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銀保合并是金融監(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展的需要

發(fā)布時(shí)間:2018-07-09 來(lái)源: 感悟愛(ài)情 點(diǎn)擊:


  金融街北部的一個(gè)角落里,有一座不起眼的灰色大廈。2018年3月之前,這座大廈南邊的牌子上寫(xiě)著“中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”,北邊的牌子上寫(xiě)著“中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”。
  現(xiàn)在,這一幕已經(jīng)成為歷史。監(jiān)管新規(guī)發(fā)布后,銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)合并,這兩塊牌子同時(shí)被撤掉,換成了“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)”。

合并是趨勢(shì)所需


  事實(shí)上,銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的合并順應(yīng)了金融綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)。
  一方面,銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的很多產(chǎn)品,在功能交叉方面有趨同的走向。央行曾通過(guò)調(diào)查了解我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的目的,排在第一位的是養(yǎng)老,第二位是就醫(yī),第三位是教育。而事實(shí)上,如果我們做好規(guī)劃,這3個(gè)目的都可以通過(guò)保險(xiǎn)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)。簡(jiǎn)而言之,經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,保險(xiǎn)特別是一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品,已經(jīng)衍生出了與銀行儲(chǔ)蓄類(lèi)似的功能。
  另一方面,銀行和保險(xiǎn)的合作十分深入。保險(xiǎn)公司的很多產(chǎn)品是通過(guò)銀行來(lái)銷(xiāo)售的(銀保產(chǎn)品)。從監(jiān)管實(shí)務(wù)的角度來(lái)看,這兩個(gè)機(jī)構(gòu)的合并其實(shí)是一個(gè)整合監(jiān)管資源的動(dòng)作。這兩者的監(jiān)管,在理念、工具、方法和機(jī)構(gòu)方面幾乎趨同。
  當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用的監(jiān)管方式是“第二代償付能力監(jiān)管試用體系”,業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“償二代”。即以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向,不同風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)對(duì)資本金的要求有顯著變化,從而顯著影響保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債策略。實(shí)際上,銀行業(yè)也是按照這種思路進(jìn)行監(jiān)管的。所以,“償二代”經(jīng)常被類(lèi)比為保險(xiǎn)業(yè)的“巴塞爾協(xié)議”。
  從這個(gè)意義上講,保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)在監(jiān)管實(shí)務(wù)上有很大的相似性。我國(guó)的監(jiān)管人員相對(duì)缺乏,兩個(gè)機(jī)構(gòu)合并之后,能夠使監(jiān)管資源得到更有效的利用。所以,無(wú)論是從現(xiàn)實(shí)性還是可能性上來(lái)看,這兩者的合并都是一個(gè)較好的趨向。

市場(chǎng)發(fā)展與監(jiān)管職能的分離


  事實(shí)上,銀保合并將促使央行成為超級(jí)央行,監(jiān)管成為超級(jí)監(jiān)管。
  統(tǒng)籌金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃
  保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行都要面對(duì)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)問(wèn)題,而監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了要負(fù)責(zé)監(jiān)管行業(yè)的行為,還要負(fù)責(zé)行業(yè)的發(fā)展,而兼顧的后果,往往容易導(dǎo)致目標(biāo)沖突。銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的合并不僅是統(tǒng)籌衡量銀行與保險(xiǎn)業(yè)金融發(fā)展規(guī)劃,建立一個(gè)對(duì)于成熟市場(chǎng)來(lái)說(shuō)更為健全的體系,還將規(guī)劃發(fā)展的職責(zé)交給央行,讓機(jī)構(gòu)職責(zé)更加清晰。
  制定重大規(guī)章制度
  兩會(huì)合并后,統(tǒng)一的重大監(jiān)管規(guī)則不再由金融監(jiān)管部門(mén)制定,而全部劃歸央行。對(duì)于這種改變,監(jiān)管部門(mén)必須要做的,是把監(jiān)管的職責(zé)協(xié)調(diào)好,改變?cè)斜O(jiān)管方法。如今,很多大型集團(tuán)同時(shí)擁有多塊金融牌照,可以在銀行、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn),而之前的監(jiān)管部門(mén)只能固守自身監(jiān)管領(lǐng)域,這樣的方式蘊(yùn)藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)。而合并之后的中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),將主要執(zhí)行央行統(tǒng)一制定的監(jiān)管政策,保持市場(chǎng)秩序的良好,嚴(yán)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
  對(duì)于系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,一些人可能存在疑慮,認(rèn)為對(duì)其的防范過(guò)于謹(jǐn)慎。其實(shí),從單一金融監(jiān)管部門(mén)的角度來(lái)看,各自已經(jīng)履行了監(jiān)管職責(zé),風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)在可控范圍內(nèi)。但從全局來(lái)看,則埋下了一些隱患,不可低估和輕視。保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的合并,分離了發(fā)展與監(jiān)管職能,讓監(jiān)管者更專(zhuān)注于監(jiān)管執(zhí)行:央行側(cè)重貨幣政策和宏觀審慎監(jiān)管,監(jiān)管部門(mén)則側(cè)重行為監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
  從國(guó)家層面來(lái)看,則形成了“一委一行兩會(huì)”(國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì))的監(jiān)管體系,在地方金融監(jiān)管層面,是“一行二局一辦”,地方政府也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。國(guó)家對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)提升到了前所未有的高度。

監(jiān)管大動(dòng)作


  2017年,各監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)開(kāi)出了以下罰單。
  銀監(jiān)會(huì):罰沒(méi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)29.32億元,處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)1877家;央行:行政處罰罰單903張,對(duì)金融機(jī)構(gòu)的罰沒(méi)金額達(dá)7980萬(wàn)元;保監(jiān)會(huì):處罰機(jī)構(gòu)720家,罰沒(méi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1.5億元;證監(jiān)會(huì):行政處罰決定224件,罰沒(méi)款金額74.79億元。
  為何監(jiān)管部門(mén)會(huì)有這樣的大動(dòng)作?監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)發(fā)展管理部門(mén)深刻地體會(huì)到一件事:國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的某些經(jīng)營(yíng)行為造成了資金空轉(zhuǎn)、脫實(shí)向虛。
  對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),資金脫實(shí)向虛是一件很“舒服”的事,不必再進(jìn)行各家企業(yè)的調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)排除和服務(wù)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)之間的合作可以碰撞出更多業(yè)務(wù)。如果監(jiān)管部門(mén)任由其發(fā)展,對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是非常有害的一件事。
  2003年,涉及信用類(lèi)的資產(chǎn)達(dá)160億元,資金空轉(zhuǎn)比例為1.1左右,到2017年年底,空轉(zhuǎn)比例高達(dá)1.4。如果更多的資金在金融機(jī)構(gòu)之間流轉(zhuǎn),而不投入實(shí)體經(jīng)濟(jì),國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。
  以銀行為例,凈息差收入是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)源,如果想放大凈息差收入,通常有兩個(gè)方法:第一,發(fā)放更多貸款,時(shí)間越久越好。給資質(zhì)較差的企業(yè)放貸,收取較高的利息,但其信用就會(huì)降低。第二,短期存款越多越好。例如和其他金融機(jī)構(gòu)合作,通過(guò)做理財(cái)產(chǎn)品,促使短期資金不斷進(jìn)入,形成資金池,然后通過(guò)期限錯(cuò)配加快收益的獲取。
  事實(shí)上,這樣做存在很大風(fēng)險(xiǎn)。存款是短線(xiàn)的,發(fā)放的貸款是長(zhǎng)線(xiàn)的,這些錢(qián)在資金池里反復(fù)騰挪,很容易出現(xiàn)問(wèn)題。
  然而,并非只有銀行才存在這樣的問(wèn)題,金融機(jī)構(gòu)本身以盈利為目的,它們會(huì)選擇通過(guò)降信用、加杠桿、增通道、加錯(cuò)配的方式直接刺激收入。而監(jiān)管部門(mén)要做的,就是通過(guò)升信用、去杠桿、去通道、去錯(cuò)配,改變資金過(guò)度空轉(zhuǎn)的狀態(tài),使金融業(yè)得以更平穩(wěn)地運(yùn)行。

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