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中小企業(yè)期待破繭重生_破繭重生

發(fā)布時(shí)間:2020-03-10 來源: 日記大全 點(diǎn)擊:

  此前,銀行的一年期貸款利率是7.29%,信用卡透支貸款年利率為18%,一般中小企業(yè)貸款的利率稍高于基準(zhǔn)利率,多在10%上下。進(jìn)入2008年,各銀行推出的中小企業(yè)貸款利率出現(xiàn)大幅上升,有的甚至達(dá)到了15%至18%,這必將刺激銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。
  改革開放30年以來,濟(jì)南的中小企業(yè)發(fā)展迅速,已經(jīng)成為濟(jì)南市繁榮經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)創(chuàng)新、增加就業(yè)、壯大金融產(chǎn)業(yè)和穩(wěn)定社會(huì)的重要力量。2003年,中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右,提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,國(guó)有企業(yè)下崗人員的80%在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。當(dāng)前,大力發(fā)展小企業(yè),已成為改善中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)就業(yè)水平、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的重要工作。按銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)授信劃分標(biāo)準(zhǔn),然而截至2007年末,全國(guó)小企業(yè)授信余額僅占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的9%。如果制約小企業(yè)發(fā)展的融資難問題長(zhǎng)期得不到解決,勢(shì)必影響中國(guó)改革發(fā)展穩(wěn)定的大局,不利于實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。
  目前,山東省內(nèi)工商銀行、濟(jì)南市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行金融機(jī)構(gòu)推出多項(xiàng)針對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù),這對(duì)于期待破繭重生的濟(jì)南中小企業(yè)來說,不啻為一則令人振奮的消息。在全面鋪開扶持中小企業(yè)金融發(fā)展?fàn)顩r的背后,隱含著金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀調(diào)控和商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重因素。
  
  宏觀調(diào)控政策傾向中小企業(yè)信貸服務(wù)
  
  中小企業(yè)融資困難早在2005年便突顯出來。有調(diào)查顯示,監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出向中小企業(yè)金融服務(wù)傾斜的調(diào)控政策之前,全國(guó)九成中小企業(yè)存在融資困難,成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的普遍因素和主要原因。2005年,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川指出,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)非公有制中小企業(yè)的信貸支持力度,包括支持大型商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行改革。銀監(jiān)會(huì)成立以來,積極引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。財(cái)政部規(guī)定,同一個(gè)小企業(yè)的若干筆貸款,前后不同時(shí)期的貸款只要有一筆貸款違約,其他的貸款都可以構(gòu)成違約和核銷的條件。同時(shí),一個(gè)小企業(yè)如果有幾家貸款銀行,只要有一家銀行對(duì)這個(gè)小企業(yè)貸款進(jìn)行起訴并且法院進(jìn)行裁決,視同于所有貸款行對(duì)它的貸款和所有不同時(shí)段的貸款都能夠自動(dòng)地核銷。
  針對(duì)日益顯現(xiàn)的中小企業(yè)信貸服務(wù)調(diào)控政策,山東銀監(jiān)局聯(lián)合濟(jì)南市金融業(yè)相關(guān)單位,開展了多項(xiàng)支持向中小企業(yè)開展授信業(yè)務(wù)的活動(dòng),目前來看,這項(xiàng)政策已經(jīng)在多方面取得突破。
  山東銀政企合作機(jī)制嘗試破解中小企業(yè)貸款難。山東銀監(jiān)局組織實(shí)施了中小企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃和小企業(yè)培育計(jì)劃,計(jì)劃實(shí)施兩年多來,參與銀行機(jī)構(gòu)的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)取得了較快發(fā)展,尤其當(dāng)前從緊的貨幣政策形勢(shì)下,銀政企合作機(jī)制的成效更為明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì),2008年3月末,工行山東省分行小企業(yè)貸款余額198.97億元,較年初增長(zhǎng)12%;小企業(yè)貸款占比為7.53%,較年初增長(zhǎng)0.53個(gè)百分點(diǎn)。
  包括中小企業(yè)資金扶持計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)培訓(xùn)計(jì)劃、上市融資輔導(dǎo)計(jì)劃、信用建設(shè)計(jì)劃和信息化推進(jìn)計(jì)劃五個(gè)方面內(nèi)容的中小企業(yè)培育計(jì)劃,其基本目標(biāo)是選擇一批最具成長(zhǎng)性的中小企業(yè)作為金融,財(cái)政、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)扶持服務(wù)的對(duì)象,用5年時(shí)間對(duì)兩批2700家成長(zhǎng)型中小企業(yè)做精、做專、做大,從而帶動(dòng)全省制造業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展。
  金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)授信力度,大力改善對(duì)授信總額在500萬(wàn)元以下、資本總額1000萬(wàn)元以下、銷售額3000萬(wàn)元以下中小企業(yè)的金融服務(wù),在市場(chǎng)準(zhǔn)入和機(jī)構(gòu)布局上,對(duì)向中小企業(yè)貸款領(lǐng)先銀行實(shí)行鼓勵(lì)和優(yōu)惠的政策,現(xiàn)在突破點(diǎn)是鼓勵(lì)股份制銀行包括城市商業(yè)銀行到縣級(jí)行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。
  山東銀監(jiān)局在風(fēng)險(xiǎn)管理指引下獨(dú)立核算,激勵(lì)中小企業(yè)創(chuàng)業(yè),完善授信服務(wù)機(jī)制。山東轄區(qū)30家銀行的123家分支機(jī)構(gòu)設(shè)置了專門從事中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管理部門,占銀行分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的80%以上,各大商業(yè)銀行已經(jīng)服務(wù)中小企業(yè)經(jīng)理1156人,占全部客戶人員的30%。山東省內(nèi)已有針對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)推出的速貸通、成長(zhǎng)之路等一大批各具特色的復(fù)合型產(chǎn)品和服務(wù),可以較好地滿足中小企業(yè)的資金需求。
  中小企業(yè)信貸外部環(huán)境建設(shè)力度不斷加大。山東銀監(jiān)局積極參與并協(xié)調(diào)財(cái)政、統(tǒng)計(jì)、中小企業(yè)辦等政府部門先后制定《關(guān)于加強(qiáng)成長(zhǎng)型中小企業(yè)培訓(xùn)工作的意見》,《關(guān)于開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)的意見》以及《關(guān)于加快信息化建設(shè)促進(jìn)中小企業(yè)快速健康成長(zhǎng)的意見》。
  
  高利率背后的高風(fēng)險(xiǎn)
  
  大企業(yè)信貸一直是銀行利潤(rùn)的主要來源,尤其在從緊的貨幣政策下,按照慣例,銀行都會(huì)牢牢抓住大企業(yè)這個(gè)長(zhǎng)期客戶。但今年調(diào)控政策明顯傾斜于中小企業(yè)信貸,在大企業(yè)和中小企業(yè)的項(xiàng)目貸款的選擇上,商業(yè)銀行不得不在同等需求下優(yōu)先考慮中小企業(yè)。這其中重要的原因除了宏觀調(diào)控政策的影響,更重要的是中小企業(yè)信貸市場(chǎng)巨大,盡管利潤(rùn)分散,但龐大的客戶群和高額的貸款利率可以保障銀行充分的利潤(rùn)空間,對(duì)中小企業(yè)貸款的高利率可以保證豐厚的利潤(rùn),商業(yè)銀行信貸服務(wù)結(jié)構(gòu)因此面臨轉(zhuǎn)型。
  此前,銀行的一年期貸款利率是7.29%,信用卡透支貸款年利率為18%,一般中小企業(yè)貸款的利率稍高于基準(zhǔn)利率,多在10%上下。進(jìn)入2008年,各銀行推出的中小企業(yè)貸款利率出現(xiàn)大幅上升,有的甚至達(dá)到了15%至18%,這必將刺激銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸。
  在高利率的中小企業(yè)信貸背后,存在的是高風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn),中小企業(yè)信貸所面臨的主要問題在于抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)度。首先,銀行對(duì)中小企業(yè)貸款有一定的要求,真正能夠達(dá)成意向進(jìn)入貸款層面的中小企業(yè)仍不是很多。其次,即使足夠條件得到銀行貸款,這些中小企業(yè)依然會(huì)遇到抵押難的問題,濟(jì)南眾多中小企業(yè)都是在初創(chuàng)時(shí)期或創(chuàng)立過程中,獲得融資的渠道目前還比較窄,在金融服務(wù)上相對(duì)于大企業(yè)卻更加需要資金,但由于中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)少,銀行難以通過資產(chǎn)抵押來控制其風(fēng)險(xiǎn),因此中小企業(yè)進(jìn)入銀行服務(wù)的難度更大。
  對(duì)此,銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)控制模式開始變得多樣化,之前商業(yè)銀行傾向于在本行開戶及有存款的中小企業(yè),對(duì)其賬戶結(jié)算進(jìn)行3~6個(gè)月的監(jiān)控,觀察企業(yè)每月的資金進(jìn)出情況,以此判斷企業(yè)的業(yè)務(wù)情況及是否需要資金。另外,工行濟(jì)南分行也創(chuàng)新出一些新的模式,像貿(mào)易融資、發(fā)票融資等等。
  從去年開始,工行濟(jì)南分行介入中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),經(jīng)過一年的發(fā)展,僅一個(gè)部門經(jīng)手的小企業(yè)貸款累放量達(dá)到20億,年底余額11億,到目前為止,余額已經(jīng)突破12億,但相對(duì)于貸款總量來說,中小企業(yè)貸款數(shù)量仍然偏少。因此商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)上,仍應(yīng)加大力度。工行確定的政策是:從今年一季度開始,對(duì)小企業(yè)的貸款有多少就放多少。
  中小企業(yè)發(fā)展依賴自身、銀行和政策的相互協(xié)調(diào)。一季度數(shù)據(jù)顯示。中國(guó)出口貿(mào)易增速出現(xiàn)大幅回落,CPI的高居不下也使得濟(jì)南中小企業(yè)生產(chǎn)成本比例增大,高利率之下,即使多項(xiàng)措施保證中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)降低,但銀行能否收回本息和中小企業(yè)信貸能否平安發(fā)展仍面臨較大考驗(yàn)。

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