十七大報告中，最引人注目的莫過于對民生問題的前所未有的強烈關注，對民生問題的重視，透露出兩個最為明顯的事實：第一，我國三十年的改革開放和由此帶來的高速經(jīng)濟增長，已經(jīng)積累起足夠的國民財富，用于扶持弱勢群體并提升他們的總體福利水平；
第二，民生問題已經(jīng)成為我國構(gòu)建和諧社會和可持續(xù)發(fā)展的最重要的影響因素，必須加以解決。

　　從十七大民生視角出發(fā)，我們還要從“賦權(quán)”的高度去認識農(nóng)村發(fā)展問題。阿馬蒂亞·森在其名著《貧困與饑荒》中深刻解析了貧困的根源，認為貧困本質(zhì)上來源于“可行能力的剝奪”，即貧困者之所以貧困，根本在于窮人應該享有的基本權(quán)利往往被系統(tǒng)性地剝奪，從而使他們陷入貧困的惡性循環(huán)。比如受教育的權(quán)利，獲得基本醫(yī)療的權(quán)利，自由遷徙的權(quán)利，自我組織的權(quán)利等，這些權(quán)利在我國原有的體制框架中往往被忽視，從而直接導致農(nóng)民的貧困化。近年來，中央政府一直重視農(nóng)村問題，出臺了一系列的重大決策，其中農(nóng)民免費義務教育、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，農(nóng)民專業(yè)合作社法的通過等舉措，對農(nóng)民反貧困都極為重要。從本質(zhì)上來說，這些積極的行動，都是向農(nóng)民重新“賦權(quán)”，重新尊重農(nóng)民應該享有的基本權(quán)利。

　　獲得信貸和金融服務的權(quán)利是農(nóng)民應該享有的基本權(quán)利之一。2006年諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授說：“當銀行將被認為是沒有信貸價值的窮人拒之門外時，經(jīng)濟學家們?yōu)槭裁磿�保持沉默呢？……正是因為這種緘默和漠然，銀行得以在施行金融隔離政策的同時逃避處罰。但凡經(jīng)濟學家們能認識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能量，他們或許也能認識到，貸款確實應作為一種人類權(quán)利來加以促進”。但是，在我國，由于各種歷史原因和機制原因，農(nóng)民的信貸權(quán)受到嚴重影響。

　　農(nóng)村金融領域存在的問題極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的提高。農(nóng)村金融領域每年有大量資金流出，存在著嚴重的“系統(tǒng)性負投資”現(xiàn)象，這種現(xiàn)象導致農(nóng)村地區(qū)資金供給不足，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的投資需求；
農(nóng)村信用社的性質(zhì)發(fā)生了引人注目的變化，其商業(yè)性逐漸強化，其經(jīng)營管理模式、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等已經(jīng)與商業(yè)銀行基本趨同，支農(nóng)作用受到一定影響；
農(nóng)村金融機構(gòu)單一，融資效率極為低下，難以滿足農(nóng)民的融資需求；
各種民間金融機構(gòu)融資活動逐漸活躍，雖然在一定程度上填補了正規(guī)金融機構(gòu)遺留下來的融資真空，但是由于法律地位的不明確、經(jīng)營行為的隨意性和不規(guī)范性，累積了一定的金融風險。所有這些現(xiàn)象都表明，我國的農(nóng)村金融發(fā)展是嚴重滯后的，如果不進行徹底的改革，農(nóng)村金融引發(fā)一系列的問題，甚至會對我國的總體金融發(fā)展和經(jīng)濟增長造成嚴重的后果。

　　最近這幾年，各種農(nóng)村金融改革舉措紛紛出籠，令人有眼花繚亂、目不暇接之感，充分表明中央政府對此問題的重視。2003年，農(nóng)信社的改革首當其沖，拉開了農(nóng)村金融改革的序幕。2005年底，央行主導的“只貸不存”小額貸款公司的試點工作開始啟動，在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個地區(qū)開始局部試點，這個試點對于積極引導農(nóng)村民間資本、增強農(nóng)村金融市場的競爭有著積極的作用。盡管這個試點涉及的區(qū)域非常小，但是有一定的示范效應和影響力，對我國農(nóng)村小額貸款起到較大的推動作用。2006年底，郵政儲蓄銀行宣告成立，一場關于郵政儲蓄改革的曠日持久的爭議終于宣告結(jié)束，而郵儲銀行無疑成為農(nóng)村金融領域頗有希望的主力部隊之一。同樣在2006年底，銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)市場準入的政策框架，其決策氣魄之大、涉及領域之廣都出人意料。銀監(jiān)會關于放寬農(nóng)村金融市場準入的政策，使農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)發(fā)生了積極的變化，新成立的農(nóng)村資金互助合作組織必將成為真正的合作金融機構(gòu)，而村鎮(zhèn)銀行將定位于真正的社區(qū)性的鄉(xiāng)村銀行，獨立的小額貸款公司的建立也突破了央行的試點架構(gòu)。2007年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見》，系統(tǒng)規(guī)劃了各類銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的基本政策框架，受到社會極大關注。這些舉措，都著重于農(nóng)村金融領域的機制建設和農(nóng)村經(jīng)濟的長遠發(fā)展，非常具有前瞻性和系統(tǒng)性，也體現(xiàn)了決策者在農(nóng)村金融改革中的 “大手筆、大格局”。

　　從十七大“民生視角”出發(fā)，整個社會應該對農(nóng)村金融的未來改革有足夠的重視，同時，我也對農(nóng)村金融的未來發(fā)展前景充滿了信心，中國正在迎來農(nóng)村金融發(fā)展的一個黃金時代。尤努斯在他的自傳《窮人的銀行家》中說：“如果我們把與給別人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖。”農(nóng)村金融改革，本質(zhì)上就是重新尊重和賦予農(nóng)民信貸權(quán)，使他們能夠平等享受金融服務，增加其信貸可及性，從而加速其脫貧致富的進程。

　　2007年11月8日

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