[摘 要]國家助學(xué)貸款是解決學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難、推動教育事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展重要舉措。本文對國家助學(xué)貸款政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的違約問題進(jìn)行調(diào)查分析，闡述對此問題的原因分析及對策。
　　[關(guān)鍵詞]國家助學(xué)貸款；違約；誠信；
　　中圖分類號：S593 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2018）24-0269-01
　　國家助學(xué)貸款的推出是為了能夠更好地解決教育公平的問題，從而促進(jìn)我國高等教育體制改革，推動教育事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。國家助學(xué)貸款由國家指定的商業(yè)銀行面向普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的在校全日制本、�？�、研究生學(xué)生發(fā)放的，用于幫助這些學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)。為減輕學(xué)生還貸負(fù)擔(dān)，財政部門對接受國家助學(xué)貸款的學(xué)生給予還款利息補(bǔ)貼。
　　隨著國家助學(xué)貸款政策推進(jìn)，違約問題也隨之顯現(xiàn)。部分大學(xué)生在畢業(yè)后違約逾期不還貸款的現(xiàn)象愈來愈多，這一現(xiàn)象帶來了諸多負(fù)面影響。
　　一、國家助學(xué)貸款違約原因分析如下
　�。ㄒ唬┲饔^原因
　　第一，對國家助學(xué)貸款認(rèn)知的偏差國家助學(xué)貸款雖是由國家財政貼息但是由商業(yè)銀行發(fā)放，其商業(yè)性還是存在。由于國家助學(xué)貸款的定位并不明確而導(dǎo)致一些學(xué)生并不明確理解國家助學(xué)貸款的商業(yè)性，認(rèn)為只要銀行和學(xué)校不催繳就意味著不用還款等。
　　第二，大學(xué)生誠信的缺失在國家助學(xué)貸款整個實施過程中大學(xué)生誠信是必不可少的重要條件之一。在取得國家助學(xué)貸款同時，應(yīng)根據(jù)貸款合同，貸款學(xué)生須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，需在規(guī)定的期限內(nèi)還清貸款。如若貸款學(xué)生誠信缺失，不履行貸款合同的義務(wù)，導(dǎo)致故意拖欠或拒還貸款的違約行為。
　　第三，缺乏時間觀念根據(jù)貸款合同，貸款學(xué)生在進(jìn)入還款期后，必須在每年的規(guī)定時間將足額本金和利息存入貸款合同所指定的銀行賬號。但有的學(xué)生由于工作等各種原因常常遺忘還款時間，一旦超過銀行規(guī)定的還款時間就會產(chǎn)生違約記錄。
　　第四，缺乏對還款信息的了解雖然貸款學(xué)生在畢業(yè)時和銀行簽訂了貸款還款協(xié)議，但有些學(xué)生幾乎沒有認(rèn)真仔細(xì)閱讀過貸款還款協(xié)議上對貸款還款的相關(guān)規(guī)定。這將直接造成貸款學(xué)生違約的產(chǎn)生。
　　（二）客觀原因
　　第一，就業(yè)壓力目前大學(xué)生就業(yè)壓力大、起薪工資很低，受貸學(xué)生對還款的預(yù)期盲目樂觀。這使相當(dāng)一部分人處于恪守信譽(yù)與維持起碼生存的兩難選擇中選擇維持起碼生存，這讓接受了國家助學(xué)貸款畢業(yè)學(xué)生不得不走上貸款違約的道路。
　　第二，還款期限過短目前國家助學(xué)貸款政策的還款期限雖然延長至畢業(yè)后6年，但是與國外相比，依然較短。由于還款期限過短，給畢業(yè)生的還貸帶來了沉重負(fù)擔(dān)，這也是照成違約的原因之一。
　　第三，還款方式單一狹窄國家助學(xué)貸款的還款主要是貸款學(xué)生在進(jìn)入還款期后，根據(jù)畢業(yè)時簽訂的還款協(xié)議上指定的銀行賬號定期存入本金和利息直至還清所有貸款。除此之外，貸款學(xué)生沒有其他方式可供選擇，再加上前面提到的就業(yè)形式嚴(yán)峻、還款期限短等原因，貸款違約率居高不下也就不足為奇了
　　第四，缺乏有效的約束，國家助學(xué)貸款是純粹的個人信用貸款絕非嚴(yán)格的擔(dān)保貸款，在目前我國個人信用制度尚不健全的狀況下，大學(xué)生的個人信用能力很難得到保證。然而，國家助學(xué)貸款一旦缺乏了有效的擔(dān)保，也就對大學(xué)生的還貸行為缺乏了最有力的的約束。
　　第五，缺乏積極的貸后管理和監(jiān)控，雖然國家助學(xué)貸款是政策性貸款但是還是由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)實施，由于國家助學(xué)貸款無法達(dá)到其經(jīng)營目標(biāo)且有高校的風(fēng)險抵押金做抵押，商業(yè)銀行對畢業(yè)生的貸后管理的積極性自然不高。而且，貸款學(xué)生畢業(yè)后工作地分散至全國各地，導(dǎo)致于其畢業(yè)后的信息很難掌握。從而很難準(zhǔn)確的對貸款畢業(yè)生還款行為進(jìn)行管理和監(jiān)控。
　　二、降低國家助學(xué)貸款違約的對策
　　1、加大對國家助學(xué)貸款的政策宣傳。政府部門通過網(wǎng)絡(luò)、電視、電臺等各種宣傳形式加大對國家助學(xué)貸款的政策的宣傳，特別是是要講清其真正的內(nèi)涵。讓每一個貧苦學(xué)生不因貧苦而失學(xué)，也不要因為個人信用的缺失而失信于社會。
　　2、加大對大學(xué)生的誠信教育。助學(xué)貸款工作的可持續(xù)、健康的發(fā)展高校是重要的環(huán)節(jié)之一。高校是聯(lián)系學(xué)生和銀行的媒介，在國家助學(xué)貸款政策的宣傳、協(xié)助經(jīng)辦銀行通知學(xué)生及時還貸、及時反饋學(xué)生的學(xué)業(yè)和就業(yè)情況等方面具有便捷的資源。并應(yīng)對在校的貸款學(xué)生加大信用道德觀念的培養(yǎng)，把信用教育納入到學(xué)生的思想政治工作體系中。
　　3、商業(yè)銀行作為國家助學(xué)貸款的主體，在規(guī)范和加強(qiáng)自身的工作體系的同時對信息化的建設(shè)還要加大投入使其信息化更適合國家助學(xué)貸款的管理�？傊�，助學(xué)貸款關(guān)系到中國教育體制改革，是支持高等教育發(fā)展重要舉措。只有在國家助學(xué)貸款的實施過程中，不斷分析和總結(jié)存在的問題，才能保證國家助學(xué)貸款的政策順利實施，才能科學(xué)高效地做好國家助學(xué)貸款的管理與服務(wù)工作。
　　參考文獻(xiàn)
　　[1] 陳發(fā)祥.我國高等院校國家助學(xué)貸款政策研究.合肥工業(yè)大學(xué)出版社.2013.12.
　　[2] 宋飛瓊.國家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制研究.華中科技大學(xué)出版社.2016.9.

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