少兒重疾險:理性在左,感性在右
發(fā)布時間:2018-07-09 來源: 歷史回眸 點擊:
兒女是大多數(shù)家庭的感情寄托,對于未知的將來,有些風(fēng)險是父母可以庇護的,而有些風(fēng)險則需要借助保險。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù),全球兒童惡性腫瘤的發(fā)病總數(shù)占癌癥總數(shù)的0.5%~4.6%,全球每年每百萬兒童中有50~200例癌癥患者。香港癌癥資料統(tǒng)計中心發(fā)布的2010—2014年數(shù)據(jù)顯示,全球0~18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況如表1所示。
可以看出,兒童癌癥中最為常見的是白血病,其次為原發(fā)性腦瘤、淋巴瘤和神經(jīng)系統(tǒng)細胞瘤,有部分腫瘤基本發(fā)生在9歲之前的嬰幼兒時期,比如神經(jīng)系統(tǒng)細胞瘤和視網(wǎng)膜母細胞瘤。除了癌癥之外,家長還需要擔(dān)心的是一些特定重疾呈現(xiàn)低齡化的趨勢,例如嚴重心肌炎、嚴重脊髓灰質(zhì)炎等。整體來講,兒童重疾發(fā)病率其實并不高,但由于孩子的身體還處于發(fā)育階段,一旦患病,漫長的治療和康復(fù)周期是必然的。對于新時期下的年輕父母,在各種經(jīng)濟重壓之下,兒童重疾給予家庭造成的經(jīng)濟沖擊往往也是無法估量。相對充足的重疾保障,對于孩子患病能否及時、有效治愈,是很重要的因素之一,至少在錢這件事情,構(gòu)筑了一個安全墊。
理性在左:買定投余
20世紀80年代,美國保險業(yè)掀起一股風(fēng)潮,叫作“Buy-Term-Invest-the-Difference”。這股風(fēng)潮迅速在全世界范圍擴散,傳入中國后有一個像成語一樣簡練的名字:買定投余。顧名思義,就是教育人們,在購買壽險的時候,買定期壽險(比如,保障30~70歲)。而相較于終身壽險來說,定期壽險保障期較短,自然價格也比較低,那么省下來的這筆錢,就可以去做理財或者投資,累積到保障期結(jié)束,也會是一筆不菲的收益。
“買定投余”完美體現(xiàn)壽險的保障作用和運作原理。用小資金,撬動大保額。尤其對一些自詡為專業(yè)過硬、有情懷的保險銷售者,這幾乎是一條金科玉律。同時,這個觀點也從壽險,延伸到了重疾險上。購買定期的、消費型的重大疾病保險,把從預(yù)算中省出來的錢,用于理財和投資:用保險來保障確定期限的、人生黃金期的風(fēng)險,期待理財和投資的收益;老去之后,這筆資金和收益可以用來養(yǎng)老、治病等,自行支配即可。放到孩子的情景上,或許更能體現(xiàn)一種理性的愛。
為人父母,把孩子培養(yǎng)成人,任務(wù)就結(jié)束了。那么定期重疾買到30歲,保證孩子在獨立之前能有足夠的保額即可。
這就是由理性支配左腦做出的決定:買定期重疾。中國保監(jiān)會為了防止道德風(fēng)險,也就是防止喪盡天良的人殺害孩子騙取保險金,規(guī)定未成年人在10周歲前身故,無論意外或疾病原因,身故賠償額度不能超過20萬元,18周歲前不能超過50萬元。表2和下頁表3分別是目前市場上熱銷的少兒中短期及中長期重疾險,供大家參考。
感性在右:愛與責(zé)任
筆者并不排斥終身型產(chǎn)品,但也沒有偏好。經(jīng)濟條件允許的前提下,筆者建議把終身重疾作為首選。一輩子對孩子來說很長,長到能包容進無限的可能,也長到可能會遇到各種突發(fā)狀況,長到帶病生存可能成為一種我們要習(xí)慣的狀態(tài)。正是如此,每個孩子的重疾保險都應(yīng)該有足額的保障,都應(yīng)該有一份終身重疾作為基礎(chǔ),并且額度不低。我們可以選擇組合,只在孩子30歲前買到超高的保額,但這一份終身的產(chǎn)品,不可或缺。如果經(jīng)濟不允許,也至少買到65歲以上。如果經(jīng)濟允許,筆者建議全部足額配置成終身重疾。這和經(jīng)典理論無關(guān),和愿望有關(guān)。放手有時,但愛是無限的,下頁表4是幾款市場上熱銷的少兒終身重疾險。
抉擇:長期or短期
從買定投余的角度來看,買終身重疾經(jīng)濟上不是那么合算。但實際上,買定投余也有局限。買定投余的關(guān)鍵在于投余,能計算的是數(shù)字上的收益和風(fēng)險,而花費的時間和精力、資金的沉默成本,都沒有考慮在賬面上。同時,買終身重疾相當于鎖定了一筆“大病保障金”,但依靠投資和理財獲得的收益,這筆錢的用途就無法確定定了。我們似乎進入了一個僵局,試問你能靠左腦獨立生存嗎?靠右腦呢?答案也許不言而喻。我們追求的是在有限的生命內(nèi),獲得比有限多一點點的安全感,在有限的生命內(nèi),獲得比需要的、更多一些的保額。但限制我們的是年齡、身體和預(yù)算。所以,買定期還是終身并不是一個非此即彼的問題,而是組合和搭配的折中。
最后筆者想說的是,孩子是父母生命的延續(xù),同時也是家庭和社會未來的希望,愿所有孩子都能健康成長,病痛無憂。
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