3月5日，溫家寶總理在政府工作報(bào)告中明確表示，今年要實(shí)行“穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策”，年初經(jīng)濟(jì)工作會議定下的“防過熱、防通脹”兩大目標(biāo)在這份報(bào)告中被再次重申。3月6日的記者招待會上，中國人民銀行行長周小川表示目前仍有加息空間。
　　從緊的貨幣政策，尤其是緊縮的信貸政策之下，貸款數(shù)量最多的中國工商銀行，信用卡市場份額最大的招商銀行，還有眾多的商業(yè)銀行，它們將面臨怎樣的挑戰(zhàn)和機(jī)遇?
　　王兆星、秦曉、楊凱生、董文標(biāo)、閻冰竹……他們或是銀行業(yè)的監(jiān)督與管理者，或是各項(xiàng)金融政策的執(zhí)行者和銀行運(yùn)作的操盤手，他們經(jīng)歷了傳統(tǒng)模式下銀行發(fā)展的諸種窘境，見證了幾年來金融體制改革中發(fā)生在銀行業(yè)的巨大變化，他們也在經(jīng)濟(jì)金融全球他的新形勢下，引領(lǐng)著我國的銀行業(yè)走在改革、競爭、創(chuàng)新與發(fā)展的路上。
　　
　　當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展面臨著三個(gè)問題王兆星：中國銀監(jiān)會副主席
　　
　　過去三到五年，我國銀行業(yè)發(fā)生了歷史性的變化，銀行不良貸款比例從五年前的百分之二十幾降到6％，銀行的資本充足率也由五年前的負(fù)數(shù)提高到國際標(biāo)準(zhǔn)8％，銀行贏利能力接近國際銀行水平，服務(wù)能力和水平也不斷改進(jìn)。但銀行業(yè)的發(fā)展還面臨著很多問題和挑戰(zhàn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力要進(jìn)一步提高，國際競爭能力要進(jìn)一步增強(qiáng)，服務(wù)能力和水平要進(jìn)一步改善。
　　從抗風(fēng)險(xiǎn)能力看，我國銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力與國際先進(jìn)銀行還有差距，不良貸款比例盡管降到了6％，和世界先進(jìn)銀行相比仍然很高。
　　在產(chǎn)品創(chuàng)新和人才儲備等方面我們還有很大差距，這直接影響了我國銀行的國際競爭力。
　　我們的金融服務(wù)水平和能力也有待提高�，F(xiàn)在我們對農(nóng)村的金融支持已經(jīng)達(dá)到貸款總額的20％，對小企業(yè)的支持達(dá)到貸款總額的10％左右，但農(nóng)村和小企業(yè)仍有巨大的貸款需求。銀監(jiān)會采取了很多措施，包括貸款的高效審批，貸款的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)等。從去年開始，銀監(jiān)會專門發(fā)布了文件，降低門檻，鼓勵銀行到農(nóng)村設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，目前已有31家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行開業(yè)，很多小額信貸組織也已經(jīng)在農(nóng)村發(fā)揮作用，這是一個(gè)好的開端，我們將繼續(xù)朝這個(gè)方向努力，使更多農(nóng)民和小企業(yè)接近貸款服務(wù)。但由于銀行已經(jīng)商業(yè)化，解決農(nóng)村和小企業(yè)的金融服務(wù)，還需要財(cái)政、稅收和擔(dān)保及資本市場的共同發(fā)展。
　　
　　既無法松動，又不宜再緊楊凱生：中國工商銀行行長
　　
　　從去年以來的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況看，中央做出從緊貨幣政策的決定是正確和具有前瞻性的，已經(jīng)和正在對防止經(jīng)濟(jì)由偏快轉(zhuǎn)為過熱，防止價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槿�面通貨膨脹起到積極作用。但是，當(dāng)前要實(shí)施好從緊的貨幣政策也面臨著較之以往更復(fù)雜的局面�，F(xiàn)在和1988－1989年，1993－1994年的情況相比，同樣是緊縮，但經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境更復(fù)雜，更具有不確定性。
　　從國內(nèi)看，一方面，今年一月的CPI漲幅達(dá)到7.1，創(chuàng)11年來單月最高，這表明能源和食品價(jià)格上漲演變?yōu)槿�面通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)仍然不小，實(shí)施從緊貨幣政策的調(diào)控取向不能夠輕易變動。另一方面，較大范圍受災(zāi)地區(qū)的災(zāi)后重建需要較大投入，會拉動投資規(guī)模擴(kuò)大，包括財(cái)政性投入和信貸投放的增加。如何處理好區(qū)域性災(zāi)后建設(shè)的需要和全局性控制投資規(guī)模增長的關(guān)系，是一個(gè)新的問題，使得宏觀調(diào)控面臨既不能輕易松動，也難以進(jìn)一步簡單縮緊的兩難局面。
　　國際上，一方面，美國次貸危機(jī)已經(jīng)使美國乃至全球增長放緩，怎樣正確估量美國經(jīng)濟(jì)的減緩甚至衰退可能會對我國偏快或偏熱的經(jīng)濟(jì)增長帶來的沖擊和平衡作用，并不是一件簡單的事情，僅僅考慮對出口的影響顯然不夠。另一方面，美國為了應(yīng)對可能出現(xiàn)的嚴(yán)重衰退，已經(jīng)并繼續(xù)采取了降息等各種增加流動性的措施，這對我國緊縮貨幣供應(yīng)收緊流動性的穩(wěn)定會形成怎樣的壓力，也不容易準(zhǔn)確估量。這也使我國貨幣政策的制定實(shí)施面臨著既不能松動，也難與美國等經(jīng)濟(jì)體完全逆向操作的兩難境地。
　　所以，目前無論大到整個(gè)的宏觀調(diào)控，小到局部的從緊貨幣政策，都有點(diǎn)既無法松動，又不宜再緊。我們既要堅(jiān)持貫徹從緊的貨幣政策，堅(jiān)決控制通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，又要冷靜觀察和及時(shí)研究，合理把握調(diào)控的節(jié)奏、重點(diǎn)和力度。對此，我有兩點(diǎn)具體建議。
　　
　　首先，更加合理地監(jiān)控銀行的信貸投放，更加科學(xué)地體現(xiàn)和反映貨幣政策執(zhí)行情況。
　　
　　現(xiàn)在方方面面都很關(guān)注信貸投放過多的勢頭能不能控制住，而實(shí)際上大家所看到的銀行貸款的增加額只是月初、季末或者年終的時(shí)點(diǎn)數(shù)，但僅看時(shí)點(diǎn)數(shù)是不科學(xué)的，憑時(shí)點(diǎn)數(shù)來調(diào)節(jié)貨幣政策的執(zhí)行力度，效果也有限，容易造成觀察時(shí)點(diǎn)前后銀行貸款余額的較大波動，并不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。今年有關(guān)方面在嚴(yán)格控制商業(yè)銀行全年貸款增加額的同時(shí)，進(jìn)一步采取了按月監(jiān)測按季控制的措施，雖然有利于實(shí)現(xiàn)總量的控制目標(biāo)，防止信貸投放的最終失控，但做法有繼續(xù)完善的必要性。比如，今年一月以來抗災(zāi)救災(zāi)和災(zāi)后重建的需求十分急迫，僅工商銀行目前已發(fā)放相關(guān)貸款200多億，近期還需要為此發(fā)放400多億，其他銀行也有類似情況，這一特殊因素有可能會使全國第一季度的貸款超出預(yù)定的信貸投放，即使能壓到一定要求，也不能真正反映報(bào)告期內(nèi)全社會的資金流量情況。因此我建議，一方面我們以年度來控制信貸增量，可以以半年信貸增量作為參考，另一方面也是更重要的，應(yīng)該鼓勵而不是限制商業(yè)銀行提高年度空間貸款投放的均衡度。年度一定貨幣供應(yīng)總量內(nèi)提高資金的使用效率，也就意味著資金總量的增加，這樣才能使從緊的貨幣政策的實(shí)施具有更扎實(shí)的基礎(chǔ)和更高的效率。
　　
　　第二，在實(shí)施從緊的貨幣政策中，要注意保護(hù)貨幣政策傳導(dǎo)的主渠道的功能。
　　
　　去年全社會人民幣貸款增幅大概是16.1％，其中幾家國有控股大型銀行貸款的增幅只有12％，工商銀行是全國最大的貸款銀行，去年貸款增量只有10.8％，其他銀行19.1％，城市商業(yè)銀行的增幅20.8％，外資金融機(jī)構(gòu)的增幅高達(dá)82％。今年一月份以來，各類金融機(jī)構(gòu)的貸款增勢大體維持這樣的水平。大型國有商業(yè)銀行信貸額比較大，在執(zhí)行貨幣政策時(shí)應(yīng)該發(fā)揮更大的作用，但有兩個(gè)問題，其一，大型銀行的貸款更多投向了關(guān)系國計(jì)民生的重點(diǎn)行業(yè)和重點(diǎn)企業(yè)，如果控制全社會信貸總量中只是重點(diǎn)控制大型銀行，不僅會削弱從緊貨幣政策的整體實(shí)施效果，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化升級，不利于保障當(dāng)前煤電油運(yùn)的重點(diǎn)資金需要，還有可能使社會的有效供給得不到相應(yīng)的增加，從另一方面加劇結(jié)構(gòu)性的通貨膨脹。其二，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，我們要為貨幣政策的傳導(dǎo)和貫徹創(chuàng)造長遠(yuǎn)條件，宏觀經(jīng)濟(jì)的波動會經(jīng)常發(fā)生，當(dāng)前采取的調(diào)控手段要有利于建立之后的應(yīng)對問題機(jī)制。從去年以來，對大型銀行的緊縮力度明顯大于 其他金融機(jī)構(gòu)，去年央行六次發(fā)行定向票據(jù)7050億元，四大銀行認(rèn)購4986億，占71％，遠(yuǎn)高于四大銀行5115％的存款市場分額和46.4％的貸款市場份額，從某種角度上是由國有大型控股商業(yè)銀行更多地承擔(dān)了全社會金融機(jī)構(gòu)信貸投放過多而形成的所謂調(diào)控的成本，長此以往會妨礙貨幣政策傳導(dǎo)的有效性。所以調(diào)控中不宜簡單地抓大放小，應(yīng)該根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)貸款投放的情況，采取有針對性的調(diào)控措施。
　　面對復(fù)雜多變的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢，宏觀調(diào)控的手段、貨幣政策的操作方法只有更科學(xué)更合理，才能實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標(biāo)，保證國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。
　　
　　信用卡消費(fèi)應(yīng)該得到鼓勵秦曉：招商局集團(tuán)董事長
　　
　　在從緊的貨幣政策中，對私業(yè)務(wù)應(yīng)該提出來，對公業(yè)務(wù)，要保證流動資金。
　　住房按揭和信用卡項(xiàng)下貸款是銀行對私業(yè)務(wù)的兩大部分。我國現(xiàn)在的貨幣投放不僅是量的問題，從結(jié)構(gòu)上看是投資過旺消費(fèi)不足，如果控制量的同時(shí)考慮結(jié)構(gòu)，就應(yīng)該鼓勵對私貸款，特別是信用卡項(xiàng)下貸款，招商銀行10％～15％的貸款是信用卡項(xiàng)下貸款，這部分貸款有利于改善結(jié)構(gòu)，也不會推動投資過熱。有保有壓政策應(yīng)該積極鼓勵信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)則由銀行自行承擔(dān)。
　　對住房按揭要進(jìn)行適當(dāng)控制，過度抽緊可能使本來有支付能力的人變得沒有支付能力。住房按揭的本質(zhì)是消費(fèi)，我們在統(tǒng)計(jì)中把購買住房作為投資，實(shí)際上在某種程度上加大了原本就存在的投資過旺與消費(fèi)不足的對比度。
　　對公貸款分為流動資金貸款和基本建設(shè)貸款，現(xiàn)在存在的主要問題是基建規(guī)模鋪得過大�？刂瀑J款總額時(shí)要爭取保證流動資金貸款，如果流動資金利息提高，承受不起的企業(yè)可能會轉(zhuǎn)產(chǎn)或被兼并，這是市場中的正�，F(xiàn)象。但如果不再給他們貸款，工廠可能會停產(chǎn)，這不符合我們的初衷，我們只希望控制基建規(guī)模，不希望經(jīng)營好的工廠倒閉。所以對公貸款中要保流動資金。
　　此外，我們治理通貨膨脹，要打的究竟是誰?我們現(xiàn)在對匯率調(diào)整的力度很大，認(rèn)為匯率是造成貿(mào)易順差，進(jìn)而造成資本流動過剩，引起通貨膨脹的原因。但匯率無非是諸多生產(chǎn)要素中的資本要素，諸多生產(chǎn)要素中大部分都是管制的，如電、油、氣、水的價(jià)格。現(xiàn)在別的要素都不動，單獨(dú)提出匯率，拼命調(diào)整匯率，究竟是匯率帶來了通貨膨脹，還是要素價(jià)格管制造成了過熱呢?而且，要素成本之外，我們的環(huán)保、安全等成本都不到位，在所有成本都不是國際市場成本的情況下，我們的過熱究竟是誰造成的?
　　
　　今天的通貨膨脹，必須綜合治理厲以寧：北京大學(xué)光華管理學(xué)院名譽(yù)院長
　　
　　當(dāng)前的通貨膨脹和1993－1994年的通貨膨脹不一樣。當(dāng)時(shí)由于投資規(guī)模過大、銀行信貸過多，引起通貨膨脹�，F(xiàn)在的通貨膨脹中，投資規(guī)模過大、信貸過多。僅是原因之一，還有其他當(dāng)時(shí)沒有的情況。比如，外匯儲備債款過多，當(dāng)年的外匯只有幾百億，現(xiàn)在幾千億：當(dāng)時(shí)人民幣是貶值的，外資熱線沒有進(jìn)來，現(xiàn)在外資熱線通過不同管道進(jìn)來了�，F(xiàn)在我們對國際原油和糧食豆油等的依賴性也遠(yuǎn)大于當(dāng)時(shí)，但國際油價(jià)和國際糧價(jià)上漲，我們控制不了；今年遭遇雪災(zāi)，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)不足，價(jià)格猛漲，當(dāng)時(shí)也沒有。今天的很多情況是當(dāng)時(shí)沒發(fā)生的，所以今天的通貨膨脹問題必須綜合治理。單純提高銀行利率可能對壓縮投資規(guī)模有一定效果，但美國經(jīng)濟(jì)是衰退的，利率是降低的，中國利率上升，利差就變大了，外資會進(jìn)來更多。所以，不能簡單來做。此外，貨幣政策有它的局限性，屬于總量調(diào)控，而總量調(diào)控在今天來講已經(jīng)不完全管用，貨幣政策要轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)性的貨幣政策，該扶持的扶持，該打壓的要打壓，從長計(jì)議。
　　
　　要控制總量，更要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)馬蔚華：招商銀行行長
　　
　　我們現(xiàn)在處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌、銀行轉(zhuǎn)型、整個(gè)社會轉(zhuǎn)變觀念的過程中，傳統(tǒng)銀行受到很多挑戰(zhàn)，特別是近幾年直接資本市場的發(fā)展和股市債市的超常發(fā)展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的壓力很大。國內(nèi)大多數(shù)銀行還處在傳統(tǒng)模式中，怎么在新環(huán)境下找到新的發(fā)展方向和模式，面臨著很多問題。同樣的問題，西方國家在20世紀(jì)80年代經(jīng)歷過，那時(shí)候很多銀行不能跟上轉(zhuǎn)型，出了很多問題，美國僅1984－1985年就有兩百多家銀行倒閉。我們現(xiàn)在的問題也不能低估，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存貸款遇到很多問題，特別是在利率市場化和匯率自由化的情況下，銀行僅像過去一樣綁大戶已經(jīng)越來越難以為繼�，F(xiàn)在銀行的任何一項(xiàng)新的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，都需要逐項(xiàng)由國務(wù)院批準(zhǔn)，國務(wù)院通常在國有銀行先試。我認(rèn)為在市場化環(huán)境下應(yīng)該按照市場原則立法，誰符合條件誰先試點(diǎn)，而不是國家指定，畢竟試點(diǎn)不是一種恩賜，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
　　近十年我們首次提到緊縮貨幣，銀行和企業(yè)感受都很深刻。防止經(jīng)濟(jì)由偏熱變成過熱，防止明顯的通貨膨脹，中央采取的政策是對的。但總量上的緊縮之外，結(jié)構(gòu)上應(yīng)該怎么調(diào)整和優(yōu)化，這種緊縮給銀行帶來新的壓力。我們現(xiàn)在應(yīng)該擴(kuò)大內(nèi)容，擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)市場，把潛力進(jìn)一步挖掘出來，個(gè)人按揭貸款不應(yīng)該和固定資產(chǎn)投資同樣對待。比如信用卡，它只是一種支付工具，不擴(kuò)大信用，不派生存款，能直接鼓勵消費(fèi)市場。如果把它和一般的固定資產(chǎn)貸款同樣對待，信用卡消費(fèi)就會受到抑制。要更好地把總量控制好，就要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，該鼓勵的鼓勵，該限制的堅(jiān)決限制。
　　
　　應(yīng)支持商業(yè)銀行到農(nóng)村去董文標(biāo)：中國民生銀行董事長
　　
　　這幾年銀行業(yè)的改革效果非常明顯。2002－2007年，市場規(guī)模從16萬億到30萬億，存款從13萬億到28萬億，貸款從9.6萬億到近18萬億，利潤從360億到近3000億。而且，2002年開兩會時(shí)銀行都報(bào)了丑聞，百萬元以上的案件近480件，涉及金額70多億，現(xiàn)在不到100件，涉案金額不到18億。2002年我國資本充足率大概只有6％，國有銀行的充足率還不到1％。現(xiàn)在有136家銀行充足率達(dá)到8％，這就符合國際慣例了。大銀行包括我們這些股份制商業(yè)銀行，充足率資本都達(dá)到8％以上。原來外國人說中國的大銀行一敗涂地，但現(xiàn)在所有外國銀行都想到中國來投資，來買股票。
　　
　　但我們的發(fā)展中也存在著一些問題。
　　第一，我們的機(jī)制轉(zhuǎn)化還存在比較大的缺陷。保險(xiǎn)公司可以買銀行的股票，但銀行不能買保險(xiǎn)公司的股權(quán)，銀行只能搞貸款，又不能超過多少。政府應(yīng)該支持銀行的業(yè)務(wù)多樣化，可以改變銀行的收入和盈利渠道。中國人壽現(xiàn)在是民生銀行最大的股東，幾個(gè)月的收益就遠(yuǎn)高于我們?nèi)�年的收益，銀行多樣化的路必須要走。
　　第二，要支持商業(yè)銀行到農(nóng)村去。這幾年農(nóng)村金融體系基本上瀕于崩潰，農(nóng)行、工行、建行都出來了，農(nóng)民在中國是最守信用的，他們卻得不到金融支持。沒有強(qiáng)大的金融支持農(nóng)村，只靠政 府農(nóng)村將很難發(fā)展。我們應(yīng)該建立新型的農(nóng)村金融體系，支持商業(yè)銀行到農(nóng)村去。農(nóng)村金融方面，目前政府的稅收政策、人民銀行業(yè)的政策，大概都是一刀切，這不一定好，政府政策只要配套，農(nóng)村金融就會搞得很好，西部大開發(fā)也是如此。
　　第三是稅收。世界上只有兩個(gè)國家有銀行營業(yè)稅，中國和越南，越南學(xué)了中國，這對銀行打擊非常大，不管銀行賺沒賺錢，只要開門就收稅。中國經(jīng)濟(jì)與國際經(jīng)濟(jì)一體化以后，中國要加大自身銀行的積累，必須要解決好這些問題。香港的銀行只有15％的稅，而我們大概43％左右，這是我這幾年持續(xù)提的意見，政府要支持銀行加大積累，支持我們參與世界競爭，稅收就不宜太多。
　　
　　給商業(yè)銀行同樣的試點(diǎn)機(jī)會閏冰竹：北京銀行董事長
　　
　　針對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，國家持續(xù)完善宏觀調(diào)控，堅(jiān)定不移地實(shí)施從緊的貨幣政策，對商業(yè)銀行發(fā)展來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。―方面，從緊的貨幣政策要求商業(yè)銀行主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和發(fā)展方式，拓展新型業(yè)務(wù)，推進(jìn)盈利多元化，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。另―方面，從緊的貨幣政策及由此帶來的信貸收縮，也可能加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在短期內(nèi)影響商業(yè)銀行的盈利能力。對此，北京銀行將果斷退出產(chǎn)能過剩和高污染、高能耗的建設(shè)項(xiàng)目，積極介入節(jié)能、環(huán)保等具有長期投資價(jià)值的項(xiàng)目。同時(shí)在服務(wù)中小企業(yè)、支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、支持生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等方面推出新舉措，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)，開辟新的利潤增長點(diǎn)。
　　我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的改革發(fā)展，目前資產(chǎn)規(guī)模超過3.3萬億元，不良貸款率降至3.04％，低于全國銀行業(yè)平均水平，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國150多個(gè)大中城市，已經(jīng)成為繁榮金融體系、服務(wù)中小企業(yè)、滿足百姓需求的重要金融力量，部分達(dá)到監(jiān)管條件的城市商業(yè)銀行還實(shí)現(xiàn)了聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營、發(fā)行上市等戰(zhàn)略突破。
　　在市場競爭激烈、金融脫媒加劇的新時(shí)期，城市商業(yè)銀行發(fā)展也面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在市場競爭中處于不利地位。因此，在未來發(fā)展中，需要政府為城市商業(yè)銀行提供更廣闊的發(fā)展空間，建立公平公正的金融市場環(huán)境，不斷推進(jìn)我國金融生態(tài)體系的和諧繁榮。具體而言，建議給予城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入政策扶持，給予符合監(jiān)管要求的良好城市商業(yè)銀行同樣的試點(diǎn)機(jī)會和更多的創(chuàng)新試點(diǎn)機(jī)會；鼓勵城市商業(yè)銀行按照市場規(guī)則和自愿原則進(jìn)行戰(zhàn)略重組，以提高城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和整體實(shí)力；在征收營業(yè)稅方面，中小銀行和大銀行也要區(qū)別對待。

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