助學貸款遭遇“嫌貧愛富”|嫌貧愛富
發(fā)布時間:2020-03-22 來源: 人生感悟 點擊:
今年7月,在教育部召開的第16次新聞發(fā)布會上。相關(guān)領(lǐng)導對助學貸款實施情況和各高校實施貸款情況排名進行公布,同時根據(jù)教育部出臺的《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》對助學貸款新政策進行解讀,如貸款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼,延長還款期限從畢業(yè)4年到6年等。
為使每一位貧困學子都能上大學,新機制運行,全國助學熱線開通,確保各高校的“綠色通道”暢通……這意味著,國家助學貸款即將發(fā)放,一批批貧困學子即將獲得“及時雨”而繼續(xù)學業(yè)。
然而,幾多欣喜的背后,伴隨而來的消息卻讓人無法輕松:北京市建設(shè)銀行昌平分行將中國石油大學23名未還助學貸款的學生告上法庭,銀行要求解除雙方借款合同,并要求學生歸還所借款項的本金和利息;廣東某銀行辦理助學貸款“嫌貧愛富”,某高校特困學生3年未申請上一筆助學貸款……一些深層次的疑問若隱若現(xiàn)。
助學貸款。真的能夠“澆灌干旱之地”嗎?
有情的愛心與無情的市場
林清(化名)是云南大學的一名學生,他在電話里告訴記者:“2002年,我申請了一銀行的助學貸款,四年貸款金額為18000元。第一筆貸款下來是在2002年,就是快要過農(nóng)歷年的時候。第二筆、第三筆發(fā)得也比較及時,但是第四筆,發(fā)下來以后,我們就畢業(yè)了。領(lǐng)了錢后我們就簽還款承諾書,到現(xiàn)在我一直沒有弄明白,這到底是助學貸款還是一筆離校金?在讀書的四年時間里,貸款是由國家貼息,但銀行正式計息從2006年8月份開始。所以我一直不明白國家給我們貼息四年的說法從何而來。其他的不重要,真正的問題在于貸款利息。我想,昆明的發(fā)展水平應該很高吧。想當年,越南總理來參加GMS會議的時候,看著昆明的平房,大聲地喊道:昆明實在是太繁華了!這一喊,還真喊出事來了,比如,中國工商銀行還當了真,覺得昆明繁華了,貸款利息當然也要水漲船高了,利息要提一下,這一提不要緊,我們助學貸款的年利率就提到了6.2%,賬倒好算了,四年還清,一個月490元?墒,昆明發(fā)達,我們的工資不發(fā)達呀!我畢業(yè)后工資只有1000多元。減去租房吃飯的費用所剩無幾。我們已經(jīng)離開學校,學校對我們的事情了解少了,考慮更多的還是學校的聲譽,下懸賞令,只要在今年7月31日之前還清貸款的可以免息,并有700元的獎勵。還款期限是4年,未來4年,除了還款,我還有很多外在的壓力,真不知道生活該怎么過?”
廣東某高校學生小云(化名),結(jié)合自己申請助學貸款的經(jīng)驗告訴記者,越窮的學生越難獲得助學貸款,要想申請到助學貸款在填寫資料時就不能把家里寫得太窮。從小云的老師孫老師那我了解到,她是該校一位特困生,從小患有慢性病,家中經(jīng)濟拮據(jù),讀書的錢都是借的。他申請貸款時如實填寫了自己的情況,到現(xiàn)在快三年了,他的貸款申請如石沉大海,杳無音信。孫老師說,因為銀行考慮還款風險問題,一般不愿意貸給那些家庭條件特差,基本沒有什么還款能力的學生,越是這樣,這些學生上學越困難。后來為了幫助她們上學,孫老師只好勸學生在填寫家庭情況時可以適當隱瞞一些。
河北省某高校學生孫麗(化名),現(xiàn)讀研究生二年級。家在偏僻農(nóng)村,父母年事已高,家中除了種地,基本無任何外來收入,妹妹在沈陽某高校讀大二!皬奈2001年上大學開始,助學貸款就與我無緣,一開始沒有綠色通道,家里到處借錢給湊足了學費,來學校后,助學貸款的影兒也沒有見到過,每到了申請助學貸款的時間,老師就會私底下找到相關(guān)的學生偷偷辦理。那些學生有些是學校老師的孩子,有些是老師喜歡的學生,大部分家庭條件都沒有那么差。一開始我還關(guān)心,后來干脆我也不在意了。為了上學,我只能通過學習爭取獎學金。現(xiàn)在妹妹也在上大學,我們對助學貸款問都沒有問,不想自尋煩惱,沒有學費,只能拖欠。”
從申請不到助學貸款,到申請上助學貸款后無能力還貸,助學貸款體制的不完善將學生和銀行推到風口浪尖。能夠申請到助學貸款的林清,得以繼續(xù)學業(yè),本是一件讓人欣喜的事情,在很多人看來她是幸運的。殊不知,畢業(yè)后的她要承擔更加沉重的壓力,幾乎掙扎在生存的邊緣。如果不堪忍受重負,她就得失信于銀行,這樣就將導致銀行的“嫌貧愛富”,繼而就出現(xiàn)真正貧困學生申請不上助學貸款,將產(chǎn)生小云的悲哀;如果她不想背上失去誠信的“黑鍋”,只能拼了命掙錢,生存的壓力將會越來越大。在這種狀況一,越來越多的學生產(chǎn)生了孫麗的做法,不想選擇助學貸款,寧可拖欠。正如大家所說的,助學貸款在某些方面體現(xiàn)了國家對貧困學子的愛心的同時,也凸顯了市場和社會機制的無情。
不讓一個貧困學生失學?
今年7月,教育部在第16次新聞發(fā)布會上公布,自1999年試行,2000年正式實施的國家助學貸款政策已經(jīng)開展了7年,7年來,全國申請貸款累計總?cè)藬?shù)395.2萬人,銀行審批人數(shù)240.5萬人;申請貸款累計總金額305.6億元,銀行審批金額201.4億元。
另據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),2005年底,在全國應開辦國家助學貸款的1714所普通高校中,還有248所地方高校,主要是地、市所屬高校的國家助學貸款工作尚未啟動。在已貸款的206.8萬學生中,有20%的學生存在違約情況。今年7月,相關(guān)媒體記者針對近400名貸款學生開展了關(guān)于誠信貸款問題的問卷調(diào)查。結(jié)果顯示,90%貸款學生是講誠信的,學生貸款違約的原因來自很多方面。
在發(fā)布會上,相關(guān)領(lǐng)導表示,國家助學貸款,這項凝聚中央領(lǐng)導心血、傾注各地各高校各部門汗水、牽動千家萬戶神經(jīng)的制度,已經(jīng)成為資助高校貧困家庭學生的最主要措施之一。如何讓這項利國利民的政策家喻戶曉,成為教育部有關(guān)領(lǐng)導最惦記的事情。他們對國家助學貸款實施情況和高校實施貸款情況排名進行了公布。會上,相關(guān)領(lǐng)導還針對教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會等四部門在新近下發(fā)的《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》,對國家助學貸款新機制的新特點進行了解讀,細說貸款政策、實施機制、風險防范、組織領(lǐng)導等四個方面的重大調(diào)整。如將還款期限從4年延長至6年,由國家承擔學生上學期間的貸款利息等等。
觀察人士指出,這樣的調(diào)整,是朝著有利于貧困大學生的方向邁進了一步。可以看到,此前助學貸款頻頻出現(xiàn)違約現(xiàn)象,雖然與誠信等因素有關(guān),但是更重要的是,助學貸款還款期限太短了。貧困大學生剛畢業(yè)就要他們4年之內(nèi)還款,但4年之內(nèi),也許他們還在為工作而奔波,為生計而奮斗,也許他們養(yǎng)活自己都成為問題。古人云:倉廩實而知禮節(jié),這樣的生存狀態(tài)下,貧困大學生們以何來樹立自己的誠信。
現(xiàn)在助學貸款還款期限變?yōu)?年了。6年,時間似乎寬裕了一些,但是,6年期限是否符合大部分貧困大學生的還款 能力實際呢?要知道,大學畢業(yè)后5年左右,正是一個畢業(yè)生培養(yǎng)起自主經(jīng)濟能力的關(guān)鍵時期,這5年左右的時間里,他們經(jīng)濟實力是很薄弱的。
讓我們算一筆賬。有機構(gòu)調(diào)查,當前普通大學畢業(yè)生的期望月薪是1200~1500元。以最低生活水平計算,一個畢業(yè)生的租房費用不少于300元,一個月的基本生活費是400元,而他既然是貧困生,對父母也有貼補的義務(wù),這部分錢就算每月100元,三部分加起來共計800元。此外再加上衣服鞋帽、通信交通、社會交際等需要的費用,1000多元的工資將所剩無幾。而且大學生畢業(yè)時,正處于談婚論嫁的黃金時期,這又需要一筆不菲的開支。這樣七七八八地累積起來,貧困生們還有多少經(jīng)濟能力去支付他們所欠的貸款?
截至發(fā)稿,記者又獲悉,教育部學生資助管理中心將于8月15日到9月15日全國要開通熱線電話,并會同有關(guān)部門將組成檢查組,抽查部分地方和學校,看看這方面的情況。
可以看出,為了“讓每個貧困學子順利入學”的目標,教育部等相關(guān)領(lǐng)導部門一直在改進政策。不過,助學貸款政策的關(guān)鍵在還貸,不讓一名貧困學子失學,如何保證學生及時還貸呢?
銀行:“我們不是助學貸款的獲利者”
2005年12月,由于未按合同約定歸還來自銀行的國家助學貸款,中國石油大學北京校區(qū)的23名本科畢業(yè)生被中國建設(shè)銀行北京昌平支行告上了法庭。銀行要求解除雙方借款合同,并要求學生歸還所借款項的本金和利息。之后,很多學生及時歸還了貸款。但今年5月,該;裟、季某兩名學生由于未還貸款,又被北京昌平法院進行了缺席宣判,判令其立即返還助學貸款。
某銀行從事助學貸款發(fā)放的工作人員告訴記者,個別不還助學貸款的學生抱有僥幸心理,認為銀行會不了了之。但銀行最終會選擇通過訴訟來解決。
“對于拖欠助學貸款的違約學生,北京銀行一般情況下會到法院起訴該學生!北本┿y行行長嚴曉燕日前在一次新聞發(fā)布會上說,北京銀行已有過多起針對還貸違約學生的訴訟,銀行都勝訴了。如北京市首例國家助學貸款糾紛案,就是畢業(yè)干首都醫(yī)科大學的魏某由于未能按期償還助學貸款,而且去年7月被北京銀行右安門支行告上法庭的。2004年,國家助學貸款突然被銀行大面積停貸,銀行的理由是學生違約率太高,導致貸款風險增大。根據(jù)中引人民銀行的文件,如果違約率達到20%,銀行有權(quán)停止貸款。
有必要探究銀行在助學貸款上消極的原因。為補償經(jīng)辦銀行的風險,新政策規(guī)定將按照高校當年貸款發(fā)生額的一定比例,由財政和高校各出資50%,建立“國家助學貸款風險補償專項基金”。而這項政策出臺后,一些地方投標銀行給出的風險補償比例高達15%以上。據(jù)了解,政策規(guī)定不管違約率到底有多高,風險補償金一旦定下來,都會全額撥付給銀行。
農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行的一個內(nèi)部調(diào)查材料表明,截至2005年8月,全省農(nóng)行系統(tǒng)發(fā)放的助學貸款中,違約率僅為0.68%。就算在農(nóng)行貸款的大多數(shù)學生還未進入還款期,這一數(shù)據(jù)要比實際違約率小,也不會偏離到超過20%。
實際上,就目前國家助學貸款的利率水平,以及每筆貸款財政4年全額貼息,加上穩(wěn)定的數(shù)額不菲的風險補償金,再有該項貸款稅收方面的優(yōu)惠,銀行不可能無利可圖,更不可能虧本。貴州省國家助學貸款辦公室主任周憶江說,在國家充分保障銀行利益的前提下,銀行不積極的原因讓人實在難以理解。
對此,一位熟知金融業(yè)的企業(yè)家指出,一些銀行更熱衷于放出風險更大的動輒上億元的大額貸款,看中的是貸款過程中的利益,而像助學貸款這樣面對學生的小額信用貸款,沒有辦法提供這樣的收益,因此銀行的積極性不高也是在意料之中。
就此問題咨詢某銀行負責助學貸款的工作人員時,他告訴記者,在助學貸款這項事務(wù)中,他們也感覺很委屈,貸出去的歉收不回來,他們自身的待遇都受影響,“我們不是助學貸款的獲利者”。
美國的助學貸款制度
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,至少22%的美國人(絕對數(shù)達6000多萬人)仍在償還他們在上大學期間借的國家助學貸款。美國的助學貸款制度之所以比較成功,一個很重要的原因就是,承擔貸款風險的是政府,而不是銀行。
美國最重要的助學貸款有兩種:一種叫做“帕金斯貸學金”。這種貸學金直接來自政府,而不是銀行。學校拿到政府發(fā)放的資金后,貸款給家庭經(jīng)濟狀況困難的學生。學生在校期間,政府支付利息,利率為5%。一個本科生總共可以借1.5萬美元,研究生可以借5萬美元。學生畢業(yè)9個月后開始還款,還款期限一般為10年。
另一種叫做“斯坦福貸學金”,這是美國目前最盛行的國家助學貸款!八固垢YJ學金”分兩種形式:一種形式是資金直接來自政府,政府承擔風險;另一種形式是由銀行或其他金融機構(gòu)提供貸款,由州政府進行擔保,聯(lián)邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款,或者由于死亡、疾病等原因無法還貸,州政府和聯(lián)邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款。學生畢業(yè)后,可以每月還固定的數(shù)額;也可以開始還得比較少,然后逐漸增加;還可以根據(jù)個人的收入增減,采取靈活的浮動還款方式等。凡是拖欠貸款的人,銀行則會把拖欠者的賬戶轉(zhuǎn)給專門的追款機構(gòu),這對銀行來說是一顆定心丸!八固垢YJ學金”的利率上限是8.25%,具體的利率都在每年7月1日根據(jù)當年中央銀行的基礎(chǔ)利率進行調(diào)整!八固垢YJ學金”的利率目前非常低,2004~2005年的利率是在校期間2.77%,畢業(yè)后3.57%。一個本科生最多可以借4.6萬美元,一個研究生可借15.85萬美元。學生從學校畢業(yè)6個月后開始還款,還款期限一般為10年,最長可以延長到50年。在取得“斯坦福貸學金”的學生中,家庭經(jīng)濟狀況困難的學生還能得到政府的利息補貼,自己不用支付大學期間的貸款利息。
由此可見,在美國的助學貸款中,政府和學生是主角,銀行是配角。銀行經(jīng)營學生貸款,風險很小,卻能有所贏利,所以,這是一個“三贏”的游戲。
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