除了直接拿給親戚朋友用，城市人是不是也可以放心地把錢借給陌生人，尤其是那些急需貸款創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民? 　　 　　一個成長在東南沿海的大都市，一個生活在北方內(nèi)陸的農(nóng)村，他們的生活原本沒有任何勾連，城市P2P(點(diǎn)對點(diǎn))信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村基層信貸組織的合作，將他們聯(lián)系在一起。
　　三個多月前，上海中學(xué)生Robert通過互聯(lián)網(wǎng)，將自己的零用錢貸給河北省淶水縣農(nóng)民趙學(xué)嬌。趙利用這些錢在當(dāng)?shù)刈鲆稽c(diǎn)小生意，賺到錢后經(jīng)由兩家信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)每季度向Robert支付一定利息。
　　這種借貸關(guān)系的產(chǎn)生，讓兩人的生活狀態(tài)各自發(fā)生了一些微妙的變化。
　　
　　Robert和趙學(xué)嬌
　　2009年12月19日下午，13歲的Robert和母親游女士一起來到趙學(xué)嬌的家，這是他們之間的第一次碰面。之前，Robert在網(wǎng)上看到的只是趙學(xué)嬌的照片，以及幾句有關(guān)她創(chuàng)業(yè)想法的簡單介紹，就把自己攢的4000元零用錢貸給了她。
　　真人版的趙學(xué)嬌與照片上差別不大，一眼望過去就能斷定是個老實(shí)本分的農(nóng)村婦女。她有一個年邁的婆婆，10歲的兒子在當(dāng)?shù)刈x小學(xué)，“正是需要攢錢、用錢的時候”。幾年前，趙學(xué)嬌在自家院子里開了個門臉，經(jīng)營起一爿很小的理發(fā)店，加上丈夫外出打工掙得一點(diǎn)錢，一家人勉強(qiáng)維持基本的溫飽。收到Robert的貸款后，夫婦倆添上攢了多年的積蓄，買了一輛中型小貨車，丈夫跑起運(yùn)輸生意，每月能比以前多掙個千把塊錢，日子也開始變得有點(diǎn)寬裕起來。
　　趙學(xué)嬌的講述讓Robert和游女士都比較開心。游女士讓Robert跟趙學(xué)嬌合了張影，還把帶來的幾本課外書留下，送給趙學(xué)嬌的兒子。借貸雙方親昵得像許久未見的親戚。
　　Rober就讀于上海一家全英教學(xué)的貴族學(xué)校，之前從未如此近距離地接觸中國農(nóng)村。趙學(xué)嬌家里沒有暖氣，沒有互聯(lián)網(wǎng)，熱水也得自己燒，這些都讓Rohert感到訝異。
　　“以前只是聽我們說農(nóng)村怎樣艱苦，這次實(shí)地來看，對他來說應(yīng)該是一種現(xiàn)實(shí)教育�！庇闻�士說，不經(jīng)歷艱苦的人很難懂得珍惜，之前幾千元錢在Robelt眼里只是一個月的零用錢，貸給趙學(xué)嬌后他開始發(fā)現(xiàn)，這些錢還能起到這么大的社會效益。
　　這種貸款并非無償。趙學(xué)嬌獲得這筆貸款后，每年需償付7.8％的年息，其中的2％歸出借人Robert有。借貸合同生效后的每個月，趙學(xué)嬌都得按期繳納一定的息金，兩家信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)從中抽取一定的運(yùn)營費(fèi)用后，然后將歸屬于出借人的部分按期匯到Robert的賬戶里。收到還款后，Robert可以自己決定，是取現(xiàn)還是再貸給其他農(nóng)戶。
　　游女士說，這一賬戶已由Rebert全權(quán)管理，自己只在必要時給予指導(dǎo)，其意圖是，“鍛煉他獨(dú)立理財(cái)?shù)哪芰�。�?
　　
　　收益：2％利息+愛心
　　
　　Robert一家與趙學(xué)嬌一家的借貸關(guān)系如何達(dá)成?其背后有宜信匯才商務(wù)顧問有限公司和河北省淶水縣經(jīng)濟(jì)扶貧合作社兩家信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的努力。
　　宜信公司是一家從事個人信用貸款服務(wù)的企業(yè)，主要通過線上和線下兩種途徑聯(lián)系出借人和借款人，撮合他們建立個人對個人(P2P)的借貸關(guān)系。自2006年公司創(chuàng)建至今，其面向的主要服務(wù)對象是有小額資金需求的青年學(xué)生和城市創(chuàng)業(yè)者，2008年底開始嘗試將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到農(nóng)村。
　　在河北淶水，宜信公司依托當(dāng)?shù)匦☆~信貸組織淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社向農(nóng)民實(shí)施放貸，后者是中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)起成立的小額信貸助農(nóng)機(jī)構(gòu)之一，其運(yùn)作模式是：由社科院從美國花旗集團(tuán)等國際金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)來一筆用于扶貧的捐款，交給淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社以貸款形式運(yùn)營。合作社的幾名信貸員常年深入鄉(xiāng)村，尋找有借貸需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。向其發(fā)放1000―6000元不等的小額貸款，定期收回本金及7.8％的年息，其中一部分返還給社科院，另一部分用作信貸員的工資及扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的日常開銷。
　　據(jù)該社負(fù)責(zé)人劉家信介紹，7.8％的年息與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)等金融機(jī)構(gòu)的放貸標(biāo)準(zhǔn)持平，但其準(zhǔn)入門檻卻比這些機(jī)構(gòu)要低：三家金融機(jī)構(gòu)對借款人的資質(zhì)要求是“三戶聯(lián)合信用擔(dān)�！�，若其中一戶出現(xiàn)信用拖欠，另兩戶負(fù)連帶責(zé)任，且三戶中必須有一戶的主要收入來源應(yīng)為政府財(cái)政工資；而淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社只要求借款^“五戶聯(lián)保”，有致富門路，其他方面不做限制。
　　此外，與三家金融機(jī)構(gòu)定點(diǎn)服務(wù)的模式不同，扶貧經(jīng)濟(jì)合作社還提供上門服務(wù)，從放款到還款，都由信貸員登門來找，因此很受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民歡迎。據(jù)介紹，自2003年扶貧經(jīng)濟(jì)合作社創(chuàng)力至今，己累計(jì)向淶水縣5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9200戶農(nóng)民發(fā)放貸款400多萬元，其中正在用款的農(nóng)戶有2875戶之多。
　　近兩年來，受國際金融危機(jī)影響，花旗集團(tuán)不再有新的資金注入中國鄉(xiāng)村扶貧，淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的規(guī)模只能維持在現(xiàn)有水平。劉家信說，事實(shí)上，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的用款需求在擴(kuò)大，很多農(nóng)民跑來向他或其他信貸員申請貸款，目前尚有三分之二的借貸需求無法滿足。
　　與宜信公司合作后，淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社通過宜信平臺累計(jì)獲得P2P信用貸款20萬元，這些錢仍按原有方法貸給農(nóng)民。具體操作上，是淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社先與農(nóng)民簽定貸款合同，向其發(fā)放貸款，然后雙方合作將借款農(nóng)民的信息發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)上，供有愛心的出借人前來認(rèn)購。城市出借人點(diǎn)擊互聯(lián)網(wǎng)出借平臺在線支付出借款項(xiàng)，獲得對應(yīng)的債權(quán)。
　　Robert就是靠這樣的途徑，與趙學(xué)嬌一家產(chǎn)生了聯(lián)系。
　　對于放貸的個人而言，這筆錢，公益色彩濃厚――年收益只有2％，低于銀行存款。
　　根據(jù)河北淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，放出去的貸款可以“整貸整還”和“整貸零還”兩種形式回收，以Robert借出的4000元貸款為例，趙學(xué)嬌若選擇整貸整還，每月只需償還利息26元(4000×7.8％／12)，年底將本息一次性結(jié)清；若選擇整貸零還，每月需償還359.4元(含本金333.4元和利息26元)。基層信貸員每月上門向趙學(xué)嬌收取這部分還款，然后將本金和2％的年息定期返還給Robert，宜信公司和淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社分別收取一定的管理費(fèi)。
　　
　　控制風(fēng)險的悻論
　　
　　如果趙學(xué)嬌生意虧損，無力償還Robea的貸款，4000元錢是不是就會打水漂?
　　劉家信說， “五戶聯(lián)�！钡男问交�本上避免了這種情況的發(fā)生。假如趙學(xué)嬌的生意出現(xiàn)意外，與其聯(lián)保的四戶將承擔(dān)起償還貸款的責(zé)任，從而使得Robert的本金損失危險降到了低點(diǎn)。與此同時，“五戶聯(lián)保”也使得農(nóng)戶們在選擇聯(lián)�；锇闀r非常慎重，那些明顯不具備還款能力的農(nóng)戶，通常都會被排除在聯(lián)保范圍之外。淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社稱，運(yùn)行6年，信用 違約率一直控制在0.4％以下。
　　控制風(fēng)險卻帶來另一方面的弊端一不要忘了，這是個帶有濃厚公益色彩的項(xiàng)目，那些最需要錢的農(nóng)村人可能信用層級最低，被排除在借款范圍之外。
　　Robert和游女士前往河北淶水探訪時，信貸員劉慧蓮帶他們到另一家貧困貸款戶去看。那戶人家育有三個子女，其中兩個剛剛大學(xué)畢業(yè)，工作尚不穩(wěn)定，另一個大學(xué)在讀，家中兩位老人都有不同程度的殘疾，很大程度上倚靠修鞋的手藝生活，日子過得十分困窘。半年前，家里的老屋塌了，沒錢修，只得住在一間同樣岌岌可危的東屋里。
　　劉慧蓮介紹，五年前，她曾經(jīng)向這戶人家發(fā)放貸款2000元，老人拿著這些錢買了幾只羊，當(dāng)年靠養(yǎng)殖山羊賺了一點(diǎn)錢，尚能按期還款。第二年，她又幫老人辦理了2000元的貸款，老人又買羊，但不幸的是，這些羊被人偷走了，這筆貸款于是發(fā)生拖欠，與其聯(lián)保的另外四戶只好幫助其還款。雖然后來老人靠征地補(bǔ)償款(當(dāng)?shù)匚挥谀纤�北調(diào)工程范圍內(nèi)。土地被政府征用后，農(nóng)民獲得一定補(bǔ)償)把錢還給了另外四戶，但現(xiàn)在已經(jīng)沒有人愿意跟他家聯(lián)保爭取貸款了。
　　這樣的故事讓游女士動容，她當(dāng)場向劉慧蓮表示，愿意單獨(dú)出資專門貸款給這戶人家，不在乎其是否能夠如期還款。
　　劉慧蓮一邊連聲道謝，應(yīng)承下來，一邊說出了她心中的無奈，“宜信公司之所以愿意與我們合作，就是看重我們信用違約率低，如果因?yàn)榭蓱z一兩家貧困戶拉低了整體的信用等級，還有誰愿意往這邊放款?”
　　此外，淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社對員工的考核也以還款催繳情況為重要指標(biāo)，一旦放出去的貸款收不回來，信貸員的薪酬就會受到影響，這也使得劉慧蓮們不敢感情用事，向明顯還不起債的貧困戶發(fā)放貸款。
　　一部分最需要用錢的農(nóng)民仍然得不到貸款，在宜信公司CEO唐寧看來，這樣的悖論可能會在較長一段時期內(nèi)存在。他認(rèn)為，這樣的社會現(xiàn)實(shí)靠一兩個出借人、一兩家信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)來扭轉(zhuǎn)，目前尚不現(xiàn)實(shí)。
　　但唐寧同時強(qiáng)調(diào)，尤努斯博士在孟加拉國開辟的“格萊珉”模式，已經(jīng)為農(nóng)民靠自身力量脫困點(diǎn)亮了希望的燈盞。他說，淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社正是“格萊珉”模式在中國的復(fù)制，而宜信與它的合作則將其覆蓋面擴(kuò)大，讓參與助農(nóng)的人越來越多，這只會使更多農(nóng)民獲益�！坝扰�斯博士的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，窮人也有信用，正因?yàn)樗麄儷@得別人的信任不容易，所以才格外珍視得來不易的機(jī)會�！�
　　為降低放貸風(fēng)險，宜信公司現(xiàn)階段鼓勵出資人把資金打散。以Robert出借的4000元為例，如果只貸款給趙學(xué)嬌一人，則一旦趙學(xué)嬌生意虧損，與其聯(lián)保的四戶又不能幫其償還，則本金就有可能出現(xiàn)損失；若拆分成40份，各持100元貸給不同的農(nóng)戶(多個出資人支持同一農(nóng)民)，其中一戶農(nóng)民生意失敗，就不會造成Robert的整體虧損。唐寧說，以100元為單位的出借標(biāo)準(zhǔn)，也為閑錢不多的人提供了奉獻(xiàn)愛心、資助農(nóng)民致富的機(jī)會。
　　游女士表示，Robert現(xiàn)在已開始學(xué)著將回收來的還款打散，貸給不同的農(nóng)民。
　　
　　助農(nóng)貸款的未來
　　
　　目前，與淶水縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社一樣性質(zhì)的小額信貸助農(nóng)組織在全國有300多家，均取得了中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所的資金支持。其中幾十家風(fēng)險控制較好，貸款回收率較高，已分別與宜信、51GIVE、我開網(wǎng)等P2P信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)成對子，組成了覆蓋全國20多個省市的P2P助農(nóng)貸款網(wǎng)絡(luò)。像Robert這樣手里有一點(diǎn)閑散資金的城市人，只需在互聯(lián)網(wǎng)上查閱相關(guān)信息，通過網(wǎng)絡(luò)支付，就可以定向資助一名或幾名農(nóng)民。
　　Robert把自己的經(jīng)歷講給身邊的伙伴，母親游女士也幫他找來親戚朋友家的孩子，十幾名中學(xué)生聯(lián)名發(fā)起了一個名叫“青少年社會責(zé)任基金會”的公益組織。在這個組織里，成員們各自把自己的壓歲錢和零用錢攢起來，然后通過信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)貸給那些家中擁有學(xué)齡兒童的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民。
　　2009年12月19日的淶水之行，Robert帶著基金會的成員和家長們一起拜訪農(nóng)戶，每個人都有不同程度的收獲。游女士說，這是一件非常有意義的事情，她和兒子將號召更多的朋友參與。
　　但并不是沒有隱憂，同行的家長們對整個放貸流程尚有諸多疑慮。一個張姓孩子的家長說，通過債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)讓方式的P2P，畢竟讓出借人和貸款人中間隔了一層，從而給信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)留下了操作空間，僅僅依靠一紙貸款合同，出資人很難判斷信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)是不是在虛構(gòu)借款人，讓人擔(dān)心服務(wù)機(jī)構(gòu)老板會不會有卷款潛逃危險。也有家長認(rèn)為，一家信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)同時經(jīng)營以營利為目的的助商貸(面向城市創(chuàng)業(yè)群體的貸款，年息12％，宜信從中收取的管理費(fèi)也比助農(nóng)項(xiàng)目要高)和不以營利為目的的助農(nóng)貸，出資人很難監(jiān)控工作人員會不會將部分助農(nóng)貸款挪作助商貸款。
　　對此，宜信CEO唐寧解釋，在社會誠信體系還不太健全的背景下，這些疑慮可以理解。但公司允許出資人和借款人見面，前者可自行前往調(diào)查后者資料的真實(shí)性。面向農(nóng)村的貸款方面，公司還定期組織出資人前往當(dāng)?shù)�，查看借款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況。此外，在2010年，宜信還將引入審計(jì)機(jī)構(gòu)等第三方公信機(jī)構(gòu)的參與，發(fā)展志愿者網(wǎng)絡(luò)，讓更多的人監(jiān)督其平臺運(yùn)作。
　　有著美國留學(xué)背景的游女士之前對宜信也有懷疑，淶水之行后，她釋懷了不少， “主要還是看人，整個過程中工作人員都盡職盡責(zé)，富有愛心，看起來不會騙點(diǎn)錢走人�！钡�與之相比，未來的第三方公信機(jī)構(gòu)引入更讓她心安，“畢竟人的自律不如法律規(guī)范更讓人放心，而且也不是每個出資人都能騰出時問，下鄉(xiāng)去看看借款的農(nóng)民們�！�

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