中國的銀行歷史篇一：中國四大國有銀行發(fā)展史

中國四大國有銀行發(fā)展史

中國國有四大銀行是:中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè) 銀行

新中國的銀行，一直是國家的一個行政機關(guān)，和國家財政一樣，行使為國家理財?shù)幕�本職能，改革開放后發(fā)生了質(zhì)的變化。1983年9月7日頒布的《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》規(guī)定，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，分設(shè)中國工商銀行、中國人民建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等專業(yè)銀行，中國工商銀行主要辦理工商信貸業(yè)務(wù)，中國人民建設(shè)銀行以基本建設(shè)投資為主要業(yè)務(wù)，中國銀行以涉外信貸為主，中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)開發(fā)和建設(shè)，逐步形成了以中央銀行為核心，以專業(yè)銀行為主體的銀行體系。

爾后的十幾年中，隨著經(jīng)濟體制改革的深入，各專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)界限逐步被打破，幾家專業(yè)銀行均在“專業(yè)”業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開設(shè)了其它各種金融業(yè)務(wù)，逐漸形成了在各有側(cè)重的基礎(chǔ)上又相互交叉的局面。

1993年12月《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》的出臺，標(biāo)志著我國銀行體系的構(gòu)架基本形成。其主要包括：獨立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調(diào)控體系和以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的金融組織體系。

參考資料：周平的《網(wǎng)上銀行》

中國有哪幾家銀行是私人銀行?交通銀行和招商

銀行算不算私人銀行?

一般的招商銀行\(zhòng)交通銀行\(zhòng)中信銀行等都是股份制銀行,但都是國有銀行,因為是國家控股或是全股.

銀行目前僅有三家可以算是民營銀行,因為在他們其中民營資本占控股地位,他們是:民生銀行\(zhòng)徽商銀行\(zhòng)浙商銀行.

2005年我國共有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)3萬多家。主要包括：

3家政策性銀行(國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)，

4家國有商業(yè)銀行，(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行) 13家股份制商業(yè)銀行（交通銀行、深圳發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國投資銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行、中國民生銀行、渤海銀行），

115家城市商業(yè)銀行，

626家城市信用社，

30438家農(nóng)村信用社，

57家農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，

238家外資銀行營業(yè)性機構(gòu)，

4家金融資產(chǎn)管理公司，

59家信托投資公司，

74家企業(yè)集團財務(wù)公司，

12家金融租賃公司，

5家汽車金融公司，

以及遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)。

中國四大國有銀行的職責(zé)是什么？它們之間有什么關(guān)系？

一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的主要收入來源。

（一） 放款業(yè)務(wù)--商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

A 信用放款

信用放款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的放款，是一種資本放款。

1、普通借款限額

企業(yè)與銀行訂立一種非正式協(xié)議，以確定一個貸款，在限額內(nèi)，企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內(nèi)的貸款，利率是浮動的，與銀行的優(yōu)惠利率掛鉤。

2、 透支放款

銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔(dān)的合同之外的“附加義務(wù)”。

3．備用貸款承諾

備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協(xié)議。銀行與企業(yè)簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內(nèi)向企業(yè)提供相應(yīng)貸款，企業(yè)要為銀行的承諾提供費用。

4．消費者放款

消費者放款是對消費個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的放款，商業(yè)銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。

5．票據(jù)貼現(xiàn)放款

票據(jù)貼現(xiàn)放款，是顧客將未到期的票據(jù)提交銀行，由銀行扣除自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息而取得現(xiàn)款。

B 抵押放款

抵押貸款有以下幾種類型

(1)．存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業(yè)的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。

(2)．客帳貸款。銀行發(fā)放的以應(yīng)收帳款作為抵押的短期貸款，稱為“客帳貸款”。這種貸款一般都為一種持續(xù)性的信貸協(xié)定。

(3)．證券貸款。銀行發(fā)放的企業(yè)借款，除以應(yīng)收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業(yè)發(fā)行的股票和債券作押的。這類貸款稱為“證券貸款”。

(4)．不動產(chǎn)抵押貸款。通常是指以房地產(chǎn)或企業(yè)設(shè)備抵押品的貸款。

C 保證書擔(dān)保放款

保證書擔(dān)保放(來自:www.91mayou.com 蒲公英文 摘:中國的銀行歷史)款，是指由經(jīng)第三者出具保證書擔(dān)保的放款。保證書是保證為借款人作貸款擔(dān)保，與銀行的契約性文件，其中規(guī)定了銀行和保證人的權(quán)利和義務(wù)。

銀行只要取得經(jīng)保證人簽字的銀行擬定的標(biāo)準(zhǔn)格式保證書，即可向借款人發(fā)放貸款。所以，

保證書是銀行可以接受的最簡單的擔(dān)保形式。

D 貸款證券化

貸款證券化是指商業(yè)銀行通過一定程序?qū)①J款轉(zhuǎn)化為證券發(fā)行的總理資過程。具體做法是：商業(yè)銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產(chǎn)庫（Assets Pool）， 出售給專業(yè)性的融資公司（Special Purpose Corporation， 再由融資公司以這些資產(chǎn)庫為擔(dān)保，發(fā)行資產(chǎn)抵押證券。這種資產(chǎn)抵押證券同樣可以通過證券發(fā)行市場發(fā)行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業(yè)銀行新的資金來源再用于發(fā)放其它貸款。

（二）投資業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業(yè)銀行一項重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行收入的主要來源之一。

商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，按照對象的不同，可分為國內(nèi)證券投資和國際證券投資。國內(nèi)證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。

國家政府發(fā)行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。

商業(yè)銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。

1．國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。

2．中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發(fā)行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業(yè)銀行較好的投資對象。

二、負債業(yè)務(wù)

負債是銀行由于受信而承擔(dān)的將以資產(chǎn)或資本償付的能以貨幣計量的債務(wù)。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等，也構(gòu)成銀行的負債。

1. 活期存款

活期存款是相對于定期存款而言的，是不需預(yù)先通知可隨時提取或支付的存款。 活期存款構(gòu)成了商業(yè)銀行的重要資金來源，也是商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的重要條件。但成本較高。商業(yè)銀行只向客戶免費或低費提供服務(wù)，一般不支付或較少支付利息。

2． 定期存款

定期存款是相對于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，對商業(yè)銀行長期放款與投資具有重要意義。

3． 儲蓄存款

儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。 儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存折便可提現(xiàn)。存折一般不能轉(zhuǎn)讓流通，存戶不能

透支款項。

4. 可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）

可轉(zhuǎn)讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區(qū)別�？赊D(zhuǎn)讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉(zhuǎn)讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

5. 可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶

它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業(yè)銀

行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。

開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。

6. 自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)存款帳戶

這一帳戶與可轉(zhuǎn)讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉(zhuǎn)帳服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來。發(fā)展到自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉(zhuǎn)到活期存款帳戶上，自動轉(zhuǎn)帳，即時支付支票上的款項。

7. 掉期存款

掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣后才提取。存款期限由一個月至一年不等。

三、中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負債表。

結(jié)算業(yè)務(wù)

結(jié)算業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)衍生出來的一種業(yè)務(wù)。

A、結(jié)算工具

結(jié)算工具就是商業(yè)銀行用于結(jié)算的各種票據(jù)。目前可選擇使用的票據(jù)結(jié)算工具主要包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票等。

主要的票據(jù)結(jié)算工具：

（一） 銀行匯票：由企業(yè)單位或個人將款項交存開戶銀行，由銀行簽發(fā)給其持往異地采購商品時辦理結(jié)算或支配現(xiàn)金的票據(jù)。

（二） 商業(yè)匯票：由企業(yè)簽發(fā)的一種票據(jù)，適用于企業(yè)單位先發(fā)貨后收款或雙方約定延期付款的商品交易。

（三） 銀行本票：申請人將款項交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理轉(zhuǎn)帳或支取現(xiàn)金的票據(jù)�？煞譃椴欢�額本票和定額本票。

（四） 支票：由企業(yè)單位或個人簽發(fā)的，委托其開戶銀行付款的票據(jù)，是我國傳統(tǒng)的票據(jù)結(jié)算工具，可用于支取現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳。

B、結(jié)算方式

1 同城結(jié)算方式

（1） 支票結(jié)算 商業(yè)銀行最主要或大量的同城結(jié)算方式是支票結(jié)算。支票結(jié)算就是銀行顧客根據(jù)其在銀行的存款和透支限額開出支票，命令銀行從其帳戶中支付一定款項給收款人，從而實現(xiàn)資金調(diào)撥，了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種過程。

（2） 帳單支票與劃撥制度。這是不用開支票，通過直接記帳而實現(xiàn)資金結(jié)算的方式。

（3） 直接貸記轉(zhuǎn)帳和直接借記轉(zhuǎn)帳。 這兩種結(jié)算方式是在自動交換所的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。自動交換所交換的是磁帶而不是支票。它通過電子計算機對各行送交的磁帶進行處理，實現(xiàn)不同銀行資金結(jié)算。

（4） 票據(jù)交換所自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。 這是一種進行同城同業(yè)資金調(diào)撥的系統(tǒng)。參加這種系統(tǒng)的銀行之間，所有同業(yè)拆借、外匯買賣、匯劃款項等將有關(guān)數(shù)據(jù)輸入到自動轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的終端機，這樣收款銀行立即可以收到有關(guān)信息，交換所同時借記付款銀行帳戶，貸記收款銀行帳戶。

2 異地結(jié)算方式

（1）匯款結(jié)算 匯款結(jié)算（Remittance），是付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算方式。匯款結(jié)算又分為電匯、信匯和票匯三種形式

（2）托收結(jié)算 托收結(jié)算（Collection），是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取款項的一種結(jié)算方式。托收業(yè)務(wù)主要有光票托收和跟單托收兩類。

（3）信用證結(jié)算 信用證（Letter of Credit），一種有條件的銀行付款承諾，即開證銀行根據(jù)進口商的指示，向出口商開立的，授權(quán)其簽發(fā)以進口商或銀行為付款人的匯票，保證在條款規(guī)定條件下必定付款或承兌的文件。

（4） 電子資金劃撥系統(tǒng) 隨著電子計算機等新技術(shù)投入銀行運用，電子計算機的大型化和網(wǎng)絡(luò)化改變了商業(yè)銀行異地資金結(jié)算的傳統(tǒng)處理方式。通過電子資金結(jié)算系統(tǒng)進行異地結(jié)算，使資金周轉(zhuǎn)大大加快，業(yè)務(wù)費用大大降低。

四、信用證業(yè)務(wù)

信用證（Letter of Credit），作為商業(yè)貿(mào)易的手段之一，銀行信用證是進口商的代理銀行為進口商提供自身的信用，保證在一定的條件下承付出口商開給進口商的票據(jù)，即將所開票據(jù)當(dāng)作是開給本行的票據(jù)。所謂信用證即是保證承付這些票據(jù)的證書。

信用證的種類

1. 銀行信用證

匯票的接受人是銀行，開證行或受其委托的保兌銀行承兌開給自己的匯票，這種信用證是銀行信用證（BankCredit）。

2. 不可撤銷信用證與可撤銷信用證

不可撤銷信用證（Irrevocable Credit），是指開證行一旦開立了信用證并將之通知了受益人，在其有效期間，如若沒有開證委托人、受益人或已依據(jù)此信用證貼現(xiàn)匯票的銀行的同意，不可單方面地撤銷此信用證，也不可變更其條件。

3. 保兌信用證與不保兌信用證

開證行以外的銀行對賣方開出的匯票保證兌付，這種信用證稱為保兌信用證（Confirmed Credit），而無此保證者則稱為不保兌信用證（Unconfirmed Credit）。

4. 一般信用證和特定信用證

信用證的開證行特別指定某一銀行貼現(xiàn)根據(jù)此信用證開出的匯票，這種信用證稱為特定信用證（SpecialorRestricted

Credit ），而不限定貼現(xiàn)銀行者稱為普通信用證（General or Open Credit）。

五、信托業(yè)務(wù)

信托（Trust），可以從兩方面考察，從委托人來說，信托是為自己或為第三者的利益，把自己的財產(chǎn)委托別人管理或處理的一種行為；從受托人來說，信托是受委托人的委托，為了受益人的利益，代為管理、營運或處理信托人托管財產(chǎn)的一種過程。廣義的信托還包括代理業(yè)務(wù)，如受托代辦有價證券的簽證、發(fā)行、收回、掉換、轉(zhuǎn)讓、還本付息以及代客保管物品等。 信托與代理的主要區(qū)別在于財產(chǎn)權(quán)是否轉(zhuǎn)移，如果財產(chǎn)權(quán)從委托人轉(zhuǎn)移到受托人，則是信托關(guān)系，而代理則不涉及財產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。

信托關(guān)系（Fiduciary Relationship）是一種包括委托人、受托人和受益人在內(nèi)的多邊關(guān)系。

按信托方式劃分：投資信托、融資信托、公益信托、職工福利信托。

（1） 證券投資信托

中國的銀行歷史篇二：我國商業(yè)銀行發(fā)展史

我國商業(yè)銀行發(fā)展史

盡管銀行的雛形可以追溯到公元前2000年經(jīng)營錢幣兌換業(yè)的巴比倫寺廟，但一般認(rèn)為近代銀行出現(xiàn)于1580年意大利的威尼斯，現(xiàn)代銀行始于1694年英格蘭銀行的成立。我國明朝末年出現(xiàn)了類似銀行的錢莊和票號。鴉片戰(zhàn)爭后，一些外商銀行紛紛進入我國開展金融業(yè)務(wù)，并憑借其特權(quán)攫取了巨額的利潤。我國境內(nèi)第一家銀行是1845年英國人設(shè)立的麗如銀行， 1897年中國通商銀行作為中國人自辦的第一家銀行開始營業(yè)。

20世紀(jì)30年代，統(tǒng)治舊中國的國民黨政權(quán)建立了以中央銀行、中國銀行、交通銀行、中國農(nóng)民銀行、中央信托局、郵政儲金匯業(yè)局、中央合作金庫（簡稱“四行二局一庫”）為主體，包括省、市、縣銀行及官商合辦銀行在內(nèi)的金融體系。此外還有一批民族資本家興辦的私營銀行及錢莊，其中約三分之一集中在上海，但多半規(guī)模不大且投機性強，在經(jīng)濟運行中所起的作用十分有限。

隨著中國人民解放戰(zhàn)爭的節(jié)節(jié)勝利，1948年12月1日在石家莊成立了中國人民銀行，并開始發(fā)行人民幣。1949年2月，中國人民銀行遷入北平。新中國成立前后，根據(jù)1948年4月在北平召開的中國人民政治協(xié)商會議第一屆全體會議通過的《共同綱領(lǐng)》，對官僚資本銀行進行了接管，并分不同情況進行停業(yè)清理或改組為專業(yè)銀行;將官商合辦的4家銀行改組為公私合營銀行;對私營銀行則進行整頓和改造;還取消了在華外商銀行的一切特權(quán)，并禁止外國貨幣在國內(nèi)流通。 新中國成立后，我國在計劃經(jīng)濟體制下形成了由中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系，即銀行不劃分專業(yè)系統(tǒng)，各個銀行都作為中國人民銀行內(nèi)部的一個組成部分，從而使中國人民 銀行成為既辦理存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，又擔(dān)負著國家宏觀調(diào)控職能的中央銀行�！拔幕�大革命”期間，在“左”的思想指導(dǎo)

下，銀行的獨立性日漸消失，1969年9月甚至將中國人民銀行并入財政部，成為財政部所屬的二級機構(gòu)，使其基本上淪為政府的“大錢庫”和“出納員”。不少領(lǐng)導(dǎo)人不懂銀行工作的重要性，把銀行當(dāng)作一個辦理收收付付的‘大錢庫'，需要錢的時候才想到銀行，有的甚至把財政資金和信貸資金混同起來，靠行政手段辦事，做了許多違反經(jīng)濟規(guī)律的事。

1976年10月，“文化大革命”十年動亂結(jié)束，我國的銀行體系也開始恢復(fù)和重建。1978年12月召開的中國共產(chǎn)黨十一屆三中全會，開始全面糾正“文化大革命”及其以前的“左”傾錯誤，使我國進入了改革開放的新時期。我國的銀行業(yè)在鄧小平理論的指導(dǎo)下，走上了改革開放的道路。從1977年至今，我國商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為以下幾個階段。

體系重建階段（1977—1986年）

盡管在1978年3月中國人民銀行總行恢復(fù)了其獨立的部級單位的地位，但其所擔(dān)負的商業(yè)銀行與中央銀行的雙重職能并未改變。從1979年初開始，在改革開放方針的指引下，相繼恢復(fù)了主管農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行，從中國人民銀行中分設(shè)出了主管外貿(mào)信貸和外匯業(yè)務(wù)的中國銀行，從財政部中分設(shè)出了主管長期投資和貸款業(yè)務(wù)的中國人民建設(shè)銀行，1981 年底又成立了負責(zé)接受國際金融機構(gòu)貸款及其他資金轉(zhuǎn)貸給國內(nèi)企業(yè)的中國投資銀行。1983年9月17日，國務(wù)院發(fā)文明確規(guī)定中國人民銀行專門行使中央銀行的職能，同時決定成立中國工商銀行，接辦中國人民銀行原有的信貸和儲蓄等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。至此我國基本形成了以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、以四大國家專業(yè)銀行為骨干所組成的銀行體系。

1984年10月，中國共產(chǎn)黨十二屆三中全會做出了《中共中央關(guān)于經(jīng)濟體制改革的決定》。為了發(fā)展“有計劃的商品經(jīng)濟”，我國銀行體系迅速擴張。1985年人民銀行出臺了專業(yè)銀行業(yè)務(wù)可以適當(dāng)交叉和“銀行可以選擇企業(yè)、企業(yè)可以選

擇銀行”的政策措施，鼓勵四家專業(yè)銀行之間開展適度競爭，從而打破了銀行資金“統(tǒng)收統(tǒng)支”的“供給制”，四家專業(yè)銀行還開始將其觸角伸向農(nóng)村，為當(dāng)時正在蓬勃發(fā)展的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。

擴大發(fā)展階段（1987—1996年）

隨著改革開放的進展，為銀行業(yè)的改革和發(fā)展提供了動力。1986年12月，鄧小平要求“金融改革的步子要邁大一些。要把銀行真正辦成銀行”。1987年中國人民銀行提出要建立以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，各類銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存和分工協(xié)作的社會主義金融體系。在1987年中共“十三”大和1992年中共“十四”大精神的指引下，我國銀行業(yè)在改革中不斷擴大發(fā)展。

盡管在改革開放初期就已經(jīng)提出國家專業(yè)銀行要進行企業(yè)化改革，實行商業(yè)化經(jīng)營，但由于這些專業(yè)銀行既從事政策性信貸業(yè)務(wù)，又從事商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，既難以辦成真正的商業(yè)銀 行，又不利于進行金融宏觀調(diào)控。1993年11月中共十四屆三中全會提出要“建立政策性銀行，實行政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分離”之后，在1994年內(nèi)相繼成立了專門辦理政策性信貸業(yè)務(wù)的國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從而為國家專業(yè)銀行向國有獨資商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變創(chuàng)造了有利的條件。1995年5月10日，第八屆全國人大常委會第13次會議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，明確了商業(yè)銀行的性質(zhì)、地位及與其他金融市場主體之間的關(guān)系，并為商業(yè)銀行自主經(jīng)營、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了法律保障。到1996年底，我國四大國有商業(yè)銀行共有機構(gòu)153 069個、職工168.68萬人。 與此同時，在改革開放的推動之下，其他類型的銀行也迅速發(fā)展。在交通銀行于1986年7月重組成以公有制為主的股份制全國性綜合銀行之后，相繼成立了中信實業(yè)銀行、招商銀 行、深圳發(fā)展銀行、煙臺住房儲蓄銀行、蚌埠住房儲蓄銀行、福建興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、中國光大銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀

行、海南發(fā)展銀行、民生銀行等12家股份制銀 行。到1996年底，這13家股份制銀行共有機構(gòu)3 748個、職工8.55萬人。

1986年1月，在國務(wù)院主持下，郵電部與中國人民銀行分別以投資所有者和業(yè)務(wù)監(jiān)管者的身份，聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開辦郵政儲蓄的協(xié)議》，決定在北京、天津等12個城市試辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)。1986年底通過的《中華人民共和國郵政法》將郵政儲蓄業(yè)務(wù)法定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)之一，從而使郵政儲蓄遍布全國，形成了一個“準(zhǔn)銀行”系統(tǒng)。1995年，中國人民銀行開始在16個城市進行在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城市合作銀行的試點。同年2月，中國第一家城市商業(yè)銀行———深圳城市商業(yè)銀行成立，到1996年底共有18家城市合作銀行開業(yè)。 深化改革階段（1997—2002年）

經(jīng)過近20年的改革和發(fā)展，到1996年底，我國已形成了一個以四大國有商業(yè)銀行為骨干的龐大的商業(yè)銀行體系，在支持我國經(jīng)濟和社會發(fā)展方面起到了重要的作用。但是由于計劃 經(jīng)濟時期遺留下來的陳舊觀念和歷史包袱一時難以化解，再加上社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)初期的制度缺陷，改革的任務(wù)十分繁重。1997年年中發(fā)生的東亞金融危機，對我國的金融業(yè)敲響了警鐘，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范問題受到關(guān)注。當(dāng)時四大國有商業(yè)銀行的主要問題在于:

一是信貸資金的融通仍有較強的計劃經(jīng)濟色彩。特別是在對國有企業(yè)實行“撥改貸”之后，將原來由財政向國有企業(yè)補貼轉(zhuǎn)為銀行給國有企業(yè)貸款，國有企業(yè)在財政性明補逐漸減少的同時，從國有銀行貸款的渠道獲得越來越多的暗補，1985年國有企業(yè)獲得的全部補貼中，來自金融渠道的只占24.2%，1994年則占到了43.6%，由于不少國有企業(yè)的盈利能力低，負債比例高，融資高度依賴銀行，卻又難以按期還本付息，給銀行造成了大量不良貸款。 二是政府對銀行運營的干涉較多。各級政府有時直接干預(yù)銀行的經(jīng)營管理，以行政命令的方式逼迫銀行將

貸款用于困難企業(yè)安排下崗職工以及繳納欠稅，甚至彌補財政赤字。有些省 市政府甚至到年底時指令銀行貸款給企業(yè)用于納稅，以實現(xiàn)財政收入的目標(biāo)。 三是銀行管理層從其利益最大化出發(fā)，具有規(guī)模偏好和費用偏好。一方面熱衷于擴張機構(gòu)、擴大規(guī)模，另一方面則熱衷于增加銀行自身的費用支出，特別是興建豪華的辦公樓、培訓(xùn)中心等，導(dǎo)致銀行利潤下降。據(jù)報道，1989—1998年間，四大國有商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)余額增長了11倍，但利潤總額僅增長了26%，而管理費用卻增長了8.9倍。

四是銀行的內(nèi)部管理薄弱，缺乏有效的風(fēng)險防范措施。銀行業(yè)務(wù)中借新還舊、借貸收息、隨意辦理展期、滾動簽發(fā)承兌匯票等情況較為普遍。在非信貸資產(chǎn)中，存在著賬面與實物不 符、故意亂用科目、借用科目等問題。在表外業(yè)務(wù)中，存在著違規(guī)辦理票據(jù)簽發(fā)和承兌、超額授權(quán)授信等現(xiàn)象。而銀行內(nèi)部管理薄弱，審計有效性不足、對有關(guān)責(zé)任人追究不力等因素， 更加增大了銀行資產(chǎn)的風(fēng)險。 盡管自1998年以來，中國政府不斷推進商業(yè)銀行的改革，加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管。但是在2002年以前，我國商業(yè)銀行的改革主要是在轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制、健全管理制度、變更業(yè)務(wù)范圍、調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點等較淺的層次上，對國有商業(yè)銀行的監(jiān)管也比較薄弱。

改革攻堅階段（2003年至今）

經(jīng)過15年長期艱苦的談判，我國于2002年加入了世界貿(mào)易組織（WTO）。我國承諾加入后5年內(nèi)，取消所有地域限制。逐步取消人民幣業(yè)務(wù)客戶對象限制，允許外資銀行對所有中國客戶提供服務(wù)。允許外資銀行設(shè)立同城營業(yè)網(wǎng)點，審批條件與中資銀行相同。取消所有現(xiàn)存的對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式、設(shè)立分支機構(gòu)和許可證發(fā)放進行限制的非審批性 措施。允許設(shè)立的非外資銀行金融

中國的銀行歷史篇三：淺析中國銀行業(yè)的歷史、業(yè)務(wù)發(fā)展、改革以及未來概況

淺析中國銀行業(yè)的歷史、業(yè)務(wù)發(fā)展、改革以及未來概況

中國銀行業(yè)的歷史

一、 起步階段

中國出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭之后。一般認(rèn)為1847年在上海開設(shè)分行的英國麗如銀行是中國近代最早的銀行。而19世紀(jì)后期在中國活躍的外國銀行或中外合資銀行有英國的匯豐銀行、惠通銀行、中華匯理銀行，法國的法蘭西銀行、東方匯理銀行，德國的德華銀行，俄國的華俄道勝銀行等。

中國人自己開辦的第一家銀行是中國通商銀行，由清末實業(yè)家盛宣懷于1897年在上海創(chuàng)辦，利用他任督辦的招商局和電報局投資，同時拉其他官僚包括李鴻章等人入股，其組織管理和營業(yè)規(guī)則均參照外商銀行（主要是英國匯豐銀行），設(shè)立董事會，在全國各地開設(shè)分行。該行成立之初，就被清廷許可發(fā)行銀兩、銀兩兩種貨幣，還獲得代收庫銀、整理幣制之權(quán)。在官方的中央銀行設(shè)立之后，該行才轉(zhuǎn)為純粹的商業(yè)銀行。 1912-1927年北洋軍閥統(tǒng)治時期，跟中國銀行一起承擔(dān)中央銀行職責(zé)的還有交通銀行。交通銀行的歷史同樣可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府郵傳部牽頭組建，為官商合股，初期目的是借款贖回被列強控制的鐵路，故名交通銀行。中華民國成立之后，其地位進一步上升，與中國銀行一起承擔(dān)共同承擔(dān)發(fā)行貨幣、調(diào)節(jié)幣制、兌換外幣和代理國庫收支的中央銀行職責(zé)。

二、第一個繁榮時代

1927年至1928年，北伐軍革了北洋軍閥的命，歷史進入南京國民政府統(tǒng)治時期。受江浙財團資助的蔣介石政府，也十分重視銀行體系的建設(shè)。1928年，南京國民政府另組建中央銀行，授予其發(fā)行紙幣、代理國庫、經(jīng)理公債、管理外匯等特權(quán)。同時，將中國銀行改組為國際外匯兌換專業(yè)銀行，交通銀行改組為輔助工農(nóng)商礦的專職銀行。1935年，國民黨政府又組建中國農(nóng)民銀行，作為供給農(nóng)業(yè)信用、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的專職銀行。至此，形成了以四大國有銀行（中央銀行、中國銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行）為基本骨架的銀行體系。國民黨統(tǒng)治后期，形成了宋子文家族控制中國銀行，孔祥熙家族控制交通銀行，陳果夫家族控制農(nóng)民銀行，四大家族官僚資本控制國有金融業(yè)的局面。在清末和北洋軍閥時代，除了官立銀行之外，眾多私營銀行也百花齊放，并在1920-1930年代進入快速成長期，成就了中國金融業(yè)歷史上的第一個繁榮期。南京國民政府統(tǒng)治時代，私營銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。 “北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務(wù)重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲蓄會”和“四行準(zhǔn)備庫”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。1927年之前，鹽業(yè)銀行實力最強，存款額曾一度位居全國私營銀行之首。1930年代之后金城銀行實力飆升，成為北四行的支柱，其存款額也一度躍居全國首位。 “南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。民國后三家銀行均以上海為業(yè)務(wù)經(jīng)營重心與發(fā)展基地，并多方面開展合作。1927年之前，浙江興業(yè)銀行與鹽業(yè)銀行并駕齊驅(qū)分列南北銀行之首。1930年之后，則是上海商業(yè)儲蓄銀行與金城銀行后來居上，成為南北銀行的老大。浙江實業(yè)銀行則專注于外匯業(yè)務(wù)。 “小四行”為1897年成立的中國通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲蓄銀行、1919年成立的中國實業(yè)銀行和1929年成立的中國國貨銀行，前三家原來均為民族資本經(jīng)營，后被國民黨政府改組和控股，成為官商合辦銀行。中國國貨銀行則為國民黨政府定都南京之后組建的官商合辦銀行。

1930年代前期，中國金融業(yè)進入第一個繁榮時期，史稱“黃金十年”（1928-1937年）。但繁榮的背后是極度的混亂。當(dāng)時，市場上多種不同的銀兩、銀元、銅幣和形形色色的紙幣并行流通，多家金融機構(gòu)都發(fā)行自己的紙幣。1935年，國民黨政府著手實行金融改革，首先是通過增資和頒布《中央銀行法》強化中央銀行的地位，隨后實行“法幣政策”，放棄銀本位，禁止白銀流通，將白銀收歸國有，規(guī)定中央、中國、交通三銀行發(fā)行的紙幣為法定流通貨幣，稱“法幣”。這是中國貨幣史上劃時代的一筆，中國至此才第一次進入了紙幣為主的時代。 抗戰(zhàn)和內(nèi)戰(zhàn)時期，金融系統(tǒng)瀕于崩潰，在那個山河破碎的年代，信用難以維持，銀行的命運也同樣如風(fēng)中的飛絮。抗戰(zhàn)時期，部分銀行隨國民黨內(nèi)遷，部分則留在淪陷區(qū)慘淡經(jīng)營。內(nèi)戰(zhàn)時期，金融領(lǐng)域嚴(yán)重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。到了新中國成立，存留下來的金融業(yè)只能用“茍延殘喘”來形容。最后，“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊在社會主義改造的浪潮中，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營銀行”，隨后在1955-1956年并入中國人民銀行儲蓄部。這些曾經(jīng)歷過輝煌時代的民營銀行品牌，至此消亡。它們所代表的那個短暫的繁榮時期，也已煙消云散，只給后人留下一連串的概嘆。

三、大一統(tǒng)時代

1948年中國人民銀行成立，并在新中國成立的同時被賦予了國家金融產(chǎn)權(quán)的唯一代表地位。對于國民黨時代留下來的“四大銀行”，中央銀行和農(nóng)民銀行已隨國民黨遷臺，留下來的中國銀行和交通銀行則為社會主義所用。中國銀行仍舊作為經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，并進而成為中國人民銀行的一個職能部門；1954年在原來交通銀行的基礎(chǔ)上組建了中國人民建設(shè)銀行（即現(xiàn)在的中國建設(shè)銀行），繼續(xù)承擔(dān)向國家基本建設(shè)投資的政策性任務(wù)，而交通銀行的其他業(yè)務(wù)也并入中國人民銀行；此外，1951年還組建了中國農(nóng)業(yè)銀行，作為辦理支農(nóng)撥款和貸款并扶持農(nóng)村信用合作的專業(yè)性銀行，此后中國農(nóng)業(yè)銀行在機構(gòu)重組中曾三度合并于中國人民銀行，又三度重新設(shè)立。

至于以“北四行”、“南三行”、“小四行”為代表的私營銀行，如前所述，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營銀行”，隨后在1955-1956年并入中國人民銀行儲蓄部，也成為新中國金融體系的有機組成部分。

至此，新中國建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國家的目標(biāo)基本實現(xiàn)。中國人民銀行既承擔(dān)發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責(zé)，又承擔(dān)統(tǒng)一管理國家金融機構(gòu)和金融運作的職能，同時又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”�！按笠唤y(tǒng)”銀行體系服務(wù)于當(dāng)時的計劃經(jīng)濟體制，深深地打上了那個國家“大一統(tǒng)”時代的烙印。

四、向現(xiàn)代銀行體系轉(zhuǎn)變

改革開放之后，中國銀行業(yè)體系又一次華麗轉(zhuǎn)身�！按笠唤y(tǒng)”的計劃經(jīng)濟銀行體系向現(xiàn)代市場經(jīng)濟銀行體系的過度，經(jīng)歷一個比較長的漸進過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復(fù)，中國銀行、中國建設(shè)銀行從中國人民銀行的體系中獨立出來，中國農(nóng)業(yè)銀行重新設(shè)立，這三大專業(yè)性銀行分別承擔(dān)經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)、基本建設(shè)投資和扶持農(nóng)村金融的政策性任務(wù)。然后是1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來，成立了中國工商銀行，中國人民銀行不再對企業(yè)和個人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國工商銀行由于繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

而中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行從1980年代中期開始經(jīng)營以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務(wù)，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。1994年政府對投資體制和金融體制進行重大改革，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離。（1）國家開發(fā)銀行成立，接過

了中國建設(shè)銀行對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的政策性業(yè)務(wù)，而中國建設(shè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（2）中國進出口銀行成立，接過了進出口方面的政策性業(yè)務(wù)，另國家外匯的管理職責(zé)由外匯管理局統(tǒng)一承擔(dān)，中國銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，接過了中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的政策性業(yè)務(wù)，另1996年全國農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國有商業(yè)銀行（工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個不同的系統(tǒng)。 除了四大國有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。1987年，交通銀行在時隔30年之后重新建立以作為金融改革的試點，成為全國第一家股份制的商業(yè)銀行。時隔一周之后，由招商局集團創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出，除了交通銀行和招商銀行之外，還有由中信集團創(chuàng)建的中信銀行，由深圳地方金融力量創(chuàng)建的深圳發(fā)展銀行，由福建地方金融力量創(chuàng)建的興業(yè)銀行，由廣東地方金融力量創(chuàng)建的廣東發(fā)展銀行。 1992年“又是一個春天”的推動下金融業(yè)繼續(xù)向前推進，第二批股份制銀行也乘勢而出，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營企業(yè)投資的全國性股份制商業(yè)銀行。2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。至此，全國性的股份制商業(yè)銀行增加到13家。 除了四大國有商業(yè)銀行和13家全國性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。全國各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年，是由城市居民集資建立的合作金融組織，其宗旨是通過信貸活動為城市集體企業(yè)、個體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù)。主要設(shè)立在大中城市，也有部分小城鎮(zhèn)。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行。當(dāng)時全國5000多家城市信用社，一部分關(guān)閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行也實質(zhì)上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機構(gòu)的代表。截止至2009年底，全國已有140家城市商業(yè)銀行。

同樣，農(nóng)村商業(yè)銀行也是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。1950年代初，在全國各地農(nóng)村合作化運動的潮流中農(nóng)村信用合作社也應(yīng)運而生，由農(nóng)民入股，簽協(xié)議組成，成為扶持合作制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。1958年之后隨著“大一統(tǒng)”金融體制的建立，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為國家銀行在農(nóng)村的基層機構(gòu)，走上了“官辦”的道路。1984年之后，各地農(nóng)村信用社紛紛恢復(fù)，作為推動農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的工具。1996年，各地農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，同時國有商業(yè)銀行逐漸退出欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，并被賦予“支農(nóng)”的政策性職能。2005年之后，部分農(nóng)業(yè)比重很低地區(qū)的農(nóng)村信用社陸續(xù)實行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，也轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機構(gòu)的代表。

這樣，經(jīng)過30年的漸進式改革，中國基本形成了由中國人民銀行、三大政策性銀行、 四大國有商業(yè)銀行、十多家全國性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。

截止至2009年，全國共有14家商業(yè)銀行的股票上市，包括工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、深發(fā)展A、北京銀行、南京銀行和寧波銀行。

然后是1984年，中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來，成立了中國工商銀行，中國人民銀行不再對企業(yè)和個人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國工商銀行由于繼承了中國人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

中國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展

以中間業(yè)務(wù)為主做下簡要的說明

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展戰(zhàn)略

國際金融業(yè)發(fā)展主流是加強中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)從銀行競爭力資產(chǎn)、競爭力過程乃至競爭力環(huán)境方面產(chǎn)生的巨大差異，已不得不讓我們關(guān)注中間業(yè)務(wù)。本文首先闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論，其次分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上 總結(jié)了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的主要問題，最后一一提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)理論概述

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定義為：商業(yè)銀行憑借其信譽、資金、技術(shù)、人力資源、信息網(wǎng)絡(luò)和機構(gòu)網(wǎng)點以及與社會經(jīng)濟聯(lián)系面廣等優(yōu)勢，不運用或較少運用自身資金，為社會公眾提供各式各樣的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù)，并從中收取一定手續(xù)費收入的經(jīng)濟行為。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義

1、中間業(yè)務(wù)增加了銀行穩(wěn)定收入的來源

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入來源主要是利息收入，而資本市場的發(fā)展和完善及利率和匯率的市場化使商業(yè)銀行的生存環(huán)境變得嚴(yán)峻，投資渠道的多元化分流了一部分存款，而直接融資比例的上升也對貸款業(yè)務(wù)的開展帶來一定影響，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利息收入大大降低。中間業(yè)務(wù) 所帶來的手續(xù)費收入彌補了利息收入的不足，穩(wěn)定了銀行的收入流

2、中間業(yè)務(wù)分散了銀行經(jīng)營風(fēng)險

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)盡管為銀行帶來主要收入，但也承擔(dān)著一定的信用風(fēng)險，與此相比，中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶委托，以中介人的身份進行的代理業(yè)務(wù)，風(fēng)險主要由委托人承擔(dān)，其自身安全性好。另外，中間業(yè)務(wù)所帶來的非利息收入有助于銀行通過收入流的組合 多樣化來降低銀行收入波動的風(fēng)險。

3、促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和人民經(jīng)濟生活水平的提高，客戶對銀行的服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還要求銀行提供諸如投資理財、咨詢、代理、信用卡等業(yè)務(wù)，銀行滿足客戶的多樣化服務(wù)需求有利于與客戶之間建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，為具有存貸關(guān)系的客戶提供配套的中間業(yè)務(wù)，可以使銀行有效地留住客戶的全盤資金；更深入的了解客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營及資金運作特點，預(yù)知客戶的經(jīng)營風(fēng)險，可以為信貸資金投放與收回提供準(zhǔn) 確科學(xué)的決策依據(jù)，從而有效地防范信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4、銀行業(yè)務(wù)多元化有利于銀行合理有效配置資源

中間業(yè)務(wù)把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍從信用類業(yè)務(wù)拓展到了各類非信用類業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營呈多元化，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，也應(yīng)以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)。銀行利用自己的網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才、信息、信譽等資源為客戶提供中間業(yè)務(wù)，向客戶合理收取手續(xù)費不僅合理有效地配置了銀行的資源，而且為銀行帶來穩(wěn)定收入，增強了銀行競爭力。 另外，對整個金融體系來講，銀行業(yè)務(wù)多元化增強了金融服務(wù)業(yè)的競爭，減少了壟斷，促進公平競爭，提高了金融機構(gòu)效率，降低了金融體系的整體風(fēng)險，有利于整個金融體系的健康

發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務(wù)高速增長

自2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了井噴式增長。截至2008年12月31日，信用發(fā)卡量達到了1.42億張，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)飛速發(fā)展源于居民收入水平的不斷提高。中國經(jīng)濟實現(xiàn)了多年持續(xù)高速增長，造就了一批年收入超過5萬元的人士。這一階層人數(shù)在2010 年有望將達到1.2億，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的客戶基礎(chǔ)

（二）代理業(yè)務(wù)范圍不斷擴大

代理類業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行開展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢，廣泛開展了代發(fā)工資、代付水電氣費、手機費、傳呼費、固定電話費、房租費、物業(yè)管理費、有線電視費、報刊訂閱費、環(huán)保費、養(yǎng)路費、稅款、社會保險基金、勞�；�金、工商管理費、法院訴訟費、各類罰款等業(yè)務(wù)。與此同時，代理業(yè)務(wù)也在逐步擴大。目前已發(fā)展有代理國外資金貸款業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理政策性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理城鄉(xiāng)信用社、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代理財政性業(yè)務(wù)等。隨著我國資本市場的發(fā)展，推動了商業(yè)銀行與資本市場相關(guān)的代理基金、財務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等 中間業(yè)務(wù)收入的較快增長。

（三）金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加

商業(yè)銀行通過整合金融資源以及采用高科技手段，不斷推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、證券保證金自動轉(zhuǎn)賬、私人理財、消費信貸等業(yè)務(wù)，從而進一步 推動了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）規(guī)模小、收入低

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有160多年的發(fā)展歷史，尤其是近三十年來發(fā)展十分迅速，其突出表現(xiàn)就是中間業(yè)務(wù)對銀行總體利潤水平的貢獻率大大提高。如美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤占總利潤的20%，而其余的利潤都是由承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等大量中讓業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。 目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，其差距是比較大的。

（二）業(yè)務(wù)品種單一

雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新有了長足的發(fā)展，但總體而言，業(yè)務(wù)范圍較窄，品種單調(diào)。目前我國商業(yè)銀行所從事的主要是傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)（主要集中在銀行卡業(yè)務(wù)類、結(jié)算類、電子匯劃類、代理保險基金類這些技術(shù)含量小、收費比例低的業(yè)務(wù)），其品種僅有420個品種，層次較低，缺乏吸引力，而技術(shù)含量高、為市場提供高智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)，如資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財、企業(yè)信用等級評估以及期貨期權(quán)等衍生工具類還剛剛起步，而在已辦理的承諾、交易、基金托管、咨詢顧問等類中間業(yè)務(wù)中，多是一些簡單的初級業(yè)務(wù)。相比之下， 西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)不僅范圍廣，而且 層次高、品種多。尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制、實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，西方國家商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)品種已達2萬種， 范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，可以有效滿足客戶的多種金融需求。

（三）業(yè)務(wù)管理分散

當(dāng)前我國商業(yè)銀行各項中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政，未能形成整體合力。例如，信用卡業(yè)務(wù)一般由銀行卡部負責(zé)，代理保險和個人電子銀行業(yè)務(wù)歸個人業(yè)務(wù)部負責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負責(zé)等。這種分散式的管理并沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，營銷資源不能共享，甚至重復(fù)營銷，造

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