世行報(bào)告稱(chēng),中國(guó)的住房公積金貸款主要使收入較高的家庭受益。 　　這一報(bào)告揭示的并不是什么秘密�！案F人要么繳得少用不起,要么沒(méi)有住房公積金,富人繳的多用得多”,正是公積金制度的尷尬現(xiàn)狀。
　　此外,作為百姓“安居錢(qián)”的住房公積金,在逐漸陷入“沉淀”怪圈的同時(shí),也可能變成許多掌權(quán)人手中的“生錢(qián)”利器。
　　隨著公積金在支取、管理等方面的問(wèn)題逐漸曝光,有人甚至發(fā)出了“取消住房公積金”的呼吁。
　　專(zhuān)家也提醒說(shuō),要警惕住房公積金變成壟斷行業(yè)高福利,演變成“富人俱樂(lè)部”。
　　“安居錢(qián)”不能讓民安居,反而淪為“食之無(wú)味,棄之可惜”的“雞肋”。這一制度,看來(lái)是到了該反思的時(shí)候。
　　不可否認(rèn),住房公積金在促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè),提高城鎮(zhèn)居民居住水平方面功不可沒(méi)。但是公積金對(duì)中低收入家庭的支持顯然力量不足,從各地住房公積金管理中心制定的申請(qǐng)貸款條件看,倒是為數(shù)不少的中、高收入家庭利用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)了住房,有的甚至是第二套住房了。到底住房公積金為誰(shuí)服務(wù)?
　　
　　成為“合理避稅”的渠道
　　由于對(duì)住房公積金的繳存比例稅務(wù)部門(mén)有嚴(yán)格的限制,比例超過(guò)上限,超過(guò)部分企業(yè)和個(gè)人分別要繳納企業(yè)和個(gè)人所得稅,但對(duì)繳存基數(shù)卻沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定,加之住房公積金管理中心對(duì)各單位上報(bào)的繳存基數(shù)審核流于形式,造成很多單位通過(guò)虛假高報(bào)工資基數(shù),將住房公積金作為工資薪金外發(fā)放獎(jiǎng)金、津貼的渠道,從而達(dá)到逃避繳納個(gè)人所得稅的途徑。
　　
　　有“劫貧濟(jì)富”之嫌
　　雖然住房公積金作為政策性低息貸款,比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低,然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴(yán)格,部分中低收入者,難以通過(guò)這個(gè)渠道獲取融資購(gòu)房,永遠(yuǎn)也享用不到自己長(zhǎng)年繳存的住房公積金,只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。而相對(duì)的低存低貸,實(shí)際上是讓低收入家庭承受了利息損失。
　　有學(xué)者稱(chēng),對(duì)于住房公積金,一方面,低收入者每月要從菲薄的薪水中拿出一定數(shù)額來(lái)繳存住房公積金,卻無(wú)能力利用它來(lái)改善住房條件;另一方面,還要將自己的住房公積金貢獻(xiàn)出來(lái)(公積金歸繳存款人所有,但損失了部分息差)給中、高收入者貸款之用,讓這部分借款戶(hù)享受到了住房公積金的優(yōu)惠政策。從這個(gè)角度看,似有“劫貧濟(jì)富”之嫌。
　　因此有人稱(chēng),公積金的現(xiàn)狀是:絕大多數(shù)真正需要購(gòu)買(mǎi)住房的普通百姓,在繁瑣的手續(xù)中難以輕松地享受到公積金帶來(lái)的益處;而有些人,卻能把公積金當(dāng)作第二份工資,他們每月的公積金數(shù)額竟比普通員工當(dāng)月拿到手的工資還多。
　　
　　使用率不高,受惠人數(shù)少
　　2008年,全國(guó)住房公積金繳存額約為4470億元,同比增加26%。截至去年年末,住房公積金繳存余額超過(guò)1.2萬(wàn)億元。據(jù)估算,公積金閑置資金已超過(guò)2000億元。
　　事實(shí)上,和“三險(xiǎn)”一樣,住房公積金也是一種強(qiáng)制性社會(huì)福利,但未能享受到這項(xiàng)福利的人并不在少數(shù),根據(jù)國(guó)家建設(shè)部提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2005年底,全國(guó)住房公積金實(shí)際繳存職工人數(shù)為6329.7萬(wàn)人,僅占在崗職工人數(shù)的58.4%。這個(gè)數(shù)據(jù)還不包括城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)、自由職業(yè)人員、外來(lái)務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
　　另外我們?cè)趯徲?jì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn),不僅有許多私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)沒(méi)有參加到公積金體系中來(lái),就連某些大型國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位也實(shí)行“二元模式”:對(duì)正式編制內(nèi)員工繳納公積金,而對(duì)聘用員工不繳納公積金。
　　
　　監(jiān)督和內(nèi)控制度形同虛設(shè)
　　按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定,對(duì)公積金的提取和使用,不僅有著嚴(yán)格的審批程序要求,而且明確規(guī)定,財(cái)政部門(mén)有“對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進(jìn)行監(jiān)督的職責(zé)。但事實(shí)上,財(cái)政部門(mén)或暗渡陳倉(cāng)或明目張膽挪用公積金的事情屢屢發(fā)生。銀行以吸儲(chǔ)為中心的考核機(jī)制,監(jiān)管不力甚至不管、主客觀上都為住房公積金被挪用留下了缺口。
　　住房公積金管理中心未能真正作為“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”運(yùn)行,個(gè)別地方資金管理分散,有過(guò)分追求自身利益的現(xiàn)象;公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度,通過(guò)內(nèi)部調(diào)賬、補(bǔ)簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。甚至也不乏某些公積金管理人員卷款而逃、海外旅游,甚至豪賭、抵押挪用公積金投資炒股等現(xiàn)象。 剛剛判決的“住房公積金第一案”――湖南省郴州市住房公積金管理中心原主任李樹(shù)彪案尚未淡出人們的視野,京畿之地便波瀾再起:北京市住房資金管理中心朝陽(yáng)區(qū)分中心原主任劉毅,涉嫌伙同北京浩利鴻房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司原總經(jīng)理張麗挪用公款,被提起公訴。有關(guān)專(zhuān)家如是說(shuō):“住房公積金領(lǐng)域要么不發(fā)案,一發(fā)就是大案,涉及上千萬(wàn)元資金是家常便飯�！�
　　
　　
　　手續(xù)繁瑣、限制條件多。
　　全國(guó)將近一半住房公積金之所以在銀行里“睡覺(jué)”,經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),一方面手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng),貸款條件多,讓許多前來(lái)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人煩不勝煩,是影響職工使用公積金貸款積極性的重要原因;另外一些地方房產(chǎn)管理部門(mén)在辦理房產(chǎn)抵押、評(píng)估等業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置障礙較多,公積金管理中心個(gè)人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸,貸款余額及規(guī)模受到較大限制。
　　區(qū)域間不可流通,是住房公積金本身存在的制度缺陷,造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求,需要嚴(yán)格控制貸款額度,另一些地區(qū)又大量閑置,使用效率不高。以北京市為例,2005年成交的商品房60%都是外地人購(gòu)買(mǎi),而在本地居民購(gòu)買(mǎi)的40%的商品房中,繳存了住房公積金的職工所占比例很小。
　　公積金審核制度非常復(fù)雜,尤其主要的審核都是需要本人帶著原件前來(lái)辦理。就算你本人來(lái)辦,轉(zhuǎn)出單位一般都不太愿意為已經(jīng)走的人費(fèi)事,所有的事兒你就自個(gè)兒跑。跑這個(gè)需要的文件,光單位準(zhǔn)備的文件就有三種 (住房公積金提取申請(qǐng)書(shū)、住房公積金個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(hù)明細(xì)表等)、個(gè)人準(zhǔn)備文件八九種(申請(qǐng)人身份證、申請(qǐng)人結(jié)婚證、配偶姓名、身份證號(hào)、職工公積金編號(hào)、二手房要房本原件和復(fù)印件、貸款合同原件和復(fù)印件……),還有各個(gè)地方政策性規(guī)定不一樣,更多的文件,你去了人家那兒才知道。這兩地一趟一趟跑下來(lái),時(shí)間和花費(fèi)成本一算,你那公積金才多少?
　　
　　
　　公積金里的公民權(quán)利
　　全國(guó)住房公積金沉淀資金達(dá)1656億元,運(yùn)用率僅58%;公積金實(shí)際繳存職工人數(shù)僅占在崗職工人數(shù)的58.4%!(4月25日《新快報(bào)》)這里的兩個(gè)58%,清晰地說(shuō)明了兩個(gè)問(wèn)題:前者是讓錢(qián)成為了死錢(qián),沒(méi)有升值只有貶值,沒(méi)有派上用場(chǎng)卻給腐敗創(chuàng)造了機(jī)遇,以致違規(guī)金額高達(dá)70多億元;后者說(shuō)明還有數(shù)量巨大的在崗職工沒(méi)有享受到應(yīng)有的福利待遇,而這些本來(lái)是你應(yīng)有的福利待遇,實(shí)際上被他人無(wú)形地、輕易地占有了。
　　公積金的構(gòu)成,通常是公民個(gè)人工資里扣一點(diǎn),然后單位里按比例繳一點(diǎn),許多人認(rèn)為,單位給交的那一部分是“公家”給的。其實(shí)誰(shuí)都沒(méi)有想一想,所謂“公家”的錢(qián)哪里來(lái)的!是天下掉下來(lái)的嗎?不是。當(dāng)然是一個(gè)個(gè)工作中的公民自己創(chuàng)造的,也就是說(shuō),“公家”給交的那部分錢(qián)也是公民自己創(chuàng)造的財(cái)富,只是這部分財(cái)富資源的配置形式和管理方式不一樣罷了。
　　從本質(zhì)上說(shuō),公積金不是姓“公”而是姓“公民”。公積金原本就是一種強(qiáng)制性、普適性的社會(huì)福利,每一位工作的公民都應(yīng)該享受到�，F(xiàn)在的形態(tài)是,高收入群體買(mǎi)房不太用得著公積金,中低收入的群體用不起公積金,甚至沒(méi)有公積金,這就是現(xiàn)實(shí)窘境。加上公積金貸款有額度限制,申請(qǐng)起來(lái)亦費(fèi)周章,所以支持中低收入職工購(gòu)房的效果就很不明顯,難以惠及普通百姓。
　　住房公積金要想提高利用率、真正惠及中低收入家庭,就需要在制度安排上通盤(pán)考慮。其實(shí),這個(gè)可以借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn):1960年,面對(duì)失業(yè)率高、住房嚴(yán)重缺乏的態(tài)勢(shì),新加坡成立了建屋局,將“居者有其屋”作為國(guó)策提了出來(lái),并結(jié)合公積金制度來(lái)實(shí)施;百姓一般只須一次繳足相當(dāng)于售價(jià)20%的款額就可以了,余下部分由建屋局以低息貸款方式墊付,住戶(hù)可用公積金在5年、10年甚至25年內(nèi)還清。而且,他們繳收比例靈活調(diào)控,單位和個(gè)人繳交比例視不同情況而浮動(dòng)。這樣,就保證了絕大多數(shù)低收入家庭都有購(gòu)買(mǎi)住宅的能力。在這個(gè)過(guò)程中,“公積金”成了核心;而我們現(xiàn)今的“公積金”,并沒(méi)有成為購(gòu)房的“主力軍”,這就是政策設(shè)計(jì)和制度安排的缺失。
　　在公積金的管理層面,重要的是必須擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的思維模式,不要將公積金僅僅當(dāng)成“公家”的錢(qián)來(lái)管理,而要當(dāng)成“百姓”的錢(qián)來(lái)管理和使用。那樣的話(huà),就得監(jiān)管透明化:大的盤(pán)子要讓百姓知道,資金增值的方式和收益要讓百姓知道,收進(jìn)來(lái)多少用出去幾何要讓百姓知道。惟有這樣,百姓才能成監(jiān)管“自己的錢(qián)”的一分子,而不是由幾個(gè)管理者暗箱操作就算數(shù)。這樣,公積金就難以淪為腐敗者口中的“唐僧肉”,像湖南郴州李樹(shù)彪挪用天文數(shù)字的公積金到澳門(mén)瀟灑賭博的事情,發(fā)生幾率就有望“歸零”。
　　
　　
　　公積金改革,勢(shì)在必行
　　針對(duì)目前我國(guó)住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問(wèn)題,應(yīng)進(jìn)一步完善住房公積金方面的制度,加強(qiáng)管理,在保證資金安全的前提下,提高資金的使用率。
　　
　　
　　(一)提高貸款限額,放寬貸款條件,降低貸款利率。
　　
　　各個(gè)地方應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況,及時(shí)調(diào)整貸款限額�？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件,適當(dāng)降低個(gè)人購(gòu)房的首期付款金額,放寬一手房屋的竣工年限。如對(duì)所購(gòu)房屋竣工年限在5年內(nèi)(含5年)的, 申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款可參照一手住房貸款條件。 公積金貸款是政策性貸款,帶有保障性質(zhì),因此應(yīng)適當(dāng)拉大與商業(yè)貸款利率差距,減少中低收入家庭的購(gòu)房支付負(fù)擔(dān),或?qū)嵭胁顒e利率,對(duì)于購(gòu)買(mǎi)自住、小戶(hù)型低收入家庭,應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率,確實(shí)起到政策性住房金融的作用。
　　
　　(二)更新觀念、簡(jiǎn)化貸款手續(xù),提高公積金使用率。
　　一是要轉(zhuǎn)變觀念,切實(shí)改進(jìn)貸款服務(wù)�？朔�只求管住、不求用好和怕麻煩的消極思想,認(rèn)真解決貸款條件過(guò)高、手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題,強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),提高服務(wù)水平。
　　二是簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)。建立個(gè)人住房貸款個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度,實(shí)行一條龍服務(wù),提高貸款工作效率,方便職工貸款。
　　三是要努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用,減輕職工負(fù)擔(dān),真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)。
　　
　　(三)創(chuàng)新貸款品種,充分發(fā)揮住房公積金的作用。
　　目前由于政策原因,職工申請(qǐng)住房公積金貸款,受許多條件限制,其中最主要的兩條是:只有繳存住房公積金的職工才能申請(qǐng)公積金貸款;公積金貸款只能用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住房。因此大部分有強(qiáng)烈改善住房需求的城鎮(zhèn)職工因?yàn)闆](méi)有建立住房公積金賬戶(hù),而無(wú)法獲得住房公積金貸款;其次,一些低收入行業(yè)的職工因?yàn)楣べY低,受繳存額少的限制,能夠申請(qǐng)到的住房公積金貸款卻難以滿(mǎn)足購(gòu)房需求;第三,住房公積金只能用于房屋購(gòu)買(mǎi)不能用于租賃,導(dǎo)致租賃房子的家庭,無(wú)法享用住房公積金的政策優(yōu)惠。
　　要解決好以上三個(gè)問(wèn)題,主要從以下幾個(gè)方面抓起:(1)加強(qiáng)宣傳,強(qiáng)化歸集工作,擴(kuò)大公積金制度的覆蓋面,擴(kuò)大住房公積金貸款的人群;(2)制度創(chuàng)新,擴(kuò)大使用方向,開(kāi)辟住房公積金貸款的新業(yè)務(wù)。一是增加公積金貼息業(yè)務(wù),即在辦理商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款時(shí),可申請(qǐng)公積金貼息。二是開(kāi)展租房公積金貸款業(yè)務(wù)。除用于房屋購(gòu)買(mǎi)、自建和維修外,還應(yīng)加大對(duì)低收入家庭的支持力度,開(kāi)辟申請(qǐng)租房住房公積金貸款業(yè)務(wù)。
　　
　　(四)實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng),統(tǒng)籌運(yùn)用資金,改變目前條塊、地域分割現(xiàn)狀。
　　近幾年來(lái),全國(guó)住房公積金使用率一直徘徊在50%-60%之間。但地區(qū)間差異較大,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市,使用率最高的已超過(guò)90%,如北京市到2004年底使用率達(dá)到96%。但在一些中小城市,受多種因素影響,最低的還不到30%。因此應(yīng)積極探索住房公積金統(tǒng)籌運(yùn)用的有效途徑,實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng),加強(qiáng)區(qū)域間的流通,合理調(diào)度公積金,充分發(fā)揮住房公積金低息貸款的優(yōu)勢(shì),千方百計(jì)提高公積金的使用率。
　　(材料據(jù)自《南方都市報(bào)》《羊城晚報(bào)》《光明日?qǐng)?bào)》中國(guó)網(wǎng))

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