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【淺析在金融危機(jī)形勢(shì)下保險(xiǎn)所起的作用】形勢(shì)與政策論文金融危機(jī)

發(fā)布時(shí)間:2020-02-14 來源: 感悟愛情 點(diǎn)擊:

  【摘要】隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)在深度和廣度、內(nèi)涵和外延上都發(fā)生了很大的變化。如果保險(xiǎn)行業(yè)的保障范圍與保障程度并不與之同步,整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力就會(huì)受到影響和沖擊。經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化使得全球經(jīng)濟(jì)休戚相關(guān),個(gè)別國(guó)家金融危機(jī)的周期性爆發(fā)已逐漸演變?yōu)槿虻慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)按類別分類應(yīng)該屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有效形式應(yīng)該用來應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn),提高人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。本文從我國(guó)實(shí)際出發(fā)論證了保險(xiǎn)如何在國(guó)際和國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)發(fā)揮應(yīng)有作用。
  【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn);內(nèi)需;外貿(mào);作用
  【中圖分類號(hào)】F84【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
  【文章編號(hào)】1007-4309(2010)12-0081-2
  
  保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人,以合理計(jì)算分擔(dān)金形式,實(shí)現(xiàn)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。
  可見保險(xiǎn)是作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理的手段而存在的。它的作用在于通過共擔(dān),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散。它是在人們不斷應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和意外事故的過程中,為了謀求社會(huì)生產(chǎn)的進(jìn)步和生活的安定過程中產(chǎn)生的。
  隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)走過了互助社、行會(huì),最后建立了現(xiàn)代的商業(yè)保險(xiǎn)制度,就是我們今天所熟知的保險(xiǎn)制度。從最開始的用來管理海上風(fēng)險(xiǎn),到后來引入到火險(xiǎn)的管理,再到人身風(fēng)險(xiǎn)的管理,以及各種民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的管理,可見,隨著生產(chǎn)的發(fā)展保險(xiǎn)在發(fā)揮越來越廣泛而重要的作用。我認(rèn)為,隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益發(fā)展和經(jīng)濟(jì)危機(jī)的周期性發(fā)生,我們有必要引進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。
  那么危機(jī)當(dāng)前,應(yīng)該如何發(fā)揮保險(xiǎn)的作用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢?這個(gè)問題我想可以分兩部分進(jìn)行闡述:即保險(xiǎn)在對(duì)外貿(mào)易中應(yīng)如何發(fā)揮作用和保險(xiǎn)在對(duì)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的作用。
  一、保險(xiǎn)必須回歸主業(yè),發(fā)揮其保障和管理風(fēng)險(xiǎn)的基本功能
 。ㄒ唬┺D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
  投保就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去,而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接受風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是因?yàn)榭杀oL(fēng)險(xiǎn)還是有規(guī)律可循的。通過研究風(fēng)險(xiǎn)的偶然性去尋找其必然性,掌握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、發(fā)展的規(guī)律,為眾多有危險(xiǎn)顧慮的人提供了保險(xiǎn)保障。
  (二)均攤損失
  轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非使災(zāi)害事故真正離開了投保人,而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力,給遭災(zāi)受損的投保人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失,為其排憂解難。保險(xiǎn)人以收取保險(xiǎn)費(fèi)用和支付賠款的形式,將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人,從而使個(gè)人難以承受的損失,變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失,這實(shí)際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人。所以,保險(xiǎn)只有均攤損失的功能,而沒有減少損失的功能。
 。ㄈ⿲(shí)施補(bǔ)償
  分?jǐn)倱p失是實(shí)施補(bǔ)償?shù)那疤岷褪侄,?shí)施補(bǔ)償是分?jǐn)倱p失的目的。其補(bǔ)償?shù)姆秶饕幸韵聨讉(gè)方面:第一,投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失;第二,投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金;第三,投保人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償;第四,投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失;第五,災(zāi)害事故發(fā)生后,投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。
  二、保險(xiǎn)在保障對(duì)外貿(mào)易中的作用
  眾所周知,在此次危機(jī)中,我國(guó)受打擊最大的是南方的一些進(jìn)出口企業(yè),應(yīng)該承認(rèn)的是全球市場(chǎng)出現(xiàn)萎縮是一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)的主要原因,但值得注意的一點(diǎn)是,很多企業(yè)是由于現(xiàn)金流的截?cái)喽鴮?dǎo)致厄運(yùn)的降臨。之所以會(huì)產(chǎn)生這樣的問題,是因?yàn)橛泻芏嗥髽I(yè)在創(chuàng)造高額貿(mào)易順差的同時(shí)也制造了高額的信用赤字。在危機(jī)爆發(fā)以前,許多進(jìn)出口企業(yè)采取的是托收貨款的方式,或是簽訂長(zhǎng)期進(jìn)出口合同的方式,有的企業(yè)甚至?xí)驗(yàn)殚L(zhǎng)期的供貨關(guān)系而直接賒銷商品,以致累積了大量的信用赤字。在危機(jī)發(fā)生時(shí),對(duì)方銀行與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)同時(shí)陷入困境:企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)升級(jí),隨著國(guó)外企業(yè)的破產(chǎn)與倒閉,中國(guó)的部分貿(mào)易企業(yè)現(xiàn)金流緊張,最終導(dǎo)致企業(yè)的倒閉。改變貿(mào)易方式不失為解決問題的一個(gè)好方法,但在貿(mào)易方式還未改變之前我們應(yīng)該做些什么,可以做些什么呢?從保險(xiǎn)的角度我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)企業(yè)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)呢?如何確保國(guó)際貿(mào)易行業(yè)又好又快發(fā)展呢?出口信用保險(xiǎn)公司就是為企業(yè)應(yīng)對(duì)這方面風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的,企業(yè)可以通過向信用保險(xiǎn)公司投保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司通過對(duì)國(guó)外企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的監(jiān)控為出口企業(yè)提供相關(guān)信息,降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),而在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),信用保險(xiǎn)公司一方面可以迅速對(duì)企業(yè)進(jìn)行賠償,保證其正常運(yùn)行;另一方面,它可以調(diào)動(dòng)更多資源實(shí)現(xiàn)對(duì)外國(guó)進(jìn)口企業(yè)的債務(wù)催繳,減少國(guó)民財(cái)富的無謂損失。
  這同時(shí)也對(duì)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)公司提出了新的要求,那就是對(duì)國(guó)外的進(jìn)口企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行監(jiān)控(這可以通過出口企業(yè)向其索要月報(bào)實(shí)現(xiàn)基本監(jiān)控,特殊時(shí)期,可派專員考察);以及對(duì)國(guó)外經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析的能力,還有就是在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)國(guó)民正常利益的維護(hù)的能力。
  三、保險(xiǎn)在促進(jìn)內(nèi)需,保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展方面的作用
  危機(jī)當(dāng)前,如何通過保險(xiǎn)來促進(jìn)內(nèi)需,保障經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)呢?我想先從消費(fèi)者著手進(jìn)行分析。我國(guó)擁有世界上任何國(guó)家無可比擬的潛在消費(fèi)潛力,但這種消費(fèi)潛能遲遲不能得到發(fā)揮。早在2006年中央就強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型,將我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展由依靠投資、出口轉(zhuǎn)向依靠投資、消費(fèi)、出口上來。危機(jī)的發(fā)生更加凸顯了經(jīng)濟(jì)向依靠消費(fèi)轉(zhuǎn)變的迫切性和必要性。那么,我們應(yīng)該如何才能實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)能力的釋放呢?我們是應(yīng)該按照西方經(jīng)濟(jì)學(xué)教材上通過簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)移支付來增加低收入者的收入,來實(shí)現(xiàn)小部分消費(fèi)潛能的釋放嗎?顯然這不是長(zhǎng)久之計(jì),只能解決他們的溫飽問題而已,而我們現(xiàn)在要追求的是如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮的問題。那么我們就要對(duì)問題進(jìn)行更深層次的分析。我們必須承認(rèn)的是中國(guó)的確存在很多窮人,但是,對(duì)我們要研究的對(duì)象――潛在消費(fèi)者,他們可以說是不缺錢的,缺乏的只是一種保障。我們?nèi)珖?guó)上下都在攢錢――為什么?這是因?yàn)樗麄冊(cè)跐撘庾R(shí)中有一種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的畏懼。古話有云,“月有陰晴圓缺,人有旦夕禍!薄(jù)調(diào)查,有85%的人攢錢是擔(dān)心自己會(huì)生病,用以支付將來的醫(yī)療費(fèi)用;有95%的人攢錢是以備養(yǎng)老之用,這是由目前我國(guó)的特殊國(guó)情所決定的。舊有的醫(yī)療體制使得百姓得不起病,“辛辛苦苦幾十年,一病回到解放前”;養(yǎng)老問題的存在主要是中國(guó)的家庭模式正處在一個(gè)轉(zhuǎn)型期造成的,計(jì)劃生育政策實(shí)施之后,平均每對(duì)夫婦要供養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子,結(jié)果就造成了現(xiàn)在消費(fèi)潛能很難得以釋放的局面。保險(xiǎn)作為管理風(fēng)險(xiǎn)的有力工具,可以恰當(dāng)?shù)亟鉀Q人們醫(yī)療和養(yǎng)老的問題,通過投保養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)解決人們的后顧之憂,那么他們會(huì)用手中的余錢去提高自己的生活質(zhì)量,內(nèi)需也就隨之?dāng)U大。所以,加強(qiáng)以保險(xiǎn)為核心的社會(huì)保障體系建設(shè),解決人們對(duì)醫(yī)療養(yǎng)老的后顧之憂,保持旺盛的國(guó)內(nèi)需求,這樣可以避免對(duì)國(guó)外市場(chǎng)的過度依靠,確保國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的安全。
  當(dāng)人們有了消費(fèi)意愿之后,下面我們來考慮一下生產(chǎn)者即廠商如何供給的問題。正常情況下,保險(xiǎn)只是會(huì)對(duì)企業(yè)的一些日常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行損失補(bǔ)償,正常的商業(yè)保險(xiǎn)就可以解決這一問題。而危機(jī)當(dāng)前,很多企業(yè)出現(xiàn)資金不足的問題,即無力滿足新興需求,無力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的有效調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí),特別是那些使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)充滿活力的中小企業(yè),更是走進(jìn)了融資的困境。那么,我們應(yīng)該如何通過保險(xiǎn)的方式來解決這一難題,攜企業(yè)走出困境,使經(jīng)濟(jì)重現(xiàn)繁榮呢?我們應(yīng)該建立危機(jī)保險(xiǎn)管理機(jī)制,就是通過在經(jīng)濟(jì)正常時(shí)吸收保費(fèi),經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時(shí)支付保險(xiǎn)金的方式來實(shí)現(xiàn)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生時(shí),企業(yè)普遍出現(xiàn)困境,要求支付保險(xiǎn)金,它屬于一種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),所以不能采用常規(guī)的計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的方法,而可以選擇用CPI漲幅作為公司的保險(xiǎn)費(fèi)率投保不定值保險(xiǎn),在危機(jī)發(fā)生時(shí)憑借國(guó)家會(huì)計(jì)體系對(duì)公司進(jìn)行審查,發(fā)放保險(xiǎn)金。這樣做有幾點(diǎn)好處:首先,以CPI為費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),可以過濾掉一部分通脹壓力;第二,可以加速在經(jīng)濟(jì)過熱時(shí)資金的回籠;第三,可以做到更加公平合理,盡快幫助企業(yè)恢復(fù)活力,有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化與升級(jí)。
  四、結(jié)論
  可見,保險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)都大有用武之地,所以我們要發(fā)掘保險(xiǎn)的作用,保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)中要通過完善保險(xiǎn)制度,來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)潛力的有效釋放;在對(duì)外經(jīng)貿(mào)中,保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)外經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的分析能力,為我國(guó)企業(yè)保駕護(hù)航,保障經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期而穩(wěn)定地發(fā)展。
  
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  【收稿日期】2010年11月8日
  【作者簡(jiǎn)介】代艷莉(1982- ):吉林人,湖南水利水電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,助理經(jīng)濟(jì)師。

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