摘要：本文從分析農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的特點入手，分別闡述了國家農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)措施和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理機制，重點對兩者的利弊進行剖析，并進行對比。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)措施和農(nóng)業(yè)保險并不能互相替代，兩者都是農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系的重要組成部分。最后，提出了完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系的相關(guān)政策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險　農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助　比較研究

　　The mechanism of agricultural insurance and methods of preventing the disaster and relief and some suggestions

　　Long-wenjun1, Wen-minyun2

　　1　Research center for rural economy in Ministry of Agriculture, Beijing, 100810

　　2　Agricultural Bureau in Nanchang county in Jiangxi Province, Nanchang, 330200

　　Abstract: This article has analyzed the characters of the agricultural natural disaster. It has also illustrated the mechanism of agricultural insurance and methods of preventing the disaster and relief separately. After that, it has compare with the advantages and disadvantages of them. It has concluded that, the mechanism of agricultural insurance and methods of preventing the disaster and relief could not take place each other, all of them are the important parts of agricultural relief system. At the end, it has given some suggestion.

　　Keywords: mechanism of agricultural insurance, methods of preventing the disaster and relief, comparative study

　　中國幅原遼闊，季風(fēng)影響十分明顯，是個多災(zāi)之國。根據(jù)致災(zāi)因子劃分，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害可以分為自然災(zāi)害、公共衛(wèi)生和事故災(zāi)難三大類[1]。自然災(zāi)害分為生物災(zāi)害和非生物災(zāi)害。生物災(zāi)害包括農(nóng)作物病蟲草鼠害、草原鼠蟲害、外來檢疫性病蟲害等；
非生物災(zāi)害包括干旱、洪澇、霜、凍、臺風(fēng)、冰雹、草原火災(zāi)等。公共衛(wèi)生類主要指禽流感、口蹄疫、藍耳病、豬瘟、豬鏈球菌病以及其他各種動物疾病。事故災(zāi)難類包括漁船沉沒等海難事故、漁業(yè)污染等。本研究主要分析部分非生物災(zāi)害和動物疫病造成的損失及其補償情況。

　　一.近年來農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的特點

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生頻率高

　　我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴重的國家之一，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)害種類多，干旱、洪澇、臺風(fēng)、低溫凍害、風(fēng)雹等氣象災(zāi)害在我國年年都有發(fā)生，而且一年四季都有。干旱有春旱、夏伏旱、秋旱。洪澇主要出現(xiàn)在春末夏秋季節(jié)。每年6－10月平均有7個左右的臺風(fēng)和熱帶風(fēng)暴在我國東南沿海登陸。冬季雪災(zāi)、春秋季低溫凍害、春夏季風(fēng)雹災(zāi)也都頻繁發(fā)生。

　�。ǘ�）農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響范圍廣

　　由于自然災(zāi)害具有影響范圍廣的特點，一般都要影響到多個省市、多個地區(qū)。例如，干旱主要發(fā)生在三北地區(qū)、西南地區(qū)，現(xiàn)在也呈向其他地區(qū)擴散的趨勢。2000年，我國發(fā)生了嚴重的干旱，先后波及了20多個省（區(qū)、市）。洪澇災(zāi)害一般發(fā)生在大江大河及其支流的中下游地區(qū)。1998年，我國長江流域發(fā)生了僅次于1954年的大洪水，嫩江、松花江干流也發(fā)生了20世紀以來的特大洪水，全國29個�。▍^(qū)、市）遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害。臺風(fēng)主要發(fā)生在東南沿海，但受其所帶來的暴雨影響范圍也十分廣泛。

　�。ㄈ�）農(nóng)業(yè)災(zāi)害突發(fā)性強

　　各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害、尤其是氣象災(zāi)害往往可以通過氣象部門預(yù)測到，但是并不能保證百分之百準確。有些災(zāi)害，例如洪澇、臺風(fēng)、低溫凍害等災(zāi)害，往往是突然暴發(fā)，來勢兇猛，防不勝防。例如，2005年6月30日17時至7月1日5時的短短12小時，河南省南陽市南召縣就遭遇了千年一遇的特大暴雨，平均降雨量為126mm，全縣農(nóng)作物受災(zāi)面積7.5萬畝，成災(zāi)面積3.9萬畝[1]。2006年夏天登陸我國的超強臺風(fēng)“桑美”，登陸時的風(fēng)力達17級，登陸以后走向怪異，造成東南沿海和內(nèi)陸部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受重大損失。2008年初南方地區(qū)發(fā)生的低溫冰凍雨雪災(zāi)害的強度之大，是災(zāi)區(qū)始料未及的。有時還會出現(xiàn)多種災(zāi)害同時或交替發(fā)生，甚至伴有衍生災(zāi)害的發(fā)生。

　�。ㄋ模┺r(nóng)業(yè)災(zāi)害持續(xù)時間長

　　有很多自然災(zāi)害持續(xù)的時間長，許多地區(qū)出現(xiàn)春夏連旱或夏秋連旱，有時甚至是春夏秋三季連旱。例如，華北地區(qū)干旱的持續(xù)時間一般在1－2個月或4－5個月左右，有些年份干旱持續(xù)時間更長。2006年，四川重慶發(fā)生了特大干旱，重慶夏伏旱超過70天；
四川伏旱旱期在40天以上的縣（區(qū)）有63個，占受旱縣數(shù)的45％。2008年初，我國南方大部分地區(qū)遭受的低溫雨雪冰凍災(zāi)害，持續(xù)時間約40天。這些持續(xù)的自然災(zāi)害不僅給當(dāng)期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大的直接損失，而且給后茬作物和全年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來許多后續(xù)和潛在影響。

　�。ㄎ澹﹦游镆卟〕尸F(xiàn)傳染性

　　2000－2006年，我國共報告發(fā)生了18種疫病[2]，包括口蹄疫、高致病性禽流感、藍舌病、新城疫、豬丹毒、豬肺疫、綿羊痘和山羊痘、炭疽、狂犬病、禽霍亂、馬立克氏病、豬繁殖與呼吸障礙綜合癥（藍耳�。�、豬鏈球菌病、豬囊尾蚴病、馬傳染性貧血、兔出血病等。這些病的大多數(shù)病原微生物能在患病動物體內(nèi)增殖，并不斷排出體外，通過一定的途徑再感染其他動物，使疫病不斷向周圍擴散。例如，2004－2006年，在北京、河北、江蘇等11個�。ㄊ校┌l(fā)生口蹄疫，發(fā)病牛累計1520頭，死亡4頭，撲殺病畜和同群率8009頭。2004－2006年，全國先后有22個省份發(fā)生了91起高致病性禽流感疫情，撲殺家禽3460萬羽[2]。

　�。�六）農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失大

　　建國以來，自然災(zāi)害對中國農(nóng)業(yè)的影響不斷地加劇，農(nóng)作物受災(zāi)面積不斷擴大，受災(zāi)率不斷上升，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了較大損失。有專家學(xué)者認為，一般年份直接經(jīng)濟損失為100-200億元，損失糧食50-100億kg，大災(zāi)之年為400-500億元，損失糧食150-400億kg。自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)波動的影響不斷強化，已經(jīng)成為制約中國經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一。2008年初，在南方發(fā)生的冰凍雨雪災(zāi)害致使20個�。▍^(qū)、市）農(nóng)作物受災(zāi)面積1500萬hm2左右，其中成災(zāi)800萬 hm2左右，絕收200萬hm2，種植業(yè)直接經(jīng)濟損失670億元左右。其中：大棚等生產(chǎn)設(shè)施損毀215萬畝，可能影響油菜產(chǎn)量損失160萬t左右，造成蔬菜產(chǎn)量損失2600萬t以上，柑橘產(chǎn)量損失200萬t左右，食糖損失約100萬t[4]。另外，由于動物疫病造成動物大批發(fā)病、死亡，還會影響畜產(chǎn)品國際貿(mào)易、危害人類健康，影響畜牧業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

　　二.國家防災(zāi)救災(zāi)措施

　�。ㄒ唬┙�立減災(zāi)救災(zāi)協(xié)調(diào)機構(gòu)

　　由于災(zāi)害不僅給農(nóng)業(yè)造成了損失，也給各行各業(yè)造成損失，為了更好地推進減災(zāi)救災(zāi)工作，國家有關(guān)部門成立了一個部際協(xié)調(diào)機構(gòu)。在聯(lián)合國關(guān)于開展國際減災(zāi)十年活動的號召下，中國政府于1989年成立了中國國際減災(zāi)十年委員會。2000年，該委員會更名為中國國際減災(zāi)委員會，2004年12月更名為國家減災(zāi)委員會。該委員會由國務(wù)院副總理任主任，組成單位包括34個國家部、委、局、軍隊及社會團體，其職責(zé)就是制定國家減災(zāi)工作的方針、政策和規(guī)劃，協(xié)調(diào)開展重大減災(zāi)活動，指導(dǎo)地方開展減災(zāi)工作，推進減災(zāi)國際交流與合作。在農(nóng)業(yè)部內(nèi)部成立了國家減災(zāi)委員會農(nóng)業(yè)部辦公室，并建立了重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害指揮協(xié)調(diào)小組，由農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)任組長，有關(guān)部委和農(nóng)業(yè)部內(nèi)相關(guān)司局主管領(lǐng)導(dǎo)為成員，統(tǒng)一協(xié)調(diào)防災(zāi)減災(zāi)、禽流感等重大疫病防控工作，制訂農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害防控技術(shù)方案、督導(dǎo)防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)措施落實、收集反映重大災(zāi)情信息、組織協(xié)調(diào)應(yīng)急處置、指導(dǎo)抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù)等工作。

　�。ǘ�）建立災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案制度

　　在國務(wù)院的協(xié)調(diào)下，農(nóng)業(yè)部制訂了相關(guān)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)預(yù)案。2005年，國務(wù)院辦公廳的名義下發(fā)了《國家突發(fā)重大動物疫病應(yīng)急預(yù)案》和《國家重大動物疫情應(yīng)急條例》。同年，農(nóng)業(yè)部先后制定并印發(fā)了《農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》、《農(nóng)業(yè)部門應(yīng)對人間發(fā)生高致病性禽流感應(yīng)急預(yù)案》等部門預(yù)案和單項預(yù)案。此外，各地的農(nóng)業(yè)行政主管部門也制訂了相應(yīng)的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)應(yīng)急預(yù)案。通過這些應(yīng)急預(yù)案的制定和實施，增強了應(yīng)對農(nóng)業(yè)災(zāi)害突發(fā)事件的主動性，規(guī)范了農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)行為，提高了農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)實效，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生命財產(chǎn)安全發(fā)揮了重要作用。

　�。ㄈ�）積極開展防災(zāi)救災(zāi)具體工作

　　災(zāi)害發(fā)生以前，一般在災(zāi)害易發(fā)、多發(fā)地區(qū)做好充分思想和行動準備。從思想上，樹立防大災(zāi)、抗大災(zāi)、救大災(zāi)的思想；
從行動上，做好救災(zāi)備荒種子、種畜禽等救災(zāi)物資的儲備，對抗災(zāi)救災(zāi)的農(nóng)機具等進行全面檢查保養(yǎng)。同時，還與氣象部門開展合作，建立干旱等定期電視預(yù)報制度，確保防災(zāi)減災(zāi)指揮體系的正常運轉(zhuǎn)。災(zāi)害發(fā)生以后，農(nóng)業(yè)部門啟動相應(yīng)級別的應(yīng)急響應(yīng)，執(zhí)行各項應(yīng)急預(yù)案；
及時會商和通報災(zāi)情，組織落實財政的救災(zāi)資金；
幫助災(zāi)區(qū)調(diào)劑、調(diào)撥國家救災(zāi)備荒種子、種苗等救災(zāi)物資；
加強宣傳指導(dǎo)，引導(dǎo)災(zāi)區(qū)開展農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推廣農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)。

　�。ㄋ模┓e極落實防災(zāi)救災(zāi)資金

　　國家財政每年都要拿出一部分財政資金用于農(nóng)業(yè)防災(zāi)和救災(zāi)。國家財政陸續(xù)設(shè)立了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)救災(zāi)資金、國家救災(zāi)備荒種子儲備補貼、重大動物疫病防控補助、草原防火帶補助等專項資金，資金規(guī)模逐步加大，有力地支持了災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和生產(chǎn)恢復(fù)工作。據(jù)不完全統(tǒng)計，2000－2006年，中央財政共投入農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)資金約90億元（年均約13億元），其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)救災(zāi)資金近9億元（年均約1.3億元），國家救災(zāi)備荒種子儲備補助資金約3.48億元，重大動物疫病防控補助資金64.6億元。另外，地方政府根據(jù)災(zāi)害和財力狀況也給予了不同程度的防災(zāi)減災(zāi)資金補助。由于災(zāi)害發(fā)生具有不確定性的特點，因此，農(nóng)業(yè)防災(zāi)和救災(zāi)資金一般都沒有固定的預(yù)算。

　�。ㄎ澹┐_保農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)資金使用效果

　　災(zāi)害發(fā)生以后，地方農(nóng)業(yè)行政主管部門將災(zāi)情向主管領(lǐng)導(dǎo)上報，主管領(lǐng)導(dǎo)分別向上報告。農(nóng)業(yè)部門根據(jù)各地災(zāi)害發(fā)生情況，會同財政部門將防災(zāi)救災(zāi)資金撥付到地方財政部門。農(nóng)業(yè)救災(zāi)資金一般用于災(zāi)害發(fā)生以后的相關(guān)工作。主要包括：調(diào)動機電排灌設(shè)備和農(nóng)業(yè)機械，進行堵口復(fù)堤、農(nóng)田排澇，疏浚渠道、漁塘淤泥，搶整、修復(fù)損毀農(nóng)田和各類農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。組派專家和技術(shù)人員深入生產(chǎn)第一線，指導(dǎo)農(nóng)民加強田間管理，及時搶種、補種、改種，開展重大動植物疫病和重大病蟲害防控（防治）。組織調(diào)撥種子、種畜禽、化肥、地膜、農(nóng)藥、柴油等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。從使用情況來看，農(nóng)業(yè)部門還會同財政部門制定了各類防災(zāi)減災(zāi)專項資金管理辦法，都能做到專款專用。

　　三、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理

　�。ㄒ唬﹪�家支持農(nóng)業(yè)保險的政策措施

　　近幾年，國家有關(guān)部門非常重視農(nóng)業(yè)保險工作，陸續(xù)出臺了相關(guān)政策措施支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。2004-2008年連續(xù)五個中央1號文件都指出了要加快推進農(nóng)業(yè)保險工作。從2004年開始，國家開始在部分省市開展農(nóng)業(yè)保險試點。2006年6月，國務(wù)院出臺了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，充分肯定了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要意義，并做出了全面的政策規(guī)定。在2007年的中央一號文件明確指出要“鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險”。從2007年開始，中央財政拿出10億元資金在6個省對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民一定的保費補貼。(點擊此處閱讀下一頁)

　　另外還拿出了10多億元用于補貼農(nóng)民投保能繁母豬保險的保費。2008年，中央財政的補貼不管是從范圍還是從力度上都有所加大，中央財政補貼資金達60.5億元，將在全國16個省開展農(nóng)業(yè)保險工作，并逐步給減輕農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)，這對農(nóng)民來說真是一件好事。目前，國家實施農(nóng)業(yè)保險費補貼的品種主要有：水稻、玉米、小麥、大豆、棉花、油料作物、奶牛、能繁母豬等，財政部為此專門下發(fā)了保費補貼操作辦法。一些地方政府也根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實際情況，選擇了設(shè)施大棚、露地西瓜、水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁船等作為保費補貼的品種。有了國家政策的支持和保證，農(nóng)民專業(yè)作社可以大膽地組織農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險。而且，隨著經(jīng)驗的積累，農(nóng)業(yè)保險將進一步普及。

　�。ǘ�）各地開展農(nóng)業(yè)保險的主要形式

　　1．成立專業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會批準設(shè)立了5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，分別是上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險公司成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，這些公司以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)為主，積極為農(nóng)民提供多種形式的保險服務(wù)。

　　2.依托商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。浙江多家商業(yè)保險公司聯(lián)合組成“共保體”，以承保份額最大的中國人保浙江分公司為“首席承保人”、11 家財產(chǎn)險公司組成“共保體”。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的需要，省、縣政府給予投保農(nóng)民適當(dāng)?shù)谋ＹM補貼�！肮脖ｓw”根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險狀況和商業(yè)保險公司的承受能力， 通過調(diào)整賠付方式從而實行有限責(zé)任賠付，最高能承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險保費5倍的賠付責(zé)任。江蘇省淮安市依托中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司開展三麥、水稻等保險經(jīng)營，地方政府給予為農(nóng)民提供30％－50%不等的保險費補貼，鼓勵農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險。

　　3.依托農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2004年，北京市采取“民辦公助、互助合作”的模式開辦農(nóng)業(yè)保險。北京市谷物協(xié)會在全市開展了種植業(yè)風(fēng)險互助。北京養(yǎng)雞協(xié)會以華都肉雞集團為依托開展了肉雞養(yǎng)殖互助保險。北京紅小豆協(xié)會在房山開展了紅小豆的互助保險工作，為農(nóng)戶的生產(chǎn)提供風(fēng)險保障。

　�。ㄈ�）當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的管理體制

　　實際上，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險管理體制不夠順，很多部門都在管，缺乏一個統(tǒng)一的協(xié)調(diào)部門。例如，從政策的制訂來看，由于政策性農(nóng)業(yè)保險是一項重要的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策，涉及到中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。從國家改革和發(fā)展的政策來看，政策性農(nóng)業(yè)保險是一項重要的金融改革，涉及到國家發(fā)展和改革委員會。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)和內(nèi)容來看，仍然屬于保險的一種，因而其監(jiān)管工作由中國保險監(jiān)管管理委員會來負責(zé)。從主要受益行業(yè)來看，仍然是以農(nóng)業(yè)為主的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)部門提出的保險需求最為權(quán)威。從國家財政資金補貼來看，補貼資金的撥付是財政部門的事情，涉及到財政部6個相關(guān)司局的工作。此外，農(nóng)業(yè)保險的立法問題涉及國務(wù)院法制辦等等[5]。由于缺乏一個總體牽頭負責(zé)的機構(gòu)，因此，各部門的利益也無法統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

　　四、國家防災(zāi)救災(zāi)與農(nóng)業(yè)保險機制的對比分析

　�。ㄒ唬﹪�家防災(zāi)救災(zāi)機制的利弊分析

　　1.防災(zāi)救災(zāi)的優(yōu)勢。（1）應(yīng)急機制反應(yīng)迅速。在災(zāi)害發(fā)生以后，中央和地方政府對減災(zāi)和救災(zāi)工作給予高度重視，各有關(guān)部門能夠從講政治的高度，密切配合，甚至有中國人民解放軍、武裝警察和預(yù)備役部隊、公安干警和廣大民兵的參與，大家能夠在政府的統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)下，投入大量資金和人力進行減災(zāi)工程建設(shè)和抗災(zāi)救災(zāi)。（2）重大設(shè)施損毀修復(fù)快。由于在大災(zāi)發(fā)生時，政府調(diào)動了一切可以調(diào)動的力量，各種救災(zāi)資源得到了有效配置，在大規(guī)模的減災(zāi)工程建設(shè)、抗災(zāi)救災(zāi)、重大水利和基礎(chǔ)設(shè)施損毀修復(fù)方面，能夠集中力量“打殲滅戰(zhàn)”，修復(fù)速度快。（3）集中防災(zāi)資金搞好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年來，中央財政投入了大量的資金用于完成大江大河堤防建設(shè)工程、重點河川樞紐骨干工程建設(shè)、跨流域調(diào)水和引水工程、病險水庫除險加固工程等重點控制性防洪工程。建立和完善動物疫病預(yù)防控制體系、動物疫病診斷監(jiān)測體系、動物防疫監(jiān)督體系等。（4）可以組織社會力量參與救災(zāi)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在防災(zāi)救災(zāi)體系下，一般會出現(xiàn)“一方有難、八方支援”的情況，政府可以組織全社會的力量，形成農(nóng)業(yè)防災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)的強大合力。還可以接受一些社會團體和個人以及慈善機構(gòu)的支援，用這些資金來解決災(zāi)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生產(chǎn)困難的問題。

　　2．農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)中存在的突出問題。（1）資金撥付到位較慢。國家財政資金的撥付有嚴格的程序，災(zāi)害的發(fā)生以后，需要逐級上報災(zāi)情，報請有關(guān)部門和主管領(lǐng)導(dǎo)審批，然后提交上級農(nóng)業(yè)部門和財政部門，上級部門也需要認真核實災(zāi)害發(fā)生和損失情況，然后將資金撥付到位。這個周期最短也得有20天，往往可能錯過農(nóng)作物生長的最佳時期。（2）缺乏恢復(fù)生產(chǎn)資金。各級政府在抗災(zāi)、救災(zāi)時，一般都能夠集中力量在減少災(zāi)害損失方面做出較大的努力，而且國家的抗災(zāi)資金也用于重大基礎(chǔ)設(shè)施的維護和保護上。而在支持災(zāi)區(qū)農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)的資金卻顯得捉襟見肘。例如，2004－2006年，國家財政年均下?lián)艿霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)救災(zāi)資金近2億元，即使全部用于絕收面積的補種改種，畝均也不到2元，無異于杯水車薪。（3）農(nóng)民抗災(zāi)救災(zāi)意識不強。當(dāng)前，出現(xiàn)較大的自然災(zāi)害時，政府承擔(dān)了幾乎所有的救助責(zé)任，市場化運作的空間很小。農(nóng)民自主抗災(zāi)和救災(zāi)的意識不夠強烈，在這種情況下，部分農(nóng)民甚至寧愿把用于抗災(zāi)救災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)的資金用于即期消費。

　�。ǘ�）農(nóng)業(yè)保險機制的利弊分析

　　1．開展農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢。（1）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于提高資金使用效率。在出險以后，出于減少賠付率的考慮，保險機構(gòu)往往會組織有關(guān)人員第一時間趕到受災(zāi)現(xiàn)場查勘定損，以最快時間將災(zāi)害賠付資金撥付到位，讓受災(zāi)農(nóng)民及時補種或改種。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，通過政府的保費支持帶動了農(nóng)戶的資金投入，可以大大減輕政府的責(zé)任，提高災(zāi)害救助體系的運作效率。同時也可以減少災(zāi)害救助中出現(xiàn)的貪污腐敗和違法違規(guī)行為。（2）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于確保農(nóng)民收入增長。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，利用市場機制分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，對迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，全面發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力，具有不可替代的重要作用。由于有農(nóng)業(yè)保險提供災(zāi)害損失補償，農(nóng)民可以盡快地恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活，消除災(zāi)害所帶來的不良影響，減少農(nóng)民收入的波動。（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于保障投資安全。有了農(nóng)業(yè)保險作為風(fēng)險保障，農(nóng)民可以放心地增加農(nóng)業(yè)投入，擴大再生產(chǎn)，從而有利于增加農(nóng)民收入。有了農(nóng)業(yè)保險的保障，金融機構(gòu)更放心放貸給農(nóng)民朋友進行農(nóng)業(yè)投資。另外，農(nóng)民在試驗農(nóng)業(yè)新技術(shù)和新品種時，有農(nóng)業(yè)保險撐腰壯膽，就可以大膽地試驗一些新品種、新技術(shù)和新的生產(chǎn)方式，推進農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展[6]。（4）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于實現(xiàn)管理民主和鄉(xiāng)風(fēng)文明。農(nóng)業(yè)保險不僅具有社會保障功能，還有輔助社會管理職能。在農(nóng)村發(fā)展相互制、合作制保險，可以培養(yǎng)和鍛煉農(nóng)民民主決策、民主管理、民主監(jiān)督的意識和能力，促進農(nóng)村社會事務(wù)管理民主化。可以培養(yǎng)和鍛煉農(nóng)民的法律意識、誠信意識，促進農(nóng)村的鄉(xiāng)風(fēng)文明。

　　2.開展農(nóng)業(yè)保險面臨的突出問題。（1）農(nóng)業(yè)保險總量不足影響賠付能力。據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年初在南方地區(qū)發(fā)生冰凍雨雪災(zāi)害后，截至2008年的2月12日，保險業(yè)共已付賠款達10.4億元。這一數(shù)字，占災(zāi)害所致整個經(jīng)濟損失的比例尚不足1%。而農(nóng)業(yè)保險已付賠款僅為4014萬元，占已付賠款總額的比例不足4%。農(nóng)業(yè)保險的空白、保險防災(zāi)防損滯后、應(yīng)急處理機制不完善和巨災(zāi)保險制度缺位，讓保險這把“保護傘”難以久經(jīng)考驗。（2）農(nóng)業(yè)保險最怕碰到巨災(zāi)。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險。洪水、臺風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害時間和空間高度相關(guān)，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風(fēng)險條件，是保險機構(gòu)難以承受的風(fēng)險。如果缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，保險機構(gòu)的經(jīng)營將難以抵御巨災(zāi)。（3）展業(yè)和經(jīng)營成本較高。由于農(nóng)業(yè)保險必須面對千家萬戶的農(nóng)民開展經(jīng)營，而廣大農(nóng)民的種植作物和居住地點都十分分散，加上農(nóng)民的保險意識還不夠強，保險經(jīng)營機構(gòu)的工作人員往往需要投入大量的時間和精力去展業(yè)。發(fā)生災(zāi)害以后，需要多次查勘定損，經(jīng)營成本很高。一般保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本占保費收入的25％甚至更多，除去展業(yè)和經(jīng)營成本，用于保費賠付的資金就不多了。

　　3．農(nóng)業(yè)保險與防災(zāi)救災(zāi)的區(qū)別和聯(lián)系

　　農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)部門開展的防災(zāi)救災(zāi)方式有著本質(zhì)的區(qū)別，具體體現(xiàn)在以下四個方面：一保障條件不同。誰要得到保險保障，誰就必須事先交納保費，保險行為屬于經(jīng)濟合同行為；
災(zāi)后救濟則無需事先交納費用，是一種道義行為，任何社會成員在遭受災(zāi)害襲擊而生活無著時都有享受救濟的權(quán)利。二補償金額不同。是誰要想多得保障，就必須多付保險費；
而國家對救濟對象提供的救濟是無償?shù)模瑪?shù)額很低、農(nóng)戶之間的區(qū)別很小。三補償手續(xù)不同。是誰參加保險，保險公司就要出具保險單，并根據(jù)保險單及保險條款承擔(dān)保險責(zé)任；
而災(zāi)后救濟根本不需要這么復(fù)雜的手續(xù)。四補償依據(jù)不同。在災(zāi)害損失發(fā)生后，保險公司必須根據(jù)保險單和條款的規(guī)定，及時地精確地賠償；
而救濟則恰恰相反，給不給救濟，什么時間給，給多給少均由政府根據(jù)財力的情況決定[7]。

　　農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害救助體系應(yīng)該既包括政府的防災(zāi)和救災(zāi)，也包括農(nóng)業(yè)保險。政府防災(zāi)救災(zāi)解決基礎(chǔ)設(shè)施的恢復(fù)問題，但是僅靠政府補貼和社會救濟無法從根本上解決問題，用農(nóng)業(yè)保險的方式來規(guī)避風(fēng)險、補償損失是政府救助方式的有益補充，而且災(zāi)害救助的針對性和效率也會大大提高。

　　五.結(jié)論和政策建議

　�。ㄒ唬┭芯拷Y(jié)論

　　1.農(nóng)業(yè)仍未擺脫“靠天吃飯”的局面。隨著近幾年現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的傳播，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展有了很大進步，包括通過擴大灌溉面積，改良農(nóng)作物品種，使用地膜覆蓋等先進技術(shù)，這在很大程度上抵消了自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，但是，大范圍的、全局性的自然災(zāi)害還強烈地沖擊著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟乃至整個社會的發(fā)展。

　　2．救災(zāi)與農(nóng)業(yè)保險并不能完全替代。救災(zāi)能夠調(diào)動全社會力量和大量資金，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的基礎(chǔ)設(shè)施損毀問題，顯得非常重要。但是，僅靠單一的政府救濟不適應(yīng)災(zāi)后及時恢復(fù)生產(chǎn)，保障生活的需要。也要建立合理的農(nóng)業(yè)保險制度模式，為農(nóng)民個體解決恢復(fù)簡單再生產(chǎn)所急需的資金。

　　3．政府可以通過多種方式激勵農(nóng)民的保險需求。目前國家采取的主要措施是給予保險機構(gòu)一定稅收優(yōu)惠和給予農(nóng)民一定保費補貼，其他方面的政策支持還幾乎是一片空白。宜探索多種方式來激勵農(nóng)民的保險需求。

　�。ǘ�）政策建議

　　1．加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提高抵御災(zāi)害的能力。加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，是應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的基礎(chǔ)。必須加大投入、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，突出小流域水利防洪能力建設(shè)、農(nóng)田排灌能力建設(shè)等重點內(nèi)容，不斷強化農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時要加強宣傳引導(dǎo)，在出現(xiàn)災(zāi)害時調(diào)動多方力量，力求使災(zāi)害的損失最小。

　　2.充分調(diào)動地方政府積極性，因地制宜激勵農(nóng)民保險需求�；�于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，政府的扶持是必不可少的。農(nóng)業(yè)保險不是任何一個機構(gòu)能夠獨立承擔(dān)的事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜，循序漸進。地方政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險中的推動作用，強化某些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，有效整合各種支農(nóng)政策資源。各地政府可根據(jù)自己的財力條件來制定保費補貼水平，因地制宜激勵農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險。

　　3．充分發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)業(yè)保險中的作用。一是宣傳農(nóng)業(yè)保險和協(xié)助收取保費。農(nóng)民專業(yè)合作社是聯(lián)系農(nóng)民和社會的重要紐帶，可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，及時向合作社員介紹國家推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策措施，協(xié)助地方政府和保險機構(gòu)開展宣傳和新產(chǎn)品開發(fā)，推廣農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。二是整體投保維護農(nóng)民的利益。組建了專業(yè)合作社以后，取代單個的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險，可增強與保險機構(gòu)的談判能力，切實維護農(nóng)民利益。同時，作為團體保險投保也可降低保險成本。三是向保險機構(gòu)和社員反饋信息。農(nóng)民專業(yè)合作社可以對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險需求和開展業(yè)務(wù)情況進行調(diào)查，如實將農(nóng)民的有關(guān)信息向保險機構(gòu)和地方政府反饋。同時也要將政府和保險機構(gòu)推進農(nóng)業(yè)保險的政策措施，對有關(guān)問題的處理情況及時向農(nóng)民反饋。四是協(xié)助保險機構(gòu)開展保險理賠。農(nóng)民專業(yè)合作社要充分發(fā)揮民主，積極協(xié)助保險機構(gòu)和有關(guān)農(nóng)業(yè)技術(shù)專家做好查勘定損工作，明確責(zé)任范圍，合理界定損失，認真做好理賠服務(wù)。五是積極組織社員開展抗災(zāi)減災(zāi)。保險賠付只能減輕農(nóng)民簡單再生產(chǎn)投入的壓力，并不能代表災(zāi)害損失的全部，因此，抗災(zāi)減災(zāi)工作仍然十分重要。通過農(nóng)民專業(yè)合作社的積極組織，盡量將各種災(zāi)害損失減少到最低程度。

　　4．建立巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，提高抵御災(zāi)害的能力。建立巨災(zāi)風(fēng)險分散體系的主要內(nèi)容就是要設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金應(yīng)該是全國巨災(zāi)風(fēng)險基金的一個組成部分。這項風(fēng)險基金必須在財政部門設(shè)立專項，逐年滾存，不斷壯大。在使用時分成兩部分，一部分用于沒有投保農(nóng)業(yè)保險的損失補償，即承擔(dān)災(zāi)害救濟的責(zé)任，這部分的比例可以隨著經(jīng)濟的發(fā)展逐漸減少；
另一部分用于投保了農(nóng)業(yè)再保險的保險賠付，按照再保險機構(gòu)的設(shè)置賠付辦法，給予中央指定的再保險機構(gòu)一定比例的賠付，由再保機構(gòu)將中央財政的賠付資金支付給農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。

　　參考文獻：

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　　本文發(fā)表于國務(wù)院發(fā)展中心主辦的《經(jīng)濟要參》內(nèi)刊2008年第56期（2008年9月4日出版），第28－32頁。公開發(fā)表于《農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究》（核心）2009年第2期上。

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