最具特點的是，郵儲銀行是目前國內銀行中營業(yè)網點最多的金融機構，而且2/3以上的網點分布在縣及以下農村地區(qū)，成為我國覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網。 　　2007年3月20日，位于北京市西城區(qū)宣武門西大街131號的大廈內，中國郵政儲蓄銀行的面紗終于被揭開。在2006年12月31日經中國銀監(jiān)會批準開業(yè)后的第二年3月，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）正式掛牌成立。至此，歷經多年的醞釀和組建，這家堪稱中國第五大商業(yè)銀行的金融機構在閃光燈中定格在國民面前。
　　
　　與"四大"形成互補
　　
　　我國原有的四大國有商業(yè)銀行格局傾斜于城市，僅中國農業(yè)銀行在農村占有一席之地。隨著各大國有商業(yè)銀行在市場經濟中注重經營效益的觀念不斷上升，農村這塊經濟效益較低落的區(qū)域逐漸被放棄。僅在過去的４年間，幾大國有商業(yè)銀行就撤并了3萬多個基層金融機構，且大多在貧困的農村。
　　銀行網點的大量撤并，使本來就融資困難的農村農民更加雪上加霜。他們不得不用足已有的金融網點。在融資困難的情況下，又不得不轉向高利率的民間融資或地下金融。這樣，不僅使融資成本持續(xù)走高，而且加劇了地下金融的泛濫。據(jù)來自"中國農村金融發(fā)展研究"的統(tǒng)計顯示：在所調查的農戶中，在66.9％有過借貸的農戶中，51.3％來自非正規(guī)金融，44.2％來自信用社，只有4.5％是來自商業(yè)銀行。對農村地區(qū)企業(yè)金融需求調查顯示，92.7％的企業(yè)申請過貸款，52.5％的企業(yè)認為貸款不方便。
　　在國有商業(yè)銀行撤出大部分農村金融市場，而農村迫切需要金融支持的今天，組建郵儲銀行正好彌補了我國農村金融的不足。據(jù)了解，1986年我國便恢復開辦了郵政儲蓄業(yè)務，經過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。擁有儲蓄營業(yè)網點3.7萬多個，匯兌營業(yè)網點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網點2萬個。郵政儲蓄自主運用資金規(guī)模達8000億元。規(guī)模僅次于四大國有商業(yè)銀行和全國農村信用社。截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，市場占有率近10％，存款規(guī)模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。
　　然而最具特點的是，郵儲銀行是目前國內銀行中營業(yè)網點最多的金融機構，而且２／３以上的網點分布在縣及以下農村地區(qū)，成為我國覆蓋城鄉(xiāng)的最大金融網。
　　郵儲銀行的經營模式不應是原四大商業(yè)銀行的復制，其經營對象應是我國目前處于金融空白的廣闊農村和農民，與四大商業(yè)銀行形成互補關系。用中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的話來說，就是：我國的商業(yè)銀行，除農業(yè)銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶。新出現(xiàn)的定位于為城市社區(qū)和農村居民提供金融服務的郵儲銀行，為中國銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量，填補了中國銀行服務的空白地帶。這樣，可以化解城市、農村金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，有利于城市、農村金融業(yè)的協(xié)調發(fā)展，從而有利于中國整個銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。
　　
　　發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢
　　
　　郵儲銀行成立伊始，其高層就表示，"要明確的一點是，我們不是政策性銀行，也不是什么準政策性銀行。我們的定位是商業(yè)銀行。我們要在有優(yōu)勢的農村地區(qū)發(fā)揮優(yōu)勢。"據(jù)悉，郵儲銀行的市場定位是：充分依托和發(fā)揮郵政的網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為國民經濟和社會發(fā)展，為廣大居民群眾提供金融服務；經監(jiān)管部門批準，辦理零售類信貸業(yè)務和公司業(yè)務，與國內其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。
　　在郵儲銀行未成立之前，其前身是郵政儲蓄，辦理的業(yè)務只是吸收公眾存款，另外在農村地區(qū)還為農民辦理匯款、代收農電費、稅款、煙草款，代發(fā)農村糧食直補款、農村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農村教師工資及各種財政補貼資金等一些金融服務業(yè)務。是一種"只存不貸"的經營模式。還不能為農村提供較完整的金融服務，最大的欠缺在于不能提供農村緊缺的信貸，尤其是小額信貸服務。這種經營模式無法滿足農村嚴重缺損的信貸需求。
　　2006年3月，銀監(jiān)會針對郵政儲蓄發(fā)布了《關于加強郵政儲蓄機構小額質押貸款業(yè)務試點的管理意見》，允許其逐步開展"定期存單質押"的小額質押貸款試點業(yè)務。據(jù)2006年底統(tǒng)計，13個試點省累計發(fā)放貸款10.33億元，結余貸款3.69億元。
　　最近，郵儲銀行行長陶禮明透露，目前在全國推廣的質押小額信貸已經放款至１４個億，并沒有出現(xiàn)一筆壞賬。他還表示，未來郵政儲蓄銀行的定位是平民銀行、社區(qū)銀行、大眾銀行，主要為農民服務，為來自農村的城市中低收入老百姓服務。經過一年的試點后，2007年3月1日起，銀監(jiān)會批準郵政儲蓄將定期存單小額質押貸款業(yè)務擴展到全國范圍。目前，全國除西藏、青海外的29個�。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）郵政儲蓄機構都已開辦了此項業(yè)務。此舉不僅改變了郵政儲蓄多年的"只存不貸"現(xiàn)狀，也為我國農村農民提供了一條便捷的融資渠道�；�解了農村日益嚴重的融資矛盾。
　　陶禮明表示，成立后的中國郵政儲蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費信貸、信用卡、投資理財、企業(yè)結算等更豐富的金融服務。據(jù)說，郵儲銀行在開業(yè)之初將辦理小額質押貸款，各地郵儲銀行可辦理最高限額為20萬元的單一客戶本人質押貸款，最高限額為10萬元的單一客戶他人質押貸款，單一借款人的貸款合計上限為30萬元。開辦小額質押貸款業(yè)務的網點總量暫定為150個，其中至少要有40％的網點分布在縣以下農村、牧區(qū)。"下一步，我們正在考慮推出信用擔保的小額貸款，可能會在前期試點較好的地方先行試點。"陶禮明說。
　　
　　不可忽視的風險
　　
　　在經歷了20多年的郵儲業(yè)務后，郵儲銀行終于破冰下水。它從"只存不貸"的單一模式轉向存貸均有的商業(yè)銀行模式，可以經營信貸、中間業(yè)務或金融衍生產品等銀行業(yè)務。變臉后的郵儲銀行將面臨激烈的市場競爭，不但與中資銀行競爭，還將與外資銀行競爭。新組建的郵儲銀行所面臨的經營管理、運行方式、業(yè)務品種、人力資源、風險防控等等問題，將遠遠大于前期的單一運作模式。
　　就商業(yè)銀行運作而言，風險防范首先擺在郵儲銀行面前。在"只存不貸"時期，因不經營信貸業(yè)務而避開了信貸風險的侵襲。在開辦信貸業(yè)務之后，信貸風險將應運而生，尤其是小額信貸風險不可忽視。
　　小額信貸是較令銀行頭痛的一項業(yè)務，其特點是貸款額度小，單筆數(shù)量多，貸款者多樣且流動性大。辦理這樣的小額貸款，銀行要撲上大量的人力物力，耗時耗力，往往十幾筆、上百筆貸款抵不上一筆大企業(yè)貸款。而難以掌控的風險更令銀行難以應付。如連續(xù)多年發(fā)放的助學貸款，雖然在學業(yè)上為學生提供了有力的支持，幫助困難學生完成學業(yè)。但其所產生的大量壞賬，牽制了銀行不斷上升的經營效益，銀行不得不耗費大量的精力物力去追討，這令銀行大為頭痛。
　　對于郵儲銀行來說，把小額信貸作為支撐農村農民的融資服務，風險防范必不可少。這方面可以借鑒尤努斯的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，據(jù)說，這家銀行在對農村提供小額信貸時，考慮到當?shù)氐奶攸c，利用農村碰面都是熟人的封閉環(huán)境，以五人作為一個借貸小組一同申請貸款，形成有共同利益及互相制約的關系。如果其中一個人不還款，整個小組就會喪失申請貸款的權利，所以他們必須互相施壓及互相幫助，當有小組成員家境困難或因病無法還款，其他人亦會出手相助。通過這種借貸方式，孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)放了大量小額貸款，不僅使很多人受惠，而且有效地防控了風險。
　　新組建的郵儲銀行在歷史上就有廣闊農村布局的優(yōu)勢，這給它變身商業(yè)銀行，參與市場競爭有了一個得天獨厚的特長，雖然我國農村各地發(fā)展不平衡，小額信貸有其獨特的風險。但無論怎樣，小額信貸是目前我國農村融資最有效的方法之一，也是農民最需要的一種金融形式。如果在開展小額信貸業(yè)務時，找到各地農村的不同、農村與城市的不同、大客戶與小額信貸的不同，找到適合農村的金融業(yè)務模式，設計好小額信貸的不同品種，做好風險防控的措施，在農村開展小額信貸也不是沒有高效益的。

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