一項(xiàng)創(chuàng)新融資平臺(tái)的搭建,不僅滿足了個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主的臨時(shí)用款需求,銀行自身的工作方式也悄然發(fā)生了變化。 　　 　　馬連道茶城好像還沒(méi)進(jìn)入冬天。周?chē)�是零度左右的清�?這兒卻依然氣氛熱絡(luò)。
　　41歲的福建茶商陳建明一邊把客人讓進(jìn)小店,一邊奉上剛沖好的熱茶,臉上的笑暖得幾乎能掬出水來(lái)。
　　由于眾所周知的通脹,今年采購(gòu)秋茶時(shí),陳建明遭遇了茶農(nóng)漲價(jià)。不過(guò),這并沒(méi)有讓他怎么犯難,跟往年相比,甚至還多進(jìn)了幾十斤的貨。倒不是因?yàn)槭掷锏拟n票多,而是破天荒得到了來(lái)自銀行的貸款。
　　
　　•茶商•
　　也不是完全沒(méi)有錢(qián),但它們大都藏在鋪?zhàn)永锏牟枞~里。在北京,陳建明開(kāi)有大大小小十幾間茶室,每年春秋兩季新茶上市,光進(jìn)貨都得花上好幾百萬(wàn)。
　　但這往往也是他最“窮”的時(shí)候。遇到自有資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)的年景,即便是只差幾十萬(wàn)的“小錢(qián)”,也得四處向親戚朋友舉債。
　　借貸雙方都是生意人,償付一定利息自然少不了。陳建明說(shuō),一般福建茶商之間的相互拆借,都是按月息一分或一分五的標(biāo)準(zhǔn),算不上高利貸,但明顯高于銀行利率。
　　為什么不去銀行申請(qǐng)貸款?“主要是大家都沒(méi)那習(xí)慣。印象中,銀行都嫌貧愛(ài)富,而且放款速度很慢,審批手續(xù)還巨麻煩!”
　　他來(lái)京賣(mài)茶16年了,中間曾有一年行業(yè)供求突然逆轉(zhuǎn),原先可以賒茶來(lái)賣(mài),如今變成了必須款到交貨,資金缺口一下子放大了好幾倍。不得已,他只好把半數(shù)以上的鋪?zhàn)淤u(mài)掉,才湊齊了貨款。即便是這個(gè)時(shí)候,陳建明也沒(méi)想過(guò)要去求助銀行。
　　實(shí)在沒(méi)有想到的是,到了2009年,銀行竟主動(dòng)找上門(mén)來(lái)了。
　　那段時(shí)間,陳建明經(jīng)�？匆�(jiàn),一個(gè)小伙子幾乎天天往馬連道跑�！八�穿件樣式普通的西服,戴一副斯斯文文的眼鏡,不管眼熟還是眼生,總能跟人侃侃而談�！�
　　這個(gè)小伙經(jīng)常出入的地方有兩個(gè),一個(gè)是北京福建茶業(yè)商會(huì)秘書(shū)處的辦公室,另一個(gè)是茶商們的店面。陳建明漸漸知道,這人叫張軼揚(yáng),是來(lái)推銷(xiāo)貸款的。
　　不久之后,茶業(yè)商會(huì)在馬連道召開(kāi)了一場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)啟動(dòng)會(huì),茶城里有幾家店通過(guò)張軼揚(yáng)貸到了款。再到茶葉上市,這些人就再也沒(méi)找親戚朋友借錢(qián)。陳建明一打聽(tīng),利息才七厘多,“跟以前比,一年能省下一二十萬(wàn)”,而且放款速度也快,還款也不用跑銀行,“申請(qǐng)報(bào)上去后,兩三天款就能下來(lái),網(wǎng)銀還款,不拘時(shí)限,隨時(shí)借隨時(shí)還”。
　　他有些動(dòng)心了。幾經(jīng)努力,2010年初,陳建明也加入了商會(huì),認(rèn)識(shí)了張軼揚(yáng),并最終貸到了366萬(wàn)元的商業(yè)貸款。
　　如今,陳建明和張軼揚(yáng)已經(jīng)是好朋友了。張?jiān)賮?lái)茶城,陳都會(huì)笑呵呵地請(qǐng)他進(jìn)店喝茶。有時(shí)候,得知其他商戶有貸款需求,陳建明會(huì)主動(dòng)牽線,介紹張軼揚(yáng)給他們認(rèn)識(shí)。一來(lái)二去,茶室里的人情味兒,更加濃郁了。
　　
　　•銀行•
　　張軼揚(yáng),31歲,民生銀行建國(guó)門(mén)支行個(gè)人銀行部銷(xiāo)售總監(jiān)、理財(cái)規(guī)劃師、北京福建茶業(yè)商會(huì)金融顧問(wèn)。
　　遞名片過(guò)來(lái)的時(shí)候,這個(gè)個(gè)子高高、一臉親和的年輕人,略有點(diǎn)羞澀地笑了。他指了指后面一個(gè)頭銜,跟《中國(guó)周刊》記者解釋,“最近才加上去的�！�
　　最初與馬連道的茶商們結(jié)識(shí),還不是為了做貸款。他所在的個(gè)人銀行部是個(gè)業(yè)務(wù)繁雜的部門(mén),那時(shí)候,他每天要做的工作,就是創(chuàng)造各種機(jī)會(huì)結(jié)識(shí)有錢(qián)人,盡力去說(shuō)服他們把錢(qián)存到民生銀行,或者交由民生銀行的理財(cái)部門(mén)打理。
　　由于民生銀行在京開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)不多,以前上門(mén)推銷(xiāo),張軼揚(yáng)經(jīng)常遭遇閉門(mén)羹。
　　形勢(shì)發(fā)生逆轉(zhuǎn)是在2009年。當(dāng)時(shí),民生銀行開(kāi)始在北京十多個(gè)重點(diǎn)商圈推廣“商貸通”業(yè)務(wù),這是一項(xiàng)專(zhuān)門(mén)為中小商戶量身打造、能夠提供快速融通資金、提高資金使用效率的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品。正式推出前,曾經(jīng)在北京、深圳、杭州等幾個(gè)城市做過(guò)半年多的試點(diǎn)調(diào)研,頗受個(gè)體私營(yíng)老板們的歡迎。
　　張軼揚(yáng)意識(shí)到機(jī)會(huì)來(lái)了,他帶領(lǐng)同部門(mén)的六個(gè)同事把這項(xiàng)業(yè)務(wù)搬到馬連道。
　　剛開(kāi)始,茶商們對(duì)突如其來(lái)的銀行貸款,并沒(méi)有顯示出多濃的興趣。更多的人像陳建明那樣,選擇觀望。“我跟同事們互相加油打氣,不著急,慢慢來(lái)!”通過(guò)前期調(diào)查,張軼揚(yáng)了解到,馬連道的茶商以閩商為主,平均每十個(gè)里面就有七八個(gè)是福建商人,于是他去找設(shè)在馬連道的北京福建茶業(yè)商會(huì)。
　　商會(huì)執(zhí)行副秘書(shū)長(zhǎng)汪朝江也是三十幾歲的年輕人,懂金融理財(cái)知識(shí),幾次拜訪下來(lái),張軼揚(yáng)收獲頗豐。
　　2009年3月,醞釀了很久的商貸通業(yè)務(wù)啟動(dòng)會(huì)終于在馬連道召開(kāi),共計(jì)一億多元授信的貸款被分兩類(lèi),分別批給幾十戶茶商:一類(lèi)是較傳統(tǒng)的房屋抵押經(jīng)營(yíng)貸款,貸款額最高是抵押物評(píng)估值的80%;另一類(lèi)是創(chuàng)新型的無(wú)抵押貸款,要求貸款者在京有固定的住所,三至五家商戶組成一個(gè)聯(lián)保體,每家商戶最高可獲得300萬(wàn)元貸款,若其中一戶不能按時(shí)還款,另幾戶將負(fù)責(zé)賠付銀行損失。
　　以第二年加入申請(qǐng)貸款行列的陳建明為例,他所申請(qǐng)的366萬(wàn)元貸款中,就有166萬(wàn)元抵押了房子,另外200萬(wàn)系與其他茶商聯(lián)保。
　　由于工作貼心、服務(wù)到位,商貸通業(yè)務(wù)在馬連道運(yùn)行一年后,很快收到了上百家茶商的申請(qǐng)。張軼揚(yáng)發(fā)現(xiàn),自己的工作越發(fā)好做了。
　　
　　•商會(huì)•
　　七名銀行職員對(duì)應(yīng)上百家貸款商戶,資格審批、放貸、風(fēng)險(xiǎn)控制、用款監(jiān)督……一大堆繁瑣的事務(wù)性工作,效率問(wèn)題如何保證?
　　張軼揚(yáng)告訴《中國(guó)周刊》記者,除了他個(gè)人勤于走動(dòng),茶業(yè)商會(huì)在整個(gè)過(guò)程中也起到了至關(guān)重要的作用。
　　北京福建茶業(yè)商會(huì)組建于2008年,創(chuàng)始人高晨生是馬連道國(guó)際茶城的總經(jīng)理。一開(kāi)始,高晨生只想單純地把商會(huì)建成福建茶商之間互相幫扶的平臺(tái)。如今,來(lái)自銀行的貸款,突然就把剛成立兩年的商會(huì)塑造成了帶有輸血性質(zhì)的融資平臺(tái)。
　　汪朝江是這個(gè)平臺(tái)的重要搭建者。來(lái)茶業(yè)商會(huì)之前,他曾經(jīng)在一家知名壽險(xiǎn)公司擔(dān)任業(yè)務(wù)主任。通過(guò)與張軼揚(yáng)的接觸,他很快就明白了,商貸通是茶商們可以利用的寶貴資源。
　　由茶農(nóng)轉(zhuǎn)身而來(lái)的福建茶商,長(zhǎng)期堅(jiān)持自立門(mén)戶的經(jīng)營(yíng)方式,雖然每一家的生意做得格外紅火,但由于缺乏現(xiàn)代管理意識(shí),經(jīng)營(yíng)模式也比較傳統(tǒng)。高晨生希望通過(guò)自己的努力,讓福建茶商走向股權(quán)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化企業(yè)之路,但如何凝聚目前經(jīng)營(yíng)狀態(tài)尚十分分散的商戶們,還是一道待解的題目。
　　汪朝江認(rèn)為,建立在現(xiàn)代金融基礎(chǔ)上的茶業(yè)商會(huì),是一個(gè)有益的嘗試。僅就貸款形式而言,以聯(lián)保體形式出現(xiàn)的無(wú)抵押貸款,既能打開(kāi)茶商們封閉的小圈子,同時(shí)又不會(huì)失去先前既有的那種互相幫扶、協(xié)作發(fā)展精神。
　　汪朝江帶領(lǐng)著商會(huì)秘書(shū)處幾名職員承擔(dān)了商貸通貸款的大部分基礎(chǔ)工作,包括貸款資料的搜集整理、出具商會(huì)推薦函、聯(lián)保體成員間關(guān)系的協(xié)調(diào)配對(duì)、后期還款督促等,都由汪朝江和一名融資專(zhuān)員負(fù)責(zé)打理,省去了貸款會(huì)員和張軼揚(yáng)的不少工作。
　　由于商會(huì)對(duì)下屬會(huì)員的為人處世及誠(chéng)信情況都十分了解,由他們出面推薦貸款人,銀行方面也更為放心。
　　
　　•共贏•
　　作為一家以盈利為目的的股份制企業(yè),民生銀行商貸通的動(dòng)力在哪里?
　　基層業(yè)務(wù)員張軼揚(yáng)認(rèn)為,這項(xiàng)業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的首先還是利潤(rùn),“面向大企業(yè)的貸款雖然安全系數(shù)高,但利率折扣也大,資金回報(bào)率不一定就高;小微企業(yè)貸款有風(fēng)險(xiǎn),需要花費(fèi)一些氣力,但利率可以上浮,做得好的話,也能盈利�！彼�說(shuō),截至目前,馬連道區(qū)域的商貸通運(yùn)行一年半,尚未產(chǎn)生一筆呆壞賬。
　　民生銀行零售銀行部消費(fèi)金融中心總經(jīng)理、商貸通負(fù)責(zé)人周斌喜歡用“黃瓜”和“海鮮”來(lái)講這個(gè)道理:“我們經(jīng)常講黃瓜可能成本1塊錢(qián),但是它在酒店賣(mài)30塊錢(qián)。別覺(jué)得海鮮賣(mài)得貴,所以賣(mài)它才賺錢(qián),其實(shí)當(dāng)你們真的搞明白這個(gè)行業(yè),就知道賣(mài)海鮮不比黃瓜利潤(rùn)高�！�
　　但與此同時(shí),他們更喜歡強(qiáng)調(diào)商貸通社會(huì)責(zé)任性的一面。
　　張軼揚(yáng)說(shuō),之前看見(jiàn)公司銀行部的同事們整天求著大企業(yè)貸款,他心里不是滋味,好像是別人施舍飯給銀行吃;如今自己做小微企業(yè)貸款,能實(shí)實(shí)在在地看到資金幫助小企業(yè)成長(zhǎng),心理就特別舒坦。
　　周斌則把價(jià)值提升到了“培養(yǎng)民營(yíng)企業(yè)”、“與小微企業(yè)共成長(zhǎng)”的高度。他舉例說(shuō),當(dāng)初開(kāi)心網(wǎng)創(chuàng)始人程炳皓為了籌措資金,曾經(jīng)想拿自己的房子做抵押,向銀行借貸80萬(wàn)元,但因?yàn)楫?dāng)初市場(chǎng)上沒(méi)有商貸通這樣的產(chǎn)品,結(jié)果就錯(cuò)過(guò)了類(lèi)似的一些白手起家的企業(yè)�！暗�是30年來(lái),我們可以看到,中國(guó)最活躍的一批人就是他們。為了他們,我們也要去做它�！�
　　周斌說(shuō),盈利和奉獻(xiàn)并不矛盾。他給記者講起一則小故事――
　　2008年5月,汶川大地震后,民生銀行位于成都的支行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)冷清,其中一家支行對(duì)面有個(gè)荷花池市場(chǎng),那里的市集十分熱鬧,前來(lái)視察的董事長(zhǎng)董文標(biāo),從一個(gè)賣(mài)包子的師傅那里看到了小微企業(yè)貸款的商機(jī)。這家的包子賣(mài)得很火,董文標(biāo)問(wèn)那師傅,“你為什么不把生意做大?”“沒(méi)錢(qián)哪。”“貸啊。”師傅奇怪地望他一眼,“誰(shuí)會(huì)貸給我們這種個(gè)體戶?”
　　據(jù)說(shuō),正是這件事觸動(dòng)了董文標(biāo),有關(guān)商貸通的試驗(yàn),便由此開(kāi)始。
　　“所以說(shuō),你可以說(shuō)它是為了賺錢(qián),但實(shí)際上我們做得是一項(xiàng)挺有意義的生意�！敝鼙笳f(shuō)。
　　

相關(guān)熱詞搜索：討好 貸款 生意 小微企業(yè)貸款:賺錢(qián)又討好的生意 小微企業(yè)貸款條件 小微企業(yè)貸款政策