摘 要：近年來，我國保險市場發(fā)展迅速，作為財險市場的一大重要支柱，車險市場的行業(yè)發(fā)展迅速，車險費率市場化的改革將會在全國范圍內(nèi)推行實施，這對保險公司車險業(yè)務(wù)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文主要從保險公司經(jīng)營者的角度來敘述車險費率市場化對財險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生的影響和應(yīng)對措施。
　　關(guān)鍵詞：車險費率市場化 財險公司 經(jīng)營管理
　　車險費率市場化給財產(chǎn)保險公司帶來了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在經(jīng)營管理的過程中，各個財險公司應(yīng)該積極分析自身優(yōu)勢和劣勢，尋找適合自身發(fā)展的機(jī)會，將自己公司的經(jīng)營管理帶到一個新的高度，也進(jìn)一步提升公司的經(jīng)營管理水平。
　　一、車險在財險公司中的地位
　　我國從2007年開始實施交強(qiáng)險制度， 作為產(chǎn)險的支柱險種， 機(jī)動車輛保險的覆蓋面進(jìn)一步得到擴(kuò)大， 其保費收入成為產(chǎn)險保費收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在：車險保費收入增速高于產(chǎn)險整體的增長速，并且車險對產(chǎn)險的貢獻(xiàn)率高達(dá)84.33%。二是車險市場占有率較高，車險保費收入占財險公司保費收入的絕大部分。由于車險業(yè)務(wù)增長過快，車險市場的發(fā)展對財險公司的經(jīng)營狀況影響深刻。因此，車險在財險公司的經(jīng)營中占有十分重要的地位。
　　二、車險費率市場化改革
　　車險費率市場化改革指的是在保監(jiān)會的監(jiān)督和管理下，對保險公司的清償能力進(jìn)行監(jiān)管，按照市場供給和需求的狀況，讓保險公司自主進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，確定費率的改革。車險市場化的改革是由過去的統(tǒng)一費率和統(tǒng)一條款轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大保險公司的自主權(quán)，促進(jìn)保險公司自行定價、確定費率和進(jìn)行車險產(chǎn)品的開發(fā)，保險監(jiān)管部門的職能轉(zhuǎn)變?yōu)閷ΡｋU公司償付能力的監(jiān)管。車險費率市場化改革是發(fā)展趨勢，將在國內(nèi)得到試點和向全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，對未來的車險市場將產(chǎn)生巨大影響。因此，研究車險費率市場化改革的影響，對提高保險公司的應(yīng)對策略，提升保險公司的經(jīng)營水平，提高保險公司競爭優(yōu)勢具有十分重要的意義。
　　三、車險費率市場化對財險公司經(jīng)營管理的建議
　　車險費率市場化將對整個財險市場產(chǎn)生一定的影響，具體表現(xiàn)為：車險費率市場化必將拉開財險費率改革的序幕，推動整個財險費率的市場化進(jìn)程，促進(jìn)我國財險市場最終與國際市場接軌。其次，費率放開后，將導(dǎo)致財險市場競爭更加激烈，造成經(jīng)營成本增加，利潤空間減少，行業(yè)效益下滑，進(jìn)入微利經(jīng)營時代。最后，有利于營造公平有序的市場環(huán)境，發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，推動財險業(yè)在不斷創(chuàng)新中健康發(fā)展。
　　面對車險市場的如此變化，各個財險公司的經(jīng)營者必將尋求新的方式對公司進(jìn)行經(jīng)營管理，從公司經(jīng)營者的角度出發(fā)，可以采取如下措施：
　　1.實施差異化的產(chǎn)品策略�，F(xiàn)階段的車險產(chǎn)品中，多數(shù)都有極為接近的保險責(zé)任和保險條款，沒有體現(xiàn)出差異化的經(jīng)營策略。因此，實施車險費率市場化改革之后，面對競爭日益激烈的保險市場來說，可以采取差異化的經(jīng)營策略，針對不同的客戶群體的不同需求，逐步完善保險條款，逐步擴(kuò)大承包范圍、覆蓋更為全面的保險責(zé)任。通過擴(kuò)大產(chǎn)品承保范圍和增加保險產(chǎn)品責(zé)任條款等形式，進(jìn)一步滿足保險人的切身利益需求，為駕駛員提供更多的保險保障，促進(jìn)產(chǎn)品的競爭力的提升。
　　2.不同風(fēng)險市場下的差異化價格。根據(jù)不同顧客群體的風(fēng)險因素不同，對車險產(chǎn)品給予不同的定價，為優(yōu)質(zhì)客戶群體提供合理的保費優(yōu)惠，體現(xiàn)車險費率的正面激勵功能。國內(nèi)財險公司經(jīng)營中管理者可以按照風(fēng)險細(xì)分原則，實行階級費率制度，使繳納的額保費與承擔(dān)的風(fēng)險相匹配。首先，根據(jù)面臨的風(fēng)險程度的不同，將車險費率細(xì)分為若干等級；其次將多個風(fēng)險要素進(jìn)行考慮時，盡量避免重復(fù)使用同類或者同質(zhì)的風(fēng)險；最后，對實行不同費率的產(chǎn)品的不同因素進(jìn)行分析，及時消除其中的不合理因素。
　　3.針對自身優(yōu)勢，在經(jīng)營中取長補短。大型財險公司的品牌優(yōu)勢突出、市場占有率較高，其承受風(fēng)險能力也相對較強(qiáng)，因此，大型財險公司在費率市場化的背景下，其管理者首先應(yīng)該注重費率的科學(xué)厘定，抓緊完善基礎(chǔ)建設(shè)。其次應(yīng)該利用品牌優(yōu)勢不斷加大創(chuàng)新力度，這里的創(chuàng)新不僅僅是指產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包括產(chǎn)品宣傳、設(shè)計、營銷、理賠整個環(huán)節(jié)的創(chuàng)新。而中小財險公司在經(jīng)營中具有區(qū)域品牌優(yōu)勢，且具備專業(yè)化的供給優(yōu)勢，因此，中小財險公司的經(jīng)營者應(yīng)該將其保險服務(wù)細(xì)化。隨著費率市場化的逐步放開，與大的財險公司相比，價格方面中小公司不具備任何優(yōu)勢，所以不能靠一味的壓低價格去搶占市場，而是可以根據(jù)自身經(jīng)營狀況進(jìn)行市場細(xì)分，例如可以根據(jù)險種進(jìn)行細(xì)分，也可以根據(jù)理賠進(jìn)行專業(yè)化的理賠細(xì)分，據(jù)此滿足追求個性化保險產(chǎn)品顧客的需求，從而提高市場占有率。
　　4.加強(qiáng)成本控制，推行精細(xì)管理。費率市場化改革導(dǎo)致費率整體下降后，要持續(xù)保持適度的保費規(guī)模，享有規(guī)模經(jīng)濟(jì)，攤分經(jīng)營費用、人力成本、行政開支等固定成本。此外為了應(yīng)對費率改革，財險公司經(jīng)營中還應(yīng)該做好產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、車險定價技術(shù)、理賠核價系統(tǒng)等技術(shù)和儲備，減少技術(shù)落后的機(jī)會成本。
　　另外，在管理時應(yīng)該推行精細(xì)化管理。費率市場化會帶來財險市場分化成大型財險公司與中小型財險公司，而保險公司自身管理水平的高低是一條很重要的分割線。作為金融企業(yè)很重要的一類，保險公司數(shù)量多，處理數(shù)據(jù)量大，風(fēng)險復(fù)雜，涉及環(huán)節(jié)多，協(xié)作程度要求高，因此推行精細(xì)化管理有十分重要的現(xiàn)實意義。具體來說就是在經(jīng)營中要做到規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化、信息化。
　　5.提供增值服務(wù)增加吸引力。車險市場的競爭不應(yīng)該是一味地降低保險費率，過分的低價反倒會影響保險市場的良性發(fā)展。所以，保險公司在經(jīng)營管理的過程中應(yīng)該千方百計的以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)取勝。消費者都會給予服務(wù)很高的重視程度，因此，公司要非常強(qiáng)調(diào)服務(wù)的重要性。如道路救援、故障排除、費用補償、迅速理賠等增值服務(wù)成為車險服務(wù)的基本特色。各個財險公司經(jīng)營中可以通過向被保險人提供具有高附加值的增值服務(wù)以實現(xiàn)服務(wù)差異化。強(qiáng)調(diào)“事前服務(wù)”的新服務(wù)理念，即在客戶提出理賠之前，甚至購買保單之前，主動為客戶和潛在的客戶提供盡可能的服務(wù)。此外，除了優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)服務(wù)外，財險公司還可為客戶提供豐富的增值服務(wù)項目，賦予新產(chǎn)品更多的附加價值，將高附加值的增值服務(wù)結(jié)合到產(chǎn)品設(shè)計中，以此來吸引更多的消費者購買產(chǎn)品，提高公司經(jīng)營效益。
　　6.加強(qiáng)公司的內(nèi)控制度。由于車險市場占據(jù)財險市場保費收入的一大部分，因此，費率市場化的背景下，在財險公司的經(jīng)營管理中，僅僅有科學(xué)合理的費率是不夠的。公司管理者還應(yīng)該加強(qiáng)公司的內(nèi)控制度。加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)， 健全自律內(nèi)控機(jī)制， 是防范和化解風(fēng)險， 消除違法違規(guī)行為的根本保證。具體來說， 包括以下內(nèi)容： 一是建立健全以核保、核賠、投資風(fēng)險控制為主要內(nèi)容的內(nèi)控制度， 著手建立決策控制制度， 及業(yè)務(wù)控制、單證、印鑒控制、資金運用控制、財務(wù)會計控制等內(nèi)控制度， 形成一套崗位明確、權(quán)責(zé)分明、分級負(fù)責(zé)、互相制約、規(guī)范操作的“ 雙核” 管理機(jī)制， 控制業(yè)務(wù)質(zhì)量， 防止假賠、騙賠案的發(fā)生， 加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債比例匹配和現(xiàn)金流量管理。二是加強(qiáng)會計、財務(wù)工作管理， 嚴(yán)格資金和成本管理， 堅持財經(jīng)紀(jì)律和審批程序。三是加強(qiáng)稽核審計監(jiān)督。保險公司經(jīng)營中要在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立獨立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)， 開展定期稽核制度， 重點檢查違規(guī)經(jīng)營、不良資產(chǎn)等方面問題， 堅決杜絕違法違紀(jì)活動， 重點加強(qiáng)對內(nèi)控制度執(zhí)行的檢查、監(jiān)督和綜合管理。
　　四、結(jié)語
　　費率市場化給財險公司的經(jīng)營管理帶來全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，公司經(jīng)營者在經(jīng)營管理公司的過程中應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢特點，尋求適合自己公司的發(fā)展方向，使得公司發(fā)展向好的方向不斷前進(jìn)。
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