XX 縣小額信貸推力扶貧工作情況的 調(diào)研報(bào)告 近年來 XX 縣為認(rèn)真貫徹落實(shí)脫貧攻堅(jiān)政策，堅(jiān)持精準(zhǔn)發(fā)力、綜合施策，積極引導(dǎo)金融扶貧模式，破解扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難，融資貴”問題。XX 縣農(nóng)商銀行“立足三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”，積極履行社會(huì)責(zé)任，成為小額貸款扶貧的中堅(jiān)力量，在扶貧工作中做了大量卓有成效的工作，得到了廣大農(nóng)村貧困人口的歡迎。但在小額貸款扶貧工作中仍存在一些亟待解決的問題，現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，就優(yōu)化小額貸款扶貧政策，進(jìn)一步提升小額貸款扶貧的精準(zhǔn)度和有效性略作分析。

　一、XX 縣小額信貸扶貧工作的障礙分析 （一）XX 縣小額貸款扶貧資金的發(fā)放、回收狀況。XX年以來，XX 縣在 XX 市率先實(shí)行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策，由 XX 縣扶貧辦、XX 縣農(nóng)商銀行和 XX 省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司合作共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從 XX 年 X 月 X 日至 XX 年X 月 X 日，由 XX 縣農(nóng)商銀行為 X 戶有產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求的

　建檔立卡貧困人口發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款 X 萬(wàn)元。貸款一年期限屆滿時(shí)，XX 縣農(nóng)商銀行順利收回 X 萬(wàn)元，另外的 X 萬(wàn)元資金逾期不能償還，占比為 X%。其中兩戶主貸款人潘某雪和趙某敬已被 XX 縣農(nóng)商銀行起訴至 XX 縣人民法院，共涉案金額X 萬(wàn)元。另外，據(jù) XX 省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司統(tǒng)計(jì)，自開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，貸款人中 X 戶有 X 戶逾期不能還款；其不良資產(chǎn)的占比已達(dá)到 X％，已超過 7%�？v觀 XX 縣金融扶貧工作開展情況，資金總體上運(yùn)行還算可以，但是此類現(xiàn)象具有普遍性、不容小覷。

　( 二) 貧困農(nóng)戶、扶貧帶動(dòng)型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)小額貸款扶貧資金的了解不全。《XX 省創(chuàng)業(yè)扶貧擔(dān)保貸款工作實(shí)施方案》制定了《建檔立卡貧困戶小額貸款扶貧擔(dān)保操作指引》、《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體小額貸款扶貧擔(dān)保操作指引》等一系列操作規(guī)程，以規(guī)范性文件的形式將小額貸款扶貧擔(dān)保業(yè)務(wù)流程加以規(guī)范和完善，但是，廣大貧困農(nóng)戶、扶貧帶動(dòng)型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在逾期不能償還貸款時(shí)，多數(shù)只知道享受優(yōu)惠，不知到應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，反倒是一臉的委屈。

　逾期不能還貸發(fā)生代償糾紛時(shí)，該筆業(yè)務(wù)的貸款貧困戶、貸款帶動(dòng)貧困戶就業(yè)的新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體卻認(rèn)為自己責(zé)有旁貸，自己只對(duì)貸款本金和扶貧貸款的基準(zhǔn)利率擔(dān)責(zé)，對(duì)逾期利息、復(fù)利、罰息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用均由 XX 縣

　扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和 XX 省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司按比例分擔(dān)，與自己無(wú)關(guān)。

　（三）部分貧困戶、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款使用有效度低，增收創(chuàng)收難。從 XX 縣扶貧辦對(duì)貧困戶建檔立卡和 XX縣農(nóng)商銀行建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案來看，部分貧困戶缺乏增收創(chuàng)收項(xiàng)目，符合扶貧小額貸款條件的貧困戶較少。相當(dāng)一部分貧困戶是因病或因殘致貧的，本來就缺少或喪失勞動(dòng)力，難以從事大多數(shù)的創(chuàng)收項(xiàng)目。即使拿到了項(xiàng)目款，也難以正常經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。通過調(diào)查 XX 縣原有 X 個(gè)省級(jí)貧困村發(fā)現(xiàn)，截至XX 年 12 月，XX 縣原來的 X 個(gè)省級(jí)貧困村 X 戶、X 人，已全部脫貧。目前有低保戶 X，低保人口 X，其中殘疾人口 X人，占低�？�?cè)丝诘?X%。XX 縣兩戶不良貸款的主債務(wù)人潘某雪和趙某敬即屬于此類情況，他們肢體殘疾，他們沒有文化知識(shí)，也缺乏應(yīng)有的勞動(dòng)技能，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴性大，單靠種植農(nóng)作物姜，因?yàn)榻�的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，去年姜的價(jià)格較低，結(jié)果大大賠本，再也無(wú)力償還貸款。由于低保金跟小額擔(dān)保貸款是同一個(gè)賬戶，低保金也被銀行系統(tǒng)自動(dòng)扣除了，生活已是雪上加霜，更不要提償還貸款本金的能力。

　( 四) 政府對(duì)小額扶貧貸款主體后續(xù)扶持不力。XX 縣是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，產(chǎn)業(yè)增收創(chuàng)收項(xiàng)目少。小額扶貧貸款出現(xiàn)后，對(duì)貸款貧困農(nóng)戶、扶貧帶動(dòng)型新型農(nóng)

　業(yè)經(jīng)營(yíng)主體引導(dǎo)資金有效使用支持不力。扶貧貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府補(bǔ)償機(jī)制難以到位，而商業(yè)銀行的逐利性暴露無(wú)遺，往往會(huì)使不良貸款貧困戶、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體債務(wù)泥潭，打入老賴名單，甚至?xí)�觸犯刑律。

　二、有效提升 XX 縣小額信貸扶貧工作的對(duì)策建議 ( 一) 加強(qiáng)誠(chéng)信、違約政策宣傳力度。要加大小額信貸扶貧政策宣傳和全面講解力度，采取靈活多樣的形式，通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等媒介，加大對(duì)小額信貸扶貧擔(dān)保貸款的宣傳力度，讓建檔立卡農(nóng)村貧困戶和有關(guān)單位知曉相關(guān)政策和程序，實(shí)現(xiàn)建檔立卡農(nóng)村貧困戶自主貸款、自主發(fā)展。要樹立一批通過自主創(chuàng)業(yè)脫貧的個(gè)人以及積極吸納農(nóng)村貧困人口就業(yè)的單位等先進(jìn)典型，宣傳他們的好經(jīng)驗(yàn)、好做法，帶動(dòng)更多農(nóng)村貧困人口通過自主創(chuàng)業(yè)或通過單位吸納就業(yè)脫貧致富。在做好正面宣傳工作的同時(shí)，更要對(duì)建檔立卡農(nóng)村貧困戶講深講透小額信貸資金逾期不還的責(zé)任、后果，讓其誠(chéng)實(shí)守信、合法經(jīng)營(yíng)、遵守社會(huì)公約、尊重社會(huì)公德。從而也避免小額信貸扶貧政策成為滋生“老賴”的溫床。

�。ǘ�）發(fā)揮政府統(tǒng)領(lǐng)作用，進(jìn)一步優(yōu)化小額信貸扶貧惠民舉措。對(duì)小額信貸資金流動(dòng)進(jìn)行全程把控，摒棄監(jiān)管漏洞，把產(chǎn)業(yè)扶貧落到實(shí)處。針對(duì)縣級(jí)小額信貸扶貧對(duì)象的實(shí)際情況，為每位貸款個(gè)體的貸款額度、資金使用方向、根據(jù)貸款

　總額度分化細(xì)化其使用時(shí)間具體到“天”、做到量體裁衣、“一人一帳”、“一人一策”，對(duì)不同的扶貧對(duì)象實(shí)施差異化的幫扶措施�？山梃b采取試點(diǎn)地區(qū)“政府組織推薦、銀行批量放款、平臺(tái)統(tǒng)一管理、政府擔(dān)保公司擔(dān)保”的“平臺(tái)+擔(dān)保”管理模式，時(shí)時(shí)關(guān)注貸款人靠農(nóng)業(yè)脫貧的能力，在農(nóng)業(yè)技能、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)信息、惠農(nóng)政策等致富要素上給予貸款人全程的、必要的、現(xiàn)實(shí)的幫扶。

　縣級(jí)政府在建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，打消金融機(jī)構(gòu)的顧慮，徹底掃清融資障礙的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的培育，引入專家指導(dǎo)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的格局出發(fā)，制定詳細(xì)的規(guī)劃布局，對(duì)需重點(diǎn)支持的農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)在專家把脈、貸款人員培訓(xùn)、配套設(shè)施建設(shè)投入、銷售宣傳、延長(zhǎng)擔(dān)保融資年限等方面給予全方位的支持。農(nóng)作物生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)效益回收期也長(zhǎng)，不良貸款戶渴盼延長(zhǎng)小額信貸扶貧擔(dān)保融資年限。

�。ㄈ�）強(qiáng)化精準(zhǔn)扶貧，對(duì)小額信貸主體既要融資更要融智。對(duì)小額信貸主體大力普及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識(shí)，從農(nóng)產(chǎn)品的種植、生產(chǎn)、加工、營(yíng)銷、包裝、品牌設(shè)計(jì)、農(nóng)資供應(yīng)等產(chǎn)業(yè)鏈一體化的拉伸上下功夫。發(fā)揮貧困戶主體作用，培養(yǎng)其現(xiàn)代農(nóng)民意識(shí)，加快其對(duì)電子商務(wù)和物聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融合發(fā)展的認(rèn)知度。在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售，在設(shè)備的更新研發(fā)、種養(yǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)的積累、電商平臺(tái)的運(yùn)用、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量

　品牌提升等方面下足功夫，通過引進(jìn)新品種、應(yīng)用新技術(shù)，拓展新市場(chǎng)，進(jìn)一步拉長(zhǎng)精深加工、品牌創(chuàng)建、市場(chǎng)銷售等產(chǎn)業(yè)鏈條，使經(jīng)營(yíng)主體更具保值、增收、創(chuàng)收能力。

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