金融從過去的計劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)體制，存在著對外開放和對內(nèi)開放兩大任務(wù)。改革近30年以來，中國金融體制對內(nèi)開放越來越趨于保守，除了有關(guān)部門對微型和中小企業(yè)的注冊登記、審批執(zhí)法、收費罰款等因素以外，金融業(yè)高度壟斷，因無法正常地得到融資而使個體、微型和中小企業(yè)難以發(fā)展，嚴(yán)重窒息了居民的創(chuàng)業(yè)，是導(dǎo)致中國就業(yè)困難和居民收入差距擴(kuò)大的最重要和深層次原因，如果繼續(xù)下去，將由于金融保守而導(dǎo)致劇烈的社會動蕩。

　　美國3億人口有4萬多家銀行，德國8000萬人口有400多家銀行；
中國13億人口，只有可以數(shù)得過來的銀行。在中國，銀行的特點：一是資產(chǎn)規(guī)模都很大，二是許多為縱向垂直管理，產(chǎn)業(yè)組織方面處于高度壟斷狀態(tài)。這種特征的銀行系統(tǒng)，對于分散的個體、微型和中小企業(yè)貸款，從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，存在著信息不對稱、分?jǐn)偝杀靖�、資產(chǎn)抵押難、道德風(fēng)險大這樣一些無法克服的難題。因此，大型和縱向的銀行不給個體、微型和中小企業(yè)貸款，是由其自身內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)規(guī)則決定的。當(dāng)中央領(lǐng)導(dǎo)和國務(wù)院要求這些大銀行給個體、微型和中小企業(yè)貸款時，它們也只是喊喊口號、做做樣子而已，總體上不可能向個體、微型和中小企業(yè)貸款。

　　中國就業(yè)難的原因顯然在創(chuàng)業(yè)不足，企業(yè)數(shù)量少，就業(yè)容量相對狹小，而深層次的原因則是個體、微型和中小企業(yè)在現(xiàn)有的金融體系中融不到資。發(fā)達(dá)國家65%—80%的勞動力在中小企業(yè)就業(yè)，登記和非登記的中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)量的99.6%以上，每千人企業(yè)數(shù)量在50個左右；
一般發(fā)展中國家每千人企業(yè)數(shù)量也在20—30個。而中國將個體工商戶從業(yè)的按10人規(guī)模一個企業(yè)折算，再加上注冊登記的法人企業(yè)，總共也只有800萬個企業(yè)，每千人僅有6個多一些。銀行體制在一個國家的經(jīng)濟(jì)中似農(nóng)田灌溉系統(tǒng)一樣，不僅需要有大水庫、主干渠，還需要有小水池和毛細(xì)渠道。而在中國，銀行體系只有大水庫和主干渠，則沒有毛細(xì)渠道，使個體、微型和中小企業(yè)由于得不到融資而資金干渴，無法正常創(chuàng)業(yè)、成長和發(fā)展。

　　除了美、德等發(fā)達(dá)資本主義國家，連孟加拉這樣的發(fā)展中國家，都有給窮人貸款融資創(chuàng)業(yè)的銀行，旨在把窮人變成富人。而中國的金融系統(tǒng)，從農(nóng)村將錢吸收給城市，從農(nóng)業(yè)吸收給工業(yè)，從農(nóng)民手中吸收給市民，從中西部吸收給東部，從低收入人手中吸收給富人，從勞動者手中吸收給資本所有者，從社會上吸收給資本和市場壟斷行業(yè)，可能是最不以人為本、最不講城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、最不謀地區(qū)平衡、最不求共同富裕的一個領(lǐng)域。一個國家基尼系數(shù)的高低，與其每千人微型和中小企業(yè)數(shù)量多少有關(guān)，并與因企業(yè)多少而決定的失業(yè)率高低密切相關(guān)。個體、微型和中小企業(yè)多，中等收入的人數(shù)就多；
企業(yè)數(shù)量多，就業(yè)需求強，失業(yè)率低，因失業(yè)而貧困的人口就少。這樣的社會才能從要素初次分配上達(dá)到基礎(chǔ)的公平。這個規(guī)律可在世界東亞與拉美、中國浙江(民間地下借貸較為發(fā)達(dá))與西部等發(fā)展的模式(許多年把地下民間借貸管住了)比較中得到驗證�？梢钥闯觯�銀行系統(tǒng)對內(nèi)開放和改革的保守性和壟斷性，是造成中國目前收入分配不公、基尼系數(shù)居高不下的非常重要的原因。

　　一個國家的融資體系，如果高度集中壟斷，并且大都是資產(chǎn)規(guī)模大的銀行，它對應(yīng)的必然是資本密集型的大企業(yè)，支持的是資本要素的投入和分配；
同時，如果微型和中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，則金融體系就不會給微型和中小企業(yè)貸款，勞動密集型的微型和中小企業(yè)就很難發(fā)展，勞動要素在整個國民經(jīng)濟(jì)的投入和分配中就會參與不足。于是就會形成這樣的情況：即在GDP的創(chuàng)造中，資本要素的貢獻(xiàn)較大，而勞動的參與率較低；
在GDP的分配中，資本分配收入形成利潤的能力較強、比例較大，而勞動要素分配新增收入的能力較低、比例較小；
由于勞動分配決定消費，在國民經(jīng)濟(jì)中，這種壟斷性大銀行多和小銀行缺乏的金融體系，導(dǎo)致的是 投資和消費比例的失調(diào)。

　　尤其是現(xiàn)在，宏觀調(diào)控提高存款準(zhǔn)備金率，銀根緊縮，于是各銀行保大壓小，收中小企業(yè)的貸款，放給大企業(yè)和大項目，個體、微型和中小企業(yè)更是度日艱難，有的因資金鏈斷裂而瀕臨破產(chǎn)；
從宏觀上看，近幾年，銀行這種行為更加加重了資本密集行業(yè)與勞動密集行業(yè)、資本收入與勞動收入、投資與消費比例的嚴(yán)重失調(diào)。

　　金融監(jiān)管部門總強調(diào)金融體系的小安全，認(rèn)為對內(nèi)放開，會導(dǎo)致大量的壞賬，造成集資詐騙，形成金融風(fēng)險。的確，上世紀(jì)90年代中期時，農(nóng)村大量發(fā)展合作基金會和股金會，形成了巨額的壞賬。但是，其管理混亂的原因是與縣鄉(xiāng)政府的行政干預(yù)和基金會及股金會的產(chǎn)權(quán)不明有關(guān)。實際上，無論是中國古代的錢莊，還是現(xiàn)代溫州和臺州的地下借貸，其沒有行政干預(yù)，產(chǎn)權(quán)非常清晰，壞賬率極低。對溫臺的民間借貸，連國外的一些銀行都認(rèn)為是風(fēng)險控制水平較高的典范。當(dāng)然，地下金融中，也有集資詐騙、洗錢、賭博等等非法活動，對其要嚴(yán)厲打擊，決不手軟。而對民間借貸用于正常生產(chǎn)經(jīng)營的，要區(qū)別對待，放寬金融市場準(zhǔn)入，要讓它們開辦微型和中小金融機(jī)構(gòu)，使其公開化和合法化。如果將東南沿海的地下金融徹底打光，這里的個體、微型和中小企業(yè)也將會大量倒閉，城鄉(xiāng)差距和基尼系數(shù)將大幅度上升，全國的失業(yè)率會上升到30%—40%！

　　金融監(jiān)管過度強調(diào)金融系統(tǒng)的所謂安全，實際上給社會積累著發(fā)生動蕩和危機(jī)的巨大風(fēng)險。一個社會，個體、微型和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)艱難，數(shù)量較少，其結(jié)果無疑是富裕的人口相對較少，由于可以容納勞動力就業(yè)的企業(yè)數(shù)量少，社會對就業(yè)的需求弱，勞動力將大量過剩，就業(yè)困難，實際失業(yè)率會很高。中國1990年時，城鎮(zhèn)人口從業(yè)率為56.44%，2006年下降為48.7%，按照1990年的城鎮(zhèn)人口從業(yè)水平，2006年應(yīng)該工作而沒有工作的勞動力達(dá)4334萬，整個GDP中勞動參與及分配和居民收入分配比率近幾年在持續(xù)下降。2006年413萬大學(xué)畢業(yè)生中約120萬人沒有就業(yè)，2007年498萬畢業(yè)生中約150萬沒有就業(yè)。現(xiàn)在全國每年有2400萬勞動力需要就業(yè)，而黨政事業(yè)單位、國有和集體企業(yè)總體上都沒有擴(kuò)大就業(yè)的功能，外資企業(yè)因其資本有機(jī)構(gòu)成提高，吸收勞動力就業(yè)的功能也在下降，只有個體及私營的微型和中小企業(yè)解決每年新增勞動力就業(yè)的80%—90%。如果個體、微型和中小企業(yè)融不到資，它們也就很難得到正常發(fā)展。就業(yè)是民生之本。一個勞動力，一個家庭，如果社會就業(yè)需求較弱，處于失業(yè)，收入就會大幅度減少，生活水平就會大大下降，就會淪入貧困或者低收入狀態(tài)。這樣的勞動力和家庭越多，生活拮據(jù)和困苦，對社會的抱怨情緒就會越來越強烈，長此以往，積累下去，社會發(fā)生動蕩和危機(jī)的風(fēng)險就會很大。

　　需要指出的是，資本密集與勞動密集之間、投資與消費之間，生產(chǎn)與購買之間，要形成良性循環(huán)，才能不造成經(jīng)濟(jì)各環(huán)節(jié)的斷裂，銀行的信貸資金也才能在各環(huán)節(jié)中正常流轉(zhuǎn)。目前，由于創(chuàng)業(yè)——微型和中小企業(yè)——就業(yè)——收入——消費側(cè)方面有問題，中國這些關(guān)系是由出口平衡的，如果出口大幅度下滑，則會導(dǎo)致國內(nèi)嚴(yán)重的生產(chǎn)過剩，也即金融危機(jī)。而只有創(chuàng)業(yè)增加中等收入人口，以創(chuàng)業(yè)增加企業(yè)，來帶動就業(yè)需求擴(kuò)大，才能總體上增加居民的收入和儲蓄，使銀行的資產(chǎn)不斷增加，在嚴(yán)格控制不良資產(chǎn)發(fā)生的情況下，降低不良資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中的比率，使銀行風(fēng)險大大下降�？梢钥闯�，放開金融準(zhǔn)入，發(fā)展微型和中小銀行，融通資金，是促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)、增加居民收入，實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)投資與消費良性循環(huán)，資金在企業(yè)與銀行間良性流動，不良資產(chǎn)風(fēng)險下降的重要戰(zhàn)略。

　　因此，金融不僅在設(shè)立銀行和吸引戰(zhàn)略投資者方面需要向外開放，也需要在市場準(zhǔn)入方面對內(nèi)開放，要改變目前保守的對內(nèi)幾乎不開放的金融準(zhǔn)入制度，改變設(shè)立鄉(xiāng)村銀行方面雷聲大、雨點小的局面，特別是要發(fā)展微型和中小的貸款公司、鄉(xiāng)村銀行、集鎮(zhèn)銀行和城市社區(qū)銀行。其標(biāo)準(zhǔn)和限制要降低，但是監(jiān)管要加強。完善銀行系統(tǒng)的支渠和毛細(xì)渠道，為個體、微型和中小企業(yè)融資，給創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造基本的融資條件，解決迫切和憂心的就業(yè)問題，避免社會因失業(yè)率持續(xù)攀升，因失業(yè)而貧困人口增加，收入差距拉大而發(fā)生動蕩和危機(jī)。而如果對高度壟斷的金融格局不加以調(diào)整和改變，個體、微型和中小企業(yè)因融資困難而很難發(fā)展，那么未來因大規(guī)模失業(yè)而導(dǎo)致的社會動蕩一定不可避免。

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