及有效銜接，開辦“農(nóng)民工銀行卡”等特色服務(wù)，積極改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結(jié)算環(huán)境。探索增信手段，增加涉農(nóng)信貸投放。擴大“三權(quán)”抵押貸款范圍，將支持重點由生產(chǎn)經(jīng)營擴大到和與借款人其他生產(chǎn)、生活相關(guān)的其他資金需求方面。
　　二、存在的問題
　　（一）城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，普惠金融組織體系尚不均衡
　　甘肅地廣人稀，銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)僅為全國的2%，尤其在農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率仍然較低。自2011年以來，甘肅省銀行業(yè)機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級新設(shè)網(wǎng)點數(shù)僅占新設(shè)網(wǎng)點的10%。經(jīng)濟較發(fā)達縣域金融機構(gòu)競爭日趨白熱化和扎堆化，而經(jīng)濟落后以及地理位置偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融供給明顯不足。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)有47.19%的標準化網(wǎng)點和62.35%的各類電子機具多分布在縣政府所在地，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下行政村的標準化網(wǎng)點和便民服務(wù)點明顯偏少。全省絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)，農(nóng)村地區(qū)推廣普惠金融的重任過多地落在了農(nóng)村中小金融機構(gòu)肩上。
　　（二）風(fēng)險大收益低，銀行推廣普惠金融動力不足
　　一是信用體系相對缺失。由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較為薄弱，信貸活動中企業(yè)和個人惡意違約、逃廢債情況時有發(fā)生，有的客戶貸款到期有能力償還卻不愿意按時歸還，有的客戶不重視信用記錄保護，隨意為人擔(dān)保，形成不良記錄后不能再貸款，造成信用環(huán)境差的局面。農(nóng)戶總體貸款歷史記錄少，缺乏信用記錄。二是貸款補貼缺失、農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小。金融機構(gòu)貸款風(fēng)險很難有效覆蓋，加大了銀行信貸投入的顧慮。三是銀行盈利能力有限。由于甘肅地廣人稀、道路交通不便，網(wǎng)點籌建難、營運維護成本高，業(yè)務(wù)量小。四是銀行普遍缺少與普惠金融體系掛鉤的考核機制。發(fā)放同等數(shù)量的小額貸款的成本比大額貸款成本大約高出30%，造成信貸人員“喜大厭小”，進一步擠壓普惠金融的資源空間。四是入不敷出，成本高。
　�。ㄈ�）產(chǎn)品服務(wù)滯后，與市場實際需求對接不足
　　一是功能創(chuàng)新不足。農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民對于金融服務(wù)的需求不再僅限于存取款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算，而是希望能將資金投向收益率更高的領(lǐng)域。而目前全省銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)主要提供存款、貸款、匯款等基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品少，金融理財?shù)确��?wù)功能嚴重不足，難以滿足普惠金融主體的多樣化需求。比如，針對自建房、子女教育、旅游度假等服務(wù)方面的信貸產(chǎn)品少，抵押擔(dān)保貸款多于信用貸款，短期貸款多于中長期貸款等，同時缺乏中間業(yè)務(wù)新品種和新領(lǐng)域的拓展。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足。大型銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機制不夠靈活，出于慎審經(jīng)營的考慮，抵押擔(dān)保條件仍較為嚴格，對貸款實行分級授權(quán)審批，審批環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，貸款期限短，縣域機構(gòu)缺少自主授權(quán)，逐層上報審批時限長，延誤市場機遇和自主創(chuàng)新的積極性，難以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營周期，實際受益客戶覆蓋面較窄。三是配套服務(wù)創(chuàng)新不足。電子化水平仍然相對較低，服務(wù)手段（如自助銀行少）仍較為落后。僅15%的縣區(qū)便民服務(wù)店可提供財政助農(nóng)補貼、醫(yī)保養(yǎng)老等資金發(fā)放和水電通訊費繳納，85%的縣區(qū)便民服務(wù)點僅能提供小額提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢等服務(wù)，無法提供多樣化的便民服務(wù)。
　�。ㄋ模┐�理商戶獲益少，基礎(chǔ)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力不足
　　便民金融網(wǎng)點的代理商戶需投入一定的時間精力并保存一定現(xiàn)金用于周轉(zhuǎn)，但每年取得的收入（基礎(chǔ)服務(wù)費+手續(xù)費）大多未達到1 500元，在短期內(nèi)難以取得正常商業(yè)利益。由于許多村民對代理點開展的業(yè)務(wù)不知情或者不信任、農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)速度慢、信號不穩(wěn)定等因素導(dǎo)致投放的電子機具使用效率低，部分代理人不知或不愿交每月固定的通信費用而導(dǎo)致機具無法使用。據(jù)調(diào)查，全省農(nóng)村地區(qū)便民金融服務(wù)網(wǎng)點有效使用率僅為60.55%，28%的網(wǎng)點每月交易筆數(shù)少于3筆，部分甚至零交易。
　　三、意見建議
　�。ㄒ唬┫鲁练�務(wù)培育市場，密切同業(yè)合作
　　鼓勵各銀行業(yè)機構(gòu)，特別是農(nóng)合機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，首先要在金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)、規(guī)模較大的行政村加大網(wǎng)點布設(shè)力度，將金融服務(wù)與新農(nóng)合、新農(nóng)保等民生服務(wù)緊密結(jié)合，加強與地方政府部門、通信公司的溝通協(xié)作，在初期快速積累客戶資源，并形成一定交易規(guī)模，達到收益覆蓋成本和風(fēng)險的商業(yè)可持續(xù)條件。加強銀行間合作，資源共享、優(yōu)勢互補，利用農(nóng)信社遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)渠道，將國有大型銀行或股份制銀行的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、政策性銀行的優(yōu)惠政策和資金，迅速送到偏遠地區(qū)的農(nóng)村，為當?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)提供低成本、便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

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