摘要 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)迅速發(fā)展，但是隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的迅速擴(kuò)張，一系列問(wèn)題也伴隨而來(lái)，比如消費(fèi)信息不透明、平臺(tái)盲目宣傳虛假宣傳、大學(xué)生不合理消費(fèi)給高校管理帶來(lái)挑戰(zhàn)等。然而，由于法律的滯后性，對(duì)于作為新興事物的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物無(wú)從規(guī)制，理論界相關(guān)研究的缺失，也使得一些案件無(wú)法可依并引起社會(huì)關(guān)注。文章通過(guò)文獻(xiàn)綜述，資料數(shù)據(jù)分析等方法研究分期購(gòu)物的法律缺陷，以期能為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期市場(chǎng)制定相應(yīng)法律法規(guī)，完善法律監(jiān)管給出建議。
　　關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物 大學(xué)生 消費(fèi) P2P 法律監(jiān)管
　　中圖分類號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.12.308
　　校園是很多企業(yè)所進(jìn)軍的領(lǐng)域，比如早期的校園電商、校園社交、校園O2O等。在商業(yè)銀行信用卡淡出校園分期領(lǐng)域數(shù)年后，一批消費(fèi)金融類互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)正在興起。這種宣稱無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)首付、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)模式一時(shí)間便流行于全國(guó)各高校，通過(guò)這種先賒購(gòu)后分期還款的方式可以輕松獲得幾十元的水杯以至數(shù)千元的電腦，網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)逐漸受到大眾青年認(rèn)可。大學(xué)生還未形成健全的價(jià)值觀及消費(fèi)觀，零收入、高消費(fèi)、易誘導(dǎo)性的特點(diǎn)，很快便使大學(xué)生這類特殊的社會(huì)消費(fèi)群體成為網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的主力軍。
　　一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物之現(xiàn)狀
　　（一）發(fā)展前景廣闊
　　現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)觀念和以往相比更提倡優(yōu)質(zhì)消費(fèi)、提前消費(fèi)，大學(xué)生對(duì)一些價(jià)格較高的3C產(chǎn)品有較強(qiáng)需求，但較低的生活費(fèi)來(lái)源導(dǎo)致其消費(fèi)能力無(wú)法釋放。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者電商也一直都沒(méi)能很好地覆蓋大學(xué)生群體。雖然銀行信用卡在上世紀(jì)八十年代就可以分期貸款購(gòu)物，但銀監(jiān)會(huì)在2009年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制商業(yè)銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡的條件，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡消費(fèi)困難，申請(qǐng)時(shí)間長(zhǎng)，程序多，且額度低。這種現(xiàn)實(shí)為網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)發(fā)展提供了機(jī)遇，分期平臺(tái)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了校園分期消費(fèi)市場(chǎng)的不足，迎合了大學(xué)生旺盛的購(gòu)物需求。各種分期平臺(tái)自2014年涌現(xiàn)，規(guī)模較大的有分期樂(lè)、趣分期、喵貸、仁仁分期、99分期、愛(ài)學(xué)貸等分期平臺(tái)。這些平臺(tái)為在校大學(xué)生購(gòu)買3C等商品，提供一般兩年還款期以內(nèi)的最高一萬(wàn)元額度的分期貸款。截止去年底，網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)三千余所高校。未來(lái)網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)可能會(huì)由校內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)充至更廣泛的群體，比如分期樂(lè)便在去年針對(duì)畢業(yè)大學(xué)生推出了畢業(yè)貸。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物市場(chǎng)不僅沒(méi)有政府和銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的正面競(jìng)爭(zhēng)，而且大學(xué)生珍陪自身信譽(yù)、借貸金額較小、違約率較低，所以大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小，市場(chǎng)發(fā)展前景非常廣闊。
　�。ǘ�）利潤(rùn)空間巨大
　　校園網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，作為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期的先行者，分期樂(lè)業(yè)務(wù)范圍幾乎遍及全部高校，成立兩年便擁有四百萬(wàn)注冊(cè)用戶，月均交易額突破20億。趣分期官方數(shù)據(jù)也顯示其擁有三百萬(wàn)注冊(cè)用戶，業(yè)務(wù)觸及四千萬(wàn)大學(xué)生群體。雖然校園分期平臺(tái)運(yùn)行資金多由P2P企業(yè)提供，成本較高，但由于大學(xué)生需承擔(dān)將近20%的綜合還款費(fèi)率，除去12%左右的P2P通道費(fèi)后，分期平臺(tái)仍能得到8%的利差收入，利潤(rùn)依然很大。而伴隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及校園分期業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，校園分期將進(jìn)一步覆蓋大學(xué)生群體。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2015公民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示我國(guó)在學(xué)研究生、普通本�？粕�和中等職業(yè)教育在校生共計(jì)4473.1萬(wàn)人，僅按照5%大學(xué)生每人消費(fèi)2000至5000元左右的需求比率計(jì)算，每年就有近80億元的分期市場(chǎng)規(guī)模。再加上大學(xué)生留學(xué)、培訓(xùn)、旅游、考證等其他需求，整個(gè)市場(chǎng)規(guī)�？蛇_(dá)萬(wàn)億級(jí)。而龐大、旺盛的市場(chǎng)消費(fèi)需求，也使得分期平臺(tái)獲得越來(lái)越多投資者的青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，三成以上的大學(xué)生分期網(wǎng)站獲得過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資，其中，分期樂(lè)與趣分期在短期內(nèi)便獲得上億美元總額的數(shù)輪融資。
　　二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物的法律缺陷
　�。ㄒ唬┬麄鞑惶崾撅L(fēng)險(xiǎn)引發(fā)社會(huì)問(wèn)題
　　與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)市場(chǎng)突飛猛進(jìn)柑障的是其中法律缺陷突出。雖然大學(xué)生購(gòu)買力旺盛，但校園網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物卻忽略了他們資金來(lái)源的有限以及信用觀念薄弱的現(xiàn)實(shí)。分期平臺(tái)為爭(zhēng)奪大學(xué)生用戶搶占市場(chǎng)，在營(yíng)銷宣傳中投入大量資金，不僅在互聯(lián)網(wǎng)線上推廣，還通過(guò)大量兼職代理在校園進(jìn)行推銷。一些分期平臺(tái)在宣傳時(shí)過(guò)分夸大網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)的低門檻、無(wú)擔(dān)保、零首付、低息甚至免息，卻故意簡(jiǎn)化或不提示說(shuō)明高額的服務(wù)費(fèi)和違約金。除了服務(wù)費(fèi)外，有些平臺(tái)還加收經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、咨詢費(fèi)等各式費(fèi)用，而這些收費(fèi)在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行分期貸款時(shí)往往都沒(méi)有相關(guān)提醒。部分校園分期代理為了增加業(yè)績(jī)誘導(dǎo)學(xué)生惡意消費(fèi)，隨意放寬分期貸款條件，甚至借個(gè)校園卡就能辦理分期業(yè)務(wù)。有的大學(xué)生在不同分期平臺(tái)多次借貸購(gòu)物，在貌似低價(jià)的陷阱中越陷越深，進(jìn)而引發(fā)許多社會(huì)問(wèn)題。
　�。ǘ�）行業(yè)規(guī)范不明至使參與者良莠不齊
　　大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)發(fā)展時(shí)間較短，行業(yè)自律尚未形成。各分期平臺(tái)有關(guān)大學(xué)生的購(gòu)買資格、服務(wù)費(fèi)率、逾期費(fèi)用以及商品經(jīng)營(yíng)模式等不盡相同。融360發(fā)布的《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報(bào)告》顯示，六成以上分期平臺(tái)的產(chǎn)品費(fèi)率不透明，不直觀公布相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)費(fèi)用或逾期費(fèi)用的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。不同平臺(tái)購(gòu)物分期成本差距大，比如蘋(píng)果6P 16G版手機(jī)分十二期，各平臺(tái)最低利率為7.74%，最高達(dá)35.96%。而在逾期費(fèi)用方面，各平臺(tái)日逾期費(fèi)率最高相差超過(guò)六十倍。在商品經(jīng)營(yíng)模式上也存在不同，比如趣分期稱其售賣商品不存在差價(jià)，而分期樂(lè)則表示其銷售的商品存在差價(jià)。在分期購(gòu)物條件上，大多平臺(tái)要求提供學(xué)生證與身份證證明，但金陵分期、趣分期等要求提供輔導(dǎo)員簽名、宿舍信息，南京壹零壹分期還要查看學(xué)期成績(jī)及有沒(méi)有在其它網(wǎng)站貸款等。行業(yè)規(guī)則的缺失也導(dǎo)致一些的不法商家進(jìn)入，加速了校園網(wǎng)絡(luò)分期市場(chǎng)的混亂。比如南方周末在2月份就報(bào)道過(guò)一些大學(xué)生從嗨錢網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)購(gòu)買的手機(jī)為翻新機(jī)或樣品機(jī)，共計(jì)1453人受騙，遍布全國(guó)各地。

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