在櫻花盛開的同時(shí),我聽到兩個(gè)灰色消息。 　　一個(gè)遠(yuǎn)房親戚,周末聚餐時(shí)突然昏倒,兩天后離開人世。正值壯年的他負(fù)擔(dān)著一家老小的花銷,但生前沒有做任何保障行為,全家陷入困境。
　　閨蜜,大三時(shí)父母給她買了份重大疾病保險(xiǎn)(重疾險(xiǎn)),因?yàn)樗��?00米結(jié)束后幾個(gè)小時(shí)心跳還在加速,必須要到醫(yī)院做治療,在這之前她的心臟已經(jīng)檢查出問題。但昨天她來電話了,因?yàn)楫?dāng)年投保時(shí)沒有如實(shí)在保單上填寫病情,無法得到給付保險(xiǎn)金。
　　
　　注釋里有“文章”
　　
　　第一個(gè)例子大家都清楚,要學(xué)會(huì)防患于未然。重大疾病保險(xiǎn),這個(gè)價(jià)格不算親民的險(xiǎn)種在去年就引起眾人關(guān)注,因?yàn)橹T多名人的接連猝死。
　　但第二個(gè)例子證明,直到今年,很多人還沒弄清楚重大疾病保險(xiǎn)是怎么一回事,怎么買才生效。這意味著你少則5萬,多則幾十萬的保額已經(jīng)打折或者無效。
　　重疾險(xiǎn),1995年由國外引進(jìn),它規(guī)定賠付的疾病指的是嚴(yán)重的、可能造成死亡的、顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病。
　　它與一般壽險(xiǎn)最本質(zhì)的區(qū)別在于,設(shè)計(jì)的原理和初衷是保障人身染重疾后需要的巨額治療費(fèi)用,而非對(duì)被保險(xiǎn)人的身故所提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
　　“在中國很多人的第一份保險(xiǎn)就是重疾險(xiǎn)”,信誠人壽湖北分公司副總經(jīng)理汪葆華表示�！昂芏嗤侗Ｈ诉B保險(xiǎn)條款都沒有認(rèn)真讀就匆忙做決定,其實(shí)你在投保時(shí)一定要對(duì)既往病情具實(shí)相告,否則無法得到保險(xiǎn)金,還會(huì)有騙保嫌疑�！�
　　他還強(qiáng)調(diào),一張保單中有三點(diǎn)要注意――保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和注釋。這其中,注釋是最容易被忽略的,但其實(shí)注釋也是條款的一個(gè)部分。
　　為什么注釋很重要?盡管2007年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》,25種重大疾病有了標(biāo)準(zhǔn)化定義。但并不是說只要患有重疾,就能獲得保費(fèi)。哪些無法獲得,注釋都有具體說明。
　　“舉幾個(gè)簡單的例子,譬如說癌癥肯定是重疾,但原位癌和皮膚癌就不在其列。有些公司即使賠付,也只有10-20%。糖尿病沒有手足潰爛等現(xiàn)象出現(xiàn),也無法賠付……”
　　這些聽上去艱深莫測的醫(yī)學(xué)術(shù)語對(duì)大多數(shù)投保人來說是陌生的,但一定要堅(jiān)持向保險(xiǎn)代理人問清楚。實(shí)在弄不明白的,就在10天的猶豫期(猶豫期的起始日一般為投保人保單簽收日)多琢磨,比在各個(gè)公司之間比價(jià)重要。
　　“注釋里對(duì)于醫(yī)院的界定也非常重要”,已經(jīng)累計(jì)投了30多萬大病險(xiǎn)的朱丹(化名)有自己的心得。10年前,她患了乳腺癌,拿著張縣級(jí)醫(yī)院的診斷書去領(lǐng)保險(xiǎn)金。工作人員給她看注釋才發(fā)現(xiàn),要求有二級(jí)甲等醫(yī)院的診斷書。沒辦法,又去花了一次錢,受了一遍罪。每家壽險(xiǎn)公司對(duì)出具大病診斷書的醫(yī)院都有具體規(guī)定,一定要讀清楚。
　　
　　保的大病不是越多越好
　　
　　朱丹接受保險(xiǎn)比較早,她發(fā)現(xiàn)10年前的重大疾病保險(xiǎn)和現(xiàn)在的不可同日而語�！澳菚r(shí)候的環(huán)境好,怪病少,醫(yī)藥費(fèi)相對(duì)低。2萬的保額就夠治個(gè)大病,現(xiàn)在是不可能的。”
　　“大病險(xiǎn)分為定期和終身兩種,定期的大都只能管到60-65歲,剩下的那二、三十年你就處于‘裸活’狀態(tài)。終身險(xiǎn)雖然管到身后,但因?yàn)橥侗�時(shí)間長,保費(fèi)相應(yīng)增高。一個(gè)初入社會(huì)的年輕人可以先買定期大病險(xiǎn),再在40歲左右事業(yè)家庭穩(wěn)定時(shí)補(bǔ)充終身大病險(xiǎn)�！蓖糨崛A建議。
　　換句話說,買了保險(xiǎn)并不是一勞永逸,而應(yīng)該經(jīng)常給自己做定期的體檢。除了定期給身體做體檢,保單也要做體檢。因?yàn)榧膊〉闹委熓侄魏椭委熧M(fèi)用在變化,新的疾病不斷出現(xiàn),時(shí)間點(diǎn)改變了,保障是否充分,保險(xiǎn)額度是否足夠,保險(xiǎn)范圍是否完全,都應(yīng)該有一個(gè)定期的體檢。
　　大部分定期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為可調(diào)整費(fèi)率,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人年齡和身體狀況變化每年或每幾年調(diào)整一次費(fèi)率。但終身型的重大疾病險(xiǎn)保障到終身,或至88周歲,一般為均衡費(fèi)率,從這一點(diǎn)而言,投保人的權(quán)益更容易受到保障。
　　面對(duì)市場上名目繁多的重大疾病險(xiǎn),怎么選才合理?業(yè)內(nèi)人士建議,“保險(xiǎn)條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等這三大類基本保障需求才是最重要的。”
　　很多人容易走進(jìn)兩個(gè)誤區(qū),以為額外責(zé)任越多越好,保的大病越多越好。其實(shí)一份包含了大病、死亡和分紅等等責(zé)任的保險(xiǎn),保費(fèi)肯定也高得離譜,而且重大疾病保險(xiǎn)最重要的功能是保障,而非投資。
　　有些保單包含的疾病遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過25種,但仔細(xì)一看卻發(fā)現(xiàn)沒有必保的6種。子宮癌、少兒白血病是女性或者兒童才可能患的疾病,而投保的你可能是位男士。重大疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等指標(biāo)綜合計(jì)算的,保障的病種越多,保費(fèi)自然越高。
　　
　　【重要鏈接】
　　
　　重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的6種必保疾病為:惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)(異體移植術(shù))、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù),須開胸手術(shù))、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期,須透析治療或腎臟移植)。
　　不在惡性腫瘤的保障范圍內(nèi)的6種疾病:原位癌、 相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病、相當(dāng)于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌)、 TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注:如果為女性重大疾病保險(xiǎn),則不包括此項(xiàng))、感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
　　部分主要大病治療費(fèi)用(由信誠人壽提供):癌癥治療花費(fèi):5―20萬元,平均12萬元;慢性腎功能衰竭(亦稱為尿毒癥)治療花費(fèi):每次平均435元,一年5.5萬元,平均8萬元;再生障礙性貧血治療花費(fèi):10―20萬元,平均15萬元;腦中風(fēng)治療花費(fèi):5萬元以上,平均8萬元;急性心肌梗塞治療花費(fèi):早期發(fā)現(xiàn)12萬元,血管復(fù)通手術(shù)5萬元以上,平均9萬元;嚴(yán)重?zé)齻�治療花費(fèi):換膚,完全醫(yī)好至少20萬元以上,平均10萬元;冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)治療花費(fèi):一條橋5萬元以上,平均7.5萬元;重要器官移植手術(shù)治療費(fèi)用:腎移植手術(shù)10萬元以上,平均10萬元。
　　
　　半月理財(cái)信息
　　股市:融資融券交易試點(diǎn)正式啟動(dòng)
　　
　　3月31日,經(jīng)過4年精心準(zhǔn)備的融資融券交易正式進(jìn)入市場操作階段。
　　
　　期貨:股指期貨4月16日上市交易
　　
　　3月26日,中國金融期貨交易所正式公布關(guān)于滬深300股指期貨合約上市交易有關(guān)事項(xiàng)的通知,滬深300股指期貨合約自2010年4月16日起正式上市交易,首批上市合約為2010年5月、6月、9月和12月合約。滬深300股指期貨合約交易手續(xù)費(fèi)暫定為成交金額的萬分之零點(diǎn)五,交割手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為交割金額的萬分之一。
　　
　　產(chǎn)業(yè):吉利成功收購沃爾沃
　　
　　中國浙江吉利控股集團(tuán)有限公司于北京時(shí)間3月28日晚9點(diǎn)在瑞典哥德堡和美國福特汽車公司正式簽約,以18億美元收購沃爾沃轎車100%的股權(quán)以及相關(guān)資產(chǎn)。這樁中國民營企業(yè)最大的海外汽車收購案塵埃落定。
　　
　　收藏:
　　1980版的50元、100元、2元價(jià)格翻幾倍
　　
　　武漢收藏品市場上1980版的50元人民幣標(biāo)價(jià)達(dá)到了1900元,成交價(jià)在1500-1600元之間;1980版的100元已經(jīng)達(dá)到了800元左右;此外,1980版的2元的價(jià)格也漲到了23元。

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