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淺析商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的研究

發(fā)布時(shí)間:2019-08-16 來源: 人生感悟 點(diǎn)擊:


  摘 要:隨著改革開放的不斷深入,商業(yè)銀行改革也得到前所未有的發(fā)展,如何在提高商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)有效的加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范,已成為十分重要的問題。本文以商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的挑戰(zhàn)為切入點(diǎn),詳細(xì)分析研究了商業(yè)銀行經(jīng)營管理所存在的風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的應(yīng)對措施。
  關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;經(jīng)營;管理風(fēng)險(xiǎn)
  各銀行業(yè)是經(jīng)營貨幣的企業(yè),從本質(zhì)上來說也很具風(fēng)險(xiǎn)的,而且銀行業(yè)是靠經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來贏利的。隨著改革開放的不斷深入,金融業(yè)經(jīng)營的混業(yè)產(chǎn)品也日益增多,金融體制改革也得到推進(jìn),與此同時(shí),國內(nèi)的商業(yè)銀行所需要面對的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)也就越來越多、越來越大。而且商業(yè)銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是多樣性的、十分復(fù)雜,也具有不可確定的特性,因此,只有充分掌握風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)營中的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,才能將風(fēng)險(xiǎn)管理和防范充分結(jié)合起來,讓銀行收到最大的利潤。
  一、銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)
  1.其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。目前商業(yè)銀行國內(nèi)外的金融業(yè)務(wù)在運(yùn)行過程中都會遇到同業(yè)的全方位競爭,例如當(dāng)前的證券商、基金、保險(xiǎn)公司、信用社等非銀行金融機(jī)構(gòu),在運(yùn)營過程中不僅可以提供與銀行類似的服務(wù),而且相關(guān)業(yè)務(wù)的開展還不會受到有關(guān)銀行法規(guī)的限制。結(jié)果由于這些非銀行金融機(jī)構(gòu)的大量進(jìn)入實(shí)施金融行業(yè)的業(yè)務(wù),造成當(dāng)前社會金融服務(wù)業(yè)務(wù)間的競爭激烈,甚至造成許多銀行的利潤近乎為零,從而為了工作開展,不得不依靠提供大量的服務(wù)和嚴(yán)格控制營運(yùn)費(fèi)維持行業(yè)工作的開展,在金融業(yè)務(wù)中艱難地生存。
  2.金融經(jīng)營管理的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,以及社會上各非金融業(yè)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),并參與競爭,結(jié)果造成了銀行電子化、專業(yè)化、金融創(chuàng)新以及客戶要求和競爭風(fēng)險(xiǎn)的增加,從而一定程度上也也意味著金融業(yè)對高素質(zhì)人力資源的挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展壯大,目前可以說金融業(yè)的發(fā)展已不能較好的適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的需要,許多銀行原有職工的素質(zhì)已不能滿足銀行業(yè)務(wù)的需要,為了確保適應(yīng)性,各銀行不得不通過搞各種類型的教育培訓(xùn)提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)。
  3.金融環(huán)境變化的挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟(jì)變遷,國內(nèi)外的金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化,受管理模式的影響,為了免于經(jīng)濟(jì)的影響,許多國家或地區(qū)放寬了對銀行業(yè)務(wù)范圍以及對銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的限制,結(jié)果導(dǎo)致運(yùn)營過程中銀行業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)交叉,造成大量新的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場,從而造成因政府部門的保護(hù),使得與其他金融機(jī)構(gòu)相競爭的意識較差,在競爭中居于不利地位。
  二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)
  1.資本風(fēng)險(xiǎn)?梢哉f資本是商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。銀行資產(chǎn)質(zhì)量差或銀行經(jīng)營總體風(fēng)險(xiǎn)大,而銀行擁有的資本金較少,達(dá)不到金融管理當(dāng)局或《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率所引起的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中由于各種資產(chǎn)損失及表外業(yè)務(wù)的損失都要從銀行資本中所提的呆帳準(zhǔn)備和其它準(zhǔn)備金中沖銷。當(dāng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中產(chǎn)生的壞帳達(dá)到很多時(shí),或表外業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大虧損時(shí), 這時(shí)銀行資產(chǎn)的市場價(jià)值就可能低于銀行負(fù)債的市場價(jià)值,如果這時(shí)商業(yè)銀行若無充足的資本彌補(bǔ)或沖銷虧損銀行就只得宣告破產(chǎn)。
  2.循環(huán)貼現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的循環(huán)貼現(xiàn)指的是在交易過程中開出的承兌匯票,或者存入的保證金,最后在將貼現(xiàn)產(chǎn)生的信用不斷放大的惡性循環(huán)。如一種商品或物資在經(jīng)營過程,往往要經(jīng)過多個(gè)產(chǎn)業(yè)部門和多次交易,特別是這個(gè)過程中每個(gè)環(huán)節(jié)都要向商業(yè)銀行貸款,或者通過使用商業(yè)進(jìn)行匯票,商業(yè)銀行可以使其在工作中一票貫徹始終,通過商業(yè)銀行把他們連接成一條有序的債務(wù)鏈,通過這個(gè)環(huán)節(jié)的強(qiáng)化債權(quán)債務(wù)雙方的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,有效的節(jié)約了信貸資金和企業(yè)的費(fèi)用支出。
  3.盈利水平低下的風(fēng)險(xiǎn)。貸款是商業(yè)銀行獲取利潤的重要方式,要想做到貸款業(yè)務(wù),存款業(yè)務(wù)是必不可少的,存款業(yè)務(wù)是貸款業(yè)務(wù)的先決條件,沒有存款業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù)就沒有保障。目前,部分銀行為了拓展自身的規(guī)模,大多采用虛增存款的方法,使得銀行中實(shí)際存款不高,而虛假存款當(dāng)中的實(shí)際貸款卻被銀行放貸出去,導(dǎo)致存貸比率不正常,銀行擁有的利潤也較低。因此,商業(yè)銀行在經(jīng)管理中不得不承擔(dān)盈利水平低下的風(fēng)險(xiǎn)。
  三、應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的措施
  1.創(chuàng)造良好的外部條件
 。1)搞好各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。工作中必須要?jiǎng)澢遑?cái)政資金與信貸資金的界限,杜絕銀行在政府的不當(dāng)干預(yù)下發(fā)放低效益、無效益的貸款,銀行要按安全性、流動性、盈利性的原則經(jīng)營,最大化的營造銀行的工作環(huán)境和氛圍。(2)工作中必須要不斷健全完善的資本市場管理。通過一系列手段努力發(fā)展資本市場,分流居民儲蓄相對集中,減輕對商業(yè)銀行過度的貸款需求和負(fù)債壓力,從而使企業(yè)的長期資金需求能夠在資本市場上解決,并且能夠利用一切手段,擺脫企業(yè)對銀行的過分依賴,減輕銀行的貸款壓力。
  2.創(chuàng)造良好的內(nèi)部條件
  (1)健全內(nèi)部控制制度。為了防止商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn),必須要結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際,科學(xué)合理的制定內(nèi)控制度,加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)力度,嚴(yán)格信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的控制,資金交易風(fēng)險(xiǎn)、衍生工具交易、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、會計(jì)系統(tǒng)、授權(quán)授信、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等環(huán)節(jié)的控制。(2)實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理。為了防范商業(yè)銀行的負(fù)債比例,商業(yè)銀行必須要嚴(yán)格依照資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求,建立一套適應(yīng)商業(yè)銀行運(yùn)作的定量的比例指標(biāo)體系,使商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí),能夠?qū)嵤┮龑?dǎo)、調(diào)節(jié)和監(jiān)控經(jīng)營的發(fā)展體系,最大化的調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債及其結(jié)構(gòu),有效的按比例配置資金,規(guī)范經(jīng)營,確保商業(yè)銀行能夠自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧。
  3.嚴(yán)格中央銀行對金融業(yè)的監(jiān)管措施實(shí)施
  要加強(qiáng)對商業(yè)銀行的資本和經(jīng)營業(yè)務(wù)以及商業(yè)銀行清償能力和流動性的管理,嚴(yán)格對商業(yè)銀行單一企業(yè)貸款,與商業(yè)銀行資本保持適度比例,使其資本與總資產(chǎn)、資本與風(fēng)險(xiǎn)資金、資本與負(fù)債之間維持一種適當(dāng)?shù)谋壤,從而確保高效的提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營透明度,增加商業(yè)銀行運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)防范。
  四、結(jié)束語
  綜上所述,商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境總是不斷變化著的,為了應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境的不確定性和復(fù)雜性,商業(yè)銀行需要可持續(xù)性的加強(qiáng)對經(jīng)營環(huán)境現(xiàn)狀的了解,科學(xué)的分析銀行的經(jīng)營環(huán)境,進(jìn)行合理化預(yù)測,適應(yīng)新形勢的銀行經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略要求,以適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)的新挑戰(zhàn)與變化。
  參考文獻(xiàn):
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