www.黄片视频在线播放,欧美精品日韩精品一级黄,成年男女免费视频网站,99久久久国产精品免费牛牛四川,99久久精品国产9999高清,乱人妻中文字幕视频4399,亚洲男人在线视频观看

“草根信用”的覺醒 草根投資最新消息2018

發(fā)布時間:2020-03-15 來源: 散文精選 點擊:

  在元壩村村委會等了大約三個小時,陳森才從外面回來。   陳森今年47歲了,是高州市根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社駐元壩村的信貸員。他每日的工作流程是:不管天晴還是下雨,都騎著他那輛舊摩托車,沿著漫山遍野種滿荔枝龍眼等水果的山道,穿梭于分散居住的500戶農(nóng)家之間,在村委會的協(xié)助下一一了解他們的收入狀況、還債能力以及信用程度,然后將這些情況上報給鎮(zhèn)農(nóng)村信用社,由鎮(zhèn)農(nóng)村信用社來決定各個農(nóng)戶的信用等級和貸款額度。
  當(dāng)然,陳森還負(fù)責(zé)整個村的貸款發(fā)放和存款工作。被太陽曬得黑黑的陳森說:“現(xiàn)在比以前要忙多了,也累多了!”
  以前陳森可舒服了,天天坐在辦公室里喝茶看報紙,是不會在烈日下和細(xì)雨中騎著他的摩托車到處跑的,更不會到農(nóng)民家去調(diào)查什么收入狀況之類的。
  原因很簡單,以前農(nóng)村信用社根本就沒有或很少貸款給農(nóng)民,貸款對象不是個體戶就是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大額非農(nóng)貸款的發(fā)放遵循的顯然不是商業(yè)原則,自然也就無需做什么調(diào)查了。
  
  “金融機構(gòu)欠農(nóng)民的債太多了”
  
  事情是在2000年3月份起變化的。據(jù)中國人民銀行廣東茂名市中心支行梁山副行長介紹,去年3月份人行廣州分行合作金融機構(gòu)監(jiān)管處、人行茂名市支行和茂名市農(nóng)信社三家在地方黨政的大力支持下,選擇了江澤民曾經(jīng)視察過、并且經(jīng)濟基礎(chǔ)相對較好的高州市根子鎮(zhèn)作為創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的試點。
  創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”的目的是為了積極防范信貸風(fēng)險,較好地解決農(nóng)民貸款難、農(nóng)業(yè)信貸投入不足等實際問題而建立的一種由農(nóng)戶自愿參加,政府監(jiān)督指導(dǎo),農(nóng)信社提供貸款信用的信貸管理模式。
  梁山深有感觸地講:“金融機構(gòu)欠農(nóng)民的債太多了,農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的存款絕大部分來自農(nóng)村,來自農(nóng)民,可以這么說,農(nóng)民是他們的衣食父母,可他們卻沒有反哺過農(nóng)民!”
  特別是農(nóng)村信用社吸納了農(nóng)民的血汗錢,不回報農(nóng)民也罷,還拿著這些錢在非農(nóng)大額貸款的路上越走越遠(yuǎn),最后掉進嚴(yán)重虧損的泥沼里。
  茂名市農(nóng)村信用社顯然也在承擔(dān)著虧損的壓力,梁山副行長雖然沒有透露虧損的具體數(shù)字,但他肯定地告訴記者整個茂名農(nóng)信社系統(tǒng)基本處于虧損狀態(tài)。1998年至1999年局部地區(qū)還出現(xiàn)過擠兌風(fēng)波,成為全省有名的高風(fēng)險地區(qū)。
  于是,農(nóng)村信用社這條大船不得不掉頭,重新回到它原來的航道上:面向農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、面向農(nóng)民。
  
  創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”
  
  茂名市是廣東典型的農(nóng)業(yè)大市,“三高”農(nóng)業(yè)享譽全國,極需金融上的支持,但過去農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)極不合理,出現(xiàn)了大戶貸款多,小額分散貸款少;非農(nóng)貸款多,“三農(nóng)”貸款少;非正常貸款多,正常貸款少的“三多三少”現(xiàn)象。這不僅導(dǎo)致農(nóng)業(yè)得不到金融的支持而發(fā)展緩慢,而且導(dǎo)致全市農(nóng)信社陷入困境。
  茂名市“信用鎮(zhèn)”的出現(xiàn)改變了這種局面。“信用鎮(zhèn)”的創(chuàng)建首先明確農(nóng)信社、鎮(zhèn)政府和村委會的權(quán)利和義務(wù)。農(nóng)信社嚴(yán)格按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定,在核定的農(nóng)戶信用貸款額度內(nèi)保證貸款及時發(fā)放,并給與優(yōu)惠利率;鎮(zhèn)政府的主要職責(zé)是向農(nóng)戶提供生產(chǎn)銷售信息,支持配合農(nóng)信社組織資金和監(jiān)督貸款的投放和回收,但不能干預(yù)信用社貸款自主權(quán);村委會的主要職責(zé)是協(xié)助農(nóng)信社摸清農(nóng)戶家底,把好農(nóng)戶資信評估質(zhì)量關(guān),協(xié)助貸款的發(fā)放和回收,但不能收取任何費用。
  據(jù)梁山副行長介紹,目前農(nóng)民信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般和較差,授信貸款額度分別為5000~8000元、3000~5000元、1000~3000元,以及不核定額度逐筆審批等形式。為加強貸后檢查監(jiān)督,農(nóng)信社按“一戶一檔”建立貸款臺賬,如發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶不按規(guī)定使用貸款或不按期歸還,又無正當(dāng)理由的,則降低其信用等級,直至取消其信用貸款資格。
  這項制度出臺實施以后,深受農(nóng)民歡迎和擁護。人行茂名中心支行曾組織人深入農(nóng)村作了一次調(diào)查,結(jié)果顯示,94.5%的農(nóng)戶認(rèn)為信用社貸款方便了,76.2%的農(nóng)戶認(rèn)為信用社更貼近群眾了,71%的農(nóng)戶認(rèn)為信用社對農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營更重視了。
  根子鎮(zhèn)柏橋管理區(qū)青年農(nóng)民何佑,去年被評為個人信用為優(yōu)秀,拿到了根子鎮(zhèn)農(nóng)信社《農(nóng)戶小額信用貸款證》,不再需要任何抵押擔(dān)保,一年內(nèi)在8000元這個額度內(nèi)可隨時到信用社辦理貸款事宜。
  何佑高興地講,以前到農(nóng)信社貸款沒有關(guān)系很難貸得到,現(xiàn)在我拿著小額貸款證可以隨用隨到農(nóng)信社貸款,就和到銀行取款差不多,以前要幾天才能拿到的錢,現(xiàn)在幾分鐘就搞定了。
  據(jù)根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社陳為平副主任介紹,根子鎮(zhèn)總共約有1.6萬農(nóng)戶,截至目前為止,農(nóng)信社給5239個農(nóng)戶發(fā)放了小額貸款證,發(fā)證率達到30%多。去年根子鎮(zhèn)農(nóng)信社及時向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款1642筆,金額569萬元,基本上滿足了農(nóng)戶由于荔枝促花保果管理的資金需要,使全鎮(zhèn)荔枝生產(chǎn)在周邊地區(qū)普遍減產(chǎn)的特殊情況下,仍然獲得豐收。
  令陳為平更欣慰的是,起初怕貸款像以前一樣難以收回的擔(dān)心被事實證明是不必要的。去年根子鎮(zhèn)農(nóng)村信用社向柏橋村農(nóng)民發(fā)放貸款276筆,除3筆因特殊困難到期尚未歸還外,其余273筆均能按時還本付息,按時還貸率達98.6%。
  針對這一現(xiàn)象,梁山又有感觸,他說:“農(nóng)民是很純樸的,他欠了債心里總不踏實,睡不著覺,總想早點還掉,不像一些國有、集體企業(yè),借錢的時候就想著賴賬!”
  “創(chuàng)建‘信用鎮(zhèn)’對農(nóng)信社和農(nóng)民而言,達到了雙贏的效果!比诵忻行闹幸幻具@樣講。
  今年,在總結(jié)根子鎮(zhèn)的成功經(jīng)驗后,創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”的活動已在茂名全市推廣開來。
  
  小額支農(nóng)貸款遍地開花
  
  “如何真正把錢貸給農(nóng)戶,是當(dāng)前很大的問題,F(xiàn)在沒有一個金融機構(gòu)真正在為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村,為它的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整做出貢獻!
  “現(xiàn)在信用社貸款,主要方向還在縣城里面,還是貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),貸給私人企業(yè),為縣委書記、縣長服務(wù),他叫貸給誰,就貸給誰!
  “現(xiàn)在真正的農(nóng)村、農(nóng)戶不能獲得國家金融的支持,有很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),貸進去可能就收不回來,反倒貸給農(nóng)民能收回來!
  “真正走鄉(xiāng)串戶,貸到農(nóng)民手里,幫助發(fā)展生產(chǎn)、調(diào)整結(jié)構(gòu),解決他們的婚喪嫁娶、助學(xué)金,恐怕現(xiàn)在剛開始!
  這是去年年底一位中央領(lǐng)導(dǎo)同志在山東考察農(nóng)村金融機構(gòu)改革時說的一些話,這些肺腑之言引起許多人的共鳴。
  中央讓農(nóng)村信用社擔(dān)起給與農(nóng)民金融支持這副重?fù)?dān)來可謂用心良苦,一來可以增加農(nóng)民收入,有助國家經(jīng)濟增長,二來可以借此轉(zhuǎn)變農(nóng)村信用社過去錯誤的貸款方向,改善經(jīng)營狀況,防范金融風(fēng)險。
  2001年初人行繼去年向農(nóng)村信用社增發(fā)150億元再貸款后決定再增發(fā)200億元再貸款,在2001年5月份召開的全國農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)工作座談會上,戴相龍要求農(nóng)信社改革服務(wù)方式,加大信貸支農(nóng)力度,加強信貸管理,降低不良貸款比例。并提出,到2005年,全行業(yè)不良貸款率要控制在20%以下,全國農(nóng)村信用社虧損面控制在15%以下。
  “農(nóng)信社搞小額支農(nóng)貸款是農(nóng)信社的理性選擇!苯K鹽城響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任孫文亮斬釘截鐵地說。
  在這位有著強烈市場意識的主任看來,農(nóng)信社推行小額支農(nóng)貸款更多的是出于自身利益的考慮,是響應(yīng)市場的號召,而不是響應(yīng)上面的政治號召。過去的非農(nóng)大額貸款方式已經(jīng)讓農(nóng)信社背上了沉重的虧損包袱,而小額貸款額小、面廣、分散,風(fēng)險比過去要小得多!
  向錯誤的過去告別,農(nóng)信社的態(tài)度是誠懇的,江蘇動起來了,山東動起來了,廣東動起來了,河南、江西、湖北、浙江、貴州、重慶、四川、云南、寧夏、新疆,幾乎全國都動起來了,區(qū)別只在于推廣的范圍大小不同。
  山東濟南市農(nóng)信社是去年在全市推行“農(nóng)戶貸款證”小額貸款制度的,13.9萬戶農(nóng)民由此獲得7.032億元貸款。農(nóng)戶貸款面之廣、貸款額之大,在濟南市農(nóng)信社歷史上從未有過。更可喜的是,最新統(tǒng)計數(shù)字表明,通過農(nóng)戶貸款證發(fā)放的貸款,其本金收回率達到98%以上,利息收回率100%。
  濟南農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員承認(rèn),過去他們沒有把農(nóng)民當(dāng)作第一位的服務(wù)對象是一個失誤。而農(nóng)民貸款難、信用社貸款質(zhì)量下降等一系列問題都與此有關(guān)。
  據(jù)濟南市農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員介紹,去年底,濟南郊區(qū)農(nóng)村許多農(nóng)信社門前都出現(xiàn)了農(nóng)民排隊還貸、還息的場面。為了在規(guī)定時間及時歸還本息,有的農(nóng)民排了兩個多小時的隊。
  
  如何降低運作成本?
  
  阻礙小額貸款廣泛推行的因素也不容忽視,最明顯的就是成本太高。
  據(jù)江蘇響水縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任孫文亮介紹,為了在全縣推行小額支農(nóng)貸款,農(nóng)信社聘用了不少信用代辦員,最多時達到157人,按平均每人月工資500元計,一年下來要90多萬元。對于響水這樣一個蘇北經(jīng)濟落后的縣農(nóng)信社而言,這可是一筆不小的開支。
  而央行這幾年對農(nóng)村信用社和國家專業(yè)銀行一樣管理,存款準(zhǔn)備金率和備付金率一樣,信貸資金管理辦法一樣:存貸利率也要執(zhí)行和國家專業(yè)銀行一樣的基準(zhǔn)利率,只是可上浮一定幅度,同時要求對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款不上浮或少上浮。
  孫文亮對此很不以為然,他說:“可以肯定地講,如果搞小額支農(nóng)貸款沒有利潤,甚至還要虧本,那么沒有一個農(nóng)信社會干這種傻事。在這個方面,還是應(yīng)該讓市場來做主!
  響水縣農(nóng)信社的做法是,讓貸款利率上浮在50%以內(nèi)。茂名的做法也基本類似,據(jù)人行茂名支行副行長梁山講,目前為了宣傳小額貸款的需要,讓更多的農(nóng)戶加入進來,在農(nóng)戶核定的貸款限額內(nèi)不上浮利率,超過限額的則要相應(yīng)上浮,而向長遠(yuǎn)看,小額貸款利率恐怕還是要市場化!
  附錄:亞洲的草根資本
  自從1997年全球小額信用峰會在華盛頓召開以來,小額貸款就真正走上了軌道。那時,全世界大約有700萬借款人和600多個小額財政項目。今年,借款人預(yù)計將達到2000萬,項目將達到1000個。峰會的參與者設(shè)想到2005年,使借款人達到1個億。
  小額貸款在減少貧困方面的成功已經(jīng)引起亞洲政府和商界的重視。在亞洲這個全世界最多貧困人口居住的地方,小額財政項目增長迅速。越南現(xiàn)在借款人比1997年開始時增加了一倍達到5.7萬人,而在印度尼西亞,借款人的數(shù)目從五年前的不到1500人攀升到近9000人。菲律賓新任總統(tǒng)阿羅約將小額貸款作為反抗貧窮的主要武器,計劃在三年之內(nèi)使1200萬人口脫離貧困。中國更是早在1993年就將小額貸款作為消除貧困的重要武器之一。
  但小額貸款面臨自身的難題。主要的問題是資金不足。與中國的農(nóng)村信用社不同,國外許多小額貸款機構(gòu)大體上都沒有資格接受存款,并且小額貸款的人力成本很高,效益不像銀行貸款那么顯著,它們在發(fā)放貸款上獲得的利息還不夠支付運作成本。
  這就是需要政府幫助介入的地方。政府可以直接給這些機構(gòu)提供它們所需的資金,或者作為中間人,為這些機構(gòu)牽線搭橋,引來投資者。實際上,菲律賓政府就是少數(shù)采取后者的政府之一。亞洲發(fā)展銀行和聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基金發(fā)放給菲律賓小額財政項目上的3470萬美元就是在菲律賓政府的監(jiān)督下進行的。
  另外,由于小額貸款的借款人往往沒有什么東西可以抵押,為了化解風(fēng)險,有些貸款機構(gòu)想出了一種“社會抵押”的方式,也叫做同伴壓力:每個人和其他四個人拴在一起,第一個人貸款后,五個人一起負(fù)責(zé)還貸,直到第一個人還掉了貸款的一半,第二個人才能借款,然后如此繼續(xù)下去。
  實踐證明,小額貸款風(fēng)險性很小,這些年來在世界范圍內(nèi)實施的小額貸款項目的還貸率都超過了98%。雖然小額貸款沒有明顯的經(jīng)濟效益,但它可以使那些在貧困線下掙扎的人們獲得重新站起來的機會,體面而自尊地活在這個世界上!

相關(guān)熱詞搜索:覺醒 草根 信用 “草根信用”的覺醒 獵魂覺醒草根平民 草根信譽

版權(quán)所有 蒲公英文摘 www.91mayou.com