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信用卡逆襲

發(fā)布時(shí)間:2018-07-09 來(lái)源: 感悟愛(ài)情 點(diǎn)擊:


  出乎很多人意料,2017年成為又一個(gè)信用卡的爆發(fā)年。
  至2017年底,信用卡總流通量達(dá)到5.88億張,同比增幅25.82%,遠(yuǎn)超2016年6.27%的增幅。授信額度上,全國(guó)信用卡及信貸合一卡共授信12.48萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)36.58%,較2016年的29%也有明顯提升。
  多家代表性銀行的增長(zhǎng)尤為明顯。至2017年,工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行的累計(jì)發(fā)卡量均超過(guò)1億張,其中,工行新發(fā)卡量一年中新增2300萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)107%;平安、招行、中信三家的新增發(fā)卡量均超過(guò)1200萬(wàn)張,漲幅逾70%,就中信銀行而言,累計(jì)發(fā)卡量約5000萬(wàn)張,一年新增量達(dá)到總額的約四分之一。
  許多人曾經(jīng)看衰信用卡的前景,有觀點(diǎn)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融向消費(fèi)場(chǎng)景的滲透,將分流信用卡用戶。2015年時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾,螞蟻花唄、微粒貸上線,京東白條運(yùn)營(yíng)已有一年,宜人貸登陸紐交所,成為國(guó)內(nèi)P2P第一股,當(dāng)年信用卡的累計(jì)發(fā)卡量?jī)H為4.25億張,不增反降,微跌5%,7年來(lái)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
  2016年開(kāi)始,局面發(fā)生逆轉(zhuǎn)。
  當(dāng)年4月,《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》出臺(tái),在透支利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期和最低還款額、違約金和服務(wù)費(fèi)用、信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等四個(gè)方面,允許發(fā)卡機(jī)構(gòu)在一定標(biāo)準(zhǔn)下自行確定,放開(kāi)透支利率“一價(jià)制”及多種約束,為行業(yè)提供了自主空間。同時(shí),監(jiān)管層規(guī)范表外業(yè)務(wù)、清理“影子銀行”等措施,客觀上助推銀行重新發(fā)力信用卡等消費(fèi)金融領(lǐng)域,以求業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。
  而互金行業(yè)則迎來(lái)“強(qiáng)監(jiān)管”,2017年下半年開(kāi)始,陸續(xù)出臺(tái)一系列監(jiān)管政策,整治“現(xiàn)金貸”,明確要求放貸業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營(yíng)、年利率不超過(guò)36%,對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)形成強(qiáng)烈沖擊。多名業(yè)內(nèi)人士向《21CBR》記者表示,隨后的數(shù)月中,大批網(wǎng)貸公司開(kāi)始停止放貸審批,或停止接納新用戶申請(qǐng),相當(dāng)部分的借貸需求回流信用卡。

  值得注意的是,銀行內(nèi)部也未墨守成規(guī),迅速跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的靈活玩法,人工智能、即時(shí)審批、場(chǎng)景營(yíng)銷、O2O等概念,紛紛出現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)中。各家銀行2017年報(bào)顯示,信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新效應(yīng)明顯:工行推出全線上的信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”,招行的信用卡獨(dú)立APP累計(jì)下載量達(dá)到2.65億次;中信銀行“將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于貿(mào)易融資和信用卡獲客領(lǐng)域,效果已經(jīng)顯現(xiàn)”。
  在美國(guó),人均持有2.9張信用卡,相比之下,目前中國(guó)僅0.39張的人均持有量,仍具有相當(dāng)廣闊的成長(zhǎng)空間。消費(fèi)金融的“跑馬圈地”正在進(jìn)行,信用卡進(jìn)入了又一輪擴(kuò)張周期,其在獲客、留存方面多有創(chuàng)新。

靈活獲客


  王者榮耀、ofo小黃車、餓了么、喜馬拉雅……這些時(shí)下流行的游戲和手機(jī)APP,越來(lái)越多出現(xiàn)在銀行的聯(lián)名信用卡上。
  長(zhǎng)期以來(lái),聯(lián)名信用卡一直是銀行的重要營(yíng)銷手段,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)尚未興盛時(shí),航空公司、百貨商場(chǎng)、著名零售品牌等高關(guān)注度、高交易頻次的公司,如家樂(lè)福、西單商場(chǎng)、中國(guó)國(guó)航等,一向是銀行們競(jìng)相合作的對(duì)象;其后,信用卡的合作目標(biāo)擴(kuò)展至互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),如與京東金融合作的中信、光大、民生小白卡,招行英雄聯(lián)盟游戲信用卡,成為代表案例。
  2017年,信用卡與APP的合作再起熱潮,截至當(dāng)年年底,合作對(duì)象幾乎涉及所有常見(jiàn)的高流量手機(jī)應(yīng)用,覆蓋到游戲、視頻、音頻、交通出行、生活購(gòu)物等各方面。
  對(duì)于銀行而言,這些手機(jī)應(yīng)用基于一定場(chǎng)景,自帶高流量,擁有更為年輕的用戶群體,消費(fèi)意愿旺盛,且多為互聯(lián)網(wǎng)重度用戶,有著更為完整的行為軌跡數(shù)據(jù),可更精準(zhǔn)地推薦定制化的金融服務(wù)。以餓了么為例,該應(yīng)用在一二線城市用戶偏好中排名,2017年9月,興業(yè)銀行、招商銀行與之合作推出聯(lián)名信用卡時(shí),餓了么已擁有1.3億注冊(cè)用戶,月活用戶超過(guò)3000萬(wàn)人,日交易額超過(guò)2億元,居外賣平臺(tái)流量之首。
  從APP應(yīng)用的角度看,聯(lián)名卡增加用戶在APP內(nèi)的使用黏性,豐富體驗(yàn),為其進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域提供了一個(gè)切口。
  在聯(lián)名卡的優(yōu)惠策略上,最常見(jiàn)的方式是贈(zèng)送一定時(shí)長(zhǎng)的會(huì)員權(quán)益,以及在APP內(nèi)消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)“雙倍積分”。比如,興業(yè)餓了么聯(lián)名卡在激活后,首刷15元,即贈(zèng)送1個(gè)月餓了么超級(jí)會(huì)員,以及5個(gè)10元“無(wú)門檻紅包”,并在前5個(gè)月內(nèi),只要每月在應(yīng)用內(nèi)支付一筆15元以上的訂單,次月可獲得10元無(wú)門檻紅包;招行聯(lián)名卡的權(quán)益則更為直接,只要在卡片激活后的兩個(gè)月內(nèi)刷卡達(dá)標(biāo),即贈(zèng)送6個(gè)月的餓了么會(huì)員。

  聯(lián)合APP應(yīng)用,也為信用卡增加線上獲客渠道打開(kāi)方便之門。過(guò)往,信用卡部門展業(yè),多選擇在校園、商場(chǎng)、寫字樓等人流密集處推銷,用戶遞交紙質(zhì)表格申請(qǐng)后,往往等待時(shí)間長(zhǎng)達(dá)數(shù)周;而今,線上獲客已全面取代這種傳統(tǒng)方式,浦發(fā)、民生等多家銀行披露,線上獲客的比例在2017年已經(jīng)超過(guò)60%。
  支付寶和微信是銀行普遍選擇的線上合作渠道。2015年開(kāi)始,浦發(fā)銀行與支付寶合作,在支付寶內(nèi)可完成信用卡的線上申請(qǐng),并陸續(xù)推出贈(zèng)送刷卡金、單筆立減、定期半價(jià)等活動(dòng)。支付寶的流量入口對(duì)浦發(fā)信用卡的增長(zhǎng)作用明顯,2016年全年,其流通量同比增長(zhǎng)46%、交易額同比增長(zhǎng)62.9%,線上獲客比例達(dá)到70%。如今,信用卡的申請(qǐng)入口已拓展至百度錢包、融360、融之家等金融服務(wù)類平臺(tái),2017年,融360一家的信用卡推薦量即高達(dá)250萬(wàn)次。

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