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催命 [信用卡成了“催命”卡?]

發(fā)布時(shí)間:2020-03-26 來(lái)源: 感恩親情 點(diǎn)擊:

  湖南男子歐隕于2006年使用信用卡,透支6萬(wàn)元未還,以后如法炮制,三年間欠款金額越滾越多,后償還12萬(wàn)余元后仍欠銀行7萬(wàn)余元。案發(fā)后,他辯稱信用卡透支是為單位提供項(xiàng)目資金。 2011年2月,歐隕因信用卡詐騙罪獲刑兩年,并被處罰金2萬(wàn)元。
  2011年6月,重慶市第四中級(jí)人民法院二審裁定維持一審判決,被告人陳某犯信用卡詐騙罪獲刑五年。陳某在一個(gè)半月內(nèi)惡意透支信用卡近30萬(wàn)元,銀行三次催收仍有近19萬(wàn)元未還后,還更換聯(lián)系方式離開(kāi)居住地逃避。
  據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》,透支數(shù)額超過(guò)1萬(wàn),經(jīng)銀行催收兩次,超過(guò)三個(gè)月仍未歸還,即被認(rèn)定為“惡意透支”,將會(huì)被追究刑事責(zé)任。
  
  迫于推銷 用戶辦卡太草率
  據(jù)官方數(shù)據(jù)表明,隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大,信用卡消費(fèi)額度在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比例已經(jīng)達(dá)到32%,信用卡已經(jīng)成為居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),將近半數(shù)的信用卡持卡人第一次申請(qǐng)信用卡并不是源于自身需求而主動(dòng)申請(qǐng)。
  “一直沒(méi)想過(guò)辦信用卡,總覺(jué)得是欠人錢的感覺(jué),花錢不如花自己賬戶里的錢踏實(shí)!卑最I(lǐng)一族的朱小姐就是個(gè)典型的例子,本來(lái)沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)信用卡的需求,但是由于有一個(gè)銀行信用卡銷售人員,經(jīng)常到單位推銷,出于情面就辦了一張。“拒絕了一次兩次三次,后來(lái)實(shí)在有點(diǎn)兒不好意思了,而且看到送的小禮品也挺合心意的,就順手辦了一張。”
  像朱小姐這樣的持卡人不在少數(shù),據(jù)記者了解,出于占領(lǐng)市場(chǎng)考慮,各家銀行紛紛為辦理信用卡的消費(fèi)者提供小禮品,有不少消費(fèi)者為了獲得心儀的小禮物,而盲目申請(qǐng)信用卡,往往不考慮自己是否真的需要辦理信用卡,感覺(jué)簽名辦卡就是在簽收小禮品。
  據(jù)朱小姐回憶,5年前整個(gè)辦理信用卡的過(guò)程極為簡(jiǎn)單,提供一張身份證復(fù)印件并填寫(xiě)一張信用卡申請(qǐng)表就可以了!懊恳豁(xiàng)我都是如實(shí)填寫(xiě),寫(xiě)到月收入的時(shí)候,銷售員還笑我說(shuō)‘你還真老實(shí),寫(xiě)這么少審批的額度不高的,你可以寫(xiě)高一點(diǎn)’,所以我填了雙倍!
  過(guò)了不到兩周的時(shí)間,朱小姐通過(guò)簡(jiǎn)單的申請(qǐng)程序,未提供在職證明和收入證明,填寫(xiě)虛假月收入,并對(duì)記賬日、最后還款日、滯納金、超限費(fèi)、最低還款額、透支利率等信用卡專業(yè)術(shù)語(yǔ)毫無(wú)概念的情況下,收到了她的第一張也是唯一的一張信用卡。
  朱小姐開(kāi)卡前就仔細(xì)閱讀了信用卡使用章程和領(lǐng)用合約,尤其是相關(guān)費(fèi)率及違約責(zé)任部分之后發(fā)現(xiàn):“原來(lái)在開(kāi)卡、密碼簽名、分期還款、年費(fèi)利息、對(duì)賬購(gòu)匯等很多環(huán)節(jié)上都有很多規(guī)定和約束,要正確用好信用卡,還真是不容易呢!”
  
  消費(fèi)不量力 惡意透支獲刑罰
  2008年1月,沒(méi)有固定工作,沒(méi)有穩(wěn)定收入的袁帥成功申請(qǐng)到了自己的第一張信用卡。但與朱小姐不同的是,他并沒(méi)有仔細(xì)閱讀信用卡領(lǐng)用合約,也沒(méi)有詢問(wèn)任何專業(yè)意見(jiàn),卻在一年之內(nèi)陸續(xù)申請(qǐng)了7張不同銀行的信用卡,開(kāi)始了一場(chǎng)“末路狂歡”。
  2008年2月,袁帥開(kāi)始用信用卡大量透支,不斷刷卡消費(fèi)、直接取現(xiàn),跟朋友外出吃喝玩樂(lè),聽(tīng)說(shuō)蘋果電腦不錯(cuò)就一口氣買三臺(tái),就這樣一張卡刷爆就申請(qǐng)第二張,第二張刷爆就申請(qǐng)第三張,一年間光本金就透支達(dá)10萬(wàn)元。
  袁帥微薄的工資完全無(wú)法負(fù)擔(dān)如此大額的透支消費(fèi),他開(kāi)始求助于同樣收入水平不高的父母:“爸,我信用卡又該還賬了,您快替我還了吧,我保證,這是最后一次!60歲的老父親袁益中不忍兒子一次次的懇求,跟老伴勒緊褲腰帶過(guò)日子,一次次地幫他償還債務(wù)。
  到了2009年,失業(yè)后的袁帥已經(jīng)完全喪失還款能力,父母也不堪重負(fù)無(wú)力再為他償還,累計(jì)透支的本金加上利息和滯納金,欠款金額越滾越大,袁帥只好“以卡養(yǎng)卡”,就是利用新開(kāi)信用卡的額度還掉之前信用卡的最低還款額,實(shí)際上就是拆了東墻補(bǔ)西墻。
  由于長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法還清欠款,多家銀行中態(tài)度最為強(qiáng)硬的民生銀行開(kāi)始不斷地打電話催賬,更有銀行專職人員多次帶人到袁家敲門討債。2009年12月23日,民生銀行信用卡中心因袁帥拖欠信用卡欠款4萬(wàn)余元,向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,同日,民警將被告人袁帥抓獲。
   “爸,這錢能幫我還上嗎?”2010年11月18日,28歲的袁帥站在北京海淀法院刑事審判庭受審,他扭頭望著父親,眼含淚水像個(gè)委屈的孩子。
  2010年12月8日,海淀法院一審以信用卡詐騙罪判處袁帥有期徒刑兩年六個(gè)月,并處罰金3萬(wàn)元。
  
  三管齊下 解決信用卡糾紛
  在這些案例背后,無(wú)一不是對(duì)信用卡知識(shí)缺乏了解,對(duì)持卡人責(zé)任義務(wù)含糊不清,對(duì)惡意透支導(dǎo)致的后果認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足,F(xiàn)有的持卡人中,這種現(xiàn)象可謂相當(dāng)普遍,僅去年一年,北京市海淀區(qū)人民法院受理的惡意透支信用卡案件就已經(jīng)有200多起,其中竟然不乏完全沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)在校生。
  據(jù)辦理過(guò)多起此類案件的法官介紹,消費(fèi)者透支的原因有很多:如一段時(shí)期內(nèi),銀行過(guò)分追求發(fā)卡數(shù)量,在信用卡辦理時(shí)對(duì)持卡人身份、收入情況把關(guān)不嚴(yán),導(dǎo)致信用卡發(fā)卡數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)快,授信額度過(guò)高;部分持卡人沒(méi)有建立良好的信用意識(shí),透支后及時(shí)還款意識(shí)缺乏;還有持卡人利用多張信用卡套現(xiàn)透支的方式融資或歸還債務(wù),導(dǎo)致日后無(wú)力還款。
  業(yè)內(nèi)專家提示消費(fèi)者,在辦理信用卡前,最好了解一下記賬日、最后還款日、滯納金、超限費(fèi)、最低還款額、透支利率等相關(guān)術(shù)語(yǔ)的含義及各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),甚至計(jì)算公式,從而避免日后使用信用卡時(shí)因疏忽產(chǎn)生不必要的費(fèi)用和負(fù)擔(dān),甚至被告上法庭。
  記者在走訪中了解到,與多年前各大銀行“跑馬圈地”式的哄搶信用卡客源只為增加發(fā)卡量不同,20多家銀行已共同簽署了一份“信用卡業(yè)務(wù)自律公約”,取消對(duì)信用卡營(yíng)銷人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)也在2010年8月出臺(tái)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的征求意見(jiàn)稿,明確商業(yè)銀行要將信用卡業(yè)務(wù)納入銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi),績(jī)效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤;不得向沒(méi)有民事行為能力,未成年和沒(méi)有穩(wěn)定還款收入的人群發(fā)信用卡。
  金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)發(fā)卡行的制度規(guī)范,完善信用卡市場(chǎng)的盈利模式和利益格局;發(fā)卡行規(guī)范自律并加強(qiáng)審核監(jiān)管,不再盲目沖動(dòng),使市場(chǎng)回歸理性;消費(fèi)者從自身做起理智消費(fèi)合理用卡,三管齊下才能根本上解決信用卡糾紛問(wèn)題,防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī),維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定安全。

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