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貸后管理(培訓(xùn))

發(fā)布時(shí)間:2020-08-06 來源: 演講稿 點(diǎn)擊:

  貸款發(fā)放

  1 1 、貸審會(huì)審批通過后,業(yè)務(wù)部方可辦理具體的貸款發(fā)放手續(xù)。

  2 2 、所有貸款都必須簽訂合同,合同內(nèi)容包括:貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

  3 3 、貸款合同必須經(jīng)公司法定代表人或授權(quán)委托人簽署并加蓋公司公章后才能生效。

  4 4 、貸款合同須按規(guī)定使用公司統(tǒng)一制式合同文本。對(duì)情況特殊的貸款業(yè)務(wù),在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上,合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂貸款合同。

  5 5 、貸款合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求:

  (1)合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印,內(nèi)容填制必須完整,多份文本的內(nèi)容必須一致,不得涂改;

  (2)貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致;

  (3)業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

  6 6 、業(yè)務(wù)部對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一編號(hào),按照合同編號(hào)的順序依次登記《貸款業(yè)務(wù)登記簿》,并將統(tǒng)一編制的貸款業(yè)務(wù)號(hào)填入貸款合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號(hào)必須相互銜接。(貸款合同編號(hào)由風(fēng)控部統(tǒng)一管理)

  7 7 、業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式,與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜:

  (1)以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù),并將他項(xiàng)權(quán)證交公司財(cái)務(wù)部保管;

  (2)以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù);

  (3)質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”,信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

  8 8 、業(yè)務(wù)部應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計(jì)劃,一次或分次填制借款借據(jù),簽字并蓋章。借款借據(jù)的填制要求:

  (一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容的填制要與貸款業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致;

。ǘ┙杩顟{證的大小寫金額必須一致;分筆發(fā)放的,借款借據(jù)的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

 9 9 、業(yè)務(wù)部將貸款合同、借款借據(jù)等相關(guān)資料送交風(fēng)控部,風(fēng)控部審查貸款業(yè)務(wù)是否落實(shí)貸款批復(fù)要求和條件,借款合同、借款憑證要素是否齊全,填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后,向財(cái)務(wù)部出具 放款通知書。

 10 、財(cái)務(wù)部根據(jù) 放款通知書負(fù)責(zé)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)及賬務(wù)處理。

 (有附件)

  貸后管理

 貸后管理是貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié),是指貸款發(fā)放之后到貸款收回之前的各個(gè)環(huán)節(jié)及各個(gè)方面的管理。貸后管理的主要任務(wù)是以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,通過一定的組織形式、方

  法制度、人員配備等,對(duì)貸款本身、借款企業(yè)、擔(dān)保等因素進(jìn)行跟蹤檢查分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款存在的問題并采取相應(yīng)的管理措施,以達(dá)到防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的目的。

 貸后管理的必要性

 一、貸后管理是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要階段

 貸款安全問題貫穿于整個(gè)貸款生命周期全過程,包括貸前對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的合理預(yù)測(cè)及科學(xué)評(píng)估,也包括貸后對(duì)影響貸款安全的各種因素的跟蹤檢查、分析和管理。

  二、貸后的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

。ㄒ唬

 主要是影響企業(yè)經(jīng)營和信用變化的一些政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)因素。

 1. 宏觀經(jīng)濟(jì)方面,主要有宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整和變化、社會(huì)經(jīng)濟(jì)周期、大的行業(yè)調(diào)整、財(cái)政貨幣政策、利率匯率變化等,這些宏觀經(jīng)濟(jì)因素的變化,直接導(dǎo)致貸款企業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境的改變,影響企業(yè)的經(jīng)營計(jì)劃和經(jīng)營效益。

  2. 市場(chǎng)變化方面,包括產(chǎn)品生命周期的變化,同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),新產(chǎn)品的出現(xiàn)等,市場(chǎng)的變化對(duì)企業(yè)的經(jīng)營有著直接的影響。

  3. 企業(yè)管理方面,主要有企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的品德和管理能力,企業(yè)體制的健全程度,各級(jí)管理人員的素質(zhì)等,這些決定了企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃能力、適應(yīng)變化能力、開拓市場(chǎng)能力等,對(duì)企業(yè)的經(jīng)營至關(guān)重要。

  4. 設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、生產(chǎn)技術(shù)水平和科技開發(fā)能力等,特別是隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,科技的應(yīng)用水平對(duì)一個(gè)企業(yè)的發(fā)展起著非常重要的作用,一個(gè)企業(yè)先進(jìn)技術(shù)的落后與否可能意味著最終的成敗。

 貸后管理的程序

  一 、貸后管理的基本程序

 貸后管理按照其內(nèi)在要求,可以分為不同內(nèi)容和要求的幾個(gè)步驟,并共同構(gòu)成貸后管理的基本程序,如下圖所示:

 貸后管理應(yīng)包括六個(gè)基本步驟:

 貸后管理 貸款檢查 貸款分類 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 問題處理 損失核銷 貸款最終評(píng)價(jià)

  (一)

 貸款檢查,這是貸后管理階段最經(jīng)常的工作,就是在貸款發(fā)放以后,定期或不定期地對(duì)貸款的運(yùn)行情況, 包括對(duì)貸款使用、借款人及擔(dān)保等進(jìn)行檢查分析,及時(shí)形成書面報(bào)告。風(fēng)控部進(jìn)行督導(dǎo)檢查。

  (二)

 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,就是在貸款檢查中,及時(shí)通過一些與貸款安全密切有關(guān)的信息、財(cái)務(wù)指標(biāo),去及時(shí)地預(yù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn),發(fā)現(xiàn)貸款存在的潛在問題。

  (三)

 貸款分類,就是在貸款檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)上,按照一定的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量劃分,以區(qū)分貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的不同。

  (四)

 問題處理,就是針對(duì)貸款檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和不同類別的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況,采取相應(yīng)的管理措施。

  (五)

 損失核銷,就是對(duì)那些確實(shí)無法收回的貸款,按照一定的程序,作貸款損失處理。

  (六)

 貸款最終評(píng)價(jià),就是在貸款結(jié)清之后,對(duì)該筆貸款的成功與失敗的方面進(jìn)行總結(jié),以發(fā)現(xiàn)貸款管理中存在的問題,找出經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn),并及時(shí)改進(jìn)與調(diào)整。

  上述前四個(gè)步驟是不斷循環(huán)的過程,在貸款的整個(gè)周期中,要反復(fù)不斷地進(jìn)行上述的管理工作,只有當(dāng)貸款出現(xiàn)嚴(yán)重問題,發(fā)生呆帳或貸款還清時(shí),才進(jìn)入上述五、六兩個(gè)過程。

  貸后 檢查 與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

 貸后檢查是指貸款人在貸后管理時(shí)定期、不定期針對(duì)貸款客戶、貸款項(xiàng)目和擔(dān)保等進(jìn)行跟蹤檢查,是對(duì)貸款運(yùn)行情況的綜合分析過程,是貸后管理最重要的工作。

 一、貸款客戶跟蹤管理

 貸款客戶跟蹤管理是貸后檢查的核心內(nèi)容,是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化的判斷和決策的重要程序。本公司應(yīng)及時(shí)了解客戶信息,掌握企業(yè)經(jīng)營變化情況。由于貸后管理持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng),且在放款后和客戶關(guān)系發(fā)生變化,借款客戶反映信息的主動(dòng)性下降,在管理上處于相對(duì)被動(dòng)的狀態(tài),所以在進(jìn)行貸款檢查時(shí)必須持之以恒,不斷努力發(fā)現(xiàn)、評(píng)估和監(jiān)控各種客戶風(fēng)險(xiǎn),并形成書面檢查報(bào)告,貸后檢查報(bào)告是客戶授信評(píng)級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的重要依據(jù)。

 應(yīng)針對(duì)借款人的特點(diǎn),采用合適的方式進(jìn)行檢查。一般而言,檢查以定期為主,定期和抽查應(yīng)互相結(jié)合,保證一定的檢查頻率(調(diào)查頻率至少要達(dá)到貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的時(shí)間間隔要求),對(duì)某些敏感情況應(yīng)及時(shí)走訪企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。

 檢查主要關(guān)注以下五個(gè)方面:

 1、 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來源于技術(shù)進(jìn)步和制度變革。隨著技術(shù)進(jìn)步的加快,企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大,一些高科技產(chǎn)業(yè)和大型項(xiàng)目,往往出現(xiàn)建設(shè)還未完成,技術(shù)已被淘汰的情況;同時(shí),行業(yè)利潤率的不確定性對(duì)項(xiàng)目的預(yù)期利潤也會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:

。1)行業(yè)整體衰退、屬于新興行業(yè)或出現(xiàn)重大的技術(shù)變革,影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變; (2)政府對(duì)所屬行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格限制; (3)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化,如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī),對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響; (4)國家產(chǎn)業(yè)、貨幣、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化,如匯率或利率調(diào)整; (5)市場(chǎng)需求發(fā)生變化;

  (6)法律環(huán)境變化; (7)多邊或雙邊貿(mào)易政策有所變化,如對(duì)進(jìn)、出口的限制和保護(hù)。

 2、 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查 要注意企業(yè)在日常的商務(wù)活動(dòng)中是否出現(xiàn)不道德的謀利和不講誠信的行為,是否出現(xiàn)隱瞞經(jīng)營情況的現(xiàn)象及其他各種異常情況,對(duì)異常情況一定要進(jìn)行調(diào)查和分析,找出問題溯源。

 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:

 (1)經(jīng)營活動(dòng)發(fā)生顯著變化,出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài); (2)業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變; (3)主要數(shù)據(jù)在行業(yè)統(tǒng)計(jì)中呈現(xiàn)不利的變化或趨勢(shì); (4)兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新的業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù); (5)不能適應(yīng)市場(chǎng)變化或客戶需求的變化; (6)持有一筆大額定單,如果不能較好地履行合約,可能引起巨大的損失; (7)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一; (8)對(duì)存貨、生產(chǎn)和銷售的控制力下降; (9)對(duì)一些客戶或供應(yīng)商過分依賴; (10)在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系變化,如供應(yīng)商不再供貨或減少授信額度; (11)購貨商減少采購; (12)企業(yè)的地點(diǎn)發(fā)生不利的變化或分支機(jī)構(gòu)分布不合理; (13)收購其他企業(yè)或者開設(shè)新銷售網(wǎng)點(diǎn),對(duì)銷售和經(jīng)營有明顯影響,如收購只是基于財(cái)務(wù)動(dòng)機(jī),而不是與核心業(yè)務(wù)有密切關(guān)系; (14)出售、變賣主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn); (15)廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù),設(shè)備更新緩慢,缺乏關(guān)鍵產(chǎn)品生產(chǎn)線; (16)建設(shè)項(xiàng)目的可行性存在偏差,或計(jì)劃執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整,如基建項(xiàng)目的工期延長(zhǎng),或處于停緩狀態(tài),或預(yù)算調(diào)整; (17)借款人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降; (18)流失一大批財(cái)力雄厚的客戶; (19)遇到臺(tái)風(fēng)、火災(zāi)、地震等嚴(yán)重自然災(zāi)害或社會(huì)災(zāi)難; (20)企業(yè)未實(shí)現(xiàn)預(yù)定的贏利目標(biāo)。

 3、 管理狀況調(diào)查 管理狀況調(diào)查是對(duì)企業(yè)的整體運(yùn)營的系統(tǒng)情況調(diào)查,經(jīng)營者本人、董事會(huì)成員和公司員工是最了解企業(yè)情況的內(nèi)部人員,企業(yè)決策人行為和經(jīng)營觀念的變化直接反映了公司經(jīng)營的變化,對(duì)企業(yè)產(chǎn)生巨大影響,從而直接關(guān)系到貸款的安全。

 一定要關(guān)注借款人的 管理水平、管理架構(gòu)、 人員變化、 員工士 氣變化以及 企業(yè)內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司經(jīng)營的影響。

 企業(yè)管理狀況調(diào)查主要內(nèi)容有:

。1)企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng),如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng),最主要領(lǐng)導(dǎo)者行為發(fā)生變化,患病或死亡,或陷于訴訟糾紛,無法正常履行職責(zé); (2)最高管理者獨(dú)裁,領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié),高級(jí)管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭(zhēng)論和分歧;職能部門矛盾尖銳,互相不配合,管理層品位低下,缺乏修養(yǎng); (3)管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反映遲緩或管理層經(jīng)營思想變化,表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守; (4)借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生重大的不利變化;

  (5)企業(yè)人員更新過快或員工不足。

 4、 財(cái)務(wù)狀況調(diào)查 財(cái)務(wù)狀況變化是企業(yè)還款能力變化的直接反映。貸款人應(yīng)定期收集符合會(huì)計(jì)制度要求的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表,關(guān)注并分析異常的財(cái)務(wù)變動(dòng)和不合理的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向比較和數(shù)據(jù)之間的鉤稽關(guān)系。

  財(cái)務(wù)狀況調(diào)查主要關(guān)注:

。1)企業(yè)不配合提供財(cái)務(wù)報(bào)表; (2)貸款到期不能按期歸還本息; (3)產(chǎn)品積壓、存貨周轉(zhuǎn)率下降; (4)應(yīng)收帳款激增,帳齡增長(zhǎng); (5)流動(dòng)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重下降; (6)短期負(fù)債增加失當(dāng),長(zhǎng)期負(fù)債大量增加; (7)企業(yè)銷售額下降,成本提高,收益減少,經(jīng)營虧損; (8)財(cái)務(wù)記錄和經(jīng)營控制混亂; (9)經(jīng)營性凈現(xiàn)金流量持續(xù)為負(fù)值。

 財(cái)務(wù)指標(biāo) (1)短期償債能力:流動(dòng)比率、速動(dòng)比率

 (2)長(zhǎng)期償債能力:資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)

 (3)盈利能力:銷售利潤率、權(quán)益凈利率

 (4)營運(yùn)能力:應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率

。5)現(xiàn)金償債能力指標(biāo):現(xiàn)金流量比率、現(xiàn)金流量債務(wù)比率

  除上述調(diào)查內(nèi)容外,應(yīng)核實(shí)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表。報(bào)表如為復(fù)印件,則需公司蓋章;報(bào)表如經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì),須有完整的審計(jì)報(bào)告(包括附注的說明);報(bào)表應(yīng)含有資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表。同時(shí),貸款人還應(yīng)對(duì)應(yīng)收帳款、存貨、對(duì)外投資、銷售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)進(jìn)行抽樣核實(shí),并進(jìn)行橫向(同類客戶之間)和縱向(同一客戶不同時(shí)間)的比較,以判斷其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否合理,企業(yè)經(jīng)營有無異常情況。

 5、 與 銀行 往來情況調(diào)查 企業(yè)與銀行的資金往來是公司交易情況最直接的反映。通過觀察借款人與銀行的資金往來情況,核查企業(yè)的銀行對(duì)帳單,分析公司的最近經(jīng)營情況,并對(duì)異常的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。

  與銀行往來異,F(xiàn)象包括:

 (1)借款人在銀行的存款有較大幅度下降; (2)在多家銀行開戶(公司開戶數(shù)明顯超過其經(jīng)營需要),并尋求貸款; (3)對(duì)短期貸款依賴較多,要求貸款展期; (4)還款來源沒有落實(shí)或還款資金為非銷售回款; (5)貸款超過了借款人的合理支付能力; (6)借款人有抽逃資金的現(xiàn)象; (7)借款人在資金回籠后,在還款期限未到的情況下挪做它用,增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 貸款人應(yīng)及時(shí)整理、更新有關(guān)企業(yè)信息,對(duì)重大情況應(yīng)及時(shí)報(bào)告,并形成文字材料存檔。除從企業(yè)本身獲取信息外,也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機(jī)構(gòu),如其合作單位、監(jiān)管部門、咨詢機(jī)構(gòu)、政府管理部門、新聞媒介等渠道收集企業(yè)的信息,注意信息來源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性,以便對(duì)企業(yè)變化情況進(jìn)行全方位的把握。

  二、貸款項(xiàng)目跟蹤管理

 貸款本身是借貸雙方的一種契約行為,雙方有義務(wù)遵守事先的約定,因此,貸款檢查的主要依據(jù)是貸款合同,即檢查借款人是否按照合同約定正確合理地使用貸款,是否按照合同約定定期還本付息或有無能力還本付息等。通過對(duì)貸款的檢查,可以發(fā)現(xiàn)借款人在資金運(yùn)用能力、經(jīng)營管理水平、經(jīng)營中存在的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn),以及履行合同義務(wù)的資信狀況。貸款檢查要做好以下幾個(gè)方面的工作:

。ㄒ唬

 要密切跟蹤貸款資金的流向,確保貸款按照約定的用途使用。企業(yè)在使用貸款時(shí),要由信貸員審查企業(yè)的用款計(jì)劃、購貨合同等,以保證貸款按照合同規(guī)定的用途專款專用,當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款用途與合同約定不一致時(shí),要暫停企業(yè)用款,限期糾正。固定資產(chǎn)貸款發(fā)放后,要轉(zhuǎn)入該項(xiàng)目開設(shè)的存款專戶,實(shí)行專戶管理,?顚S茫瑖(yán)格把好貸款支付關(guān),嚴(yán)防資金抽逃和挪用。

  (二)

 要加強(qiáng)對(duì)貸款資金運(yùn)動(dòng)的監(jiān)督,適時(shí)檢查和分析借款企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)變化情況及存在的問題。流動(dòng)資金貸款要密切跟蹤資金在購、產(chǎn)、銷等環(huán)節(jié)的使用和周轉(zhuǎn)情況,特別要注意在購、銷等環(huán)節(jié)有關(guān)購、銷票據(jù)與實(shí)物的一致性,防止弄虛作假,轉(zhuǎn)移資金。對(duì)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目,要檢查項(xiàng)目資本金及其他資金來源的落實(shí)情況,檢查項(xiàng)目的進(jìn)度情況,包括項(xiàng)目是否按計(jì)劃進(jìn)行、有無延期情況及延期原因、總投資是否突破及突破原因、金額等,要檢查項(xiàng)目累計(jì)完成工作量與項(xiàng)目累計(jì)財(cái)務(wù)支出是否一致,有關(guān)費(fèi)用開支是否符合規(guī)定,項(xiàng)目的技術(shù)、市場(chǎng)等是否出現(xiàn)較大變化,項(xiàng)目建成的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常、是否達(dá)到預(yù)期效益等。

  (三)

 對(duì)于貸款所形成的資金回流、貨款回籠等要密切跟蹤,督促企業(yè)按時(shí)還貸,防止挪作它用,增大貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)資金貸款到期前一個(gè)月,信貸員要重點(diǎn)對(duì)借款企業(yè)的現(xiàn)金流量、還貸資金落實(shí)情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、測(cè)算,督促企業(yè)按時(shí)還貸。固定資產(chǎn)貸款到期前三個(gè)月,信貸員要認(rèn)真檢查借款企業(yè)的還貸能力,督促企業(yè)落實(shí)還貸資金。在上述期間,要對(duì)借款企業(yè)的帳戶變動(dòng)情況進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控,督促企業(yè)加強(qiáng)資金回籠,必要時(shí)可限制企業(yè)的大額用款。

  (四)

 貸款本息的催收工作:業(yè)務(wù)部要在每筆貸款到期前的 20 天,填制《貸款業(yè)務(wù)到期通知書》,發(fā)送借款人、擔(dān)保人并取得回執(zhí)。

。ㄎ澹

 借款人不按期支付利息、不按期歸還到期本金的,要依合同約定直接從借款人或保證人帳戶上劃收貸款本息。貸款到期之日營業(yè)終了尚未歸還的貸款業(yè)務(wù)列入逾期催收管理,業(yè)務(wù)部應(yīng)填制貸款業(yè)務(wù)逾期催收通知書,分別發(fā)送到借款人和擔(dān)保人進(jìn)行催收。財(cái)務(wù)部從貸款業(yè)務(wù)到期的次日起計(jì)收貸款業(yè)務(wù)逾期利息。

 三、對(duì)擔(dān)保的跟蹤管理

 貸款發(fā)放后,對(duì)于保證人與抵/質(zhì)押物的管理主要是對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保能力的變化和抵/質(zhì)押物狀態(tài)和價(jià)值變化的跟蹤和分析,并判斷上述變化對(duì)貸款安全性的影響。因此,在貸后檢查階段,貸款人要側(cè)重對(duì)保證人與抵/質(zhì)押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析,認(rèn)真做好日常維護(hù)工作。

。ㄒ唬⿲(duì)保證人的管理

  貸款保證目的是為了對(duì)借款人按約、足額償還貸款提供支持,因此,貸款人應(yīng)特別注意保證的有效性,并在保證期內(nèi)向保證人主張權(quán)利。對(duì)擔(dān)保的管理主要有以下三個(gè)方面的內(nèi)容:

 1、 了解保證人的資格

  應(yīng)注意保證人的性質(zhì),保證人性質(zhì)的變化會(huì)導(dǎo)致保證資格的喪失。保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人,能提供其真實(shí)營業(yè)執(zhí)照及近期財(cái)務(wù)報(bào)表;保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的,其出具擔(dān)保時(shí),必須提供董事會(huì)同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書。應(yīng)盡可能避免借款人之間相互擔(dān)保或連環(huán)擔(dān)保。對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的公司之間的相互擔(dān)保一定要慎

  重考慮。對(duì)業(yè)務(wù)上互不關(guān)聯(lián)公司的擔(dān)保要分析其提供擔(dān)保的原因,要警惕企業(yè)通過復(fù)雜的擔(dān)保安排騙取本公司貸款。

 2、了解保證人的保證實(shí)力

  對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。保證人的財(cái)務(wù)狀況,如現(xiàn)金流量、或有負(fù)債、信用評(píng)級(jí)等情況的變化直接影響其擔(dān)保能力。貸款人應(yīng)以對(duì)待借款人的管理措施同樣對(duì)待保證人。

 3、了解保證人的保證意愿 良好的保證意愿是保證人提供擔(dān)保和準(zhǔn)備履行擔(dān)保義務(wù)的基礎(chǔ)。應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。如保證人和借款人的關(guān)系出現(xiàn)變化,保證人是否出現(xiàn)試圖撤銷和更改擔(dān)保的情況。應(yīng)分析其中的原因,并判斷貸款的安全性是否受到實(shí)質(zhì)影響,并采取相關(guān)措施。

。ǘ⿲(duì)抵、質(zhì)押物的管理 以抵押、質(zhì)押設(shè)定擔(dān)保的,本公司要加強(qiáng)對(duì)抵押物和質(zhì)押憑證的監(jiān)控和管理。對(duì)抵押品要定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況,防止所有權(quán)人在未經(jīng)貸款方同意的情況下擅自處理抵押品,主要有以下一些檢查內(nèi)容:

  1、抵押品價(jià)值的變化情況。

  2、抵押品是否被妥善保管。

  3、抵押品有否被變賣出售或部分被變賣出售。

  4、抵押品保險(xiǎn)到期后有沒有及時(shí)續(xù)投保險(xiǎn)。

  5、抵押品有否被轉(zhuǎn)移至不利于本公司監(jiān)控的地方。

  6、質(zhì)押物價(jià)值變化情況。

  7、質(zhì)押憑證是否到期。

  8、本公司對(duì)質(zhì)押憑證有否妥善保管。

 四、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指通過一些與貸款安全密切有關(guān)的先行指標(biāo)及情況的收集,及時(shí)預(yù)測(cè)和發(fā)現(xiàn)貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警主要用于對(duì)正常貸款的管理。根據(jù)《中國本公司貸款跟蹤管理暫行規(guī)定》,我行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的主要指標(biāo)設(shè)置如下:

  (一)財(cái)務(wù)方面

  包括營業(yè)收入、存貨、應(yīng)收帳款、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率,當(dāng)這些指標(biāo)中的任何一項(xiàng),其在半年之內(nèi)所發(fā)生的不利變化超過 10%時(shí)。

  (二)非財(cái)務(wù)方面

  包括企業(yè)主要管理人員行為異常或發(fā)生不利變動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部管理混亂或不利消息增多、企業(yè)涉及大額不利訴訟、企業(yè)主要產(chǎn)品所在行業(yè)存在較多不利因素或出現(xiàn)重大投資失誤等。

 當(dāng)發(fā)現(xiàn)上述諸因素中的任何一種出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)立即對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行全面的檢查,查清企業(yè)變化的真實(shí)情況及原因,并采取相應(yīng)的管理措施。當(dāng)企業(yè)情況變化較大,可能影響貸款安全時(shí),信貸業(yè)務(wù)部門要向風(fēng)控部門匯報(bào),或按規(guī)定程序轉(zhuǎn)入相應(yīng)的非正常貸款進(jìn)行管理。

 貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是對(duì)還未明確出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè),與已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的貸款跟蹤管理不同,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警需要在大量的不確定信息中去發(fā)現(xiàn)那些對(duì)貸款安全有潛在影響的因素,難度是很大的,需要貸款業(yè)務(wù)人員具有高度的責(zé)任感、敏銳的洞察力和長(zhǎng)期廣泛的信息渠道,這是貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)產(chǎn)生效果的根本。

  第 四 節(jié)

 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類

  一 、貸款分類的意義

 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是指根據(jù)貸款檢查情況,通過一定的標(biāo)準(zhǔn)、程序,按照風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)貸款質(zhì)量所做的劃分。貸款分類通過統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化和半定量化的指標(biāo)體系和操作程序,對(duì)各類貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行細(xì)分,并在此基礎(chǔ)上對(duì)貸款質(zhì)量狀況作出明確的評(píng)價(jià),從而為貸后管理提供更加清晰的信息基礎(chǔ),使管理措施更加有的放矢。貸款分類為公司穩(wěn)健經(jīng)營奠定了更為扎實(shí)的科學(xué)管理基礎(chǔ)。

 二 、風(fēng) 險(xiǎn)分類 原則

 五個(gè)級(jí)別的貸款分類如下:

 正常類:借款人能夠履行合同,沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。

 關(guān)注類:盡管借款人目前有能力償還貸款本息,但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。

 次級(jí)類:借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題,完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也可能會(huì)造成一定損失。

 可疑類:借款人無法足額償還貸款本息,即使執(zhí)行擔(dān)保,也肯定要造成較大損失。

 損失類:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然無法收回,或只能收回極少部分。

。ㄒ唬┱n 借款人一直能正常還本付息或在建項(xiàng)目一直在按照既定用款計(jì)劃進(jìn)行,各方面情況正常,不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素,本公司對(duì)借款人最終償還貸款有充分把握,到目前為止沒有任何理由懷疑貸款會(huì)遭受損失。

 (二)關(guān)注類:

  1.貸款本金或利息逾期 90 天(含)以內(nèi);

  2.借款人未按約定用途使用貸款;

  3.借款人還款意愿差,不與公司積極合作;

  4.借款人的一些關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)(例如流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、銷售利潤率、存貨周轉(zhuǎn)率等)低于同行業(yè)平均水平且出現(xiàn)不利變化;

  5.借款人對(duì)外擔(dān)保額度超過自身總資產(chǎn);

  6.借款人因?qū)ν鈸?dān)保等影響正常經(jīng)營的重大事項(xiàng)被起訴;

  7.借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)、核心管理層等發(fā)生了重大不利變化;

  8.借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營期問內(nèi),最近 2 個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)虧損;

  9.借款人或保證人改制(如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等)對(duì)貸款本息歸還可能產(chǎn)生不利影響;

  10.借款人連續(xù) 2 年(含)以上財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)意見為非標(biāo)準(zhǔn)無保留意見:

  11.借款人完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息,但貸款擔(dān)保合法、有效、足值,公司預(yù)計(jì)在貸款到期后 90 天內(nèi)完全有能力通過追償擔(dān)保,足額收回貸款本息;

  12.保證人信用等級(jí)下降或經(jīng)營出現(xiàn)問題,對(duì)貸款本息歸還可能產(chǎn)生不利影響;

  13.抵(質(zhì))押品價(jià)值有下降趨勢(shì)或公司對(duì)抵(質(zhì))押品失去控制,對(duì)貸款收回可能產(chǎn)生不利影響;

  14.宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)、行業(yè)等外部環(huán)境的變化對(duì)借款人的經(jīng)營產(chǎn)生不利影響,并可

  能影響借款人償債能力。

 (三)次級(jí)類:

  1.貸款本金或利息逾期 91(含)天以上;

  2.借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營期間,發(fā)生經(jīng)營虧損,并且最近兩年連續(xù)現(xiàn)金凈流量、經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量都為負(fù)值;

  3.借款人的貸款出現(xiàn)逾期或欠息,且在銀行亦有不良貸款;

  4.借款人采用隱瞞事實(shí),或提供虛假報(bào)表等不正當(dāng)手段騙取的貸款;

  5.借款人利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢債務(wù);

  6.項(xiàng)目進(jìn)展緩慢,出現(xiàn)了延誤工期一年以上,至貸款分類時(shí)仍未達(dá)到項(xiàng)目評(píng)估時(shí)確定的計(jì)劃;

  7.預(yù)計(jì)損失率在 30%以下的貸款。

。ㄋ模┛梢深悾

  1.貸款本金或利息逾期 360 天(含)以上;

  2.借款人連續(xù)半年以上處于停業(yè)狀態(tài),即使執(zhí)行擔(dān)保,預(yù)計(jì)貸款損失率在 30%以上;

  3.借款人已經(jīng)資不抵債,經(jīng)營虧損,支付困難,難以獲得新的資金補(bǔ)充,即使執(zhí)行擔(dān)保,預(yù)計(jì)貸款損失率在 30%以上;

  4.借款人涉及重大不利事件,被有權(quán)部門勒令停止經(jīng)營,復(fù)工無望,即使執(zhí)行擔(dān)保,預(yù)計(jì)貸款損失率在 30%以上;

  5.固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目處于非正常停建狀態(tài),預(yù)計(jì)復(fù)工無望,即使執(zhí)行擔(dān)保,預(yù)計(jì)貸款損失率在 30%以上。

 (五)損失類:

  1.借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散或撤銷,并終止法人資格,本公司對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后,仍未能收回的貸款;

  2.借款人遭受重大自然災(zāi)害或者意外事故,損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,或者以保險(xiǎn)賠償后,確實(shí)無力償還部分或者全部債務(wù),本公司對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償和對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后,仍未能收回的貸款;

  3.借款人和擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散、撤銷,但已完全停止經(jīng)營活動(dòng),被縣級(jí)及縣級(jí)以上工商行政管理部門依法注銷、吊銷營業(yè)執(zhí)照,本公司對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后,仍未能收回的貸款;

  4.借款人和擔(dān)保人雖未依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散、撤銷,但已完全停止經(jīng)營活動(dòng),未進(jìn)行工商登記或連續(xù)兩年以上未參加工商年檢,本公司對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行追償后,仍未能收回的貸款;

  5.由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù),本公司訴諸法律,經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行,借款人和擔(dān)保人均無財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行,法院裁定終結(jié)、終止或中止執(zhí)行后,仍無法收回的貸款;

  6.對(duì)借款人和擔(dān)保人訴諸法律后,因借款人和擔(dān)保人主體資格不符或消亡等原因,被法院駁回起訴或裁定免除(或部分免除)債務(wù)人責(zé)任;或因借款合同、擔(dān)保合同等權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時(shí)效,法院不予受理或不予支持,本公司經(jīng)追償后仍無法收回的貸款;

 三、依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果開展貸后管理 通過貸款分類,使貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)因素得以更準(zhǔn)確的反映,為有針對(duì)性地做好貸后管理提供了條件。對(duì)分類后的貸款,要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)的不同采取有針對(duì)性的管理,

  并要視貸款類別的差異,相應(yīng)加大貸款檢查的頻度,特別是不良貸款要增加對(duì)其檢查的頻度。

 第 五 節(jié)

 檔案管理

 檔案是是確定借貸雙方法律關(guān)系和權(quán)力義務(wù)的重要憑證,是貸款管理情況的重要記錄。科學(xué)地記錄、保管和使用信貸檔案,是加強(qiáng)貸款管理、保護(hù)貸款安全的重要基礎(chǔ)。

。ㄒ唬┍9芷谙薹诸 依據(jù)授信的償還期限,將授信檔案的保管期限劃分為五年期、二十年期和永久三種,授信檔案的保管期限自貸款結(jié)清(核銷)后的第二年起計(jì)算。其中:

 1、五年期:一般適用于短期授信(貸款),結(jié)清后原則上再保管 5 年; 2、二十年期:一般適用于中、長(zhǎng)期授信(貸款),結(jié)清后原則上再保管 20 年; 3、永久:經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部及業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門認(rèn)定有特殊保存價(jià)值的項(xiàng)目可列為永久保存。

。ǘ┦谛艡n案管理 檔案主要包括:

 (1)基礎(chǔ)資料 主要是借款人、保證人、抵(質(zhì))押人基本資料 (2)要件資料 1、借款申請(qǐng)表 2、借款調(diào)查審批表(附調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告)

 3、貸審會(huì)審查審議表 4、借款借據(jù) 5、借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同、最高授信協(xié)議、借款展期合同 6、借款人、保證人、抵(質(zhì))押人股東會(huì)或董事會(huì)決議 (3)權(quán)利類資料 1、抵(質(zhì))押物他項(xiàng)權(quán)利證明、登記證明復(fù)印件 2、抵(質(zhì))押物所有權(quán)證明復(fù)印件 3、保險(xiǎn)憑證復(fù)印件 (4)管理類資料 主要是貸后管理檢查、催收通知、不良類處置等文件資料. 【下載本文檔,可以自由復(fù)制內(nèi)容或自由編輯修改內(nèi)容,更多精彩文章,期待你的好評(píng)和關(guān)注,我將一如既往為您服務(wù)】

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