前些時候，閩西龍巖曝出擔保公司高息轉貸的消息之后，本月初廈門融典融資擔保有限公司又發(fā)生37億元資金黑洞問題。 　　擔保公司的負面新聞在福建繼續(xù)發(fā)酵，在龍巖某建設銀行支行工作了15年之久的吳曉德（化名）爆料稱，最近一段時間以來，龍巖擔保公司“跑路”（外逃）的人越來越多。
　　這些年福建擔保業(yè)在其繁榮的背后，其實是亂象叢生。
　　
　　野蠻生長
　　近年福建擔保公司野蠻生長，大有“忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開”之勢。
　　記者從福建省經(jīng)貿委得知，至今年7月31日，福建省共有702家擔保公司，其中福州就有192家。
　　“之所以有這么多人涌入擔保大軍中，無外乎這么三種原因：一是相當多的人屬沖動型的盲目投資。他們不懂擔保業(yè)，以為擔保很好賺錢，進來后才發(fā)現(xiàn)不好做，但已騎虎難下；二是有些人出于企業(yè)融資的目的，一些企業(yè)便想通過辦擔保公司，給自己的關聯(lián)企業(yè)融資；三是民間資金確實比較多，投資其它實業(yè)難度又比較大�！备＝ńㄌ┤谫Y擔保有限公司總經(jīng)理鄭福金向本刊記者分析當?shù)負�保業(yè)迅猛發(fā)展的三重理由。
　　龍巖土生土長的地產(chǎn)商老林就屬第二種情況，他是在2010年年中時卷入擔保公司潮流之中的。
　　“以前只要地塊能中標，就可以用它作為抵押從銀行貸款，等房子賣出去后，再把銀行貸款還上�！崩狭终f，但進入2010年之后，情況發(fā)生了根本性的變化。由于國家收縮銀根，多次提高銀行存款準備金率，再加上連續(xù)出臺多項調控措施打壓房價，銀行基本上已經(jīng)拒絕了對房地產(chǎn)商的項目貸款申請。
　　“注冊擔保公司是一個迫不得已之舉，因為在銀行里借不到錢！”于是老林在2010年初，與幾個相熟的合作伙伴共同出資100萬成立擔保公司，試圖通過資金互借的方式來渡過難關。
　　據(jù)了解，福州、泉州等不少地市對擔保公司的注冊資本都要求必須達到1億元。門檻如此之高，但擔保公司還是雨后春筍般紛紛破土而出，福建民間資本之多由此可見一斑。
　　“以前不少老板都是將自己的資金投入到房地產(chǎn)和煤礦等行業(yè)，而近兩年來，因為看好民間融資的前景，不少老板直接將錢用來注冊擔保公司�！备＝�東南經(jīng)濟發(fā)展研究所所長楊其川分析說。
　　“不少人完全是沖著財政補貼而來！”一位熟知擔保業(yè)運作內幕的知情人士對記者說，根據(jù)福建出臺的《關于進一步促進中小企業(yè)信用擔保行業(yè)發(fā)展的意見》,對為中小工業(yè)企業(yè)提供融資擔保的擔保機構可獲得年度擔保額8%的比例補償；為中小貿易企業(yè)提供融資擔保的擔保機構,可獲得年度擔保額5%的比例補償。
　　在財政補貼等多方因素的催化之下，“到7月份，估計全省融資性擔保公司超過700家，平均一個縣市10家�！蹦炒笮蛽�保公司福建分公司負責人賈先生告知本刊記者。
　　
　　魚龍混雜
　　福建擔保業(yè)的繁榮確實在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難問題。
　　以泉州為例，今年泉州67家融資性擔保公司累計為1413家中小企業(yè)提供融資擔保，擔保金額達到69.37億元。
　　福建省經(jīng)貿委稱，今年全省融資性擔保注冊資金總額有望達250億元，年擔保額達750億元。
　　與此同時，整個擔保業(yè)也泥沙俱下，魚龍混雜。
　　吳曉德舉例說，他同村一個老師開了擔保公司之后，不斷向外吸引存款。這些被吸收來的錢大多來自他的同事和親戚朋友，“幾萬幾十萬元的錢一下借出去，要是不熟悉的就是再高的利息，別人也不會輕易拿出來！”
　　因為這位老師有多套房產(chǎn)，又有正當職業(yè)，別人都對他深信不疑。再加上在高息的誘惑下，這位老師吸儲來的資金越來越多。
　　按吳曉德的說法，這位老師剛開始找的是比較熟悉的親戚朋友和同事，利息大概在2分左右，后來因為拆東墻補西墻，有時甚至以四五分的利息吸儲，其最高峰時一個月付出的利息就是100多萬元。若以利息2分計，其吸儲金額高達5000萬元以上。前段時間，債主們突然發(fā)現(xiàn)這位老師人間“蒸發(fā)”了，跑去房管局一查，他的房子也全部賣掉了，夫妻都出國去了。
　　不僅是龍巖，福建其它地市不少擔保公司實際上都是雙重身份，既做正規(guī)擔保又暗地里違規(guī)參與融資和放貸。
　　“1萬元一個月的貸款利息也就七八十元，放擔保公司按2分利息計，1萬塊錢的利息200元，相差120~130元左右。如果兩夫妻都是公務員，兩人分別從銀行貸20萬元出來再放到擔保公司，一個月息差就有5000元左右，一年也就6萬元，至少相當于一個普通公務員一年的工資�！眳菚缘路Q。
　　擔保公司吸儲時的利息一般為1.5分到2分，放出去四五分，甚至七八分，轉手間利息賺了兩三倍，“那些從擔保公司借錢賭博的人，有時1萬塊錢一天的利息就高達200元，開擔保公司的人一個月能賺50%~60%回來。”吳曉德如是道出了擔保公司鋌而走險的動力所在。
　　
　　 亂象叢生
　　前兩年，龍巖賭博賭得特別兇，賭輸?shù)娜司团艿袅�。同樣，放貸給做生意的也是一樣，人家做生意虧了，屁股一拍跑人。
　　不僅是龍巖，廈門等福建其它地方也有類似情形。
　　近期有3家廈門擔保公司先后曝出巨額壞賬，其中廈門融典更是被曝出現(xiàn)37億元巨額資金黑洞。
　　這個黑洞的出現(xiàn)禍起其一筆放出去后收不回來的貸款：
　　曾是福建規(guī)模最大的廚具制造企業(yè)――龍海駿逸金屬有限公司，2008年金融危機時，有一筆200萬美元的海外貨款未能收回，同時還有一筆即將到期的2650萬元銀行貸款，這讓駿逸的資金捉襟見肘。
　　無奈之下，公司法人李正結找上了融典擔保，由于料定是“短期拆借”，雙方商定的月息是8分。他本想把從融典貸出來的錢，先把銀行貸款還上，然后再從銀行貸款出來還給擔保公司。沒想到，融典的借款還給銀行后，銀行拒絕再給其貸款，李正結為此無力還債。
　　2009年融典通過“債轉股”變成了駿逸的股東。2010年6月，“認為駿逸能盈利”的融典再出資1000萬元買下了駿逸全部股權，同時背下駿逸的全部債權債務。融典并購駿逸后才發(fā)現(xiàn)，駿逸的債務遠不止李正結所稱的3000萬元，規(guī)模竟達5000萬~6000萬元之多。
　　前些日子，廈門融典的一個債主帶領一幫人上門討債，還拿著高音喇叭在大樓門口大喊大叫，廈門融典的債權人都被驚動了。由此，債權人爭先恐后蜂擁上門，一債權人稱“廈門融典的債務高達37億元，其中借貸的本金約為8億~9億元�！�
　　 “在擔保業(yè)流行一個詞――跑路。擔保公司如果有賺到錢，他就會按時將利息給借款人，如果貸出去的錢收不回來，他自己沒賺到錢，他也會像那些賭輸?shù)娜艘粯印�跑路’，社會危害性很大！”吳曉德告知本刊記者�?
　　除了非法吸儲放貸，有些擔保公司還有個不太為外界所知的黑幕，就是它們還會成立所謂的“股友沙龍俱樂部”，給股民炒股提供“資金”。
　　“比如，你給擔保公司存進1萬元，他就給你放大5倍。他從中收取一天10元的手續(xù)費，一旦股價損失1萬元，你必須再注入1萬元。否則，擔保公司就強制割倉�！眳菚缘峦嘎丁�
　　一擔保公司老總私下稱，“福州那么多擔保公司，真正正兒八經(jīng)在做的也就20來家！”
　　作為一個資深銀行界人士，吳曉德最痛恨的是銀行內部人員與擔保公司之間蛇鼠一窩，互相搞利益輸送，“一些銀行高管及信貸員會或明或暗參股擔保公司，或給擔保公司充當掮客�！边@些銀行“碩鼠”被擔保公司“買通”后，有的客戶本來明明通過正常渠道可以獲得銀行信貸資源，但這些人還是會以各種理由進行搪塞，將客戶推薦至擔保公司。
　　“開擔保公司的人背后都有很深的背景！”吳曉德直言本刊記者。
　　
　　為何異化？
　　作為中小企業(yè)融資“天使”的擔保公司，為何會墮落成“魔鬼”？
　　放大倍數(shù)低影響擔保公司盈利，這或許是不少擔保公司違規(guī)的首要原因。
　　據(jù)悉，2010年我國擔保機構平均放大倍數(shù)只能達到2.1。而業(yè)內普遍認為，放大倍數(shù)到3才能勉強保本，5才能盈利。
　　“而在我們這邊，不少銀行給的額度只有1∶3。”賈先生以肯定的語氣告知本刊記者。
　　“擔保業(yè)是‘高風險，低收益’的行業(yè)，要賺錢，幾乎要控制在零風險。完全正規(guī)，很難生存�！编嵏＝鹪诮邮鼙究�記者的采訪時，呼應了賈明的說法。
　　據(jù)鄭的介紹，高額保證金扼住了擔保公司的咽喉。按現(xiàn)在銀行的“行規(guī)”，如果銀行按1∶3的比例，給擔保公司授信1億元的話，擔保公司必須給銀行交納3000多萬元的保證金。擔保公司起碼要經(jīng)營兩年左右才可能有收益，這些保證金交進去，對剛成立的擔保公司來說，其資金成本壓力非常大。
　　為此，他再算了這樣一筆明細賬，擔保公司在銀行存1000萬元保證金，銀行給你提供3000萬元貸款。3000萬元就算你按2分的保費給企業(yè)，收到的保費是60萬元，而你存到銀行的1000萬元若按銀行貸款利息年利率6.31%來算，一年貸款利息就是63.1萬元，也就是說，收到的保費還抵不上貸款利息。
　　而若按2006年國務院的文件規(guī)定，擔保公司收取的保費只能按銀行貸款基準利率上浮50%收取保費，還遠遠達不到2分的保費標準。
　　擔保業(yè)是“高風險，低收益”的說法，賈明則用了這樣一組數(shù)據(jù)做了說明，“擔保公司收取的保費通常在1.6%~2.4%之間，收取這些保費要承擔97%~98%的風險。做5億的量，毛利潤也就1000萬元左右。而且，萬一有一筆貸款收不回來，一年的利潤也就全泡湯了！”
　　正規(guī)的擔保業(yè)務盈利有限�；�于此，一些擔保公司為了提高效益，便可能把注冊資金抽逃出來找別的出路。這個出路要么就是放高利貸，要么就是投資其它行業(yè)。
　　“為何擔保公司放高利貸在近期有愈演愈烈的態(tài)勢？顯然與國家宏觀調控導致中小企業(yè)融資難有關�！睏钇浯ㄕJ為，高利貸背后的本質原因是資源配置不公與產(chǎn)業(yè)結構失衡之下出現(xiàn)了富人太富，窮人太窮的結構性矛盾。當下貨幣發(fā)行過量導致的通貨膨脹涌現(xiàn)，央行在短期內一再采取銀根收緊措施，希圖抑制通脹，一些實力較差的企業(yè)，便容易陷入資金后續(xù)不足的困境，此時，在利益驅動下，擔保公司當然要蠢蠢欲動。
　　
　　以“疏”治亂
　　部分擔保公司非法吸收存款、發(fā)放貸款等亂象，已引起了銀監(jiān)會的重視。
　　近期，銀監(jiān)會公開表示，將從本月起開始全面清查融資性擔保機構與銀行利益輸送的問題。銀監(jiān)會已要求銀行進行自查，搞利益輸送要糾正，該處罰的應予以處罰。
　　對于擔保業(yè)的問題除了“堵”之外，“疏”顯得更為重要。
　　 “首先，要適當放寬經(jīng)營范圍。”鄭福金建議。
　　按監(jiān)管部門現(xiàn)行規(guī)定，融資性擔保公司以自有資金進行其它投資總額不得高于凈資產(chǎn)20％。他說，擔保公司在為企業(yè)提供擔保的過程中，都會有意識地篩選一些優(yōu)質企業(yè)，如果能夠債轉股，讓企業(yè)把一些股份抵押給擔保公司，這樣既解決了企業(yè)融資難問題，擔保公司的收益也會更好一些�？墒鞘苤朴谇笆鲆�(guī)定，擔保公司無法在對實體企業(yè)投資方面施展拳腳。
　　“其次，要允許擔保公司給企業(yè)臨時放款。國家發(fā)展擔保公司的目的，就是扶持中小企業(yè)發(fā)展，如果有時企業(yè)向擔保公司臨時貸款，國家要允許擔保公司將資金短期借給這些企業(yè)。因為這實際上，也是在真正幫助解決中小企業(yè)的困難�！�
　　賈先生最希望的是擔保融資的杠桿效應能進一步放大，他急切呼吁，“擔保放大的倍數(shù)要提高！”他說，擔保業(yè)韓國的擔保制度最完善，他們擔保的額度比是1：4.8。只有這樣，才能維持擔保公司正常的運轉費用，“如果擔保放大倍數(shù)高了，擔保公司靠正規(guī)經(jīng)營就有利潤，就不會去冒險打擦邊球！”
　　擔保公司“異化”一個外部因素是，在央行不斷回收流動性資金的背景下，中小企業(yè)合法、合理的融資需求得不到滿足。
　　楊其川告知本刊記者，要杜絕擔保公司違規(guī)吸儲放貸現(xiàn)象的發(fā)生，最根本的是要盡力解決中小企業(yè)融資問題。
　　同時，要建立和完善擔保公司評級制度。據(jù)傳，自從融典擔保出事后，廈門市正在組建金圓投資公司，目的就是要整合廈門國有的擔保公司，提高行業(yè)整體資信水平，以改變擔保公司不務正業(yè)的現(xiàn)狀。
　　此外，還要加大對高利貸轉貸的打擊力度。以往，雖然我國刑法在1997年修訂后明確了“高利轉貸罪”，但舉目全國，因高利轉貸罪被判刑的較少。比如，福建省到2006年底才出現(xiàn)第一例高利轉貸案的宣判；而上海更是到2010年才出現(xiàn)首例宣判。而按照我國現(xiàn)有法律，我國目前僅僅對民間借貸利率進行了限制性規(guī)定，超過銀行同期貸款利率4倍的部分不予保護，一般不會對放貸人進行額外的處罰。
　　重典治亂，或許對當下的福建擔保業(yè)也是不能回避的命題。

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