摘要：信用不足對社會經(jīng)濟的運行和發(fā)展的危害是多方面的；傳統(tǒng)文化和道德觀念、幾十年的計劃經(jīng)濟體制、信用制度與信用體系建設(shè)落后是導致信用不足的根本原因；要在強化誠信教育，加強信用管理，建立和完善征信、評價制度及問責制度，推進信用立法體系的建設(shè)方面制定對策，采取措施。?
　　關(guān)鍵詞：信用不足；信用制度；誠信教育?
　　中圖分類號：F045.6 文獻標識碼：A?
　　
　　信用一般認為是指相信、信任、誠信、聲譽等人們在道德倫理方面所使用的信用概念，而從經(jīng)濟意義看，是指以償還本金、支付利息為基本特征的借貸行為，是借與貸相結(jié)合的價值運動。在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟活動是最根本的運動，而信用則是經(jīng)濟運動和社會秩序的基礎(chǔ)，如缺乏這個基礎(chǔ)或基礎(chǔ)不牢，我們的經(jīng)濟活動與社會活動將會發(fā)生大的問題。?
　　
　　一、信用不足危害嚴重?
　　
　　信用是人際關(guān)系和社會、經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)，是推進改革開放、推進市場經(jīng)濟建設(shè)的核心部分。但如今卻受到了重大的挑戰(zhàn)。?
　　在今年的央視“3•15”晚會上，人們得到一條消息，央視記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，號稱行銷全球80多個國家，源自德國的著名品牌地板德國歐典總部其實根本不存在，存在欺詐消費者行為。此消息一出，歐典地板的聲譽一落千丈，還迅速波及到整個木地板行業(yè)，引發(fā)了木地板行業(yè)的誠信危機。?
　　而另一個典型的事例是民營中小企業(yè)融資難問題。銀行的信貸人員普遍擔心民營中小企業(yè)的借貸風險，擔心這些企業(yè)提供的信貸資料及財務報告是虛假的，是在騙貸款，因而普遍惜貸和懼貸，從而形成民營中小企業(yè)融資困局，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。?
　　信用不足和缺失限制和阻礙了社會資金的流動，也對社會經(jīng)濟的發(fā)展造成重大損失。國家發(fā)改委經(jīng)濟研究所信用研究中心主任陳新年曾經(jīng)指出：我國每年因逃廢債造成的直接經(jīng)濟損失為1800億元，由于合同欺詐造成的損失約為55億元，由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣或制假售假造成的經(jīng)濟損失2000億元，另外還有逃騙稅及發(fā)現(xiàn)的腐敗等損失。而據(jù)一些境外媒體稱：中國企業(yè)在市場交易中因信用缺失、違反經(jīng)濟秩序等問題造成的損失已占中國GDP的20%，直接和間接經(jīng)濟損失每年約達5855億元人民幣。?
　　信用不足不僅影響到企業(yè)的微觀經(jīng)濟活動，而且影響宏觀經(jīng)濟的運行，延誤宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標的實現(xiàn)。眾所周知，消費是拉動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車之一，而信用不足將直接影響消費不足，也就是內(nèi)需不足。表面上看起來，人們的即期收入和預期收入下降會直接引起消費不足，但買不起房、車，上不起學可以借助消費信貸，但如果信用缺失，你不敢借或者沒人借給你或者不存在讓你借的社會制度，信用不足最終導致消費不足。而且社會經(jīng)濟增長在很大程度上靠的是資金，在信用制度下，有資金的企業(yè)可以發(fā)展，沒有資金的企業(yè)同樣也可以發(fā)展，只要有信用，通過信貸可照樣使用資源，并按計劃正常組織生產(chǎn)和經(jīng)營，從而促使社會經(jīng)濟快速發(fā)展。?
　　企業(yè)的信用不足和缺失，還會嚴重破壞市場秩序，大大提高市場交易成本，降低交易效率。有統(tǒng)計顯示，目前我國的合同交易只占整個經(jīng)濟交易量的30%，而履約率僅為60%左右。中國約有17萬戶企業(yè)，應收款占銷售收入的38%，約達1.5萬億元，是利潤總額的9倍，而因此增加的財務費用每年為2000億元。所以信用不足和缺失已經(jīng)嚴重阻礙了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，直接影響我國市場經(jīng)濟的建設(shè)和發(fā)展，成為制約市場發(fā)揮基礎(chǔ)性配置作用的重要障礙。?
　　
　　二、信用不足成因探源?
　　
　　我國的信用不足和缺失導致信用成為一種稀缺資源。信用不足形成的原因是多方面的，既有歷史的原因，也有現(xiàn)實的原因，既有觀念上的，也有體制上的等多方面的原因。?
　�。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)文化、道德觀念上的影響。我國歷史悠久，傳統(tǒng)文化觀念根深蒂固，從老祖宗那里流傳下來的消費觀念，沒有一句是鼓勵借錢花費的：如提倡節(jié)約的有“一日省一口，一年省一斗；一日省一把，十年買頭馬”等，忠告我們重視積蓄、輕消費的有“常將有日思無日，莫待無日思有日”等，反對舉債的有“省一分不算啥，借一分就是債”；“借錢要忍耐，還債要忍疼”等�？梢哉f這些觀念，早已潛移默化在我們每一個人的基因之中，以中老年人尤甚。而且在我國長達2000多年的封建社會中，在作為社會準則的“忠、孝、仁、義、禮、智、信”中，“信”是排在最后的，這就決定了信不是社會行為準則與道德規(guī)范的主流，只要維護了前幾個方面，不守信的行為往往可以被社會諒解，并不予以追究。?
　　（二）幾十年的計劃經(jīng)濟使信用失去了存在的經(jīng)濟和社會基礎(chǔ)。新中國成立后，在長達幾十的計劃經(jīng)濟體制下，社會各主體之間的信用關(guān)系非常淡薄，企業(yè)與企業(yè)之間，企業(yè)與銀行之間都沒有嚴格意義的信用關(guān)系。在這種體制下，一切的資源與財產(chǎn)都是國家的，政府成為了經(jīng)濟活動的主體，生產(chǎn)、分配和交換都由政府決定，企業(yè)實際都是政府組織生產(chǎn)的大大小小的車間，沒有經(jīng)營自主權(quán)，沒有自己的責、權(quán)、利，一切都由政府安排，在這種情況下，企業(yè)完全不需要信用。正因為如此，在改革開放前，我國的商業(yè)信用、國家信用、消費信用等都得不到發(fā)展，有些甚至完全取消，而占統(tǒng)治地位的銀行信用，其信用關(guān)系也受到扭曲。以銀行與企業(yè)的關(guān)系為例，由于政府是他們的共同老板，二者之間的借貸關(guān)系也不是真正意義的信用關(guān)系，是否符合借貸條件，是否貸款、貸款以后干什么，能否償還，什么時候償還，其最終決定權(quán)不是銀行和企業(yè)，而是政府。這樣貸款是應該的，拖欠不還也沒有錯，形成不良貸款也是正常的，銀行、企業(yè)的領(lǐng)導都不負責任，從而從根本上動搖了信用關(guān)系的基礎(chǔ)。?
　�。ㄈ�）轉(zhuǎn)型期信用制度、信用體系建設(shè)落后使信用不足與缺失成為常態(tài)。二十多年的改革開放，計劃經(jīng)濟漸進式向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，我國經(jīng)濟已經(jīng)基本上步入了社會主義市場經(jīng)濟的軌道，市場交易關(guān)系和交易行為已較多地表現(xiàn)為信用關(guān)系。但從總體上看，推進社會經(jīng)濟的發(fā)展，我們較多地注重利用經(jīng)濟手段和經(jīng)濟政策、貨幣政策和財政政策，對于如何建立和發(fā)展信用制度，加強信用管理，健全和完善信用運行機制，重視和推進信用法制體系的建設(shè)做得很不夠。企業(yè)和個人缺乏信用記錄，征信和評價制度尚待完善，信用評級剛剛起步，信用市場發(fā)育程度低，信用體系極不完善。在這種情況下缺乏有效的信用運行機制，信用秩序相當混亂，信用不足和缺失成為普遍現(xiàn)象。也正因為如此，銀行等金融機構(gòu)、企業(yè)和個人往往不愿意或回避與信用有關(guān)的交易，從而嚴重障礙了社會經(jīng)濟的發(fā)展。?
　　他山之石可以攻玉。以美國為例，因為有完善的征信制度和信用記錄，銀行等金融機構(gòu)可根據(jù)一個客觀的標準來評價是否貸款給你，貸款的風險有多大。這些信用記錄，無論你走到哪里，都會跟著你，任何人花十幾美元都可以向美國的兩大信用記錄和評價機構(gòu)查到你的信用記錄，內(nèi)容非常詳細。如果沒有信用記錄或記錄不夠，你開不了銀行賬戶，申請不到信用卡和銀行貸款，也租不到房子，裝不了電話，找不到工作。正因為美國信用制度、信用體系的建設(shè)比較完善，信用管理和信用運行機制比較健全，社會各界都按照信用原則和制度進行經(jīng)濟和社會活動，美國信用總規(guī)模的年均增長速度是GDP的1.5倍以上，而且這種趨勢在加速，從而使社會經(jīng)濟的增長在放大的基礎(chǔ)上進行。與美國相比，有專家認為中國的信用規(guī)模差了30年，而制度落后了將近半個世紀，這也許是我們真正落后的重要原因之一。?
　　
　　三、克服信用不足的對策建議?
　　
　　全國人大通過的《“十一五”規(guī)劃建議中》曾經(jīng)提出，“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量信用體系為重點，加快建設(shè)社會信用體系，健全失信懲戒制度”等。應該說，這一建議為我國信用體系的建設(shè)指明了方向。我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展也迫切需要建立卓有成效的信用體系和信用運行機制，鼓勵和保護社會各界按照新的信用原則與制度從事社會經(jīng)濟活動。?
　�。ㄒ唬┮�在全社會進行強化信用意識、信用觀念的誠信教育。充分利用各種宣傳媒體和渠道，講道理、舉案例、說危害，使個人牢固樹立誠信為本的理念。企事業(yè)單位、金融機構(gòu)、政府部門都要強化信用意識，將信用作為本組織機構(gòu)的生命底線，樹立“有信走遍天下，無信寸步難行”的理念。?
　　（二）有關(guān)機構(gòu)特別是企業(yè)要在內(nèi)部建立專門的信用管理部門，加強信用管理。要配備專職人員，管理、監(jiān)督和完善本企業(yè)的信用體系。要制訂企業(yè)信用管理的規(guī)則和辦法，將信用管理貫穿于投融資、客戶開發(fā)、合同管理、納稅、產(chǎn)品質(zhì)量等生產(chǎn)、經(jīng)營活動及整個交易過程。企業(yè)特別要加強自我信用控制能力，避免盲目擴張，防止出現(xiàn)債務危機。只有結(jié)合自己的實際情況，把競爭實力與信用有效地結(jié)合起來，才能得到健康發(fā)展。?
　　（三）推進和完善征信與評價制度。必須清醒地認識到目前銀行等金融等機構(gòu)在信貸方面的呆壞帳，主要原因是征信制度不健全以及銀行貸款審查不嚴造成的。建立和完善征信和評價制度不僅有利于商業(yè)銀行確定貸款風險的程度及作為信貸風險管理的基礎(chǔ)，而且有助于企業(yè)防范商業(yè)風險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件，還有助于資本市場的發(fā)展和完善，保護投融資者的利益，并為金融市場的管理部門進行審查、管理以及決策提供依據(jù)。?
　　（四）建立和完善問責制度。任何單位、個人以及新聞媒體對自己的言行必須負責，而且可以問責。其所說的話，發(fā)布的信息、新聞以及廣告都要有依據(jù)，一旦隨便說話、不負責任地代言廣告，對他人和組織造成損害，對社會造成嚴重影響，要有組織和機構(gòu)去制約它、監(jiān)督它，有合適的渠道和途徑追究其責任，乃至法律責任。?
　�。ㄎ澹┓e極培育信用市場，推廣和完善信用評級制度。在我國信用評級機構(gòu)少，權(quán)威性不夠，公信力較差，信用評級標準與考核辦法與國際標準相比有較大的差距，數(shù)據(jù)庫也不完善，所以建立和完善一套符合國際標準的企業(yè)信用評級標準和辦法是當務之急。2006年有關(guān)部門和單位制訂了中國國際信用企業(yè)評級標準，并啟動和開展了相關(guān)工作。應以此為契機，以國際信用評級標準為參照系，高起點、高標準、全面推進中國企業(yè)的信用評級工作。在培育信用市場方面，政府的相關(guān)部門應發(fā)揮主導作用，盡早制訂信用信息的采集、披露、使用及信用服務機構(gòu)運作的市場運行規(guī)劃，建立征信、評級等服務機構(gòu)的監(jiān)管、考核和篩選機制，積極促進權(quán)威性的征信評級機構(gòu)的形成和壯大，造就品牌信用服務企業(yè)。?
　　（六）積極推進信用法制體系的建設(shè)。要促進社會各界按照新的信用原則與制度進行經(jīng)濟與社會活動，僅有一般的行政管理辦法、規(guī)則是遠遠不夠的，必須重視信用法制體系的建設(shè)。這種建設(shè)不僅要包含在民法、經(jīng)濟法以及有關(guān)部門的行政法規(guī)中，還應單獨立法。可以在調(diào)研總結(jié)征信評價、信用評級、信用服務、信用管理等工作及信用市場運行機制以及考核、獎懲機制的基礎(chǔ)上，將經(jīng)過實踐檢驗，成熟的長期發(fā)揮作用的規(guī)范辦法、制度等上升到法律的層面，單獨的全面地加以規(guī)范，建設(shè)有中國特色的與時俱進的信用法規(guī)體系。?
　　
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