4月2日，經(jīng)過(guò)前期緊鑼密鼓的改制前奏，匯豐銀行、渣打銀行、東亞銀行和花旗銀行首批4家改制外資法人銀行在上海正式開(kāi)業(yè)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》規(guī)定，對(duì)于包括外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行在內(nèi)的完成本地注冊(cè)的外資銀行(法人銀行)，將全面實(shí)施國(guó)民待遇，允許其經(jīng)營(yíng)全面的外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，包括人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，其中還含有“銀行卡業(yè)務(wù)”及“資信調(diào)查和咨詢服務(wù)”兩大業(yè)務(wù)�？梢哉f(shuō)，外資銀行在內(nèi)地的經(jīng)營(yíng)已站在一個(gè)新的起點(diǎn)上。
　　在正式開(kāi)業(yè)前，這4家改制外資法人銀行的“掌門(mén)人”悉數(shù)敲定。從匯豐、渣打、東亞、花旗4家改制外資法人銀行的人事任命看，高層均諳熟內(nèi)地市場(chǎng)，可謂本地化從“頭”開(kāi)始，深耕內(nèi)地市場(chǎng)的意味不言自明。渣打銀行(中國(guó))有限公司在拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照后隨即召開(kāi)第一次董事會(huì)議，任命董事會(huì)成員。渣打集團(tuán)執(zhí)行董事南凱英被任命為渣打(中國(guó))董事會(huì)主席，渣打銀行中國(guó)區(qū)總裁曾?璇出任渣打(中國(guó))行政總裁兼執(zhí)行董事。
　　渣打方面如是評(píng)價(jià)出任行政總裁的曾?璇：就任渣打銀行中國(guó)區(qū)總裁兩年以來(lái)，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)強(qiáng)勁、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，員工人數(shù)在兩年內(nèi)增至近三倍。值得一提的是，在渣打(中國(guó))董事會(huì)中，有“鐵娘子”之稱的寶鋼集團(tuán)前任董事長(zhǎng)謝企華出任獨(dú)立非執(zhí)行董事，與曾?璇可謂相得益彰。
　　
　　全面對(duì)外開(kāi)放格局已經(jīng)形成
　　
　　1979年，我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立第一家外資銀行代表處
　　日本輸出入銀行北京代表處，從此拉開(kāi)了我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的序幕。隨后，外資銀行在中國(guó)的“布點(diǎn)”范圍逐步擴(kuò)大。到2007年，外資銀行在中國(guó)“布局謀篇”已達(dá)28年。28年足夠使這些來(lái)自不同國(guó)家和地區(qū)的銀行業(yè)高手透徹了解中國(guó)的文化和市場(chǎng)。
　　我國(guó)加入世貿(mào)組織，從銀行業(yè)開(kāi)放的角度，可以看作是繼1979年之后的又一個(gè)開(kāi)放關(guān)鍵點(diǎn)。此后，全面開(kāi)放的“過(guò)渡期”，成了外資銀行“備戰(zhàn)正面攻勢(shì)”的“熱身期”。這5年，恰恰是外資銀行明確發(fā)展方向和定位，進(jìn)而有意識(shí)、有準(zhǔn)備地積蓄力量的5年。從總體上看，中國(guó)銀行業(yè)已形成了以長(zhǎng)江三角洲、珠江三角洲和環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈為核心、向周邊地區(qū)輻射的開(kāi)放格局，開(kāi)放的廣度和深度發(fā)生了質(zhì)的變化。
　　從機(jī)構(gòu)上看，截至2006年12月底，在中國(guó)注冊(cè)的外資獨(dú)資和合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共14家，22個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外資銀行在中國(guó)設(shè)立了分行、支行；42個(gè)國(guó)家和地區(qū)的186家外資銀行在中國(guó)設(shè)立了代表處；已有29家境外機(jī)構(gòu)投資入股21家中資銀行，入股金額190億美元。近年來(lái)，外資銀行還加快了在中西部和東北地區(qū)發(fā)展的步伐，共設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)30家，占全國(guó)外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的10％。
　　在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種上，截至2006年12月底，外資銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種超過(guò)100種，115家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。在華外資銀行本外幣資產(chǎn)總額占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的1.8％，但在華外資銀行不良資產(chǎn)率至2006年12月底僅為0.7％。
　　眾所周知，與中資零售銀行相比，外資銀行在管理水平和創(chuàng)新能力等方面具有一定優(yōu)勢(shì)，但其在渠道(網(wǎng)點(diǎn))資源和客戶資源這個(gè)至關(guān)重要的因素方面則也明顯不足。而中資銀行在本土具有網(wǎng)點(diǎn)多、熟悉本地業(yè)務(wù)、客戶資源豐富的特點(diǎn)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的方式上也比外資銀行更有優(yōu)勢(shì)。鑒于上述原因，盡管本地法人銀行開(kāi)業(yè)之后，外資銀行在華搶灘布局的步伐會(huì)進(jìn)一步加快，從趨勢(shì)來(lái)說(shuō)中外競(jìng)爭(zhēng)必定會(huì)加劇，但短期內(nèi)這種加劇只會(huì)集中在小部分領(lǐng)域內(nèi)，比如高端客戶的爭(zhēng)奪。目前雙方之間的比較優(yōu)勢(shì)非常明顯，短期內(nèi)會(huì)各安本分。直接的PK恐怕要等到一段時(shí)間后，外資銀行被獲準(zhǔn)可通過(guò)并購(gòu)實(shí)施超常規(guī)發(fā)展之后才能展開(kāi)。
　　
　　外資銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
　　
　　總體來(lái)看，拓展網(wǎng)絡(luò)、推廣理財(cái)品牌以及逐步推出新產(chǎn)品，將成為各外資銀行轉(zhuǎn)制后的主要發(fā)展路徑。
　　從內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)來(lái)看，目前花旗、匯豐、渣打和東亞銀行在內(nèi)地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量分別為16、35、23和32個(gè)，但部分外資銀行并非所有網(wǎng)點(diǎn)都能提供個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。渣打銀行表示，該行目前在內(nèi)地最大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將近800平方米，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均面積大約在400平方米。一般每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)有前臺(tái)接待區(qū)、多個(gè)服務(wù)柜臺(tái)、個(gè)人理財(cái)客戶咨詢處，以及多個(gè)優(yōu)先理財(cái)客戶接待室。每間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)其規(guī)模的大小，配備不同數(shù)量的工作人員。每間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有一位資深的銀行管理人員擔(dān)任銷售服務(wù)經(jīng)理，其領(lǐng)導(dǎo)下有客戶服務(wù)部門(mén)、理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)、高級(jí)客戶經(jīng)理以及投資顧問(wèn)。其中800的人員在不同的服務(wù)環(huán)節(jié)直接面對(duì)客戶。
　　外資銀行十分強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”，但在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，其整個(gè)服務(wù)流程與中資銀行的差別并不太大：從了解客戶的基本情況(如資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入來(lái)源等)，到客戶理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)偏好，最后制訂適合客戶的理財(cái)方案。但是外資銀行的投資渠道較之目前的中資銀行顯然要多得多。全球范圍內(nèi)的股票、債券、信托、基金，都在他們的視線之內(nèi)，產(chǎn)品研發(fā)能力也一直被中國(guó)同行視為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。在目前中國(guó)公民尚無(wú)法直接投資海外市場(chǎng)的情況下，選擇外資銀行理財(cái)，間接獲得海外市場(chǎng)的回報(bào)，提高理財(cái)收益，是外資銀行吸引本地居民的一大賣點(diǎn)。
　　渣打銀行稱，該行將財(cái)富管理領(lǐng)域上具國(guó)際先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的“全面理財(cái)方案”引入中國(guó)市場(chǎng)。這一特色服務(wù)的基本框架是“規(guī)劃一構(gòu)建保障”。渣打?qū)⒏鶕?jù)客戶的不同個(gè)人特質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)傾向和投資期限的取舍，幫助客戶深入認(rèn)知個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，把握其處境與投資機(jī)會(huì)，繼而幫助客戶分析不同投資組合的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益并了解產(chǎn)品適應(yīng)性，由客戶最終決定其資產(chǎn)組別配置比率。其后，渣打銀行將與客戶保持密切聯(lián)系，持續(xù)提供市場(chǎng)觀點(diǎn)及投資項(xiàng)目評(píng)析，跟進(jìn)客戶整體組合表現(xiàn)，保障客戶財(cái)務(wù)規(guī)劃與其客觀需求的理想契合。
　　外資銀行要想在華獲得成功，必須依靠本土化人才。中資銀行的高素質(zhì)人才流失率可能因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)的加劇而加大。外資銀行目前鉚足了勁，要在現(xiàn)階段多“圈”些人，為接下來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)打個(gè)好基礎(chǔ)。普華永造一份對(duì)外資銀行的最新調(diào)查報(bào)告顯示，受訪的35家外資銀行目前擁有6654名雇員，至2008年，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到16910名。其中7家銀行預(yù)期至少達(dá)到50％的增長(zhǎng)，13家銀行預(yù)計(jì)至少以2倍的速度增長(zhǎng)。恒生銀行宣布，到2007年底，恒生銀行計(jì)劃在內(nèi)地主要城市的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)增至30個(gè)，到2010年再增至50多個(gè)。與此對(duì)應(yīng)，到2007年底，內(nèi)地員工數(shù)目將增加至1000名以上，到2010年底將超過(guò)2000名。匯豐銀行也表示，預(yù)計(jì)2007年全年招聘約1000名員工。外資銀行如何才能招募到優(yōu)秀人才呢?最方便的做法就是“挖中資銀行的墻角”。這種做法的成 效非常顯著，因?yàn)橥趤?lái)的人才一方面帶來(lái)了適應(yīng)中國(guó)本土的經(jīng)營(yíng)理念或方式，另一方面還帶來(lái)了客戶資源――這一點(diǎn)是很重要的，也是外資銀行進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張的一個(gè)重要手段。鑒于外資銀行提供的高薪酬是中資銀行無(wú)法比擬的，雙方在人才方面的競(jìng)爭(zhēng)將是激烈而現(xiàn)實(shí)的。目前中國(guó)大型商業(yè)銀行都由國(guó)家控股，如薪酬太高恐怕會(huì)引起非議。即使是機(jī)制比較靈活的股份制商業(yè)銀行，鑒于其在發(fā)展模式與盈利能力方面與國(guó)際銀行具有較大差異，恐怕也很難開(kāi)出像外資銀行那樣高的價(jià)錢與之競(jìng)爭(zhēng)。
　　
　　中資銀行準(zhǔn)備好了嗎?
　　
　　外資銀行進(jìn)入中國(guó)，對(duì)中資銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑也是一個(gè)非常好的消息。隔離和保護(hù)其實(shí)是對(duì)中資銀行的最大傷害。一個(gè)有挑戰(zhàn)的市場(chǎng)，能夠讓中資銀行發(fā)展得更快、更健康。
　　但是，直面外資銀行的“攻勢(shì)”，人們還是要問(wèn)，一向顯得財(cái)大氣粗的中資銀行，準(zhǔn)備好了嗎?學(xué)會(huì)如何“與狼共舞”了嗎?
　　必須承認(rèn)，就在外資銀行為發(fā)起“正面攻勢(shì)”而熱身的5年“過(guò)渡期”里，我國(guó)的銀行業(yè)也在緊迫感中發(fā)生了深刻變革，中資銀行無(wú)論是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，還是內(nèi)控機(jī)制，都有了很大的改觀。然而，中資銀行由內(nèi)而外，依然存在不少急需改進(jìn)、改革、改造的地方。
　　相對(duì)于外資銀行，中資銀行的最大“短板”，就是服務(wù)質(zhì)量差。外資銀行的服務(wù)不僅體現(xiàn)在對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度方面，更體現(xiàn)在給客戶提供更多更符合他們需要的金融產(chǎn)品上，比如渣打銀行就曾表示，將為中國(guó)內(nèi)地客戶度身訂做整套世界水平的個(gè)人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。外資銀行借著效率、高端客戶服務(wù)、產(chǎn)品、品牌、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及壘球資產(chǎn)配置的能力，再加上對(duì)低端客戶的“親民路線”，對(duì)業(yè)務(wù)還停留在比較傳統(tǒng)的存貸，靠利息差而生存的中資銀行尤其國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，將會(huì)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。
　　于內(nèi)而言，中資銀行的案件頻頻發(fā)生。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的通報(bào)，2006年前10個(gè)月，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生各類案件776件，有212件發(fā)生在5大國(guó)有商業(yè)銀行；其中百萬(wàn)元以上大案205件，57件發(fā)生在5大國(guó)有商業(yè)銀行。5大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)案比例依然處在高位。
　　對(duì)照以往發(fā)生的典型案件，2006年發(fā)生的案件有一個(gè)非常普遍的現(xiàn)象，“就是80％以上的案件是因?yàn)椤�有制度而沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行’造成的�！痹�2006年11月下旬召開(kāi)的銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理第十次會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康一針見(jiàn)血地指出。
　　于外而言，中資銀行的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平還存在不少差距。收費(fèi)水平與服務(wù)水平的不對(duì)等提高，讓不少老百姓對(duì)中資銀行心生怨意。“銀行收費(fèi)風(fēng)波”折射的正是中資銀行“只看利潤(rùn)、不看客戶”的“短視經(jīng)營(yíng)觀”。這種經(jīng)營(yíng)觀，實(shí)在是“為淵驅(qū)魚(yú)，為叢驅(qū)雀”，傷害的必將是中資銀行自身。面對(duì)外資銀行的“正面攻勢(shì)”，自恃財(cái)大氣粗的中資銀行，急需注重“內(nèi)外兼修”。
　　人才競(jìng)爭(zhēng)在一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展過(guò)程中是不可避免的，不僅僅局限于金融行業(yè)，也不僅是在外資銀行進(jìn)入之后才會(huì)顯現(xiàn)。因中資銀行的薪酬體制很不靈活，短期內(nèi)可能會(huì)流失一部分人才，但如果中資銀行在這方面做一些改進(jìn)，也有可能會(huì)從外資銀行找到需要的人才，這樣就是一種良性的競(jìng)爭(zhēng)。因此，問(wèn)題不是在外資銀行挖人，而是中資銀行如何完善內(nèi)部管理、治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制等，使之更貼近市場(chǎng)需要。高工資只是吸引人才的一個(gè)因素。只有識(shí)別人才、用好人才，并給予他們恰當(dāng)?shù)募��?lì)，才能使其愿意留下來(lái)。
　　盡管中資銀行股份制改造基本完畢，但有效的公司治理機(jī)制、科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制和資本風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制尚未完全形成。中資銀行應(yīng)該在與外資銀行“共舞”的過(guò)程中，彌補(bǔ)自己的短板，加大金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高金融創(chuàng)新水平，改善銀行服務(wù)形象，使自己在競(jìng)爭(zhēng)中真正壯大起來(lái)。
　　當(dāng)然，中外銀行之間也不僅僅都是競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)際上，在任何一個(gè)市場(chǎng)中，競(jìng)爭(zhēng)者之間都具有合作的空間，雙方可以將各自的優(yōu)勢(shì)組合起來(lái)共同開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，獲得雙贏的機(jī)會(huì)。中外合作應(yīng)著眼于拓寬市場(chǎng)，增加創(chuàng)新和產(chǎn)品，使所有的參加者都有更快的發(fā)展。事實(shí)上，目前已經(jīng)有很多外資銀行都成為了中資銀行的戰(zhàn)略投資者，雙方已經(jīng)在多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行了合作。如匯豐與交行、花旗與浦發(fā)、皇家蘇格蘭銀行與中行等。
　　外資銀行在中國(guó)拓展業(yè)務(wù)的方式是多層次的，如成立完全獨(dú)立的法人銀行、成為中資銀行的戰(zhàn)略投資者、將來(lái)通過(guò)并購(gòu)城市商業(yè)銀行等獲得發(fā)展機(jī)遇。這三種方式會(huì)長(zhǎng)期并存。從外資銀行在世界其他國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，他們通常都會(huì)將在當(dāng)?shù)爻闪⒌姆ㄈ算y行與并購(gòu)方式結(jié)合起來(lái)。鑒于外資銀行轉(zhuǎn)制為本地法人銀行之后將直接成為中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)者，有人擔(dān)心此前中外銀行的戰(zhàn)略合作關(guān)系可能會(huì)不利于中資銀行，因?yàn)橥赓Y銀行通過(guò)合作可能會(huì)掌握中資銀行的一些內(nèi)部信息。因此在戰(zhàn)略合作涉及到雙方發(fā)生利益沖突的時(shí)候，中資銀行對(duì)此應(yīng)有所考慮，但更重要的是監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)采取一些相應(yīng)的規(guī)范措施。

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