爭論一直伴隨中國福利再造歷程。 　　爭論是針對高福利的。盡管對于一直沒有福利陽光照耀的國人來說,高福利的問題有點兒類似營養(yǎng)不良者擔(dān)心脂肪過多,但對于在市場經(jīng)濟的軌道上探尋了三十年,即將擔(dān)負起責(zé)任承擔(dān)中國國民福利再造的政府來說,卻是現(xiàn)實而迫切需要解決的問題:計劃經(jīng)濟時代,享有福利者被捆綁在單位中,喪失了流動和選擇的自由,而西方國家過分的福利制度卻又確實有抑制社會與市場活力的先例,福利陷阱如何才能夠避免?
　　在政府承擔(dān)基本的保障前提下,引入商業(yè)力量被視為解決辦法之一。
　　三十年來,商業(yè)保險就在中國的保險業(yè)中引發(fā)群狼效應(yīng),成為商業(yè)改變中國社會福利的例證。
　　競爭首先打破了過去國內(nèi)市場被少數(shù)幾家保險公司瓜分的局面。
　　從最初中國人民保險公司的獨此一家,到上百家的蓬勃繁盛,保險行業(yè)從中受惠,保險市場也被空前放大。
　　從1980年開始,中國保險市場以年平均30%以上的增長速度飛快的發(fā)展,明顯高于我國GDP的增長速度。
　　數(shù)據(jù)顯示,近年來,我國保險深度從1980年的0.1%上升到了2006年的2.8%,保險密度從2001年的169元提高到了2006年的431.3元,保險對于經(jīng)濟社會的滲透度已駛?cè)胍粋�穩(wěn)步上升的通道。
　　新的空間仍在被不斷挖掘發(fā)現(xiàn):
　　研究稱,我國人均長期壽險保單持有量目前僅為0.1件,遠低于發(fā)達國家1.5件以上的水平。較之發(fā)達國家保險深度平均8%至10%、年人均保費數(shù)千美元的水平,中國保險業(yè)發(fā)展的空間還很大。
　　保險行業(yè)的日益成熟,帶來的是中國國民福利的提高。在有效地對社會保險發(fā)揮補充作用之外,它提高了中國的社會保障水平。
　　自20世紀90年代中期以來,我國每年都要投入大量財政資金,以彌補社會保障資金的缺口。僅基本養(yǎng)老保險一項,2003年中央財政補助474億元,地方財政補助544億元。隨著老齡化社會進程的加快,國家財政在與老齡化有關(guān)的社會福利、社會救濟和救助等方面的投入必然加大。用于社會保障的補助只能在維持現(xiàn)有的給付水平或略加提高上起作用,何況基本養(yǎng)老保險個人賬戶“空賬”以每年1000億元的規(guī)模增加,到“十五”末期就已達到8000多億元。要做實個人賬戶現(xiàn)在至少需要萬億元資金投入,還有養(yǎng)老保險的歷史負債問題的存在。
　　在依靠國家增加財政投入提高基本養(yǎng)老金等社會保障水平可能性很小的情況下,商業(yè)保險的迅猛發(fā)展為此提供了一條可能的通道。
　　保險行業(yè)變革所對應(yīng)的,是國民需求的分化與巨大差異。
　　2004年,美國戰(zhàn)略與國際研究中心在“21世紀中國養(yǎng)老政策的人口與經(jīng)濟分析”國際研討會上提交了一份報告,這份名為《銀發(fā)中國》的報告指出,“到2040年,中國老年人總數(shù)將達到3.97億人,超過法國、德國、意大利、日本和英國目前人口的總和”。
　　實際上,在1999年開始,我國就已經(jīng)進入人口老齡化國家的行列,但是老齡化社會的提前到來,中國顯然還并不具備足夠的力量來應(yīng)對。
　　而這正是商業(yè)保險發(fā)揮空間的好地方,商業(yè)保險的這種力量發(fā)揮,是緊密跟著國家政策方針走的,往往能解國家之急。
　　中國人壽保險公司提供給記者的一份材料即提及,目前商業(yè)保險公司提供有110多個個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品、400多個醫(yī)療保險產(chǎn)品,能有效滿足居民多層次的養(yǎng)老、醫(yī)療保障需求。目前,為人民群眾未來的養(yǎng)老和健康積累準備金19萬億元。
　　截至2008年底,保險業(yè)在15個省市開展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險,在9個省開展了農(nóng)村小額保險試點工作。備受關(guān)注的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險,目前保險機構(gòu)就在14個省參與,惠及農(nóng)民31189萬人。
　　但另一方面,中國人壽保險股份有限公司總裁萬峰也承認,在參與新農(nóng)合的過程中,商業(yè)保險機構(gòu)可以近距離地深入農(nóng)村、面對農(nóng)民,可以更好地了解農(nóng)民日益增長的醫(yī)療保障需求,從而開發(fā)農(nóng)民喜愛的產(chǎn)品,有效促進農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展。
　　保監(jiān)會主席吳定富說,商業(yè)保險是經(jīng)濟的“助推器”和社會的“穩(wěn)定器”,可以有效減輕國家財政負擔(dān),緩解政府在社會保障方面的壓力,對社會保障體系建設(shè)至關(guān)重要。
　　商業(yè)保險,這只是商業(yè)改變國民福利的一部分,在社會救助、慈善事業(yè)等各個方面,商業(yè)的力量都在發(fā)揮著重要作用。
　　不過,2006年,社會保障制度學(xué)者、全國人大常委、人大教授鄭功成將國民福利的話題重引回來,重提政府責(zé)任。他在《人民日報》撰文說,不能以“養(yǎng)懶漢”否定社保功能,在中國的社會保障體系建設(shè)中,福利病至少在三十年內(nèi)均是一個偽靶子,但它確實會誤導(dǎo)人們甚至影響政治決策。社會保障領(lǐng)域應(yīng)該遵循這樣一條文明原則:寧愿養(yǎng)一個懶漢或者少數(shù)懶漢,也不能讓多數(shù)人因缺乏社會保障而陷入生存恐懼之中。他說自己到過不少福利國家,不僅沒有看到病態(tài),反而都是健康、有序、和諧、文明。(何忠洲)
　　(本組文章摘自8月27日《南方周末》,作者為該報記者)

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