金融扶貧工作調研報告

　脫貧攻堅，提升扶貧金融服務，農(nóng)商行一直在行動。是第一個庫區(qū)移民縣，24.5 區(qū)居民需要異地搬遷。如今，農(nóng)商行又創(chuàng)新金融脫貧新模式，開辟金融扶貧新路徑，把精準脫貧作為金融扶貧的支持重點。通過創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+金融機構+貧困戶”扶貧新模式，將扶持資金精準鏈接到精準脫貧戶，不僅盤活企業(yè)資金，有效整合各類資源，還增強精準脫貧戶的內(nèi)生動力。

　一、農(nóng)商行金融脫貧基本情況

　金融脫貧，成為脫貧攻堅的強大力量。在我們實地調研中，農(nóng)商行探索“龍頭企業(yè)+金融機構+合作社+互聯(lián)網(wǎng)+貧困戶”的模式，助力全縣貧困戶脫貧致富。農(nóng)商行堅持點面結合，深入推進定點扶貧工作，在全力滿足農(nóng)村、農(nóng)戶基本生產(chǎn)生活信貸需求的基礎上，確保資金用在“刀刃上”，實現(xiàn)精準扶貧、精準脫貧。據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)商行對失去土地的移民，對接實施柳編、特色種植 300 多個扶貧項目，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有主導產(chǎn)業(yè)，每個貧困村都有扶貧就業(yè)點，將金融扶貧與特色項目相結合，實現(xiàn)了富了農(nóng)戶樂了企業(yè)的雙贏效果。

　二、主要做法

　 扶貧工作只有建立一種可持續(xù)發(fā)展的機制，才能經(jīng)得起時間的檢驗。農(nóng)商行按照“分類指導、因戶施策、精準對接”的工作思路，對精準脫貧戶的情況進行分類指導，積極對接建檔立卡的精準脫貧戶，走訪入戶調查，加大宣傳力度，切實加大扶貧信貸資金的投放力度，著力提升金融扶貧的精準度和覆蓋面，通過“輸血”和“造血”雙管齊下模式，打通金融精準扶貧“最后一公里”。

�。ㄒ唬┐蛟旖鹑诜鲐�“六大模式”

　農(nóng)商行實施政府增信機制等扶貧“六大模式”，落實信貸規(guī)模、費用支持等“七項保障措施”；積極打造“物理網(wǎng)點+自助銀行+惠農(nóng)通工程+互聯(lián)網(wǎng)金融”四位一體的普惠金融服務體系。實現(xiàn)了信貸資源對建檔立卡貧困戶和扶貧產(chǎn)業(yè)的“精準滴灌”，有效解決了金融精準扶貧供給和需求不平衡的矛盾。在調研中可以看出，想達到更好的市場化、可持續(xù)的金融扶貧效果，各級政府要鼓勵與各種金融機構加強合作，積極拓展多種業(yè)務形式，運用政策性貸款以及扶貧再貸款資金等多樣的手段和工具，為符合條件的扶貧龍頭企業(yè)及其上游產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供定向支持。企業(yè)得到金融扶持進一步發(fā)展了，才能為建檔

　立卡貧困戶提供更多就業(yè)機會和技術幫助，使更多的貧困戶融入龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，達到助農(nóng)增收為可持續(xù)脫貧帶來更多保障。金融扶貧就是將政府、市場、社會乃至貧困地區(qū)的扶貧資源有效結合起來，以市場化的方式形成扶貧脫貧的合力，這樣才能實現(xiàn)可持續(xù)的脫貧致富。政府主導，金融參與，同時遵循市場規(guī)律是金融精準扶貧突破瓶頸的關鍵，只有市場化運行才能化解高風險與低覆蓋的矛盾；金融扶貧工作也只有符合市場規(guī)律，才能可持續(xù)發(fā)展。

　在，由于異地扶貧搬遷的實施，貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)自然資源稟賦各不相同、類型多樣、承貸主體千差萬別，金融機構只有不斷探索創(chuàng)新支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效模式，才能積極有效地推動特色產(chǎn)業(yè)扶貧工作順利開展。農(nóng)商行在金融創(chuàng)新活動取得了扶貧攻堅的階段性勝利，讓我們看到，創(chuàng)新就有收獲，創(chuàng)新就會有成功，扶貧攻堅在創(chuàng)新驅動下才會更加出彩。

�。ǘ�）激發(fā)農(nóng)戶脫貧內(nèi)生動力

　授人以魚不如授人以漁，只有激發(fā)農(nóng)戶的內(nèi)生動力，才能做到扶智又扶志。探索的金融新模式具體操作方式是，農(nóng)商行為精準脫貧戶提供貸款，精準脫貧戶可以將貸款各個特

　色項目基地，有勞動力的精準脫貧戶可以到相應基地參與生產(chǎn)，不僅可以享受免費技術培訓，還可以獲得固定的勞動報酬。精準脫貧戶與基地公司簽訂固定合同，一定保護期后，只要精準脫貧戶想退出，在掌握了相應的操作技術后，完全可以自己“造血”，重新創(chuàng)業(yè)。農(nóng)商行著重通過探索搭建“銀企農(nóng)”利益聯(lián)結機制，通過金融助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而帶動實現(xiàn)收益共享。這種新模式不僅幫助企業(yè)盤活資金，更重要的是，真正做到了“輸血又造血”。

�。ㄈ�）助力產(chǎn)業(yè)更新升級

　金融扶貧關鍵還是要增強產(chǎn)業(yè)扶貧能力，著力挖出窮根找出致富路。農(nóng)商行為此僅僅圍繞如何進一步完善“龍頭企業(yè)+金融機構+貧困戶”的模式，更好地打通金融扶貧“最后一公里”的問題。農(nóng)商行積極與縣農(nóng)委、金融辦、扶貧辦、以及全縣部分龍頭企業(yè)負責人齊聚一堂，群策群力，獻計獻策。他們重點為精準脫貧戶給予貸款支持，貸款資金投放企業(yè)產(chǎn)業(yè)項目生產(chǎn)，企業(yè)為貧困戶貸款提供連帶責任保證擔保。此外，企業(yè)還要負責提供種苗、技術、品牌、基礎設施等，幫助改變精準脫貧戶的經(jīng)營理念，通過傳、幫、帶的方式，傳授種植技術，帶動更多精準脫貧戶增收致富。企業(yè)還可以通過科技手段，通過線上、線下渠道為精準脫貧戶網(wǎng)銷農(nóng)特

　產(chǎn)品，提供物流配送等途徑，幫助他們解決生產(chǎn)、銷售、技術等制約，帶動貧困戶增收脫貧。這一新的模式，切實滿足有貸款意愿、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質和一定還款能力的建檔立卡精準脫貧戶的有效信貸需求。同時，也盤活了龍頭企業(yè)的資金，真正做到了收益共享。在他們看來，做好脫貧攻堅工作，就要激發(fā)精準脫貧戶的內(nèi)生動力。產(chǎn)業(yè)扶貧，才能真正幫助他們挖出窮根子，找出富路子，不會再重新返貧。創(chuàng)新金融扶貧新模式，就著重突出“產(chǎn)業(yè)扶貧”這一就業(yè)之基，通過扶持龍頭企業(yè)，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，能夠幫助精準脫貧戶穩(wěn)定增收、就地脫貧，更重要的改變精準脫貧戶的理念，從“輸血”向“造血”發(fā)展。

�。ㄋ模┱蔑@金融扶貧的多元性

　金融扶貧是一種多樣化多元性金融，農(nóng)商行主要通過創(chuàng)新服務模式、探索合作方式，顯著提升金融服務滿意度。他們把產(chǎn)業(yè)帶動作為金融扶貧的重要載體和有效途徑，創(chuàng)新多種服務模式，有效帶動貧困農(nóng)戶發(fā)展致富。金融扶貧不僅要“授人以魚”，解決融資難題；更要“授人以漁”，助其提高致富能力。貧困農(nóng)戶受自身條件所限，往往缺乏獨立發(fā)展生產(chǎn)的知識、信息和技術。他們通過建立“三農(nóng)”金融輔導制度，采取業(yè)務同步輔導和集中宣講輔導相結合的方式，依耗

　產(chǎn)品推介、農(nóng)戶回訪、聘請農(nóng)科專家宣講等活動，向農(nóng)民講解傳播金融知識和致富案例，培育廣大農(nóng)民的金融意識、市場意識、發(fā)展意識，為廣大貧困農(nóng)民致富奔小康提供智力支持，得到農(nóng)民群眾普遍歡迎。

　三、存在的問題

　在扶貧工作中，金融扶貧是其中一個見效快的有力武器。然而金融機構是自負盈虧的單位，積極參與是一種責任擔當，但也有一定的風險管控底線。在系列報道中，我們看到了產(chǎn)品創(chuàng)新，也看到了風險管控模式，這是一種很好的嘗試，但也需要時間的檢驗。金融扶貧想要常態(tài)化開展下去，最重要的一點就是管控好風險，這不能僅靠政府背書，更需要民眾按期還款意識的提升，需要一個誠信金融環(huán)境的營造。

�。ㄒ唬┺r(nóng)戶對小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。通過對產(chǎn)業(yè)扶貧戶的走訪調查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對資金的需求為 5 萬元—15 萬元，家庭農(nóng)場對資金的需求基本在 15 萬元—30 萬元的階段。當前，農(nóng)戶和家庭農(nóng)場主要通過信用貸款的方式獲得資金需求，授信金額平均為 3 萬元—10 萬元，一定程度上不能滿足群眾的需求。

　(二)信息不對稱。農(nóng)戶與政策信息不對稱，通過調研發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)戶對金融扶貧的認識不夠，甚至有很多農(nóng)戶并不知道金融扶貧這項政策方針，對當前金融扶貧有何政策更是知之甚少，以至于出現(xiàn)有很多農(nóng)戶并不知道自己是否有貸款貼息幫扶，使得良好的政策得不到有效的落實。農(nóng)戶與市場信息不對稱，農(nóng)戶渴望發(fā)展，但卻不知如何發(fā)展，有種養(yǎng)的意愿，卻礙于銷路問題，不敢嘗試。各精準扶貧主體信息不暢通，形成各吹各號，小打小鬧的現(xiàn)狀，未形成合力。扶貧信息系統(tǒng)建設滯后，信息管理效率較低，成為金融扶貧工作的瓶頸。在數(shù)據(jù)更新、與金融機構互聯(lián)互通等方面相對滯后。當前扶貧辦的建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)與區(qū)內(nèi)金融機構信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時共享，信息傳遞效率低下。

　(三)金融扶貧信貸風險的分擔補償機制缺位，難以形成合力。財政撥款統(tǒng)一由縣政府管理下?lián)�，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府難以依靠自身財力建立較完善的扶貧貸款擔保體系和風險分擔補償機制，基層對信貸的支持主要是對扶貧對象進行補貼利息，對貸款本金無確切保障措施。農(nóng)業(yè)信貸風險補償機制不健全，造成了支農(nóng)信貸風險高，支農(nóng)貸款額度偏小。簡單的輸血式扶貧，沒有從根本上解決掛鉤對象的貧窮問題，沒有撬動金融杠桿，未能形成聯(lián)動，實現(xiàn)造血式扶貧，實現(xiàn)真正意義上的精準扶貧。

　 四、下一步打算

　金融扶貧是金融機構的責任和機遇。金融扶貧的核心是為貧困地區(qū)造血而非輸血，通過金融手段導入要素資源，提升貧困地區(qū)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力、優(yōu)化產(chǎn)品結構，只有提高貧困地區(qū)的市場意識和市場能力，才是金融扶貧的根本出路。其次，金融扶貧重在金融產(chǎn)品創(chuàng)新，因時因地因產(chǎn)設計規(guī)范的金融產(chǎn)品，引導社會資本進入貧困地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)，從脫貧過程中為金融產(chǎn)品中的非公益資本投資人創(chuàng)造合理收益。

　(一)銀政保聯(lián)動，形成金融支持合力。一要爭取地方政府精準扶貧政策，獲取扶貧貸款風險補償基金，建立健全精準扶貧貸款風險分散和補償機制，有效降低貧困地區(qū)金融信貸風險。二是構建貧困地區(qū)信貸風險保障體系。聯(lián)合保險機構進一步提高貧困地區(qū)保險密度和保險深度。結合特色農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額保險，建立貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)信社信貸相結合的銀�；�動機制。三是配套政府扶貧資金，利用倍數(shù)放大機制，撬動更多的信貸資金投入。形成“信用+擔保+保險+風險補償”聯(lián)動機制，以全方位支持貧困戶融資需求。四是根據(jù)不同生產(chǎn)類型創(chuàng)新不同貸款模式和產(chǎn)品。

　(二)解決信息不對稱問題。通過聯(lián)合政府精準扶貧建檔立卡戶名單，建立開陽聯(lián)社精準扶貧貧困戶貸款單獨統(tǒng)計數(shù)據(jù)庫，對貧困戶實行精準扶貧專項貸款，實現(xiàn)扶貧資金放大的作用，供其發(fā)展，同時利用信貸員對其資金的流量和還款能力進行評估，提供數(shù)據(jù)支撐，為政府、央行統(tǒng)計金融精準扶貧的成效數(shù)據(jù)提供幫助，對精準扶貧戶實現(xiàn)動態(tài)調整，達到精準扶貧對象有進有出。據(jù)調研，當前實施的扶貧小額貼息貸款并未實現(xiàn)普及和大范圍宣傳推廣，可配合政府職能部門通過“金融夜校”、金融精準扶貧站廣泛宣傳扶貧貼息政策，使農(nóng)戶得到相關政策的支持幫扶。同時為政府發(fā)放的扶貧小額貼息貸款作單獨統(tǒng)計，設計專項精準扶貧貼息貸款業(yè)務，搭建信息共享平臺，將政府精準扶貧建檔立卡戶與農(nóng)信社農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)庫進行連接，搭建信息橋梁實現(xiàn)精準扶貧，保證扶貧資金使用精準，扶貧對象幫扶精準。

　(三)設立金融精準扶貧服務站。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社和政府主導，多方配合組織組建村級精準扶貧服務站，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社設分社服務站，指導和管理轄內(nèi)各村級服務站，組成農(nóng)商行精準扶貧基層服務站體系;縣聯(lián)社設立精準扶貧服務總站，監(jiān)督和指導各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分社服務站，組成開陽聯(lián)社核心服務站體系;由基層服務站和核心服務站組成一套完整的縣、鄉(xiāng)、村一體的服務站體系，形成信息由下至上匯總、匯報和反饋，指令由

　上至下統(tǒng)一傳遞，層層獨立管理，總站統(tǒng)籌監(jiān)管，良性互助的服務體系。與此同時，各服務站建立相應的 QQ 群、微信群，發(fā)布相關金融信息和政策優(yōu)惠以及相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和經(jīng)驗，網(wǎng)絡與實體相結合，全方位，多渠道的助推精準扶貧。一是為了更加精準地識別扶貧對象，著力金融精準扶貧的長期性、持續(xù)性和重要性;二是為組織存款和發(fā)放貸款創(chuàng)造有利條件，也為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富提供金融方面的信息、法規(guī)、政策和技術服務;三是充分調動廣大群眾的積極性和創(chuàng)造性，為金融精準扶貧的有序開展奠定基礎。

　“惟其艱難，才更顯勇毅；惟其篤行，才彌足珍貴。”黨的十八大以來，黨中央把貧困人口脫貧作為全面建成小康社會的底線任務和標志性指標，在全國范圍全面打響了脫貧攻堅戰(zhàn)。隨著扶貧工作的深入推進，脫貧攻堅現(xiàn)已進入破解深度貧困的新階段。作為人口大縣和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，脫貧攻堅本來就是一場硬仗，既要充分利用外部多元化措施扶貧，發(fā)揮增量效益；更要調動貧困地區(qū)干部群眾的積極性、主動性、創(chuàng)造性，激發(fā)自我脫貧的信心和意愿，培育提升脫貧攻堅的內(nèi)生動力，提高貧困地區(qū)和貧困群眾的自我發(fā)展能力。要利用互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術，并與產(chǎn)業(yè)提升、項目扶貧和能力培訓相結合。要做好系列宣傳和經(jīng)驗推廣，提升貧困地區(qū)、貧困人口的技術能力與發(fā)展?jié)摿�，增�?/p>

　可持續(xù)性。摒棄以往簡單地提供資金支持的弊端，而是帶來脫貧致富的觀念、信息和商機，實現(xiàn)了產(chǎn)品走出去和服務建起來；既拓展了貧困人口的視野，更增強了他們的信心，最重要的是建立金融最需要的信用機制——這是金融扶貧的長遠可持續(xù)基礎。

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