人生意外篇一：人身意外險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)

人身意外險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)

導(dǎo)讀：一篇關(guān)于人身意外保險(xiǎn)最高賠付的熱帖，瞬間引起了小伙伴們的熱烈討論。小編表示，100元人身意外保險(xiǎn)，最高賠償金額達(dá)50萬(wàn)。

據(jù)了解，目前幾乎所有的產(chǎn)險(xiǎn)公司都推出了意外保險(xiǎn)，這是專(zhuān)門(mén)為意外事故提供保障的。目前市面上的大部分意外保險(xiǎn)，都保障煤氣爆炸造成經(jīng)濟(jì)損失，例如平安保險(xiǎn)商城的一年期綜合意外險(xiǎn)，保障因意外傷害事故身故/殘疾/燒燙傷，保障金額有5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)、40萬(wàn)、50萬(wàn)這幾檔，且費(fèi)用低廉，百八十元即可取得全面保障，是一款不錯(cuò)的100元人身意外保險(xiǎn)。

俗話說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云”，雖然意外很少發(fā)生，但是發(fā)生后就會(huì)給家庭帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至導(dǎo)致家庭破裂，若有一份100元人身意外保險(xiǎn)作為保障，意外事故發(fā)生后就可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償，被保險(xiǎn)人的救治以及家庭成員的生活都有了著落。因此，筆者建議廣大市民投保意外險(xiǎn)。

人身意外保險(xiǎn)金賠償標(biāo)準(zhǔn)

人身意外保險(xiǎn)金賠償標(biāo)準(zhǔn)包括意外傷害治療的相關(guān)費(fèi)用和其他合理

且必要的相關(guān)費(fèi)用：

（一）意外傷害治療的相關(guān)費(fèi)用

1、治療費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的治療費(fèi)、診療費(fèi)、注射費(fèi)、輸液費(fèi)、輸氧費(fèi)。

2、檢查費(fèi)：指治療期阿發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的檢查、檢驗(yàn)、化驗(yàn)（包括試劑費(fèi)）和攝片費(fèi)用。

3、手術(shù)費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的手術(shù)費(fèi)用，包括手術(shù)費(fèi)、麻醉費(fèi)、材料費(fèi)。

4、藥費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)亍痘�本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》范圍內(nèi)的藥品費(fèi)用。

5、護(hù)理費(fèi)：指治療期間發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的等級(jí)護(hù)理費(fèi)。

6、床位費(fèi)：指治療期問(wèn)發(fā)生的符合當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的病床住院床位置。

7、輸血材料費(fèi)：指治療期間發(fā)生的附和當(dāng)?shù)鼗�本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍規(guī)定的血液制品費(fèi)用。包括全血漿、紅細(xì)胞懸液、單采血小板、濃縮白細(xì)胞、濃縮血小板、洗滌紅細(xì)胞。

8、院外專(zhuān)家會(huì)診費(fèi)：指治療期間因病情需要，由醫(yī)療機(jī)構(gòu)同意并邀請(qǐng)外院專(zhuān)家進(jìn)行會(huì)診的費(fèi)用。

（二）其他合理且必要的相關(guān)費(fèi)用

1、交通費(fèi)：指為搶救生命而發(fā)生的救護(hù)車(chē)輛費(fèi)用及醫(yī)院轉(zhuǎn)診過(guò)程中的用車(chē)費(fèi)用。

2、誤工費(fèi)：指被保險(xiǎn)人因突發(fā)急性病或遭受意外傷害事故在保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單所在的醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)金額×0.5％/天的標(biāo)準(zhǔn)和被保險(xiǎn)人的十級(jí)住院天數(shù)給付誤工費(fèi)。

3、近親屬探望交通費(fèi)、食宿費(fèi)：指被保險(xiǎn)人連續(xù)住院三天（不含三天）以上或死亡，其一名隨行或一名前往探望的親友的額外食宿費(fèi)和交通費(fèi)。其中食宿費(fèi)每天不超過(guò)人民幣200元，交通應(yīng)乘坐公共交通工具。

4、隨行未成年人或長(zhǎng)著的送返費(fèi)用：指被保險(xiǎn)人連續(xù)住院3天（不

含三天）以上或死亡，其隨行未成年的人或長(zhǎng)者因無(wú)法照料確需送返遠(yuǎn)距住地而發(fā)生的交通費(fèi)用，具體標(biāo)準(zhǔn)同本條第三項(xiàng)。

5、旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)用：被保險(xiǎn)人重傷或身故，2名旅行社人員（境內(nèi)）或1名旅行社人員（境外）和1名醫(yī)護(hù)人員（境外、視被保險(xiǎn)人受傷的具體情況決定是否前往）的食宿、交通費(fèi)用，具體標(biāo)準(zhǔn)同本條第三項(xiàng)。

6、行程延遲需支出的合理且必要的費(fèi)用：指因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致原有行程被迫延遲而需指出的額外的食宿、交通費(fèi)用，具體標(biāo)準(zhǔn)同本條第三項(xiàng)。

以上就是對(duì)“人身意外保險(xiǎn)金賠償所需資料”、“人身意外保險(xiǎn)金賠償標(biāo)準(zhǔn)”相關(guān)問(wèn)題的解答。事先準(zhǔn)備好人身意外保險(xiǎn)金所需資料可以提高理賠的效率。但現(xiàn)實(shí)生活中，很多雖然知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后索賠所需準(zhǔn)備的證明材料，卻不知道這些各種各樣的證明材料到哪兒索取。也有人因?yàn)閷?duì)賠償標(biāo)準(zhǔn)的范圍太復(fù)雜而影響了自身權(quán)益。實(shí)踐證明：遇到人身意外保險(xiǎn)金理賠的事宜，向?qū)�業(yè)的保險(xiǎn)理賠律師尋求幫助將是問(wèn)題的解決之道。

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人生意外篇二：人身意外傷害保險(xiǎn)理賠案例

人身意外傷害保險(xiǎn)理賠案例

李某投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)附加了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。一天，李某因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險(xiǎn)人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無(wú)效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過(guò)敏。 李某的受益人持醫(yī)院證明及保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)。

保險(xiǎn)公司接到受益人的申請(qǐng)后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見(jiàn)。一種意見(jiàn)是被保險(xiǎn)人是在接受疾病治療過(guò)程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險(xiǎn)人投保的是人身意外傷害險(xiǎn)，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;另一種意見(jiàn)是，盡管被保險(xiǎn)人是在治療疾病過(guò)程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過(guò)敏對(duì)于醫(yī)院和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)均屬突然的意外事件，尤其對(duì)于具有過(guò)敏體質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，不能認(rèn)為身體僅對(duì)某種物質(zhì)過(guò)敏是次健康體。因此，由于青霉素過(guò)敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險(xiǎn)人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險(xiǎn)人應(yīng)按照人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

案情分析：

首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來(lái)的、突然的、非本意的使被保險(xiǎn)人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。結(jié)合本案，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來(lái)的”物質(zhì)，即具有“外來(lái)的”因素;因皮試反應(yīng)正常，被保險(xiǎn)人于接受治療兩天后突發(fā)過(guò)敏反應(yīng)，不僅被保險(xiǎn)人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)敏反應(yīng)后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會(huì)發(fā)生青霉素過(guò)敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時(shí)發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過(guò)敏反應(yīng)的人，對(duì)于醫(yī)院方來(lái)說(shuō)也是個(gè)未知數(shù)。因此，該事件對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，具有“突然的”因素;被保險(xiǎn)人去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒(méi)有料到會(huì)因青霉素過(guò)敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險(xiǎn)人具有“非本意”的因素, 綜合上述三個(gè)因素，被保險(xiǎn)人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。

再者，就“意外傷害”的因果關(guān)系而言，只有當(dāng)意外傷害與死亡、殘廢之間存在因果關(guān)系時(shí)，即意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，如果被保險(xiǎn)人當(dāng)初使用的不是青霉素，而是其他藥物，很可能既醫(yī)治好了支氣管炎，又平安無(wú)事。但由于被保險(xiǎn)人不知道自己對(duì)青霉素過(guò)敏，而醫(yī)院方也認(rèn)為可以正常使用青霉素，在這種前提下發(fā)生了悲劇。很顯然，青霉素過(guò)敏反應(yīng)是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因?yàn)�，我�?guó)醫(yī)療衛(wèi)生部門(mén)至今沒(méi)有統(tǒng)一確認(rèn)：對(duì)于某種物質(zhì)具有過(guò)敏反應(yīng)體質(zhì)的人，這種過(guò)敏反應(yīng)是一種疾病。如果青霉素過(guò)敏反應(yīng)不是疾病，我們通過(guò)排除法，可以得出結(jié)論，即被保險(xiǎn)人的死亡，肯定不是自殺，也不是他殺，也不屬于疾病死亡，也不是醫(yī)院方的醫(yī)療責(zé)任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保險(xiǎn)人因青霉素過(guò)敏反應(yīng)導(dǎo)致死亡，符合“意外傷害”的因果關(guān)系。

其三，從保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定來(lái)看，今年5月初，中保人壽保險(xiǎn)有限公司在全國(guó)范圍內(nèi)下發(fā)了《個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款格式》，其中第四條責(zé)任免除的第八項(xiàng)條文是：“被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物”即由此原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人的死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這一規(guī)定，與老條款相比，是新增設(shè)的內(nèi)容。可見(jiàn)，因注射藥物引起被保險(xiǎn)人的死亡、殘疾，在全國(guó)已經(jīng)不是首例。如果我們從反面來(lái)理解這一規(guī)定，即被保險(xiǎn)人遵照醫(yī)囑注射藥物，從而導(dǎo)致死亡、殘疾的，保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任呢?毫無(wú)疑問(wèn)，答案應(yīng)該是肯定的，保險(xiǎn)人不僅要給付身故保險(xiǎn)金，而且還應(yīng)承擔(dān)搶救期間的醫(yī)療費(fèi)用。

以《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定來(lái)看，“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋�！苯Y(jié)合本案例，由于被保險(xiǎn)人投保的人身意外傷害保險(xiǎn)，其合同(老條款)里沒(méi)有將“遵照醫(yī)囑注射藥物，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡、殘廢”作責(zé)任免除的內(nèi)容，為此，如果受益人根據(jù)被保險(xiǎn)人遵照醫(yī)囑注射青霉素導(dǎo)致意外死亡的這一事實(shí)，向人民法院提起訴訟，要求獲得人身保險(xiǎn)金的賠償，則人民法院定會(huì)作出有利于受益人的解釋。

旅游意外傷害保險(xiǎn)理賠案例

2009年7月30日，湖南游客錢(qián)某夫婦等十人與旅行社簽訂一份云南、貴州十日游合同。同年8月19日，旅行社與保險(xiǎn)公司簽訂旅游安全意外傷害保險(xiǎn)單，承保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)金額為主險(xiǎn)旅游意外傷害保險(xiǎn)30萬(wàn)元、附加險(xiǎn)旅游安全意外醫(yī)療險(xiǎn)10萬(wàn)元。

9月20日，錢(qián)某夫妻跟隨旅行團(tuán)到云南之后被安排入住在家高級(jí)商務(wù)酒店的十八層。當(dāng)日凌晨5點(diǎn)左右，錢(qián)某的妻子發(fā)現(xiàn)錢(qián)某從酒店十八層跌落，將其送到醫(yī)院后搶救無(wú)效死亡。經(jīng)當(dāng)?shù)毓�安部門(mén)調(diào)查認(rèn)為，錢(qián)某系高空墜落致顱腦損傷死亡，其死亡不屬于刑事案件。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，錢(qián)某的妻子未能提供證明李某死亡屬于旅游安全意外傷害保險(xiǎn)條款所約定的意外事件的直接證據(jù)，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

本案中保險(xiǎn)合同條款中約定被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，保險(xiǎn)人則應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋�！爆F(xiàn)雙方當(dāng)事人對(duì)意外傷害含義的理解產(chǎn)生分歧，根據(jù)上述法律規(guī)定，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?zhuān)�并且保險(xiǎn)公司亦未能舉證證明李某的死亡系其自身故意或過(guò)失所致，故保險(xiǎn)公司應(yīng)向李某支付保險(xiǎn)賠償金及利息。因此，保險(xiǎn)公司支付李某親屬賠償金30萬(wàn)元

學(xué)生意外傷害平安保險(xiǎn)理賠案例

據(jù)溫州都市報(bào)報(bào)道，鄭女士讀小學(xué)一年級(jí)的孩子在學(xué)校不小心踩到了老鼠尾巴，被老鼠咬傷了左腳，家長(zhǎng)帶孩子去疾控中心接種了鼠疫疫苗，花費(fèi)了900多元。之后她到保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司說(shuō)接種疫苗不在理賠的范圍。

鄭女士稱(chēng)孩子在學(xué)校參加了學(xué)生意外傷害平安保險(xiǎn)，這些費(fèi)用可以理賠，難道在校被老鼠咬不屬于意外事件嗎?接種鼠疫疫苗不僅是預(yù)防，也是為了治療。保險(xiǎn)公司理賠科稱(chēng)，保險(xiǎn)條款規(guī)定的用藥費(fèi)用全部參照社保范圍內(nèi)的，而疫苗用藥不屬于社保用藥范圍內(nèi)，所以保險(xiǎn)公司不好理賠。

人身意外保險(xiǎn)案例

康先生是外地來(lái)京打工人員。2002年10月康先生經(jīng)介紹，為自己投保了某保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元。

2003年7月15日，康先生和一位同鄉(xiāng)在回龍觀附近的鐵軌上坐著聊天，恰在此時(shí)，4433次列車(chē)途經(jīng)此地，司機(jī)發(fā)現(xiàn)前方鐵軌上有兩人正準(zhǔn)備離開(kāi)，鳴笛示警并采取緊急減速制動(dòng)措施，但由于制動(dòng)距離過(guò)長(zhǎng)，高速行駛的火車(chē)還是將2人剮倒，列車(chē)工作人員將2人抬上列車(chē)送往附近的南口鐵路醫(yī)院搶救，但在前往醫(yī)院途中康先生因頭部傷勢(shì)過(guò)重死亡。

保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人康先生家屬的報(bào)案后(轉(zhuǎn) 載于:www.91mayou.com 蒲公 英文摘:人生意外)迅速展開(kāi)了事故調(diào)查取證工作，證實(shí)了此次事故確實(shí)屬于意外事故，不存在保險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任免除事項(xiàng)，及時(shí)向受益人支付了意外身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：風(fēng)險(xiǎn)在生活中無(wú)處不在，消費(fèi)者應(yīng)該學(xué)會(huì)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)化解的手段使自己的生活變得幸福安定。消費(fèi)者通過(guò)投保將被保險(xiǎn)人的人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金。

人身意外傷害保險(xiǎn)具有保額高、保費(fèi)低的特點(diǎn)，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，是工薪階層購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的首選。

1.【案情簡(jiǎn)介】被保人張某于2001年5月1日投保某保險(xiǎn)公司意外傷害保險(xiǎn)5萬(wàn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)1萬(wàn)。2001年8月某日騎自行車(chē)時(shí)與一輛摩托車(chē)相撞，造成被保人受傷致顱腦外傷，左脛腓骨骨折，左手食指、拇指骨折并經(jīng)治療食指拇指2節(jié)切除。交通事故責(zé)任認(rèn)定報(bào)告結(jié)果為對(duì)方負(fù)全責(zé)，被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)。經(jīng)調(diào)解后，肇事方承擔(dān)了被保人的全部醫(yī)藥費(fèi)9300元，并就被保人的傷殘予賠償殘廢補(bǔ)助金2萬(wàn)元。現(xiàn)被保人向我保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，在無(wú)法提供醫(yī)療費(fèi)用憑據(jù)的情況下，要求理賠意外醫(yī)療費(fèi)用及意外傷殘保險(xiǎn)金。接案后即提起調(diào)查，結(jié)果上述情況屬實(shí)無(wú)誤。

2. 【案情簡(jiǎn)介】楊某，男，48歲，2001年7月8日投保某保險(xiǎn)公司附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知中均填寫(xiě)為“無(wú)”。2002年2月份因“睡覺(jué)時(shí)打鼾10余年，呼吸困難加重伴半夜憋醒2年”在某三甲醫(yī)院住院，診斷為：鼾癥，在麻醉下行“聲帶削剝術(shù)”。出院后，楊某到保險(xiǎn)公司提出住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。經(jīng)調(diào)查，被保險(xiǎn)人身體肥胖，在十余年前即開(kāi)始睡覺(jué)時(shí)打鼾，后隨體重增加，出現(xiàn)睡覺(jué)時(shí)呼吸困難，近2~3年常常在夜間憋醒。

3. 【案情簡(jiǎn)介】周小姐念大學(xué)時(shí)，母親給她買(mǎi)了份A公司的壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，其中醫(yī)療險(xiǎn)每次最高限額2000元，根據(jù)實(shí)際損失賠付。前兩年，B公司的代理人建議，周小姐選擇了另一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保障額度為5000元，同樣根據(jù)實(shí)際損失賠付。最近，周小姐生病住院，一共花費(fèi)1800元，在A公司處得到了順利理賠，但B公司卻以“重復(fù)保險(xiǎn)”為由，拒絕理賠。周小姐不明白為什么買(mǎi)了兩份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，卻只能得到一份賠付呢?

4. 【案情簡(jiǎn)介】徐某，女，20歲，職員。于2001年2月26日以自己為被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)3萬(wàn)元，附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)一檔1份。2001年12月27日被保險(xiǎn)人因喘息性支氣管炎急性發(fā)作在市中心醫(yī)院住院，出院后即申請(qǐng)索賠。經(jīng)查，投保人曾于2000年11月13日至11月21日因慢性支氣管炎合并感染、慢性阻塞性肺氣腫在市中心醫(yī)院住院。查閱投保書(shū)健康告知欄，投保人告知有住院史，說(shuō)明內(nèi)容欄填寫(xiě)：被保險(xiǎn)人曾于2000年11月12日至11月21日因上感在市中心醫(yī)院住院，并提供住院病歷首頁(yè)（首頁(yè)中只有入院診斷“支氣管炎”并無(wú)出院診斷，是被保險(xiǎn)人辦理入院手續(xù)時(shí)復(fù)印的）

人生意外篇三：購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)要注意三點(diǎn)

購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)要注意三點(diǎn)

隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越多的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為自己日后的生活作保障。而人身意外保險(xiǎn)是其中一種重要的險(xiǎn)種，那么，投保人身意外保險(xiǎn)要注意哪些？

買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)最好搭配意外醫(yī)療險(xiǎn)

公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。而實(shí)際上，兩者的理賠責(zé)任是分離的——意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，對(duì)意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。

所以，在購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)時(shí)，可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼，它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突。至于意外險(xiǎn)的保額多少合適？由于未成年人不具有勞動(dòng)能力且沒(méi)有收入，因此多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元。因此，家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出部分是無(wú)效的。

買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)不能光圖便宜

專(zhuān)家指出，意外險(xiǎn)身故部分的保障是可以多重賠償?shù)�，可以考慮購(gòu)買(mǎi)多份意外險(xiǎn)。按照目前的市場(chǎng)行情，年繳1500元~2000元購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)就可以達(dá)到100萬(wàn)元的保額。需要指出的是，不少人以為買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)的價(jià)格越低越好，這種看法并不可取。

因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格，實(shí)際的效果卻沒(méi)有提升。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法允許財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然現(xiàn)行保險(xiǎn)法仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)原則，但認(rèn)可了意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)等非壽險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣具有補(bǔ)償性質(zhì)，將此作為兼營(yíng)范圍。

隨著近年來(lái)電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上也可以及時(shí)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且投保費(fèi)用可以享受打折的優(yōu)惠，也是一種不錯(cuò)的選擇。

買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)可“量身定做”

目前各家保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求已逐步開(kāi)發(fā)出了人身意外傷害綜合保險(xiǎn)、學(xué)生、幼兒平安保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)等幾十個(gè)意外險(xiǎn)品種。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對(duì)不同的保障對(duì)象、保障范圍而專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的。怎樣購(gòu)買(mǎi)人身意外保險(xiǎn)合適，還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況而定。根據(jù)時(shí)間、地點(diǎn)及交通工具的不同，意外保險(xiǎn)有一般意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)和航意險(xiǎn)等，它們的保障范圍依次遞減。

就拿人身意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害綜合保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。

相對(duì)而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，沒(méi)有醫(yī)療保障的人買(mǎi)人身意外綜合保險(xiǎn)可能更合適。此外，經(jīng)常乘飛機(jī)或火車(chē)出差的旅客，選擇購(gòu)買(mǎi)一年期的交通意外險(xiǎn)更方便合算。

作為保障人身安全的人身意外保險(xiǎn)，人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)時(shí)不能光圖便宜，忽視保障作用。所以買(mǎi)人身意外險(xiǎn)最好搭配意外醫(yī)療保險(xiǎn)，最好要“量身定做”。

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