1998年7月13日，國(guó)務(wù)院第247號(hào)令發(fā)布了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，宣布 “任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須予以取締”。如今五年過去了，民間金融是否都已經(jīng)取締了呢?讓我們看一下中國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)。 嚴(yán)重貧ltl．的農(nóng)村金融市場(chǎng)
　　2003年6月28日，貴州省畢節(jié)地區(qū)“借貸主”鄭東勇自殺身亡。三年前，鄭從一個(gè)農(nóng)民變成了“以貸養(yǎng)貸”的“借貸主”――從上線借來錢放給下線賺取利率差。導(dǎo)致他自殺的是不久前他放出去的一筆巨款的借債者“突然失蹤”，鄭的資金鏈斷裂，自身的信用崩潰。鄭東勇只是貴州農(nóng)村地下金融市場(chǎng)資金流轉(zhuǎn)鏈上的一環(huán)，在他背后是供求嚴(yán)重失衡的農(nóng)村金融市場(chǎng)。2003年6月16日，貴州省畢節(jié)地區(qū)企業(yè)調(diào)查隊(duì)公布了對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金供需問題所做的隨機(jī)抽樣調(diào)查報(bào)告，報(bào)告顯示：在接受調(diào)查的125戶中，56．8％的農(nóng)戶表示現(xiàn)在的資金狀況緊張，而16．8％認(rèn)為非常緊張，兩項(xiàng)共占?3．60％。
　　作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村資金供求存在著極大不平衡，這已經(jīng)成為一些地區(qū)、尤其是某些農(nóng)業(yè)省份嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題。與此同時(shí)，四大商業(yè)銀行近年撤并縣及縣以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村資金倒流入城的現(xiàn)象嚴(yán)重。四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)曾遍布全國(guó)，但長(zhǎng)期以來，四大銀行中95％以上有贏利能力的都集中于上海等六個(gè)沿海中心城市，遍布中西部廣大地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖多，卻不盈利，農(nóng)村地區(qū)的支行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更是虧損嚴(yán)重。從1999年起，四大銀行開始進(jìn)行大規(guī)模機(jī)構(gòu)撤并工作以后，三年時(shí)間就從貧困省份共撤掉3萬多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，在基本上取消了縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)的同時(shí)，四大銀行仍然保留了吸儲(chǔ)的功能。這樣一來，每年縣級(jí)各類商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億，放貸只有3000多億，轉(zhuǎn)出3000億左右。
　　隨著四大商業(yè)銀行撤出農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄這種單向抽血的金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了大片農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄余額已達(dá)6100億元，而根據(jù)郵政儲(chǔ)蓄的規(guī)則，其吸收來的存款全額轉(zhuǎn)存央行，央行按季支付利息。因此郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展，不僅沒使農(nóng)村有限的金融資源用于農(nóng)村，反使農(nóng)村資金外流。有央行官員估算，郵政儲(chǔ)蓄金額約有70％來自農(nóng)村，有4000多億的資金流入城市，還有一種保守估算，郵政儲(chǔ)蓄資金30％來自農(nóng)村，按這個(gè)比例計(jì)算，農(nóng)村流出的資金也有2000億元。
　　總算起來，中國(guó)每年從農(nóng)村流人城市的資金5000到7000億元。這樣，從城市以工資報(bào)酬為主流向農(nóng)村的資金，在農(nóng)村很難形成集中效益，資金匱乏導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和農(nóng)業(yè)技術(shù)的開發(fā)和運(yùn)用受到嚴(yán)重制約。 扶不起來的農(nóng)村信用社 農(nóng)村金融饑渴，四大銀行也已撤出，應(yīng)該說，現(xiàn)實(shí)把廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)也把沉重的社會(huì)責(zé)任留給了農(nóng)村惟一合法的金融主體――農(nóng)村信用社。
　　從1996年開始，國(guó)家意識(shí)到農(nóng)村金融問題的緊迫性，重新開始扶持農(nóng)村信用社發(fā)展。1996年8月22日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定，改革核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由農(nóng)民入股、由社員民主管理、主要為人股社員服務(wù)的合作性金融組織。改革步驟是：農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管，分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國(guó)人民銀行承擔(dān)，然后按合作制原則加以規(guī)范。
　　農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，網(wǎng)點(diǎn)分散，業(yè)務(wù)量大，但單筆業(yè)務(wù)額小，經(jīng)營(yíng)成本高，利潤(rùn)空間小。為解決這一問題，央行1999年開始對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放低息再貸款，由農(nóng)村信用社以優(yōu)惠的利息貸款給農(nóng)民。1999年貸款余額為150億元2000年為500億元；2001年又新增260億元；2002年達(dá)到960億元。
　　2003年6月27日，國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，農(nóng)村信用社新一輪改革浮出水面�？v觀整個(gè)改革方案――虧損補(bǔ)貼、減免企業(yè)所得稅、再貸款等等可以概括為一個(gè)詞：扶持。像曾經(jīng)扶持國(guó)有企業(yè)那樣大力扶持。
　　在國(guó)家扶持農(nóng)信社的同時(shí)也賦予丁沉重的社會(huì)責(zé)任――支持農(nóng)業(yè)。從1996年金融改革開始，農(nóng)村信用社就重新打起了支農(nóng)的旗幟。1997年10月14日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《農(nóng)村信用社改進(jìn)和加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)十條意見》，明確指出，各地農(nóng)村信用社要牢固樹立大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的觀念，把支農(nóng)服務(wù)與改善經(jīng)營(yíng)有機(jī)結(jié)合起來。
　　1999年、2000年、2001年，連續(xù)三年的7月21日，中國(guó)人民銀行出臺(tái)文件，要求農(nóng)村信用社切實(shí)通過改進(jìn)服務(wù)、加強(qiáng)管理，更好支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收。
　　為了進(jìn)一步促進(jìn)小額信貸的實(shí)施，2001年12月7日，中國(guó)人民銀行印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，該意見指出，對(duì)農(nóng)產(chǎn)一般性種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的資金需求，信用社原則上應(yīng)采取小額信用貸款的方式解決，不需要抵押擔(dān)保。
　　可以說，國(guó)家對(duì)農(nóng)信社給予了厚望，但這種行政干預(yù)為主的扶持能收到理想的效果嗎?過去幾年間，農(nóng)信社改革的確取得了一定成績(jī)，但整體狀況仍然不容樂觀。一方面，農(nóng)村信用社資產(chǎn)狀況不佳。據(jù)原國(guó)務(wù)院體改辦副主任李劍閣在2003年第7期《比較》雜志所發(fā)表文章中援引的權(quán)威數(shù)字，到2000年底，全國(guó)農(nóng)信社不良資產(chǎn)為5l 74億元，其中逾期1582億元，呆滯2672億元，呆賬920億元。另?yè)?jù)農(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司的報(bào)告，到2001年底，全國(guó)農(nóng)信社不良資產(chǎn)比重達(dá)到44％，46％的信用社虧損，58％的信用社資不抵債。另一方面，農(nóng)村信用社的管理尤其是貸款相當(dāng)混亂。具體表現(xiàn)是：信用社對(duì)農(nóng)產(chǎn)發(fā)放貸款指定購(gòu)物單位、以物頂貸，對(duì)要提取現(xiàn)金的農(nóng)民另行附加條件；在發(fā)放貸款的同時(shí)，扣收利息，扣收股金，扣收稅款，扣繳統(tǒng)籌等；對(duì)地方發(fā)放貸款墊發(fā)工資、墊支經(jīng)費(fèi)等；貸款用于炒股票和發(fā)放個(gè)人股票質(zhì)押貸款；違規(guī)“壘大戶”發(fā)放貸款，等等。除了部分地區(qū)的亮點(diǎn)之外，這種混亂局面在很多地方還在繼續(xù)。
　　農(nóng)信社承擔(dān)支農(nóng)的社會(huì)責(zé)任也同樣不敢樂觀。央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2002年6月末，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額18673億元；各項(xiàng)貸款余額13595億元。但在農(nóng)信社的貸款結(jié)構(gòu)上，農(nóng)業(yè)貸款余額僅5511／乙元，占各項(xiàng)貸款的比重僅40．5％。2002年，根據(jù)中國(guó)改革雜志社大學(xué)生支農(nóng)調(diào)研隊(duì)對(duì)于山西、內(nèi)蒙、黑龍江、河南、河北等省份的調(diào)查結(jié)果，農(nóng)民從信用社貸款仍然不容易。例如，河南省民權(quán)縣某鄉(xiāng)的信用社干部向記者透露說，信用社貸款主要靠關(guān)系，而且實(shí)際利率有的高達(dá)1分5以上；內(nèi)蒙古包頭市的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社在給農(nóng)民貸款時(shí)，附加很多苛刻條件；類似現(xiàn)象在全國(guó)大部分省份都存在。
　　從1950年中國(guó)人民銀行召開的第一屆全國(guó)金融工作會(huì)議上確定試辦信用社開始，到2003年6月27日國(guó)務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》開始新一輪改革，農(nóng)村信用社走過了風(fēng)風(fēng)雨雨50多年。然而遺憾的是，直到今天農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)都沒有搞清楚：是商業(yè)銀行，還是合作金融?是官辦金融機(jī)構(gòu)，還是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體?國(guó)家面對(duì)這樣一個(gè)歷史遺留的爛攤子，還在不斷采用行政手段注射強(qiáng)心劑，然而現(xiàn)實(shí)始終不容樂觀。
　　頑強(qiáng)生存的草根金融
　　民間借貸有市場(chǎng)需求，但大銀行幾乎不給農(nóng)民貸款，大部分地區(qū)農(nóng)村信用社出于自身利益考慮以及管理混亂等歷史遺留因素，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款設(shè)置門檻。這就為民間借貸資本的發(fā)展壯大提供了空間。據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)在全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)對(duì)20294個(gè)農(nóng)產(chǎn)的調(diào)查，1999年，農(nóng)產(chǎn)通過民間借貸市場(chǎng)獲得的貸款占農(nóng)產(chǎn)貸款總數(shù)的69．41％，平均每戶1008．56元，其中，有息借款491．87元，占48．77％。如果按全國(guó)2億農(nóng)戶計(jì)算，1999年全國(guó)農(nóng)戶民間金融市場(chǎng)貸款量高達(dá)2000多億元，其中有息貸款近1000億元。
　　在私營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地方，私營(yíng)企業(yè)主的資金需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，但風(fēng)險(xiǎn)較高，因而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，民間借貸活動(dòng)尤其活躍。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州市支行對(duì)溫州66戶農(nóng)產(chǎn)的抽樣調(diào)查，約有83．3％的農(nóng)戶曾有民間借貸活動(dòng)，溫州市民間借貸占到農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的1／3。而在個(gè)別私營(yíng)經(jīng)濟(jì)特別發(fā)達(dá)的區(qū)域，95％以上家庭參與拆借活動(dòng)，80％戶的錢不存在銀行，80％的資金也不存銀行，他們?cè)谑烊恕⑧徖镏�間直接拆借。蒼南縣龍港鎮(zhèn)是個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鎮(zhèn)，這個(gè)鎮(zhèn)90％的企業(yè)有社會(huì)借貸，民間借貸一般占企業(yè)資金總量的30％～40％，利率為月息8厘至1分5。
　　從目前大多數(shù)農(nóng)村民間借貸的利率水平來估計(jì)，農(nóng)村民間金融的利率水平基本上為年利率15～30％之間，具有高利貸性質(zhì)的利率可達(dá)40％，比正式金融機(jī)構(gòu)利率高數(shù)倍。在一些地方，農(nóng)村高利貸也已經(jīng)成了“公開的秘密”。
　　向親戚朋友借一些錢作為初始資金投入，是許多創(chuàng)業(yè)者的起點(diǎn)。在浙江溫州、臺(tái)州，很多家庭都有幾十萬元現(xiàn)金，但相當(dāng)一部分溫臺(tái)人手里的錢不存銀行，不炒股票，他們的資金在民間金融體系里快速流動(dòng)。浙江省農(nóng)村金融學(xué)會(huì)承擔(dān)的浙江省社聯(lián)重點(diǎn)課題《浙扛民間信用問題研究》課題研究表明，近年浙江民間借貸總體規(guī)模仍呈擴(kuò)大態(tài)勢(shì)，表現(xiàn)形式逐漸轉(zhuǎn)向以民間投資、企業(yè)股份信用、民間票據(jù)貼現(xiàn)為主，合會(huì)等其它形式漸趨消退，民間借貸正向規(guī)范化方向發(fā)展，除用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和流通領(lǐng)域外，民間信用范圍已擴(kuò)大到旅游、房地產(chǎn)、醫(yī)院、學(xué)校、基本建設(shè)等各個(gè)行業(yè)。法規(guī)和市場(chǎng)的較量
　　讓人難以置信的是，在民間金融活動(dòng)廣泛存在的背后，竟有著嚴(yán)格禁止民間金融活動(dòng)的管制法規(guī)乃至刑法。1999年之前，大量民間金融機(jī)構(gòu)處于半合法狀態(tài)，從1984年就開始出現(xiàn)的合作基金會(huì)更是受到中央政策保護(hù)。大量準(zhǔn)合法金融機(jī)構(gòu)不像國(guó)有銀行那樣有國(guó)家擔(dān)保，再加上管理不善以及監(jiān)管不力，出現(xiàn)了呆賬壞賬等問題。為此，1998年7月13日，國(guó)務(wù)院第247號(hào)令發(fā)布了《法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，這是一個(gè)非常嚴(yán)厲的治理辦法，通篇多處出現(xiàn)“任何”、“必須”之類字眼，目的非常明確：“任何非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，必須予以取締�！贝撕螅�中國(guó)各地一度蓬勃發(fā)展同時(shí)也面臨很多問題的民間金融市場(chǎng)迅即進(jìn)入嚴(yán)冬。
　　從當(dāng)時(shí)大量存在的非法或者準(zhǔn)合法的金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范的狀況以及世界金融危機(jī)的背景來看，國(guó)務(wù)院出臺(tái)這樣嚴(yán)厲的管制法規(guī)的急切，乙情是可以理解的。但客觀地說，這樣的管制性法規(guī)帶有很強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。從法治的內(nèi)在邏輯來看，也存在一定問題。
　　我們以“非法吸收公眾存款”為例�！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》規(guī)定，非法吸收公眾存款行為，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)；變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。但到底什么是“不特定對(duì)象”，實(shí)踐中有很大爭(zhēng)議。
　　我國(guó)《合同法》第十二章規(guī)定，建立在真實(shí)意愿基礎(chǔ)上的民間借款合同受法律保護(hù)；1991年7月2日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸利率可以在超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率；1999年1月26日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定，公民與非金融企業(yè)之間借貸屬民間借貸，雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。
　　從民法意思自治基本原則出發(fā)，一個(gè)企業(yè)向一個(gè)公民或多個(gè)公民借貸都屬于合法民間借貸，但這樣的合法民事行為到了該《取締辦法》中就可能變成非法，那么，到底向多少個(gè)公民借貸或者借貸多少就到了違法的程度? 《取締辦法》沒有明確規(guī)定。
　　當(dāng)然，民間借貸規(guī)模到了一定程度可能會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，這需要控制，違法行為具有社會(huì)危害也需要懲罰�！度【嗈k法》強(qiáng)調(diào)一切金融活動(dòng)都必須經(jīng)過人民銀行的批準(zhǔn)看起來是合理的，但人民銀行是否批準(zhǔn)民間金融機(jī)構(gòu)合法依據(jù)的不是市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，更重要的是現(xiàn)在民間金融機(jī)構(gòu)根本沒有生長(zhǎng)空間。金融本質(zhì)上說是信用，可是為什么一些長(zhǎng)期虧損信用惡劣的信用社能夠繼續(xù)運(yùn)營(yíng)，而民間自發(fā)生成的、具有很高信用程度的企業(yè)就不能獲得金融業(yè)務(wù)資格?這其實(shí)是壟斷問題，也是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的問題。
　　且不說這種-"TJ切的管制方式一開始就在實(shí)踐中造成了一系列問題――比如引發(fā)基層鄉(xiāng)村政府組織大量負(fù)債最終都轉(zhuǎn)化為農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)負(fù)擔(dān)，這實(shí)際上已經(jīng)類似于部分地方政府信用破產(chǎn)，更重要的是，這樣的金融管制法規(guī)從一開始就難以被尊重。因?yàn)轱@然，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)之間，法規(guī)的執(zhí)行情況很不一樣。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如果當(dāng)?shù)貓?zhí)法部門真的依照該法規(guī)監(jiān)管，恐怕大半民營(yíng)企業(yè)家就要被處罰，經(jīng)濟(jì)也不可能發(fā)展起來，因此，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門往往“睜一只眼閉一只眼”，而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，該法規(guī)就可能得到嚴(yán)格執(zhí)行，使很多民營(yíng)企業(yè)受罰。同樣法規(guī)在同一國(guó)家不同區(qū)域執(zhí)行情況大不一樣，公信力當(dāng)然大打折扣。結(jié) 語(yǔ)
　　在列舉了種種困境和尷尬之后，本文想說――中國(guó)到了開放農(nóng)村金融市場(chǎng)的時(shí)候了。經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱幾年前就曾提出：在規(guī)范的前提下，讓信用社等地方金融機(jī)構(gòu)重新注冊(cè)登記，鼓勵(lì)其發(fā)展；鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)家以各種形式參與金融投資，發(fā)展民間金融資本；民間金融可以享受與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款；實(shí)行利率市場(chǎng)化，給予一定利率浮動(dòng)區(qū)間，因?yàn)槿绻�利率相同，存款人�?dāng)然情愿把錢存在國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，這樣民間金融機(jī)構(gòu)就沒了存款來源。
　　發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)初始確實(shí)免不了出現(xiàn)一些問題，但只要法制健全了，監(jiān)控體系完善了，就可以在不斷的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)中走向成熟，這主要是個(gè)觀念問題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革走到今天，面對(duì)不可回避的金融體制改革，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維方式應(yīng)該反思了。南

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