銀行貸前調(diào)查報告- - 調(diào)查報告[ [ 調(diào)查報告] ]

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　關(guān)鍵字:調(diào)查報告, 企業(yè), 借款, 公司, 擔(dān)保, 工程,

　銀行貸前調(diào)查報告(一)

　一、企業(yè)基本情況

　(一)企業(yè)概況:主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)(國有、集體、股份、私營等)、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟(jì)核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購(拍買、轉(zhuǎn)讓)總價格(其中出資現(xiàn)金金額)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。

　(二)經(jīng)營情況:企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負(fù)債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。

　(三)行業(yè)情況:行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。

　(四)管理情況:營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性;企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負(fù)責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況;企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢;管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度;安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。

　二、企業(yè)借款原因

　企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何,預(yù)計(jì)效益如何,自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

　三、企業(yè)還款能力

　這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化(與原材料變動幅度比)、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為:

　(一)產(chǎn)、供、銷情況分析

　對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實(shí)情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

　(二)財務(wù)和信用分析

　據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認(rèn)真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負(fù)債等幾個大項(xiàng)來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計(jì)報表的真實(shí)準(zhǔn)確性。主要考核以下三個綜合指標(biāo):

　1、償債能力

　?資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%

　一般認(rèn)為，該比率不得超過 70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。

　?流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負(fù)債總額×100%

　一般認(rèn)為 2:1 的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。

　?速動比率=(流動資產(chǎn)總額-存貨)/流動負(fù)債總額×100%

　一般認(rèn)為，該比率為 1:1 較好。

　?現(xiàn)金比率=(現(xiàn)金+銀行存款+短期投資)?流動負(fù)債

　該指標(biāo)比率越大越好，表明短期償債能力越強(qiáng)

　2、營業(yè)狀況

　存貨周轉(zhuǎn)率=銷貨成本/平均存貨

　其中:平均存貨=(期初存貨+期末存貨)?2

　一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運(yùn)用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為 9(次)較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。

　3、獲利水平

　資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

　一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負(fù)債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負(fù)債率會損害投資者的利潤。

　另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當(dāng)應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負(fù)債的 15%(或一定比例)時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。

　(三)還貸來源及還款時間分析

　分析貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、預(yù)計(jì)利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

　四、借款擔(dān)保方式

　屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等;屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況(同借款人基本情況)、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。

　通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進(jìn)行評價。

　五、提出調(diào)查結(jié)論

　調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng):

　六、調(diào)查人簽名

　企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查

　時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

　企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實(shí)完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。

　銀行貸前調(diào)查報告(二)

　一、借款人概況

　1、基本情況

　2、企業(yè)生產(chǎn)情況

　3、管理者素質(zhì)

　二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟(jì)效益情況:

　企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為 2-3 季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。

　公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為 2 個月左右。主要供貨為:三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、XX 市工程機(jī)械廠、南方液 壓工程機(jī)械廠、朝陽工程機(jī)械股份有限公司、煙臺工程機(jī)械廠、XX 市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽建筑機(jī)械廠等;與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長態(tài)勢;隨著國家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動橋的市場空間巨大。

　三、借款人財務(wù)狀況

　(2)該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20**年實(shí)現(xiàn)凈利潤 242 萬元。

　(3)該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。

　總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。

　2、發(fā)展情況

　20**年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為 8600 套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入 15000 萬元，實(shí)現(xiàn)利稅 1000 萬元，其中實(shí)現(xiàn)稅金 600 萬元，稅后利潤 400 萬元。

　四、公司與我行關(guān)系:

　該企業(yè)長期在中國工商銀行 xx 縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為 2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為 aa 級。

　我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20**年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波 bb 集團(tuán)兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓�司管理人員的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。

　五、貸款必要性及可行性分析

　六、貸款擔(dān)保人分析

　該筆貸款的擔(dān)保由寧波 bb 集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波 bb 集團(tuán) XX市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為 XX 市的五星級企業(yè)。公司進(jìn)入中國民營企業(yè) 500 強(qiáng)，世界汽配行業(yè) 500 強(qiáng)，xx 縣驅(qū)動橋有限公司為寧波 bb 集團(tuán)下屬公司。

　寧波 bb 集團(tuán)是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為 aaa 級，

　七、結(jié)論

　同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款 3000 萬元，期限 1 年，利率 5、31%，由寧波 bb 集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證

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