4月3日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知（整治辦函【2018】29號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱：29號(hào)文），其中規(guī)定未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品（包括但不限于“定向委托計(jì)劃”“定向融資計(jì)劃”“理財(cái)計(jì)劃”“資產(chǎn)管理計(jì)劃”“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”）等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動(dòng)，具體可能構(gòu)成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券等。
　　這里需要說(shuō)一下，根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中的定義，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指銀行、信托、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)投資公司等金融機(jī)構(gòu)接受投資者委托，對(duì)受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。
　　“小贏系”平臺(tái)仍存多種資管產(chǎn)品
　　小贏科技集團(tuán)旗下?lián)碛行≮A理財(cái)、小贏網(wǎng)金、小贏普惠、小贏卡貸等眾多品牌。小贏網(wǎng)金屬于深圳市贏眾通金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，該公司成立于2014年3月，是深圳市小贏科技有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱：小贏科技）的全資子公司。資料顯示，小贏網(wǎng)金專注于提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù)信息服務(wù)，注冊(cè)資本20000萬(wàn)元人民幣。
　　數(shù)據(jù)顯示，截至4月30日，該平臺(tái)的累計(jì)借貸金額為518.22億元，累計(jì)借貸502.60萬(wàn)筆。關(guān)于逾期及代償數(shù)據(jù)，小贏網(wǎng)金平臺(tái)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至4月30日，逾期金額為5016.86萬(wàn)元，逾期4.65萬(wàn)筆，其中逾期90天（不含）以上金額為0元；逾期90天（不含）以上0筆。累計(jì)代償金額12.08億元，累計(jì)代償186.49萬(wàn)筆。
　　記者在小贏網(wǎng)金官網(wǎng)首頁(yè)的左上角看到“前往小贏理財(cái)首頁(yè)”的字樣，點(diǎn)擊進(jìn)入后發(fā)現(xiàn)，小贏理財(cái)官網(wǎng)設(shè)置有“網(wǎng)貸、貨基”等專欄，該理財(cái)平臺(tái)上除了新手福利一些項(xiàng)目之外，有“網(wǎng)貸專區(qū)”、“貨幣基金”和“保險(xiǎn)人生” 三大板塊的業(yè)務(wù)。
　　需要注意的是，從小贏網(wǎng)金網(wǎng)站注冊(cè)登錄的賬號(hào)，在小贏理財(cái)中的貨幣基金和保險(xiǎn)項(xiàng)目同樣適用。記者在小贏網(wǎng)金平臺(tái)上查看信息時(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)頁(yè)面自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到小贏理財(cái)平臺(tái)的現(xiàn)象，給人一種混合捆綁的感覺(jué)。從該網(wǎng)站的整體布局來(lái)看，小贏網(wǎng)金運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸版塊似乎是從小贏理財(cái)里面剝離出來(lái)的，而且存在“引流”的痕跡。從小贏理財(cái)網(wǎng)站上披露的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)看，平臺(tái)目前累計(jì)成交1288億2756萬(wàn)元，注冊(cè)用戶為1660萬(wàn)人。
　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)《暫行管理辦法》中規(guī)定，除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得從事與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理活動(dòng)。
　　29號(hào)文也明確了開展互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)需取得相應(yīng)牌照，同時(shí)把“引流”方式劃入到“變相提供代銷服務(wù)”的范圍內(nèi)，嚴(yán)格劃定了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍，防止平臺(tái)變相開展違規(guī)業(yè)務(wù)及“帶病”備案。
　　對(duì)應(yīng)上述相關(guān)規(guī)定來(lái)看，無(wú)論是小贏網(wǎng)金還是小贏理財(cái)平臺(tái)都存在違規(guī)的嫌疑。
　　平臺(tái)“本息承保”疑似違規(guī)
　　此外，《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事直接或變相向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息。盡管有上述明文規(guī)定，但是在小贏網(wǎng)金平臺(tái)上記者卻發(fā)現(xiàn)了，該項(xiàng)目仍存在“第三方資產(chǎn)管理公司保障還款來(lái)源”和“眾安保險(xiǎn)本息承�！眱煞N保障方式。
　　盡管在監(jiān)管規(guī)定叫停了網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保障金的做法之后，有不少平臺(tái)引進(jìn)第三方為投資人進(jìn)行擔(dān)保，這一做法目前尚未被叫停。但小贏網(wǎng)金平臺(tái)上“直接或變相向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息”的行為，明顯與《暫行辦法 》中的規(guī)定背道而馳。
　　在小贏網(wǎng)金平臺(tái)上，記者發(fā)現(xiàn)上述截圖中所指的第三方資產(chǎn)管理公司系江西瑞京金融資產(chǎn)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱：瑞京金融）。需要說(shuō)明的是，小贏網(wǎng)金平臺(tái)上瑞京金融的對(duì)還款來(lái)源的保障方式也屬于本息全保的形式。
　　以“網(wǎng)貸36月期·133264240979247217”這一項(xiàng)目來(lái)看，該項(xiàng)目的借款金額為30萬(wàn)元，借款人系東莞市********有限公司，借款用途為日常消費(fèi)或者企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，借款期限為36個(gè)月。該項(xiàng)目的第二回款來(lái)源為瑞京金融公司按照資產(chǎn)處置服務(wù)協(xié)議進(jìn)行逾期債權(quán)全額本息收購(gòu)，保障投資人本息收益。
　　此外“網(wǎng)貸3月期·133273686693937254”的融資項(xiàng)目就屬于眾安保險(xiǎn)本息承保。該項(xiàng)目的借款金額為1.50萬(wàn)元，借款人為李某，借款用于個(gè)人消費(fèi)，項(xiàng)目期限為3個(gè)月。
　　該項(xiàng)目的保險(xiǎn)信息顯示，“眾安保險(xiǎn)將為此借款提供信用保證保險(xiǎn)，本息全額承保，若借款人未能履行還款責(zé)任，眾安保險(xiǎn)將按照保險(xiǎn)合同約定對(duì)截至還款日的全部應(yīng)還未還本金和利息進(jìn)行全額賠付�！�
　　除了上述眾安保險(xiǎn)和瑞京金融公司為平臺(tái)項(xiàng)目提供本息承保外，在小贏網(wǎng)金平臺(tái)上，還有未標(biāo)明來(lái)源的第三方擔(dān)保保障還款來(lái)源。其中，“網(wǎng)貸9月期·133270948653858827”融資金額為 7000元的該筆項(xiàng)目，該項(xiàng)目信息中描述的第二還款來(lái)源為“由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)金融公司提供專項(xiàng)保證金擔(dān)�！薄�
　　而該項(xiàng)目除了設(shè)立保證金外，對(duì)于投資記錄的描述也存在問(wèn)題。如下圖，這里的投資記錄顯示為1，然而點(diǎn)開之后卻發(fā)現(xiàn)投資人有兩位，該項(xiàng)目的真實(shí)性引人質(zhì)疑。
　　需要注意的是，5月8日下午，記者在小贏網(wǎng)金平臺(tái)上看到的可投全部項(xiàng)目共22個(gè)。其中由眾安保險(xiǎn)本息承保的項(xiàng)目就有18個(gè)，瑞京金融保障還款來(lái)源的項(xiàng)目有2個(gè)項(xiàng)目，其余兩個(gè)系上述提到的由第三方公司提供專項(xiàng)保證金項(xiàng)目。
　　那么如果該平臺(tái)上的本息承保和第三方擔(dān)保項(xiàng)目按照規(guī)定被取消后，小贏網(wǎng)金平臺(tái)是否還能保持巨大的存量規(guī)模，可能是個(gè)問(wèn)題。

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