摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知及投保意愿對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。陽(yáng)城縣鳳城鎮(zhèn)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鳳城鎮(zhèn)發(fā)展雖然規(guī)模增長(zhǎng)迅速，但也存在險(xiǎn)種數(shù)量少、保障水平低等問題；鳳城鎮(zhèn)農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知普遍偏低，原因主要是農(nóng)戶文化水平低、平均年齡高、對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位，這同時(shí)也導(dǎo)致農(nóng)戶投保意愿不高；為解決上述問題，要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)感知能力，在立法中完善理賠過程，并加大政府的補(bǔ)貼力度。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；鳳城鎮(zhèn)；投保意愿；認(rèn)知度
　　一、鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
　　（1）規(guī)模增長(zhǎng)迅速
　　2012年，陽(yáng)城縣鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅有8.91萬元，到2016年增長(zhǎng)到了28.86萬元，五年的時(shí)間里增長(zhǎng)了2.2倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鳳城鎮(zhèn)的發(fā)展已經(jīng)僅次于車險(xiǎn)。從2012年到2016年這五年期間，有8731戶的投保農(nóng)戶獲得了賠償，獲配數(shù)額達(dá)到216.45萬元，這使得投保的農(nóng)戶深切的感受到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要。
　　（2）險(xiǎn)種不斷豐富但數(shù)量但仍然較少
　　在2007年，鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有兩種：玉米和能繁母豬。到了2011年，險(xiǎn)種范圍增至10個(gè)。到了2012年8月，鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加到了13種。鳳城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比其他地區(qū)險(xiǎn)種設(shè)置依然較少，沒有設(shè)置含有區(qū)域特色的農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。
　　（3）保障水平偏低，農(nóng)險(xiǎn)功能受限
　　2013年山西省的小麥保險(xiǎn)金額是每畝300元，北京小麥為每畝600元，是山西省的兩倍；在山西省玉米的保險(xiǎn)金額是每畝250元，在北京市玉米是每畝600元[1]。由此說明，山西省農(nóng)險(xiǎn)的保障水平還不夠高，保險(xiǎn)費(fèi)率也需要調(diào)整。
　　二、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知分析
　　（1）普遍農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用合理
　　通過調(diào)查得知種植業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼為90%，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼為82%的，對(duì)此88家農(nóng)戶認(rèn)為補(bǔ)貼比例較為合理，認(rèn)為不合理的只有3家。這表明農(nóng)戶對(duì)于補(bǔ)貼政策還是比較認(rèn)可的。對(duì)于認(rèn)為補(bǔ)助不合理的農(nóng)民，也不是不認(rèn)可補(bǔ)貼政策，只是主觀上懷疑保險(xiǎn)公司在投機(jī)取巧，在騙取國(guó)家和政府的補(bǔ)貼資金。50.4%和39.4%的農(nóng)戶對(duì)于自己交10%或者是15%的保費(fèi)表示負(fù)擔(dān)較小或者沒有負(fù)擔(dān)。這說明普遍農(nóng)戶均有能力負(fù)擔(dān)保費(fèi)。
　�。�2）農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)金額的評(píng)價(jià)較為一般
　　以養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為例，在鳳城鎮(zhèn)能繁母豬每頭保險(xiǎn)金額是1200元，市場(chǎng)價(jià)格每頭平均在3200-4200元之間，保險(xiǎn)公司規(guī)定其保險(xiǎn)金額不能比該品種母豬價(jià)格的71%，這導(dǎo)致許多養(yǎng)殖戶由于利益原因，在牲畜未到出險(xiǎn)期就將其賣出。總之，鳳城鎮(zhèn)保費(fèi)補(bǔ)助不足，險(xiǎn)種保障水平較低，導(dǎo)致農(nóng)民投保意愿低下[2]。
　�。�3）多數(shù)農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任合理
　　91位被調(diào)查者中，65.7%的農(nóng)民覺得較為合理；26.7%的農(nóng)民認(rèn)為非常合理；認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任不合理的只占1.8%�？梢缘贸鲛r(nóng)戶對(duì)于鳳城鎮(zhèn)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策還是比較認(rèn)可的，對(duì)于自然災(zāi)害頻發(fā)的現(xiàn)狀，不僅旱災(zāi)被納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍[3]，另外澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)以及病蟲害災(zāi)害也被納入了賠償?shù)姆秶畠?nèi)。
　　三、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保意愿分析
　　（1）農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度對(duì)農(nóng)戶投保意愿的影響
　　農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平極大的影響著他們的投保積極性。據(jù)調(diào)查考研得出，農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平是制約其投保的一個(gè)顯著因素，農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，那么他們投保積極性越高。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大多農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平還處在一個(gè)較低的水平，多數(shù)農(nóng)民不參保的主要原因是對(duì)農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)知水平低[4]。
　�。�2）農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)理賠滿意度對(duì)農(nóng)戶投保意愿影響
　　調(diào)研考察，已投保的91個(gè)樣本農(nóng)戶中，超過50%的農(nóng)民覺得農(nóng)險(xiǎn)理賠一般，42.1%的農(nóng)戶感到不滿意，僅8人認(rèn)為滿意，只占總戶數(shù)的8.6%。據(jù)了解，多數(shù)農(nóng)民投保是由于政府的組織、帶動(dòng)原因才選擇投保。其次，在此次調(diào)查中，多半農(nóng)戶反映只被告知有補(bǔ)償款打進(jìn)，具體數(shù)額不清楚，對(duì)于理賠的流程也基本不知。由此可見，農(nóng)民對(duì)農(nóng)險(xiǎn)出現(xiàn)懷疑的態(tài)度是由于對(duì)理賠流程不了解的原因，因而影響農(nóng)民投保的積極性[5]。
　　四、對(duì)策建議
　�。�1）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度
　　首先，政府要積極推動(dòng)和支持保險(xiǎn)公司的宣傳工作，當(dāng)面向農(nóng)戶講解有關(guān)農(nóng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)和與其相關(guān)的政策，切身讓農(nóng)民感受到農(nóng)險(xiǎn)的作用，有關(guān)投保、理賠等內(nèi)容也要向農(nóng)民詳細(xì)講解；其次，借助電視、廣播、報(bào)紙等媒介，到農(nóng)村舉辦相關(guān)農(nóng)險(xiǎn)專題講座，在農(nóng)村設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)咨詢站，農(nóng)戶有問題時(shí)可以得到及時(shí)解決。
　�。�2）引導(dǎo)和提高農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)感知水平
　　從政府方面應(yīng)當(dāng)明確自己的職能定位，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，用合理的方法引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知，定期組織農(nóng)戶學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)災(zāi)害相關(guān)知識(shí)，切實(shí)提升農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平。另外，對(duì)于保險(xiǎn)公司，通過印發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳資料、定期在農(nóng)村開展農(nóng)險(xiǎn)培訓(xùn)講座等途徑，提升農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意愿。
　�。�3）逐漸在立法中完善理賠過程
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的改進(jìn)理賠方式來提升理賠服務(wù)，進(jìn)一步完善承保、定損和理賠業(yè)務(wù)等一系列流程，簡(jiǎn)化操作流程，提高理賠的速度。對(duì)于種植大戶和規(guī)模農(nóng)業(yè)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其承保和理賠的管理，提高管理和服務(wù)的質(zhì)量。
　　參考文獻(xiàn)
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　　[2] 吳湘佑.關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的思考[J].人民論壇，2015，（14）：81-83.
　　[3] 惠獻(xiàn)波.家庭個(gè)體特征對(duì)宅基地使用權(quán)抵押貸款意愿影響調(diào)查分析[J].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，（3）：34-39.
　　[4]李鴻敏，董嵐，馮文麗.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求新影響因素分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2012，（3）：38.
　　[5] 鄭軍，汪運(yùn)娣.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系構(gòu)建的研究述評(píng)[J].保險(xiǎn)研究，2015（3）：62-7
　　作者簡(jiǎn)介
　　楊艷（19940.3-今），女，漢族，山東臨沂，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展.
　　（作者單位；西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)西部經(jīng)濟(jì)研究中心）

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