“三個辦法一個指引”全文及解讀
發(fā)布時間:2020-10-12 來源: 民主生活會 點擊： 
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“三個辦法一個指引”導讀
根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議要求，為進一步嚴格執(zhí)行放貸條件，規(guī)范和加強信貸業(yè)務管理，保護金融消費者權益，促進貸款業(yè)務健康發(fā)展，確保銀行業(yè)信貸資金進入實體經(jīng)濟，以信貸結構優(yōu)化促進經(jīng)濟結構調整，更好地支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，中國銀監(jiān)會發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》。這兩個辦法與之前已經(jīng)施行的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》，并稱“三個辦法一個指引”（以下統(tǒng)稱為“貸款新規(guī)”)，初步構建和完善了我國銀行業(yè)金融機構的貸款業(yè)務法規(guī)框架，將作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排，標志著我國銀行業(yè)信貸管理進入新的科學發(fā)展階段。
貸款新規(guī)主要從規(guī)范貸款業(yè)務流程、防范貸款風險、保護金融消費者權益的角度提出監(jiān)管要求：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉型，提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細化水平;二是強調貸款合同的有效管理，明確對貸款風險要點的控制;三是倡導貸款支付管理理念，強化貸款用途管理，提高商業(yè)銀行風險防范與控制能力，防范貸款被挪用風險，保護借款人合法權益;四是加強貸后管理，提升信貸管理質量;五是明確貸款人的法律責任，強化貸款責任的針對性，構建健康的信貸文化。
銀監(jiān)會有關負責人表示，銀監(jiān)會今年將把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，按照中央經(jīng)濟工作會議有關要求，督促銀行業(yè)金融機
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 構真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉變，樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險。目前，銀監(jiān)會正在督促檢查貫徹落實《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務指引》的有關情況，并擬結合檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，進一步加大宣傳、解讀和培訓輔導力度，以使貸款新規(guī)真正得以有效貫徹執(zhí)行。
該負責人表示，我國商業(yè)銀行目前在個人貸款方面已較多倡導采用實貸實付的方式，目前，《個人貸款管理暫行辦法》是對我國貸款管理法規(guī)的一次系統(tǒng)性修訂和完善，將更加有利于實現(xiàn)銀行貸款業(yè)務的精細化管理，保護廣大金融消費者的合法權益，進一步促進銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務的健康發(fā)展。同時，也有利于加強貸款風險管理，確保銀行信貸資金真正進入實體經(jīng)濟，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的作用，對廣大生產(chǎn)者和消費者獲得快捷、方便的銀行金融服務方面不會產(chǎn)生任何影響。
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目
錄
《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》.............................. 4 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》解讀..........................12 《流動資金貸款管理暫行辦法》..............................17 《流動資金貸款管理暫行辦法解讀》..........................28 《個人貸款管理暫行辦法》..................................33 《個人貸款管理暫行辦法解讀》..............................41 《項目融資業(yè)務指引》......................................44
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法
第一章
總
則
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 中華人民共和國境內經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。
第四條
貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條
貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
第六條 貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度。
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第七條
貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
第八條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照本辦法對貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。
第二章
受理與調查
第九條
貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機關或主管機關核準登記；
（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；
（三）借款人為新設項目法人的，其控股股東應有良好的信用狀況，無重大不良記錄；
（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質要求的，符合其要求；
（五）借款用途及還款來源明確、合法；
（六）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；
（七）符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定；
（八）貸款人要求的其他條件。
第十條
貸款人應對借款人提供申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
第十一條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，履行盡職調查并形成書面報告。盡職調查的主要內容包括：
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（一）借款人及項目發(fā)起人等相關關系人的情況；
（二）貸款項目的情況；
（三）貸款擔保情況；
（四）需要調查的其他內容。
盡職調查人員應當確保盡職調查報告內容的真實性、完整性和有效性。
第三章
風險評價與審批
第十二條 貸款人應落實具體的責任部門和崗位，對固定資產(chǎn)貸款進行全面的風險評價，并形成風險評價報告。
第十三條 貸款人應建立完善的固定資產(chǎn)貸款風險評價制度，設置定量或定性的指標和標準，從借款人、項目發(fā)起人、項目合規(guī)性、項目技術和財務可行性、項目產(chǎn)品市場、項目融資方案、還款來源可靠性、擔保、保險等角度進行貸款風險評價。
第十四條 貸款人應按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權限，確保審批人員按照授權獨立審批貸款。
第四章
合同簽訂
第十五條 貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
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第十六條 貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。
第十七條 貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
第十八條 貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。
第十九條 貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
第二十條
貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
第五章
發(fā)放與支付
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第二十一條 貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放和支付審核。
第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
第二十三條
合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應通過該賬戶辦理。
第二十四條 貸款人應通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。
第二十五條
單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式。
第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應做好有關細節(jié)的認定記錄。
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第二十七條
采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
第二十八條
固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。
第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：
（一）信用狀況下降；
（二）不按合同約定支付貸款資金；
（三）項目進度落后于資金使用進度；
（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。第六章
貸后管理
第三十條 貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。
出現(xiàn)可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價并采取針對性措施。
第三十一條 項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。
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第三十二條 貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。
第三十三條 貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。
第三十四條
合同約定專門還款準備金賬戶的，貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第三十五條
借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，貸款人應及時采取有效措施，必要時應依法追究借款人的違約責任。
第三十六條
固定資產(chǎn)貸款形成不良貸款的，貸款人應對其進行專門管理，并及時制定清收或盤活措施。
對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組。
第三十七條
對確實無法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定對貸款進行核銷后，應繼續(xù)向債務人追索或進行市場化處置。
第七章
法律責任
第三十八條
貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：
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（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務流程有缺陷的；
（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位的；
（三）貸款調查、風險評價未盡職的；
（四）未按本辦法規(guī)定對借款人和項目的經(jīng)營情況進行持續(xù)有效監(jiān)控的；
（五）對借款人違反合同約定的行為未及時采取有效措施的。
第三十九條
貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰：
（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請并發(fā)放貸款的；
（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；
（三）超越、變相超越權限或不按規(guī)定流程審批貸款的；
（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；
（五）與貸款同比例的項目資本金到位前發(fā)放貸款的；
（六）未按本辦法規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；
（七）有其他嚴重違反本辦法規(guī)定的行為的。
第八章
附
則
第四十條
全額保證金類質押項下的固定資產(chǎn)貸款參照本辦法執(zhí)行。
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第四十一條 貸款人應依照本辦法制定固定資產(chǎn)貸款管理細則及操作規(guī)程。
第四十二條
本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
第四十三條 本辦法自發(fā)布之日起三個月后施行。
《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》解讀
【背景信息】
自 2008 年 11 月實施“4 萬億”經(jīng)濟刺激計劃以來，固定資產(chǎn)投資成為拉動中國經(jīng)濟的主要引擎。2009 年上半年，全社會固定資產(chǎn)投資同比增長 33.5%；二季度末，固定資產(chǎn)投資總額占 GDP 的比重升至 65%，其中，城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資到位資金 9.5 萬億元。銀行貸款則成為固定資產(chǎn)投資最重要的資金來源。隨著上半年“天量”銀行信貸投放，特別是固定資產(chǎn)貸款投放猛增，很多金融機構暴露出“重業(yè)務發(fā)展、輕風險控制”、“重貸前、輕貸中貸后”、“貸款用途管理流于形式”等現(xiàn)象。與“天量”信貸投放“不期而遇”的股市飆升，更加重外界對于貸款資金被挪用，甚至流向非實體經(jīng)濟的可能性的質疑。
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構固定資產(chǎn)貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強固定資產(chǎn)貸款審慎經(jīng)營管理，提高固定資產(chǎn)貸款管理的精細化水平，促進固定資產(chǎn)貸款業(yè)務健康發(fā)展，進而確保銀行信貸資金真正進入實體經(jīng)濟，更好地發(fā)揮金融支持經(jīng)濟科學發(fā)展的作用。2009 年 7 月 27 日，
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 中國銀監(jiān)會公開發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）。
一、固定資產(chǎn)貸款的界定
《辦法》所稱固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。可見，《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機構發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”其中關于“固定資產(chǎn)投資”的界定沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑，即包括基本建設投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。
二、《辦法》的適用范圍
中華人民共和國境內經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人），經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務應遵守本辦法。
《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機構不分大小、不分內外資，均需執(zhí)行；對所有類型的借款人的固定資產(chǎn)貸款,均需執(zhí)行。
三、《辦法》對貸款人的要求
貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶和項目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風險管理制度和有效的崗位制衡機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責機制。
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具體來說，貸款人應將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風險限額管理制度；貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，并按照約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，防止貸款被挪用。
四、《辦法》對固定資產(chǎn)貸款申請?zhí)岢鲇嗅槍π缘囊?1、項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序； 2、符合國家有關投資項目資本金制度的規(guī)定。
五、《辦法》對貸款合同的簽訂提出明確要求
貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。合同中應詳細規(guī)定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。
貸款人應在合同中與借款人約定具體的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。
貸款人應在合同中與借款人約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關的條款，提款條件應包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項目實際進度與已投資額相匹配等要求。
貸款人應在合同中與借款人約定對借款人相關賬戶實施監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準備金賬戶。
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貸款人應要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾，承諾內容應包括：貸款項目及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料；配合貸款人對貸款的相關檢查；發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知貸款人；進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意等。
貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、申貸文件信息失真、突破約定的財務指標約束等情形時借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施。
六、《辦法》引入貸款人受托支付制度
所謂貸款人受托支付，是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。具體地，在貸款合同方面，文件要求貸款人應事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責任等事項。
受托支付主要與借款人自主支付方式相區(qū)別，后者指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付模式下，借款人往往會利用銀行貸后管理的漏洞，將貸款挪作他用；采用貸款人受托支付，相當于“實貸實付”的方式，就可以保證銀行對信貸資
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 金流向的充分掌控，有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險。
《辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500 萬元人民幣的貸款資金支付，應采用貸款人受托支付方式；采用貸款人受托支付的，貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料是否符合合同約定條件，貸款人審核同意后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手。
為防范貸款人受托支付的相關規(guī)定被變相突破（比如上述 500 萬元的金額限制，有可能通過化整為零的方式來突破）等情況的發(fā)生，《辦法》第 29 條規(guī)定，當借款人出現(xiàn)信用狀況下降，或不按合同約定支付貸款資金，或項目進度落后于資金使用進度，或違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付。
七、《辦法》對固資貸款貸后管理的要求更加具體
貸款人應定期對借款人和項目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經(jīng)濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監(jiān)控制度和貸款風險預警體系。
項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資和相應擔保。貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。
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貸款人應對固定資產(chǎn)投資項目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進行動態(tài)監(jiān)測，對異常情況及時查明原因并采取相應措施。貸款人應按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進入該賬戶的比例和賬戶內的資金平均存量提出要求。
第一章
總
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構流動資金貸款業(yè)務經(jīng)營行為，加強流動資金貸款審慎經(jīng)營管理，促進流動資金貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行
第二條
中華人民共和國境內經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務，
第三條
本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生
第四條
貸款人開展流動資金貸款業(yè)務，應當遵循依法合規(guī)、審
第五條
貸款人應完善內部控制機制，實行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動資金貸款風險管理制度和有效的崗位制衡
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 機制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，并建立各崗
第六條
貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需
貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實
第七條
貸款人應將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風險限
第八條
貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸
第九條
流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生
流動資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監(jiān)督流動
第十條
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對流動資金貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。
第二章
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第十一條
第十二條
貸款人應對流動資金貸款申請材料的方式和具體內容提出要求，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、
第十三條
貸款人應采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的形式履行盡職調查，形成書面報告，并對其內容的真實性、完整性和有效性負責。
（一）借款人的組織架構、公司治理、內部控制及法定代表人和
（二）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內經(jīng)營
�。┙杩钊岁P聯(lián)方及關聯(lián)交易等情況；
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（七）貸款具體用途及與貸款用途相關的交易對手資金占用等情
（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及
（九）對有擔保的流動資金貸款，還需調查抵（質）押物的權屬、 第三章
第十四條
貸款人應建立完善的風險評價機制，落實具體的責任
第十五條
貸款人應建立和完善內部評級制度，采用科學合理的評級和授信方法，評
第十六條
貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求（測算方法參考附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方
第十七條
貸款人應根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風險評價和信貸審批的獨立
貸款人應建立健全內部審批授權與轉授權機制。審批人員應在授權范圍內按規(guī)定流程審批貸款，不得越權審批。
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第十八條
貸款人應和借款人及其他相關當事人簽訂書面借款
第十九條
貸款人應在借款合同中與借款人明確約定流動資金
第二十條
（四）
第二十一條
貸款人應在借款合同中約定由借款人承諾以下事
（三）進行對外投資、實質性增加債務融資，以及進行合并、分
第二十二條
貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情
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（六）違反借款合同約定的其他情形的。
第五章
第二十三條
貸款人應設立獨立的責任部門或崗位,負責流動資
第二十四條
貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款
第二十五條
貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式
第二十六條
具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用
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第二十七條
采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款
第二十八條
用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查
第二十九條
貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸 第六章
第三十條
貸款人應加強貸款資金發(fā)放后的管理，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，
第三十一條
貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專
貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂
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貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬
第三十二條
貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔保等
第三十三條
貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時
第三十四條
貸款人應根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清
第三十五條
流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確
第三十六條
流動資金貸款形成不良的，貸款人應對其進行專門管理，及時制定清收處置方案。對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期
第三十七條
對確實無法收回的不良貸款，貸款人按照相關規(guī)定 第七章
第三十八條
貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營流動資金貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)
�。ㄋ模⿲杩钊诉`反合同約定的行為應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)
第三十九條
貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本辦法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國銀行
�。ㄒ唬┮越档托刨J條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；
（四）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權投資
第八章
附
則
第四十條
貸款人應依據(jù)本辦法制定流動資金貸款管理實施細
第四十一條
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第四十二條
本辦法自發(fā)布之日起施行。
《流動資金貸款管理暫行辦法》附件
流動資金貸款需求量的測算參考
流動資金貸款需求量應基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額（即流動資金缺口）確定。一般來講，影響流動資金需求的關鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應收賬款和應付賬款。同時，還會受到借款人所屬行業(yè)、經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等重要因素的影響。銀行業(yè)金融機構根據(jù)借款人當期財務報告和業(yè)務發(fā)展預測，按以下方法測算其流動資金貸款需求量：
一、估算借款人營運資金量 借款人營運資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應收賬款、應付賬款、預收賬款、預付賬款等。在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：
營運資金量＝上年度銷售收入*（1－上年度銷售利潤率）*（1＋預計銷售收入年增長率）/營運資金周轉次數(shù) 其中：營運資金周轉次數(shù)＝360/(存貨周轉天數(shù)+應收賬款周轉天數(shù)－應付賬款周轉天數(shù)＋預付賬款周轉天數(shù)－預收賬款周轉天數(shù)) 周轉天數(shù)=360/周轉次數(shù)
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 應收賬款周轉次數(shù)＝銷售收入/平均應收賬款余額 預收賬款周轉次數(shù)＝銷售收入/平均預收賬款余額 存貨周轉次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額 預付賬款周轉次數(shù)＝銷售成本/平均預付賬款余額 應付賬款周轉次數(shù)＝銷售成本/平均應付賬款余額 二、估算新增流動資金貸款額度 將估算出的借款人營運資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動資金貸款額度。
新增流動資金貸款額度=營運資金量－借款人自有資金－現(xiàn)有流動資金貸款－其他渠道提供的營運資金 三、需要考慮的其他因素 （一）各銀行業(yè)金融機構應根據(jù)實際情況和未來發(fā)展情況（如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等）分別合理預測借款人應收賬款、存貨和應付賬款的周轉天數(shù)，并可考慮一定的保險系數(shù)。
�。ǘ⿲瘓F關聯(lián)客戶，可采用合并報表估算流動資金貸款額度，原則上納入合并報表范圍內的成員企業(yè)流動資金貸款總和不能超過估算值。
（三）對小企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實際交易需求確定流動資金額度。
�。ㄋ模⿲竟�(jié)性生產(chǎn)借款人，可按每年的連續(xù)生產(chǎn)時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據(jù)回款周期合理確定。
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流動資金貸款管理暫行辦法解讀
一、流動資金貸款管理暫行辦法的主要內容
流動資金貸款管理暫行辦法共分八章四十二條，包括總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任和附則等，主要從貸款業(yè)務流程規(guī)范的角度對銀行業(yè)金融機構提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行流動資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善�！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》的核心內容，一方面是要求銀行業(yè)金融機構合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸。另一方面，強調對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，要求銀行業(yè)金融機構針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。
二、流動資金貸款需求測算是流動資金貸款管理暫行辦法的要義和精髓
對流動資金貸款進行需求測算是《流動資金貸款管理暫行辦法》的核心指導思想。這主要是考慮流動資金貸款支付頻繁，周轉速度快，支付管理控制的成本較高，但影響企業(yè)流動資金占用的因素相對較為明確，流動資金需求可進行合理測算等因素，同時實踐中流動資金貸
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 款挪用也多是源于貸款人發(fā)放的流動資金貸款金額超出借款人實際流動資金需求。所以，《流動資金貸款管理暫行辦法》的規(guī)范重點之一定位為銀行業(yè)金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。《流動資金貸款管理暫行辦法》希望通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導致的貸款資金被挪用。
基于以上考慮，《流動資金貸款管理暫行辦法》主要從以下方面對流動資金貸款資金需求測算提出要求：一是要求貸款人應合理測算借款人營運資金需求，審慎確定借款人流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過借款人的實際需求發(fā)放流動資金貸款；二是在盡職調查環(huán)節(jié)上，要求貸款人應調查借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，以及應收賬款、應付賬款、存貨等真實財務狀況等要素；三是在貸款風險評價與審批環(huán)節(jié)上，要求貸款人應根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務特征及應收賬款、存貨、應付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負債、還款能力、擔保等因素，合理確定貸款結構，包括金額、期限、利率、擔保和還款方式等；四是在貸后管理上，要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
為了進一步明確流動資金貸款需求的測算方法，《流動資金貸款管理暫行辦法》附有《流動資金貸款需求量的測算參考》，明確流動
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 資金貸款需求量主要是基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運資金與現(xiàn)有流動資金的差額確定。在實際估算過程中，總的思路是首先考慮借款人用于日常經(jīng)營的營運資金需求量，再扣除其現(xiàn)有融資和能夠投入到日常經(jīng)營的自有資金，缺口即為新增流動資金貸款需求量。在估算營運資金需求量過程中，還要結合借款人實際情況和未來發(fā)展狀況，合理預測各項資金占用；同時考慮小企業(yè)融資、季節(jié)性生產(chǎn)、訂單融資等情況。總之，充分體現(xiàn)了銀行業(yè)金融機構要根據(jù)客戶實際提升金融服務水平和控制金融風險的要求。
三、《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款支付和貸后管理的要求
在對借款人流動資金貸款需求進行合理測算的基礎上，《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款支付作出了有針對性的規(guī)定，同時嚴格對貸款資金使用的監(jiān)控，加強貸后管理。主要要求體現(xiàn)在：
首先，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確貸款的具體支付方式和標準主要由當事人約定。《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定由借貸雙方在合同中約定貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準，要求貸款人應根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準。特別地，對與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般、支付對象明確且單筆支付金額較大，以及貸款人認定的貿易融資等其他情形，《流動資金貸款管理暫行辦法》要求原則上應采用貸款人受托支付方式。
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其次，《流動資金貸款管理暫行辦法》進一步嚴格支付管理的相關要求。一是采用貸款人受托支付的，貸款人應根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，貸款人應將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象；二是采用借款人自主支付的，貸款人應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途；三是貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，貸款人應與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
第三，《流動資金貸款管理暫行辦法》加強對流動資金貸款的貸后管理要求，要求貸款人應動態(tài)關注借款人經(jīng)營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險；要求貸款人應評估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時及時調整與借款人合作的策略和內容。
特別需要注意的是，《流動資金貸款管理暫行辦法》要求貸款人通過合理設定貸款業(yè)務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控：一是要求貸款人應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模和周期特點，合理設定流動資金貸款的業(yè)務品種和期限，以滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制；二是要求貸款人應在借款合同中約定由借款人承
管理辦法·借鑒學習 word 可編輯·實用文檔 諾，貸款人有權根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；三是規(guī)定貸款人應通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進出的管理。貸款人應關注大額及異常資金流入流出情況，加強對資金回籠賬戶的監(jiān)控。
四、《流動資金貸款管理暫行辦法》對流動資金貸款用途的限制
鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，為強化貸款用途管理，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，貸款人應與借款人約定明確、合法的用途，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用，貸款人應按照合同約定認真檢查、監(jiān)督流動資金貸款的使用情況。
五、《流動資金貸款管理暫行辦法》防范超額授信風險
為防止超額授信，消除貸款資金挪用隱患，《流動資金貸款管理暫行辦法》在防范超額授信風險方面，要求貸款人應根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)發(fā)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內部績效考核指標，不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標，不得惡性競爭和突擊放貸。同時，明確了貸款人以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的法律責任，銀監(jiān)會可以按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的相關條款對其進行處罰。
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第一章
總
第一條
為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，
第二條
中華人民共和國境內經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務，應
第三條
本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人
第四條
個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公
第五條
貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各
第六條
貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風
第七條
個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸 貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。
第八條
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第九條
貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十條
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè) 第二章
受理與調查
第十一條
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，
第十三條
貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行
第十四條
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（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能
第十五條
貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現(xiàn)
第十六條
貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必
第十七條
通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。
第三章
第十八條
貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、 貸款風險評價應以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。
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第二十條
貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權
第二十一條
對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。
第二十二條
貸款人應根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整 第四章
協(xié)議與發(fā)放
第二十三條
貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相
第二十四條
借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范
借款合同應設立相關條款，明...
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