借了錢總要還的……消費信貸要開啟中國的消費主義時代嗎? 　　2010年伊始，中國銀監(jiān)會正式批復(fù)了籌建消費金融公司的申請。三家參與籌建試點的銀行分別為北京銀行、成都銀行及中國銀行。很快北京、成都和上海的市民就有望享受到消費金融公司提供的小額、短期、無擔(dān)保的消費信貸服務(wù)。
　　在消費金融公司對操作細(xì)則仍然三緘其口的時候，由外資銀行提供的無擔(dān)保消費貸款已經(jīng)在多個城市悄然試航。乘坐地鐵出行的北京市民一定不難發(fā)現(xiàn)，花旗銀行“幸福時貸”和渣打銀行的“現(xiàn)貸派”消費個貸產(chǎn)品的廣告占據(jù)了車廂及站點上的顯眼位置。除了北京以外，上海、廣州、深圳等地也可以享受到兩大外資銀行的消費貸款服務(wù)。而東亞銀行的無擔(dān)保個人消費貸款服務(wù)更是廣泛開通，已經(jīng)遍布中國內(nèi)地20個城市。
　　貸款消費似乎注定要成為2010年的新趨勢。
　　
　　無擔(dān)保?消費?貸款
　　由于消費金融公司的操作細(xì)則還沒有出臺，北京銀行拒絕接受任何相關(guān)話題的采訪，但從現(xiàn)有的基本規(guī)定看，消費金融公司和三大外資銀行新增的個貸業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)的目標(biāo)客戶是同一個人群：l 8歲以上的中國公民，月收入3000元以上。出具身份、資產(chǎn)及工資證明，即可因購買生活耐用品、結(jié)婚、裝修、旅游、上學(xué)等目的，在無抵押無擔(dān)保的情況下，申請貸款。
　　個人貸款早已不是新鮮事。1992年5月5日，上海發(fā)放了全國第一筆個人住房貸款；1998年10月，上海和北京率先試行個人汽車消費貸款；90年代末期，信用卡分期購物漸漸成為普通大眾可以接受的融資模式之一；在商業(yè)銀行以外，典當(dāng)行及小額貸款公司也漸次興起……既然個人貸款并不新鮮，
　　“消費信貸”業(yè)務(wù)的看點在哪兒呢?
　　“我們銀行這幾年的個人貸款業(yè)務(wù)一直發(fā)展得不錯，特別是08、09兩年增長了不少，但是幾乎都是抵押貸款。無擔(dān)保無抵押的個人貸款也不是沒有，但是只對極少數(shù)老客戶開放，因為我們對這些客戶能夠充分信任，”在銀行從事個人貸款業(yè)務(wù)多年的張雨(化名)告訴《世界博覽》，“總之，我們銀行是不大可能做大‘無擔(dān)�！瘋�貸業(yè)務(wù)的�！�
　　張雨服務(wù)的銀行絕非個例，在個人貸款業(yè)務(wù)中，大多數(shù)商業(yè)銀行都以規(guī)避風(fēng)險為第一要務(wù)。
　　“別說無擔(dān)保了，連汽車抵押貸款銀行都不太愿意承辦，認(rèn)為汽車抵押風(fēng)險較大。”一位金融界資深人士告訴記者。購房貸款依舊在銀行個人貸款業(yè)務(wù)中占據(jù)貸款金額和業(yè)務(wù)數(shù)量上的絕對優(yōu)勢，皆因房產(chǎn)作為抵押品給了銀行相當(dāng)?shù)陌踩�感，而很多以其他消費為目的的貸款(比如教育貸款)也是以抵押房產(chǎn)為基礎(chǔ)的。
　　據(jù)張雨估計，成立消費金融公司，把無擔(dān)保個貸業(yè)務(wù)放在非銀行金融機構(gòu)試行，可能也有把風(fēng)險控制在銀行體系之外的意圖。在一些國家，銀行積極主動借錢給客人早就不是新鮮事了，但在我國，無抵押個人貸款已經(jīng)算是大尺度的嘗試了。個人貸款這個老話題在2010年的新意之一就在于“無擔(dān)�！薄�
　　“消費信貸”與傳統(tǒng)個人貸款的另一個重要的差異是貸款目的。傳統(tǒng)個人貸款都是用于買房買車等大額消費，而此次開通的“消費信貸”是針對日常消費的融資需要而設(shè)計的。舉凡購買電器、裝修房子、外出旅游、舉辦婚禮等生活瑣碎開銷俱可以貸款解決。銀行可以通過用戶提供的消費單據(jù)來確保貸款用在了該用的地方。刺激日常消費的政策導(dǎo)向顯而易見。
　　另一個看似與“消費金融”有業(yè)務(wù)重疊的金融產(chǎn)品是信用卡。早在1985年中國銀行發(fā)行了中國內(nèi)地首張信用卡，二十多年間信用卡發(fā)行量已經(jīng)過億，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶也將近120萬家。既然信用卡分期購物方便快捷，為什么大眾需要“消費貸款”業(yè)務(wù)呢?
　　張雨向記者介紹了貸款與信用卡在使用上的區(qū)別。首先，信用卡的透支額度一般比較低。一般用戶只能享有5萬的透支額度，信譽最好的用戶也不過10萬。而且，隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷完善和銀行控制風(fēng)險的意識加重，信用卡的申請審核標(biāo)準(zhǔn)有從嚴(yán)的趨勢。特別是金融危機以來，幾家銀行已經(jīng)停止向大學(xué)在校生發(fā)放信用卡。
　　相比較之下消費金融公司及外資銀行的消費貸款業(yè)務(wù)的貸款數(shù)量從幾千到幾十萬不等，對于消費者更加方便。而國家批準(zhǔn)建立消費金融公司時，就明確要求降低個人取得貸款的準(zhǔn)入資格。另外，信用卡消費畢竟受到硬件條件的制約，而貸款消費花的是現(xiàn)金，從消費方式來講更為靈活，一般情況下貸款利率也比信用卡分期購物的手續(xù)費更便宜劃算。
　　
　　拉動消費是大局
　　通過經(jīng)濟學(xué)家不懈努力，人們漸漸接受了一種關(guān)于經(jīng)濟危機起因的解釋：美國的低儲蓄高消費模式與中國的高儲蓄低消費習(xí)慣，最終造成了全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟不景氣。于是乎，讓中國人花錢，似乎已經(jīng)成為全世界人民的希望。渣打(中國)銀行董事長白承睿在其《亞洲展望》一文中稱，中國人的節(jié)儉行為“不是世界所期盼的，如今最需要亞洲和西方之間的消費心理更趨于平衡。迫切需要西方加大儲蓄，亞洲加大消費”。
　　迫于出口受阻的壓力，我國政府也出臺了一系列促進(jìn)消費的政策：家電下鄉(xiāng)、購車補貼、發(fā)放旅游券、放寬住房貸款……去年年末，中央經(jīng)濟工作會議更是把擴大居民消費作為20lO年工作的重點之一。而消費金融公司和外資銀行消費信用貸款的試行，毫無疑問，也是擴大消費的政策之一。
　　金融專家紛紛肯定消費金融公司的成立，表明了我國發(fā)展繁榮金融工具的決心。外電也認(rèn)為此舉標(biāo)志著中國從“出口大國”向“消費大國”轉(zhuǎn)變的開始，然而對于這種在西方存在了400多年的金融工具對于擴大消費的效果，很多人卻保持懷疑。
　　《世界博覽》在年輕網(wǎng)友眾多的開心網(wǎng)做了一份關(guān)于“你需要錢結(jié)婚、裝修、旅游，買電器時選用的融資方式”的投票調(diào)查，提供了向父母、朋友借錢；透支信用卡；銀行個貸部抵押貸款；典當(dāng)行或小額貸款公司抵押貸款；消費金融公司無抵押貸款；忍著不花，先存錢等6個選項。共188人參與投票，其中137人(73％)選擇“忍著不花，先存錢”。看來借錢購物、超前消費畢竟還不是很多人愿意接受的消費方式。
　　北京金融管理局的官員也在采訪中表示，成立消費金融公司的根本考慮確實是帶動消費，但是效果如何還要觀察一段時間�！爱吘菇桢X消費不是我們中國人的習(xí)慣。”
　　在張雨看來，借錢消費的習(xí)慣并不是不能打破的。從她從事個人貸款業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)量連年上漲，2009年更是有大幅增長，這說明貸款消費已經(jīng)漸漸為人們接受。
　　“問題是我不認(rèn)為這些錢給了有強烈需求的人，”張雨說，
　　“銀行貸款不是為消費力有限的人準(zhǔn)備的，而是把錢給了本來消費能力就很強的人，讓他們?nèi)セǜ�多的錢。”
　　在媒體上，中國消費力一向呈現(xiàn)截然不同的兩種狀態(tài)。一方面，中國人在奢侈品和收藏市場上異常活躍，成為高消費產(chǎn)品在金融危機下的救世主，另一方面，政府不斷加大促進(jìn)消費的力度，但很多居民還是能不花就不花，或是根本無錢可花。
　　在小學(xué)做教師的李女士向記者抱怨：“我也想響應(yīng)國家號召，多消費、多旅游，可是錢不夠。我和老公那點工資，交了孩子補習(xí)班、興趣組的學(xué)費，還要給兩家的老人生活費，剩不了多少了。要是銀行多給點利息我們每年還能多攢點錢，現(xiàn)在利息又少，老也存不到需要的數(shù)目。”
　　一位王姓女士也表示工薪階層缺少融資渠道：“我剛剛來北京的時候，工資不高，一個月3000多元，要付房租還得交押金，又得添置家具、日用品什么的，總是手頭很緊，就只能透支信用卡。月月都交滯納金，很不劃算，可是怎么辦呢?沒有其他的渠道借錢，也不能總向父母朋友伸手吧?”
　　從目前的規(guī)章制度看來，消費貸款公司應(yīng)該是針對李老師、王女士這樣的工薪階層的融資渠道。但是也有專家指出，我國征信體系的不完善，為消費金融公司這類金融機構(gòu)在實際操作層面帶來很多不便。為了規(guī)避自身的風(fēng)險，消費金融公司能否達(dá)到審核快、低門檻的預(yù)期還有待觀察。而且消費貸款公司的利率相對較高，通常可以達(dá)到銀行利率的4倍，對于借款者也是不小的壓力。
　　網(wǎng)友在《世界博覽》發(fā)起的投票下紛紛評論：
　　“受老媽的毒害，我就是合不得貸款”，“借了錢總要還的。從根本上還是要改善人民的收入水平，讓大家都有錢，才會去舍得花錢”……消費信用貸款真的能夠開啟中國的消費主義時代嗎?

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