被壓抑的農(nóng)村資金需求 　　 　　 “同意申請”�？h委宣傳部、縣農(nóng)牧局、村委會的三個紅章，讓周彪忘卻了輾轉(zhuǎn)奔波的辛苦，也有了無限遐想，在他看來，那次他離成功很近。
　　那是他申請“手挽手扶農(nóng)工程”那次。2008年12月初，周彪從中央電視臺農(nóng)業(yè)頻道得悉，2009年“手挽手扶農(nóng)工程”將繼續(xù)在全國范圍內(nèi)選出十個行政村，給予每個村20萬元的孵化資金，于是他四處奔走以期得到該工程支持。在他眼中，這20萬元不僅僅是一個死數(shù)，它有外部效益，以它作擔保，他將來或許能得到銀行信貸支持。
　　農(nóng)歷大年初五（2009年1月30日）晚六點，吃過飯的周彪一家守在電視前面，激動而忐忑地等候那一結(jié)果――“手挽手扶農(nóng)工程”組委會最終確定的扶助農(nóng)村名單，將在央視七套《生活567》欄目當天播出的“2009手挽手新春公益晚會”上公布。
　　等到節(jié)目的最后，四川省米易縣埡口鎮(zhèn)埡口村項目（即周彪申請項目）終究沒有出現(xiàn)。他需要重新考慮新的融款途徑。
　　周彪是四川省米易縣埡口鎮(zhèn)埡口村人。2000年，國家實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，從中嗅出商機的周彪賣掉正在經(jīng)營的5個餐飲鋪面，承包了村里的300畝荒山（書面報告100畝，按周彪測算大約300畝）�！拔乙彩琼憫�(yīng)政府號召�！敝鼙胝f。
　　他告訴記者，他所承包的黃土坡荒山南距埡口火車站200米，距攀枝花60公里，離米易縣城25公里，交通十分便利，“在這里開發(fā)一個農(nóng)家娛樂園是十分可行的�！敝鼙虢o記者寄來一張他自己繪的地圖，圖上荒山所在地“四通八達”。
　　修路、平整土地、買樹苗、種樹，承包協(xié)議書下來以后，周彪拿著賣掉餐飲鋪面得來的錢，加上家里的積蓄共20萬元開始了新的創(chuàng)業(yè)路。然而，隨著樹苗一棵棵種上，困難隨之到來，2004年，種完200畝荒山后資金鏈中斷了。
　　“找親戚朋友借錢�！边@是周彪的第一念頭。自己的兄弟姐妹、愛人的兄弟姐妹，一圈下來他籌來四五萬元。2005年，再次面臨資金鏈中斷的周彪想起了貸款。
　　“為什么沒早想起貸款呢？”記者問道。
　　“哪兒有那么好貸啊，又要抵押，又要擔保。”周彪告訴記者，2005年他往信用社跑了十幾趟，請人吃飯（周彪告訴記者，貸款請人吃飯是“常理”），找人擔保，最后在一個朋友用存折作擔保的前提下，他從信用社貸款1萬元。之后，他白天在工地上打工，剩下時間到荒山上干活，打工的錢也一點一點貼入荒山工程。
　　周彪拿著申請表向記者念道：凡有利于促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村項目，符合以下條件之一的行政村都可以申請報名：1.具備一定的產(chǎn)業(yè)資源，能夠幫助農(nóng)民增產(chǎn)、增收的項目；2.具備一定的衛(wèi)生醫(yī)療條件和醫(yī)務(wù)人員,有利于解決農(nóng)民群眾看病難或控制地方病的項目；3.符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)要求、符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)導向的項目；4.有利于社會經(jīng)濟和生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的項目；5.具有科技開發(fā)價值和創(chuàng)新能力較高的項目。
　　“我的項目最起碼符合其中兩項要求�！敝鼙胝f。他在給“手挽手扶農(nóng)工程”的可行性調(diào)研報告中寫道，在埡口鎮(zhèn)、攀西高速公路和214省道的交匯處，現(xiàn)有300畝已種植了以竹子、香思樹、山毛豆為主的經(jīng)濟林木，目前已綠樹成蔭，環(huán)境優(yōu)美，是一個投資旅游的理想之地�！斑@符合第四點，有利于社會經(jīng)濟和生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展�！痹趫龅乩镳B(yǎng)殖當?shù)赝岭u、黑山羊，規(guī)劃建設(shè)集餐館、娛樂、旅游一體的“攀西一只雞”農(nóng)家娛樂園，“這符合第一條，幫助農(nóng)民增收�！敝鼙胝f，“而且種植經(jīng)濟林、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)也能夠安置本村剩余勞動力�！�
　　他告訴記者，在場地養(yǎng)雞半年就能見效，如果能建設(shè)餐館，三四年就能收回成本，“見效很快的�！�
　　
　　國有商業(yè)銀行的退出與回歸之路
　　
　　截至2007年，經(jīng)過10年的收縮，農(nóng)行只剩下60%的經(jīng)營網(wǎng)點、51%的員工、42%的存款和35%的貸款分布在我國的縣域地區(qū)。
　　“農(nóng)業(yè)銀行撤除農(nóng)村市場是在特定歷史條件下的無奈選擇。”一位在農(nóng)業(yè)銀行工作了20多年的職工告訴記者，農(nóng)業(yè)貸款有其自身的特點：農(nóng)業(yè)項目獲利周期長、利潤低、抵御風險能力差；對自然災(zāi)害如干旱、雨澇、病蟲害等難以有效防范；農(nóng)民小額貸款業(yè)務(wù)筆數(shù)多、數(shù)額小，農(nóng)戶居住分散，管理起來戰(zhàn)線長、難度大、成本高�！耙虼�，很多商業(yè)銀行都不愿意涉足農(nóng)業(yè)貸款�！�
　　數(shù)據(jù)顯示，目前我國城市人均貸款是農(nóng)村的10倍，農(nóng)村貸款年均增長速度低于全國平均速度5.94個百分點；金融機構(gòu)全國平均每萬人網(wǎng)點數(shù)，城市是農(nóng)村的3.7倍。
　　如上所言，當審核3000元錢的農(nóng)業(yè)貸款成本和審核30萬元的工業(yè)貸款成本一樣時，“成本―效益”準則就發(fā)揮了作用――資金自然流向效率更高的地方。
　　事實上，農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村陣地的道路與其從專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的改革之路高度相關(guān)。
　　20世紀90年代后期，國家決定工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等四大國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，于是，四大銀行成了名稱不同、而業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向明顯的商業(yè)銀行。
　　有資料顯示，其他三家商業(yè)銀行比農(nóng)行更早地收縮了農(nóng)村基層網(wǎng)點機構(gòu)，而農(nóng)行在中西部相當部分縣域保留其分支機構(gòu)則是以其自身虧損為代價的。據(jù)悉，農(nóng)行在592個國家扶貧開發(fā)工作重點縣支行的虧損面高達34%。為了彌補這種虧損，農(nóng)行為此專門建立了內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付機制，通過轉(zhuǎn)移支付，把城市行的部分盈利用于幫助農(nóng)村行消化歷史包袱。同時，東部行還不斷加大對中西部行的支持力度。
　　有人形容農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革就像戴著鐐銬跳舞，在支持“三農(nóng)”的責任與追求商業(yè)利潤之間尋找著微妙的平衡點。
　　事實上，按照“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則，農(nóng)行重奪農(nóng)村金融市場領(lǐng)導權(quán)的計劃正在逐漸清晰。2007年9月，農(nóng)行開始在八個省開展面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)試點，試點前5個月農(nóng)行實現(xiàn)經(jīng)營利潤14.50億元，同比增加5.86億元，2007年9月以來所有試點地區(qū)投放貸款的不良率僅為0.27%。2008年上半年農(nóng)行涉農(nóng)貸款增幅為7.08%，超過整體貸款6.38%的增幅。
　　試點的成功，讓農(nóng)行意識到：隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)已不再是“食之無味、棄之可惜”的“雞肋”，相反隨著城市金融市場的競爭日益激烈，農(nóng)村金融市場將成為商業(yè)銀行在競爭中突圍的新方向。
　　中國農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)負責人表示，按照新的市場定位和要求，農(nóng)行厘清面向“三農(nóng)”和商業(yè)運作的關(guān)系，把開拓“三農(nóng)”和縣域“藍�！笔袌鲎鳛橐豁椫卮蠼�(jīng)營戰(zhàn)略來實施。
　　
　　財政杠桿撬動農(nóng)村金融資金
　　
　　財政部日前印發(fā)通知，決定實施兩項財政促進金融支農(nóng)政策措施。一是開展縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量獎勵試點，二是試行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼。
　　其中，縣域增量獎勵試點政策規(guī)定，對黑龍江等6省區(qū)所轄縣域（包括縣級市，不包括縣級區(qū)）內(nèi)設(shè)立的各類法人金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)（不包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）的分支機構(gòu)，自2009年起，上年末涉農(nóng)貸款余額同比增幅超過15%的，財政部門對機構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額增量超過15%部分，按2%給予獎勵。
　　新興農(nóng)村金融機構(gòu)補貼政策規(guī)定，“村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，凡達到監(jiān)管要求并實現(xiàn)上年末貸款余額同比增長的，其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%，自2009年至2011年，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼”。
　　財政部財政科學研究所金融室副主任楊元杰在接受記者采訪時表示，這兩項政策實際上是在探索建立支持農(nóng)村金融發(fā)展和促進金融支農(nóng)的長效機制，幫助金融機構(gòu)覆蓋風險，鼓勵更多信貸資金投入到農(nóng)村中，鼓勵更多信貸資金投入到農(nóng)村。
　　楊元杰告訴記者，與城市業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融服務(wù)成本高、利潤低、風險大，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)收益不能完全覆蓋風險，這與商業(yè)化金融機構(gòu)追求利潤最大化原則相矛盾�！皳Q言之，單純地依靠市場配置，無法引導金融機構(gòu)和社會資金走向農(nóng)村。這恰是解決農(nóng)村金融供給不足的著力點所在�！睏钤�杰認為，財政政策以此為關(guān)鍵點，在金融機構(gòu)發(fā)展的外部環(huán)境中給予了重點支持。
　　財政部金融司有關(guān)人士在向記者解讀政策時說，政策的制定不能強迫金融機構(gòu)逆市場機制而動，而是保證他們在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，對于涉農(nóng)風險進行補償�！鞍�2%給予獎補”綜合考慮了涉農(nóng)金融的經(jīng)營壓力、目前的利差以及風險，實際上相當于將獎補范圍的貸款利差提高了2個百分點，旨在幫助金融機構(gòu)覆蓋涉農(nóng)業(yè)務(wù)的風險。
　　以新型農(nóng)村金融機構(gòu)為例，該負責人告訴記者，銀監(jiān)會在試點過程中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立之初一般屬于儲蓄開發(fā)期，很難盈利。政策的制定對其利潤指標提出要求不太現(xiàn)實，因而對其定向費用進行補貼。
　　同時，為避免金融機構(gòu)將吸納的存款用于同業(yè)拆借或者購買央票等業(yè)務(wù)，新政要求，“村鎮(zhèn)銀行的存貸比必須大于50%”才能獲得定向費用補貼，以引導金融機構(gòu)向農(nóng)村提供信貸等多種金融服務(wù)，避免商業(yè)化運作的金融機構(gòu)偏離支農(nóng)方向。
　　
　　改革存量 引入增量
　　
　　之前，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持大都局限與農(nóng)村城市信用社，“一農(nóng)（指農(nóng)信社）支‘三農(nóng)’”既超出了農(nóng)村信用社的能力范圍，滿足不了農(nóng)村金融需求，同時也形成了事實上的壟斷。因此，此次新政覆蓋除中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外的所有涉農(nóng)金融機構(gòu)，以調(diào)動各方積極性。
　　河南省是被納入縣域增量獎勵試點的六省區(qū)之一，該省財政廳金融貿(mào)易處有關(guān)負責人告訴記者，河南省涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的90%由農(nóng)村信用社提供，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)近幾年來只是零星地有所成立。近期看，政策最先的受益者是以農(nóng)村信用社為主。這位負責人同時分析，新政策的實施有可能吸引其他社會資金進入該省農(nóng)村金融市場。
　　楊元杰認為，目前新政策處于試行階段，更多體現(xiàn)的是引導和示范作用。政策的全面發(fā)揮作用需要各方通力合作，比如農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入機制的完善，機構(gòu)本身的制度健全、經(jīng)營合規(guī)、滿足政策條件等等。
　　財政部金融司也表示，將會密切跟蹤、及時了解政策出臺后的效果，及時做出反應(yīng)，擴大試點范圍和延長試行時間的安排將視政策執(zhí)行情況研究確定。同時，兩項政策措施涉及的獎補條件和比例，在試點和試行過程中也將視需要進行調(diào)整，以便充分發(fā)揮政策效應(yīng)。
　�。ㄕ�自4月2 日《中國財經(jīng)報》，作者為該報記者）

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