【摘 要】隨著我國社會主義市場經(jīng)濟制度不斷完善，人民的生活發(fā)展有了較大的提升，個人收入不斷提高，隨著個人能力的提高和生活技能的加強，家庭所擁有的金融資產(chǎn)大幅上升，大部分人民都有了自己的存款，這為銀行開辦信用卡業(yè)務創(chuàng)造了有利的前提條件。個人金融服務需求逐漸趨向多樣化，在我國信用卡行業(yè)有非常好的前景。可是我國對信用卡業(yè)務的風險控制水平仍處于初級階段，由于受到銀行經(jīng)營管理水平的限制，如何加強銀行卡業(yè)務信用風險的管理是當前面臨的主要問題，加強完善銀行卡業(yè)務信用風險管理已成為我國各銀行必須承擔的新任務，我們必須提高對其的重視承擔，采取有效的措施。
　　【關鍵詞】銀行卡業(yè)務；信用；風險管理
　　目前，我國各家銀行雖然也在快速的發(fā)展銀行卡業(yè)務，但是仍然面對著來自國內外雙重競爭的壓力，我國銀行卡業(yè)務信用風險管理水平，與國外發(fā)達國家相差還有很大的距離。我國雖然是世界上最大的消費市場，信用卡業(yè)務本身存在的缺陷逐漸的暴露出來，其中最主要的表現(xiàn)在信用風險、操作風險、欺詐風險等3個方面。本文也針對以上3種風險進行了具體的分析，研究出主要的形成原因。并結合銀行卡信用風險管理的實際情況，提出了有效的建議進一步建立并完善我國銀行卡業(yè)務信用風險管理。在各項制度和體系上進行提高和完善，形成完善的管理制度，加強消費者的防范意識，控制風險的同時達到利潤最大化。
　　一、我國銀行卡業(yè)務信用風險及信用風險管理相關概況
　　我國銀行卡業(yè)務起步比較晚但發(fā)展迅速，與國外發(fā)達國家相比其市場還不夠成熟，我國銀行卡業(yè)務具有巨大的發(fā)展前景和上升空間。隨著銀行卡發(fā)卡量的飆升，逐漸成為我國銀行利潤來源的重要部分。同時行業(yè)經(jīng)濟效益充滿挑戰(zhàn)，銀行卡面臨著巨大的信用風險挑戰(zhàn)，因此銀行在追求銀行卡帶來利潤時一定要將信用風險的管理考慮進去。正確認識銀行卡業(yè)務信用風險管理的重要性，采取有效的措施，才能維持銀行卡業(yè)務的蓬勃發(fā)展。將理論與實踐相結合，借鑒國外發(fā)達國家銀行卡發(fā)展成熟的寶貴經(jīng)驗，在平衡風險與收益的情況下，針對現(xiàn)存問題提出合理的銀行卡業(yè)務信用風險管理策略。
　　銀行卡市場在我國是個人金融服務市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，而且受消費者支出增長的推動，發(fā)卡規(guī)模在不斷的擴大。有關人士研究表明，在未來我國銀行卡的市場空間將更加的大，我國銀行卡發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮�。可是隨著宏觀經(jīng)濟的下行，金融業(yè)資產(chǎn)信用風險越來越明顯。針對所面臨的風險，建立和完善銀行卡業(yè)務信用風險管理體系是非常有必要的，同時我國政府也應積極從外部協(xié)助，嚴格防范各種信用風險對銀行卡健康發(fā)展的沖擊。有效進行銀行卡風險管理，提高資產(chǎn)質量，增強銀行卡在市場競爭中的核心競爭能力，確保銀行卡業(yè)務的安全，以及社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定。
　　二、我國銀行卡業(yè)務信用風險的主要類型及形成原因
　　1.信用風險
　　指金融機構的交易對方違約，不能按照合約而導致?lián)p失的可能性。風險主要表現(xiàn)在銀行自身或持卡客戶自身，有些銀行為了占有市場份額，并沒有建立較為完整的調查、審查、審批風險系統(tǒng)，就盲目的放大發(fā)卡群體。然而有的銀行雖然有發(fā)卡風險防范系統(tǒng)，可是在實際的工作中卻由于執(zhí)行制度不嚴，而導致大量的假卡、偽卡出現(xiàn)，埋下了潛在的信用風險。
　　信用風險形成的主要原因是，持卡人信息與銀行信息不對稱造成的信用風險，缺少完善了個人信用體系，一般多數(shù)是多頭授信。之前我國并未建立過個人信用檔案，即使意識到建立個人信用體系的重要性，可是在實際執(zhí)行的過程中明顯的缺乏經(jīng)驗，不能為發(fā)卡機構識別客戶真實信息，導致我國個人信用體系建設發(fā)展速度十分緩慢。
　　2.操作風險
　　由于操作流程不完善、系統(tǒng)故障、或人為過失等事件造成損失的風險，由于我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的基礎較為薄弱，業(yè)務操作、系統(tǒng)失敗、業(yè)務中斷、以及工作場所安全性等多種銀行卡業(yè)務所面臨的風險。在我國銀行卡業(yè)務發(fā)展的初期，經(jīng)常出現(xiàn)由系統(tǒng)或人員導致的錯誤，直接阻礙了銀行卡業(yè)務的發(fā)展。操作風險主要表現(xiàn)在銀行片面的追求發(fā)卡數(shù)量，防線防范意識淡薄，忽視了發(fā)卡的質量。操作風險形成的主要形成原因是，我國銀行內控機制不完善造成的，發(fā)卡審查、審批不嚴，催收、核銷卡制度不完善。許多銀行不能堅持制度，存在操作風險的后發(fā)性風險，缺乏對持卡人的后續(xù)管理。沒有形成一個標準的銀行卡業(yè)務的流程，直接造成嚴重的操作風險。
　　3.欺詐風險
　　不法分子針對銀行管理系統(tǒng)的漏洞而進行的違法行為，主要是惡意套現(xiàn)、非法獲取、冒用等詐騙的行為，以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟損失的可能性。不法分子與特約商戶通過更改掛失卡的卡號，騙取貨物或現(xiàn)金。有些不法分子在偷竊銀行卡后偽造身份證，通過模仿持卡人簽字，冒充持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn)。
　　銀行卡欺詐風險形成的主要原因是，持卡人自身的惡意套現(xiàn)造成的欺詐風險，或者非法獲取信用卡造成的欺詐風險，有些人冒名申請銀行卡，偽造銀行卡。持卡人不是通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金，利用一些手段將卡中資金以現(xiàn)金的方式套取。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上交易的廣泛使用，竊取客戶數(shù)據(jù)正變得越來越嚴重，罪犯分子利用高科技手段盜取客戶的材料給銀行帶來了很大的損失。
　　三、建立并完善我國銀行卡信用風險管理的有效策略
　　1.加強我國銀行卡信用風險管理
　　結合我國銀行卡業(yè)務的實際情況，構建完善的個人征信體系，加強信用教育、普及相關的知識。個人征信體系對銀行卡業(yè)務的健康發(fā)展起著至關重要的作用。建立完善的信用體系，收集個人信用信息的模式，方便銀行掌握客戶的信用記錄，有利于整個銀行卡行業(yè)的健康發(fā)展。在現(xiàn)階段應由央行和政府主導，依靠社會各相關部門的支持，采用聯(lián)動機制，構建完善的個人征信體系。重視個人信用，普及與信用相關的知識，加強信用教育，并加大對信用的宣傳力度，避免銀行客戶出現(xiàn)不誠信的情況出現(xiàn)。鼓勵人們誠信守法，創(chuàng)造良好的信用氛圍，加大對銀行卡違法行為的打擊力度，從根本上預防欺詐風險，凈化銀行卡的使用環(huán)境，有利于銀行卡的健康發(fā)展。

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