【中小企業(yè)貸款難倒了誰(shuí)】 為什么中小企業(yè)貸款難
發(fā)布時(shí)間:2020-03-18 來(lái)源: 感悟愛(ài)情 點(diǎn)擊:
近日,浙江鋼構(gòu)董事長(zhǎng)盧立強(qiáng)溺亡,隨后曝光其死因是深陷高利貸困境,資金鏈斷裂,而曾經(jīng)的包頭首富也是為此因由自殺。這兩個(gè)極端事件并非偶然,并非個(gè)案,它折射出當(dāng)前中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)的金融生存環(huán)境是多么惡劣。人們肯定要質(zhì)問(wèn):為什么這樣“優(yōu)秀”的企業(yè)家,包括上千萬(wàn)勤勞奮斗的中小企業(yè)家,都會(huì)被逼向高利貸市場(chǎng),我們這么多商業(yè)銀行都干什么去了?
宏觀調(diào)控轉(zhuǎn)向的犧牲品
事情沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。
我曾經(jīng)于1992~1996年從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)(中小企業(yè)的前身)貸款管理工作,深知每一次政策轉(zhuǎn)向、貨幣緊縮,最先受沖擊的一定是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),尤其是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)家個(gè)人為大股東的中小企業(yè)。而中國(guó)的政策恰恰如翻烙餅,一會(huì)鼓勁,一會(huì)撤火;一會(huì)說(shuō)要農(nóng)業(yè)機(jī)械化,一會(huì)又說(shuō)機(jī)械化步伐太快了;一會(huì)說(shuō)支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),一會(huì)又說(shuō)國(guó)有企業(yè)是被鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擠垮的;更要命的是貨幣政策,永遠(yuǎn)是一放就亂,一收就死。而這種政策的翻烙餅對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的傷害極大。
由于我當(dāng)時(shí)管理的是總行級(jí)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款,層次高,抗打擊能力稍微強(qiáng)一些。但從1991年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開(kāi)始萌芽,到1996年大批鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)倒閉的5年多時(shí)間內(nèi),我經(jīng)手的貸款大約有1/3形成壞賬,同期各省市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的壞賬比例有的高達(dá)60%。更重要的是,當(dāng)時(shí)很多銀行腐敗案件都與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款相關(guān),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為取得貸款而向銀行貸款管理者行賄,大約有上萬(wàn)個(gè)銀行管理人因?yàn)槭苜V而出事,有的甚至被判死刑。當(dāng)大量壞賬和大量犯罪聯(lián)系在一起時(shí),這類(lèi)貸款不但成為銀行業(yè)最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)區(qū),也是后來(lái)制度設(shè)計(jì)最嚴(yán)控的高危區(qū)。
從此以后,中小企業(yè)貸款難就被年年喊,但年年解決不了。實(shí)際上,當(dāng)時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款之所以會(huì)形成如此多的壞賬,與政策突變相關(guān)。從2005年開(kāi)始,為了將大批臨近死亡邊緣的國(guó)有企業(yè)“挽救”回來(lái),政府實(shí)行向國(guó)有企業(yè)傾斜的宏觀經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)變,各大商業(yè)銀行對(duì)國(guó)有企業(yè)貸款開(kāi)始敞開(kāi)供應(yīng),不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)低利率供應(yīng),而對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款則全部掐斷,除了少數(shù)已經(jīng)長(zhǎng)大成為超大型企業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。
自從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)這個(gè)名詞“被消失”之后,國(guó)有和股份制商業(yè)銀行就有了約定俗成的“潛規(guī)則”:將中小企業(yè)貸款列為高風(fēng)險(xiǎn)貸款,不僅發(fā)放條件越來(lái)越嚴(yán),而且實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理“終身制”,“連坐制”,一筆中小企業(yè)貸款成為壞賬,責(zé)任人管理者好幾個(gè)人都被安排“下崗催收”,停發(fā)獎(jiǎng)金,甚至退休后也要追究責(zé)任。這種規(guī)定合理嗎?若詢(xún)問(wèn)100個(gè)銀行業(yè)高管,99個(gè)都會(huì)告訴你,合理。為什么?不僅是責(zé)任追究太嚴(yán)厲的問(wèn)題,而是太容易被追究責(zé)任的問(wèn)題,所以沒(méi)有了內(nèi)外勾結(jié),也就沒(méi)有了中小企業(yè)貸款。
更多人會(huì)告訴我,即使沒(méi)有內(nèi)外勾結(jié),出事的概率也太大了。統(tǒng)計(jì)學(xué)告訴我:當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生劇烈突然的變化時(shí),什么企業(yè)抗打擊能力強(qiáng)呢,什么企業(yè)的資金鏈最容易斷裂呢?毫無(wú)疑問(wèn),國(guó)有企業(yè)融資渠道寬廣,管理水平高,政府扶持力度強(qiáng),除非發(fā)生大面積系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),它們中的絕大多數(shù)不會(huì)死――死了也與貸款管理者無(wú)關(guān)。而中小企業(yè)則完全相反,它們中的絕大多數(shù)都屬于“弄潮兒”,成長(zhǎng)性確實(shí)有,水平低則是一大批,不僅正常死亡經(jīng)常發(fā)生,且一旦遇到宏觀調(diào)控,由于庫(kù)存壓力等正常原因而陷入資金鏈斷裂的可能性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于國(guó)有企業(yè)。由于中小企業(yè)最容易成為宏觀調(diào)控的犧牲品,而中國(guó)的宏觀調(diào)控又經(jīng)常發(fā)生,更何況中小企業(yè)一大批,放貸失誤的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有企業(yè),誰(shuí)敢輕易碰這個(gè)“高壓線”,誰(shuí)愿意冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)?
2011年的新形勢(shì)
2010年上半年開(kāi)始的宏觀調(diào)控,從房地產(chǎn)市場(chǎng)很快蔓延到整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì),至2011年5月,經(jīng)濟(jì)增速連續(xù)下滑,企業(yè)成本負(fù)擔(dān)越來(lái)越大,而在不斷加大的成本中,資金成本上升是顯而易見(jiàn)的事實(shí)。
我最近到浙江、江蘇、山東等地調(diào)查,與很多企業(yè)家和地方領(lǐng)導(dǎo)交談,深刻地感覺(jué)到:浙江、江蘇等中小企業(yè)最發(fā)達(dá)地區(qū)(更不要說(shuō)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè))的絕大多數(shù)企業(yè)當(dāng)前都在“過(guò)冬”,所謂“大批死亡”的報(bào)道也許有吸引眼球之嫌,但“關(guān)門(mén)大吉”的卻隨處可見(jiàn),即使是仍在堅(jiān)持生產(chǎn)的企業(yè),也將生產(chǎn)規(guī)模壓縮至極限,非常多的企業(yè)靠高利貸生存。它們?cè)诘,更是在賭宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境會(huì)在下半年好轉(zhuǎn)。很明顯,如果宏觀調(diào)控力度不做微調(diào),指向不做改變,不出臺(tái)扶持中小企業(yè)的特殊政策,很多中小企業(yè)熬不過(guò)四季度。
現(xiàn)在很多媒體和官方調(diào)查機(jī)構(gòu)都承認(rèn):央行的貨幣政策在有效收回流動(dòng)性的同時(shí),也加大了企業(yè)資金壓力,中小企業(yè)獲取銀行貸款的難度加大(6月2日,工業(yè)和信息化部網(wǎng)站發(fā)布《2011年中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行春季報(bào)告》)。其實(shí),對(duì)絕大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),即使是在貨幣政策寬松的時(shí)候,它們也很難得到貸款。過(guò)去,沒(méi)有商業(yè)銀行眷顧的大批中小企業(yè)之所以能夠生存,能如雨后春筍般地發(fā)展,仰賴(lài)的是“大環(huán)境”長(zhǎng)期相對(duì)寬松。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛時(shí),很多中小企業(yè)很容易吃到國(guó)有大型企業(yè)的“剩飯”――它們可以靠大企業(yè)或國(guó)外訂單取得預(yù)付款,還可以辦理票據(jù)貼現(xiàn),更多的時(shí)候是靠民間借貸融資――通過(guò)極低的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)成本消化較高的資金成本。
但當(dāng)大環(huán)境趨緊時(shí),一切都變了。銀行的同行告訴我:在嚴(yán)厲的宏觀調(diào)控背景下,國(guó)有大型企業(yè)可以靠壟斷生存,房地產(chǎn)企業(yè)可以靠存款、存貨以及高利貸生存,唯有中小企業(yè)最先倒下,因?yàn)樗鼈兇蠖紝儆诋a(chǎn)業(yè)鏈最低端,平常就靠“殘羹剩飯”活著,現(xiàn)在,大型企業(yè)資金都緊,房地產(chǎn)企業(yè)又處于自保的關(guān)鍵時(shí)刻,所有的生產(chǎn)資料都在上漲,“殘羹剩飯”越來(lái)越少,即使有一點(diǎn)點(diǎn),也要花比“正餐”價(jià)格還貴的價(jià)錢(qián)去買(mǎi),讓中小企業(yè)怎么生存?
銀行對(duì)中小企業(yè)的態(tài)度
我在調(diào)查中反復(fù)地詢(xún)問(wèn)地方官員:目前中小企業(yè)的絕對(duì)數(shù)量是不是多了?是不是存在超前發(fā)展,戰(zhàn)線拉得過(guò)長(zhǎng)問(wèn)題?中小企業(yè)資金鏈斷裂是否存在老板個(gè)人素質(zhì)問(wèn)題?幾乎所有的地方政府官員都告訴我:中小企業(yè)的問(wèn)題的確很多,但從戰(zhàn)略上看,地方上必須大力支持中小企業(yè)發(fā)展,因?yàn)檫@涉及民生,涉及就業(yè)和穩(wěn)定。對(duì)地方來(lái)說(shuō),80%以上的就業(yè)來(lái)自于中小企業(yè),70%的稅收也來(lái)自中小企業(yè),當(dāng)中小企業(yè)蓬勃發(fā)展的時(shí)期,地方就呈現(xiàn)安居樂(lè)業(yè)的場(chǎng)景,政府也有錢(qián)更多地解決民生問(wèn)題。相反,當(dāng)30%左右的中小企業(yè)開(kāi)始裁員,我們這些地方官員就很緊張,既擔(dān)心無(wú)業(yè)游民滋事,也擔(dān)心稅收大幅度下降,許多已經(jīng)向老百姓承諾的事沒(méi)錢(qián)辦。
同時(shí)我也問(wèn)銀行官員:在實(shí)際操作中是否愿意更多地發(fā)放中小企業(yè)貸款?對(duì)這個(gè)問(wèn)題,答案存在“南北差異”,地區(qū)差異。在中小企業(yè)發(fā)達(dá)的江浙包括山東一些發(fā)達(dá)地區(qū),金融機(jī)構(gòu)普遍重視中小企業(yè)貸款,通過(guò)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新融資機(jī)構(gòu)等辦法支持中小企業(yè)發(fā)展。但當(dāng)整體資金環(huán)境趨緊時(shí),銀行都“沒(méi)有錢(qián)”(額度和頭寸),再好的創(chuàng)新產(chǎn)品也只能閑置,搞一點(diǎn)票據(jù)貼現(xiàn)也是杯水車(chē)薪。而當(dāng)我回到長(zhǎng)江以北尤其是黃河以北后再問(wèn),銀行干部的說(shuō)法完全變了:就是不能給中小企業(yè)貸款,壞賬率太高了。的確,我詢(xún)問(wèn)了一些商業(yè)銀行市級(jí)機(jī)構(gòu),今年以來(lái)基本沒(méi)有發(fā)放過(guò)一筆中小企業(yè)貸款。
據(jù)我了解,今年各大銀行都調(diào)整了貸款投向,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)不能貸,地方融資平臺(tái)不能貸。這是對(duì)的。但很多銀行將面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的貸款大約壓縮了30%,這就值得商榷。
據(jù)了解,為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,很多商業(yè)銀行都在實(shí)行“經(jīng)濟(jì)資本”管理制度,要求按照風(fēng)險(xiǎn)程度、綜合回報(bào)水平調(diào)整貸款結(jié)構(gòu),急著讓巴塞爾Ⅲ落地,好像有了巴塞爾Ⅲ就萬(wàn)事大吉。這種制度設(shè)計(jì)使基層行更多地采取貸款兩極化發(fā)放辦法,即更注重國(guó)有大型企業(yè)和個(gè)人貸款兩頭,甩開(kāi)中小企業(yè)。這個(gè)道理很明顯:國(guó)有大型企業(yè)是國(guó)家必保的企業(yè),不會(huì)垮,更不能垮,有最大的安全保證。個(gè)人貸款也安全,因?yàn)楝F(xiàn)在很多居民都有財(cái)產(chǎn),具有良好的質(zhì)押擔(dān)保條件,同時(shí)這類(lèi)貸款可以“任意”上浮利率(附加很多收費(fèi)條款,形成所謂的中間收入),既保險(xiǎn)又賺錢(qián)。商業(yè)銀行的貸款都“兩極化”了,中小企業(yè)自然被擠得連縫隙都沒(méi)了。
幸好,商業(yè)銀行的很多個(gè)人貸款產(chǎn)品都與中小企業(yè)息息相關(guān),因?yàn)橹行∑髽I(yè)老板其實(shí)就是個(gè)人。今年以來(lái)各家商業(yè)銀行個(gè)人貸款占比大增,不排除很多中小企業(yè)家以個(gè)人名義申請(qǐng)這類(lèi)貸款。客觀地說(shuō),如果今年商業(yè)銀行不是“大開(kāi)”了這個(gè)口子,熬不下去的中小企業(yè)會(huì)更多。但有一點(diǎn)需要強(qiáng)調(diào):連國(guó)有大型商業(yè)銀行都在變相地發(fā)放準(zhǔn)“高利貸”,“黑市”融資更公開(kāi),更猖獗。據(jù)國(guó)家機(jī)構(gòu)測(cè)算,今年銀行發(fā)放的中小企業(yè)貸款利率平均在15%左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一年期貸款基準(zhǔn)利率,很多都在20%以上。而黑市融資利率已經(jīng)升至50%甚至更高。我在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),一些活躍于正統(tǒng)商業(yè)銀行和黑市之間的小型民間擔(dān)保公司(實(shí)際是面向私人和中小企業(yè)的短期貸款機(jī)構(gòu)),僅靠辦理“過(guò)橋貸款”和高利貸融資擔(dān)保業(yè)務(wù),今年的利潤(rùn)可以上億。看到它們?cè)诏偪竦刭嶅X(qián),就可以想見(jiàn)中小企業(yè)有多么難!
商業(yè)銀行的利率沒(méi)有市場(chǎng)化
既然中小企業(yè)都在承受高利貸,客觀上也能承受高利率,“嫌貧愛(ài)富”的商業(yè)銀行為什么不對(duì)中小企業(yè)更多地發(fā)放利率高一點(diǎn)的貸款呢?簡(jiǎn)單地回答:商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制沒(méi)有形成,更沒(méi)有利率市場(chǎng)化的制度基礎(chǔ)。但進(jìn)一步思考:如果所有商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)都市場(chǎng)化了,會(huì)出現(xiàn)怎樣的情形呢?很多國(guó)有企業(yè)包括大型國(guó)企有可能得不到貸款!
中國(guó)銀行業(yè)至今仍然維持低利率環(huán)境的根源是必須適應(yīng)很多國(guó)有大型企業(yè)的低效率運(yùn)行,覆蓋大量超前投資和無(wú)效GDP所形成的隱性損失。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)占企業(yè)總量0.5%的大型國(guó)企擁有50%以上的貸款份額,地方融資平臺(tái)貸款大約占比10%,這些貸款中的20%屬于低效,還有20%屬于超前,短期不形成產(chǎn)出。按照這樣的估算,現(xiàn)在的利率水平不是低了,而是高了!再提高,將大面積形成壞賬。同時(shí),大面積提高存量貸款利率,不僅無(wú)益于抗通脹,還會(huì)極大地提高所有企業(yè)的融資成本,這種突然間提高的資金成本最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁到商品市場(chǎng),持續(xù)地推高物價(jià)。這樣的前景是那些主張盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)學(xué)家們所始料不及的。
必須承認(rèn),國(guó)有企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)擔(dān)負(fù)的責(zé)任不同,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)系統(tǒng)。要想國(guó)強(qiáng),沒(méi)有過(guò)硬的超大型國(guó)有企業(yè)不行,要想防范重大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),必須有強(qiáng)大的國(guó)有企業(yè)保障市場(chǎng)的基礎(chǔ)產(chǎn)品供應(yīng)。但是,要想民富,要想創(chuàng)新,要想增就業(yè),要想獲得高成長(zhǎng),還得大力發(fā)展中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)。
怎么解決同時(shí)向兩個(gè)系統(tǒng)輸血的問(wèn)題?要強(qiáng)調(diào)金融體系中的分工,同時(shí)在金融分工的基礎(chǔ)上漸進(jìn)地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。眼下,則要快一點(diǎn)推出解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的特殊政策。
現(xiàn)在中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)是多了,還是少了?無(wú)疑是多了,但為什么中小企業(yè)貸款卻更難?毋庸諱言,起初很多中小銀行,尤其是地方性商業(yè)銀行在成立之初都是打著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,支持中小企業(yè)發(fā)展的幌子申報(bào)的。而一旦它們獲準(zhǔn)成立,立即搶占大中城市,與國(guó)有銀行爭(zhēng)搶公司業(yè)務(wù),爭(zhēng)搶國(guó)有企業(yè)貸款份額。很明顯,發(fā)放一筆大型國(guó)有企業(yè)貸款的工作量與發(fā)放一筆中小企業(yè)貸款幾乎一樣,但工作成本卻降低90%以上,風(fēng)險(xiǎn)還小。結(jié)果是什么?是市場(chǎng)金融分工的混亂,是進(jìn)一步壓縮了中小企業(yè)的金融資源,壞處很多。
我一直強(qiáng)調(diào),中小銀行尤其是地方性銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象就是中小企業(yè),它們的發(fā)展必須與中小企業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)。同時(shí),中小銀行也應(yīng)該成為利率市場(chǎng)化改革的先鋒,靠風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)優(yōu)勢(shì)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此相適應(yīng),銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該明確放開(kāi)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán),同時(shí)也應(yīng)該限制它們的業(yè)務(wù)活動(dòng)空間。雖然這樣做有可能推高物價(jià),但甘蔗沒(méi)有兩頭甜,何況,當(dāng)中小企業(yè)獲得更好的金融服務(wù),創(chuàng)新能力增強(qiáng),產(chǎn)出擴(kuò)大之后,也會(huì)起到平抑物價(jià)的作用。對(duì)此,應(yīng)該辯證地看。更重要的是,我國(guó)銀行業(yè)利率市場(chǎng)化改革是必然趨勢(shì),當(dāng)中小企業(yè)貸款大都實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化利率之后,國(guó)有企業(yè)的利率市場(chǎng)化改革也將開(kāi)始,這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程。
關(guān)鍵是深化金融體系市場(chǎng)化改革
解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題,難不難?很難。但如果提升到國(guó)家戰(zhàn)略高度,解決的辦法會(huì)很多。我在調(diào)研中還發(fā)現(xiàn),各地中小企業(yè)生存環(huán)境差異很大,這與中小企業(yè)的素質(zhì)當(dāng)然相關(guān),但與當(dāng)?shù)卣L(zhǎng)期大力扶持幫助的政策態(tài)度更相關(guān)。政府怎么扶持?江浙地區(qū)有很多好例子,但不夠,地方政府希望國(guó)家出政策,尤其是應(yīng)急的政策。什么政策?國(guó)家在住房制度上可以試驗(yàn)“雙軌制”,為什么在信貸額度管理制度上不能試驗(yàn)雙軌制呢?很多地方政府官員和基層銀行家提出,希望我呼吁,在今年銀行信貸額度中,根據(jù)不同的銀行劃一個(gè)不同的比例,作為中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸資金。同時(shí)將這個(gè)辦法延續(xù)下去――不僅僅是解燃眉之急,F(xiàn)在很多銀行都成立大客戶(hù)部――追著國(guó)有企業(yè)放款,為什么不能成立中小企業(yè)信貸管理部,專(zhuān)門(mén)研究哪些中小企業(yè)確有發(fā)展?jié)摿,值得重點(diǎn)支持,長(zhǎng)期支持呢?更要有機(jī)構(gòu)研究專(zhuān)門(mén)針對(duì)中小企業(yè)的特殊信貸產(chǎn)品,擔(dān)保抵押制度等,使那些沒(méi)有或缺少抵押品的好企業(yè)也能得到貸款。
必須強(qiáng)調(diào),商業(yè)銀行是有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的,而中小企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)國(guó)有企業(yè)肯定要高,但企業(yè)的優(yōu)劣,風(fēng)險(xiǎn)的高低,有了好的制度并通過(guò)有經(jīng)驗(yàn)的信貸專(zhuān)家操作是可以做到準(zhǔn)確識(shí)別的。同時(shí),通過(guò)金融創(chuàng)新也可以極大地降低銀行風(fēng)險(xiǎn),比如在江浙山東一帶廣泛實(shí)行的廠房抵押,庫(kù)存抵押,訂單抵押,應(yīng)收款質(zhì)押,包括“轉(zhuǎn)租賃”、“代理租賃”業(yè)務(wù)等,五花八門(mén),它們能直接或間接地解決中小企業(yè)抵押物欠缺的最大難題。
這還不夠,一些地方的銀行信貸干部還告訴我,要最終解決中小企業(yè)缺乏抵押物難題,必須將人的信譽(yù)、企業(yè)的信譽(yù)也納入可“質(zhì)押”的范疇,實(shí)行企業(yè)聯(lián)保無(wú)限連帶責(zé)任制度。具體辦法就是:幾家企業(yè)簽署聯(lián)保協(xié)議,將企業(yè)家個(gè)人財(cái)產(chǎn)也納入聯(lián)保名下,一榮俱榮,一損俱損。這種擔(dān)保方式手續(xù)簡(jiǎn)便,名義上似乎是信用貸款,其實(shí)比任何擔(dān)保抵押都管用,因?yàn)樗粌H抵押了企業(yè)和企業(yè)家的信譽(yù),還抵押了他們的家庭財(cái)產(chǎn)。這個(gè)辦法在中小企業(yè)發(fā)達(dá)的區(qū)域可以試點(diǎn)。
總之,我在調(diào)查中最大的體會(huì)是:各地政府和銀行不乏支持中小企業(yè)發(fā)展的熱情,也有創(chuàng)新的動(dòng)力,關(guān)鍵需要解決的是觀念,是制度安排。細(xì)節(jié)的創(chuàng)新固然重要,但靠基層和商業(yè)銀行自身解決不了根本制度方向的把握問(wèn)題。如果這個(gè)國(guó)家未來(lái)還是靠壟斷地位以及權(quán)力大小分配并享受社會(huì)資源,中小企業(yè)還是靠吃“殘羹剩飯”生存,哪一家銀行也不會(huì)給中小企業(yè)貸款。解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題的核心是擺正國(guó)強(qiáng)與民富的關(guān)系。相反,如果真的按照市場(chǎng)化方式分配社會(huì)資源,在更多的領(lǐng)域?qū)嵭惺袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng),中小企業(yè)一定會(huì)獲得長(zhǎng)足的發(fā)展,何愁商業(yè)銀行不來(lái)“傍大款”。解決問(wèn)題的關(guān)鍵其實(shí)就是一條:是沿著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度繼續(xù)向前走,還是猶猶豫豫偷著向計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制回歸?我相信,經(jīng)濟(jì)體制更多地按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)方式運(yùn)行,金融體制的市場(chǎng)化改革步伐加快,中小企業(yè)貸款難問(wèn)題將迎刃而解。
相關(guān)熱詞搜索:難倒 中小企業(yè) 貸款 中小企業(yè)貸款難倒了誰(shuí) 中小企業(yè)貸款難原因 中小企業(yè)貸款難對(duì)策
熱點(diǎn)文章閱讀