摘要：農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用合作社。為了更好探究農(nóng)商銀行的發(fā)展，本研究以天山農(nóng)商銀行為研究對象，通過詳細的SWOT分析，探討其經(jīng)營管理中存在的不足，提出加快推進業(yè)務(wù)發(fā)展；優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；實施差別化的客戶服務(wù)管理；切實加強風(fēng)險管控對策，以期為農(nóng)商銀行的發(fā)展提供借鑒與參考。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；經(jīng)營管理；發(fā)展對策
　　中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A
　　文章編號：1005-913X（2016）02-0093-02
　　一、引言
　　農(nóng)商銀行的前身是農(nóng)村信用合作社。為了適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需求和服務(wù)三農(nóng)的要求，我國不少地區(qū)的農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)商銀行。這種轉(zhuǎn)變不僅僅是名稱的改變，更是管理模式與服務(wù)機制的變化。近年來，我國農(nóng)商銀行繼續(xù)保持快速穩(wěn)定的增長，市場份額不斷增加，穩(wěn)健運營能力不斷提高，在支持實體經(jīng)濟，尤其是中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了決定性的作用。截至2014年底，全國共組建農(nóng)商銀行212家，相較于2013年的87家，新增125家。同時，農(nóng)商銀行每年增速不斷提升，2010-2014年，同比增速分別為31%、29%、91%、107%、144%。
　　二、天山農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀及分析
　�。ㄒ唬┨焐睫r(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀
　　天山農(nóng)商行堅持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，實現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。截至2014年末，全行資產(chǎn)總額477億元，較年初增長87億元，增幅22%，各項貸款290億元，較年初增長58億元，增幅25%；負債總額429億元，較年初增長69億元，增幅19%，各項存款404億元，較年初增長62億元，增幅18%。存貸款市場份額分別位居烏魯木齊市23家金融同業(yè)第六、第七，增量分別位居第三、第四。實現(xiàn)經(jīng)營利潤12.72億元，較同期增長1.6247，元，增幅15%，凈利潤8.22億元，較同期增長3.29億元，增幅67%。累計計提各項資產(chǎn)減值準(zhǔn)備9.89億元，其中不良貸款撥備8.3億元。新疆銀監(jiān)局重點監(jiān)測的14項監(jiān)管指標(biāo)均達到監(jiān)管要求，實現(xiàn)了穩(wěn)中求進的快速發(fā)展，促進了經(jīng)營管理、金融創(chuàng)新及營銷工作的全面提升。
　　（二）天山農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境分析
　　1.天山農(nóng)商銀行宏觀環(huán)境因素分析
　　一是經(jīng)濟發(fā)展迅速。新疆自治區(qū)2014年生產(chǎn)總值（GDP）5 375.8億元，按可比價格計算，比上年增長11.8%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長l%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2 234.2億元，增長18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2 182億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均生產(chǎn)總值8 597元（折合1049.5美元），提前兩年實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會起步階段的預(yù)定目標(biāo)。
　　二是市場銷售活躍。新疆自治區(qū)2014年全年社會消費品零售總額1765億元，比上年增長13.3%。分城鄉(xiāng)看，城市消費品零售額941.2億元，增長14.8%；縣及縣以下消費品零售額823.8億元，增長11.7%。分行業(yè)看，批發(fā)零售業(yè)零售額1 497.1億元，增長13.6%；餐飲業(yè)零售額240.7億元，增長13.3%。全年實現(xiàn)商品銷售收入凈額l 322.7億元，比上年增長16%；實現(xiàn)利潤總額32.3億元，增長3.9%；毛利率0.82%，費用率3.5%。對外貿(mào)易增勢強勁，全年進出口總額91.2億美元，比上年增長26.4%。
　　三是旅游業(yè)快速發(fā)展。全年接待海外游客63.3萬人次，比上年增長26.3%；接待國內(nèi)游客4 684.1萬人次，增長8.2%。旅游總收入308.6億元，增長16.1%。其中，旅游外匯收入25億美元，增長29.3%；國內(nèi)旅游收入289億元，增長15.6%。
　　2.行業(yè)環(huán)境分析
　　一是隨著金融市場的國際化，對金融機構(gòu)的監(jiān)管與協(xié)調(diào)也日益國際化。在這種情況下，銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)與政策也受到更為密切的關(guān)注，并被要求實施統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)范。
　　二是為適應(yīng)國際經(jīng)濟環(huán)境，很多銀行采取跨國并購和國內(nèi)并購的方式不斷增加自身在國際國內(nèi)的競爭實力。
　　三是大量外資銀行的進入，將把國際銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗帶到中國，通過其利潤和創(chuàng)新機制的輸入逐步打破中國銀行業(yè)競爭不足、管理低效的局面，促使中國銀行業(yè)提高經(jīng)營管理水平，加快我國銀行業(yè)實現(xiàn)商業(yè)化、現(xiàn)代化的步伐。
　　三、天山農(nóng)商銀行內(nèi)部環(huán)境分析——以天山農(nóng)商銀行烏魯木齊支行為例
　�。ㄒ唬﹥�(yōu)勢分析
　　1.網(wǎng)點分布廣。烏魯木齊支行現(xiàn)有39個營業(yè)網(wǎng)點，遍布烏魯木齊市20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城區(qū)主要街道；擁有429名在職員工，大多為本地人，對地方經(jīng)濟和企業(yè)的發(fā)展十分了解。密集的網(wǎng)絡(luò)及眾多的人員為各項業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理提供了可靠保障。
　　2.利率定價優(yōu)勢。天山農(nóng)商銀行采取在國家政策范圍內(nèi)，存款利率定價在人民銀行存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%的利率，是烏魯木齊地區(qū)銀行各家銀行中存款利率較高的銀行之一。天山農(nóng)商銀行擁有利率上浮空間大，貸款定價自主權(quán)大的政策優(yōu)勢，其它商業(yè)銀行無法比擬。
　　3.市場定位準(zhǔn)確。自烏魯木齊支行成立以來，以市場為導(dǎo)向，立足地方，服務(wù)三農(nóng)。烏魯木齊市是烏魯木齊乃至新疆地區(qū)蔬菜基地、服裝和家紡園區(qū)。為此專門成立了家紡、服裝園區(qū)服務(wù)中心，微貸業(yè)務(wù)營銷團隊和社區(qū)金融服務(wù)中心，贏得了良好的社會經(jīng)濟效益。
　�。ǘ�）劣勢分析
　　1.員工素質(zhì)偏低。烏魯木齊支行30歲以下、31到40歲、41到50歲、50歲以上員工分別占總數(shù)的40.37%、12.59%、43.02%、4.02%，員工年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)斷層�？傮w學(xué)歷偏低，碩士及以上學(xué)歷僅有1名、僅占比0.23%，本科學(xué)歷占23.80%，大專學(xué)歷占64.07%，高中及以下學(xué)歷占11.90%。高素質(zhì)復(fù)合型人才的缺乏對銀行業(yè)務(wù)的開展和改革造成了一定程度的限制。
　　2.風(fēng)險管理體系欠缺。2012年7月前，支行設(shè)立了稽核審計部專門針對內(nèi)部風(fēng)險控制制定規(guī)章制度，實施檢查、審計。但是由于稽核審計人員均為支行員工，沒有專業(yè)風(fēng)險控制經(jīng)驗。2012年7月后，支行稽核審計部收歸總行統(tǒng)一管理，成立審計團隊定期對支行進行交叉經(jīng)營審計，能在一定程度上防范和控制風(fēng)險，但支行層面的內(nèi)控管理僅由分管業(yè)務(wù)部門兼任，防范風(fēng)險意識弱化。

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