混業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營須防范風(fēng)險(xiǎn)
發(fā)布時(shí)間:2020-03-26 來源: 感恩親情 點(diǎn)擊:
一份《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》以緊急通知的形式下發(fā),我們期待《通知》能成為百姓的福音,我們呼喚銀保合作不再僅僅是“明修棧道、暗渡陳倉”,成為夸大其詞、誤導(dǎo)百姓消費(fèi)的手段。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在實(shí)現(xiàn)銀保雙方資源與渠道共享的同時(shí)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?又是否能真正成為百姓理財(cái)?shù)暮脦褪?為此,本刊記者組織了銀行界、保險(xiǎn)界以及評論界多位專家進(jìn)行了一次深度會(huì)談。
嘉賓:
老建榮(匯豐人壽首席執(zhí)行官)
金 麟(光大證券銀行業(yè)研究員)
馬光遠(yuǎn)(北京大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)投資研究所研究員)
陳 明(某商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人)
林 家(某合資保險(xiǎn)公司副總裁)
主持人:
崔靖芳(本刊記者)
主持人:距銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》已一個(gè)多月了,《通知》中最引人注目的就是“禁止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員派駐銀行”和“每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)原則上代理不超過3家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品”!锻ㄖ肪烤故墙o一度處于“蜜月期”的銀保合作澆了一盆冷水,還是僅僅走走過場而已?
馬光遠(yuǎn):我們一直在探索銀行如何利用保險(xiǎn)公司參股合作,保險(xiǎn)公司如何利用銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作模式。但是,在銀保合作過程中的確出現(xiàn)了很多問題,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員駐點(diǎn)銷售,在很多情況下會(huì)產(chǎn)生對百姓的誤導(dǎo),下發(fā)《通知》叫停是非常正確的。
陳明:銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》的用意是從銀行的角度,促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,維系銀行品牌形象。“逐客令”與“1對3”的限制,實(shí)際上對銀保業(yè)務(wù)影響不大,而且,《通知》仍然預(yù)留了操作空間:如果銀保合作的保險(xiǎn)公司超過3家,商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營,并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局報(bào)告。比如,我們可以簽10家保險(xiǎn)公司,但不一定都在1家網(wǎng)點(diǎn)賣。同時(shí),也不是所有的網(wǎng)點(diǎn)都對所有保險(xiǎn)公司開放,選擇權(quán)在總行。
林家:禁止保險(xiǎn)營銷員駐點(diǎn)銷售以及一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得銷售3家以上保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的硬性規(guī)定,勢必將使銀保渠道出現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品壟斷的局面,也可能導(dǎo)致銀行銷售的未來銀保新品價(jià)格上漲。
主持人:一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為,《通知》即使不讓“蹲點(diǎn)”,也可以讓保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理在不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)之間“來回跑”。這是否意味著只要存在合作,就無法避免銷售誤導(dǎo)等銀保亂象,銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的這種合作模式是否合理?有沒有可圈可點(diǎn)之處?
陳明:其實(shí),銀保渠道根本離不開保險(xiǎn)銷售人員,對“蹲點(diǎn)”概念的界定也很模糊?蛻艚(jīng)理根據(jù)需要在不同的網(wǎng)點(diǎn)巡視,起到對銀行銷售人員支持和服務(wù)、適時(shí)解決問題的作用,并不直接銷售產(chǎn)品,如果連這個(gè)也禁止,那么銀保銷售可能問題會(huì)更多而不是更少。在銀行賣保險(xiǎn),這其實(shí)沒什么問題。主要還是市場不成熟、從業(yè)人員不誠信。
馬光遠(yuǎn):我國的銀保合作目前還處在比較低級的合作階段,我們真正需要的是銀保合作的產(chǎn)品,而不是借銀行一方貴土來賣保險(xiǎn),未來銀保合作是方向,但是要不斷完善。
老建榮:是的,銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式有三個(gè)階段:第一個(gè)階段是保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品推介到銀行進(jìn)行銷售,即產(chǎn)品進(jìn)網(wǎng)點(diǎn);第二階段是保險(xiǎn)銷售人員進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn),即保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員進(jìn)網(wǎng)點(diǎn);第三個(gè)階段即銀行保險(xiǎn)模式,需要保險(xiǎn)公司和銀行深度配合。
林家:但是在前兩種模式下,銀保業(yè)務(wù)并沒有為保險(xiǎn)公司創(chuàng)造太大的利潤。這種簡單利用銀行網(wǎng)點(diǎn)資源進(jìn)行銷售的模式,使得保險(xiǎn)公司在與銀行的談判過程中缺少議價(jià)能力,保險(xiǎn)公司不僅無法獲得合理收益,彼此之間還會(huì)展開手續(xù)費(fèi)競爭,拖累保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的利潤率。數(shù)據(jù)顯示,去年一年,銀保業(yè)務(wù)為中資銀行帶來了超過15億美元的手續(xù)費(fèi)收入。
老建榮:這種強(qiáng)化服務(wù)的深度銀行保險(xiǎn)合作模式,首先要求保險(xiǎn)公司與銀行共同研究,制定針對銀行客戶需求的產(chǎn)品;其次,在銷售上保險(xiǎn)公司與銀行緊密整合,給客戶全面的財(cái)務(wù)分析、產(chǎn)品建議和財(cái)富規(guī)劃等;同時(shí)也需要在服務(wù)上實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)的互補(bǔ)。
主持人:隨著銀保合作不斷深入,銀保合作形式不再僅僅局限于銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的觸角開始深入保險(xiǎn)業(yè),日前工商銀行等首批4家試點(diǎn)銀行入股保險(xiǎn)公司的方案已全部浮出水面。商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司的混業(yè)經(jīng)營形式是否存在不確定風(fēng)險(xiǎn)?
金麟:銀保雙方擬通過合作來實(shí)現(xiàn)客戶資源與渠道共享,齊力朝綜合化經(jīng)營這一共同目標(biāo)邁進(jìn)。但唱好銀保合作也不能忽視銀保合作的潛在風(fēng)險(xiǎn)。無論是政府、企業(yè)還是媒體,都應(yīng)當(dāng)理性地認(rèn)識(shí)到,綜合經(jīng)營并非完美無瑕,而是同其他任何事物一樣,是一把兼具利弊的“雙刃劍”。
馬光遠(yuǎn):我國政府要推進(jìn)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營,尤其是銀行為主題的混業(yè)經(jīng)營,將不得不尊重歷史事實(shí)。事實(shí)上,美國20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟(jì)大蕭條也被認(rèn)為與銀行的混業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)有關(guān)。1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)一個(gè)罪魁禍?zhǔn)拙褪且糟y行為基礎(chǔ)的綜合性金融公司。這些混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜的業(yè)務(wù)逃避了政府監(jiān)管,并在市場上進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)行為,催生股市大崩盤。
金麟:我國政府之所以遲遲未對銀行入股保險(xiǎn)公司開閘,一個(gè)重要因素就在于銀行收購保險(xiǎn)公司后帶來的監(jiān)管難題。對銀保合作最大的擔(dān)憂就在于監(jiān)管上是否會(huì)出現(xiàn)真空。我國改革開放后,金融業(yè)的發(fā)展和改革學(xué)習(xí)了美國等西方國家經(jīng)驗(yàn),對金融行業(yè)進(jìn)行隔業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管,并成立了“一行三會(huì)”(央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì))的監(jiān)管架構(gòu)。相對國外大部制的金融監(jiān)管部門,在這一分權(quán)架構(gòu)下,分別獨(dú)立的監(jiān)管系統(tǒng),增加了監(jiān)管協(xié)調(diào)的難度,也成為中國銀行入股保險(xiǎn)公司的一個(gè)關(guān)卡。
馬光遠(yuǎn):作為我國金融監(jiān)管標(biāo)桿的美國對混業(yè)經(jīng)營的全面反思,金融監(jiān)管層不得不給予關(guān)注。正是由于混業(yè)經(jīng)營,銀行在證券化業(yè)務(wù)方面沒能劃清信貸與金融工具投資的界限,最終由次貸問題的蝴蝶效應(yīng)釀成百年一遇的金融風(fēng)暴和全球經(jīng)濟(jì)大衰退。美國總統(tǒng)奧巴馬的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇顧問委員會(huì)主席保羅?沃克爾就曾表示,美國銀行業(yè)應(yīng)該恢復(fù)分業(yè)經(jīng)營以防范金融危機(jī)再次發(fā)生。
金麟:在沒有風(fēng)險(xiǎn)隔離的情況下,出于純粹利益的考慮,保險(xiǎn)、銀行和證券機(jī)構(gòu),互相支持高杠桿的金融創(chuàng)新,最終導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)和金融機(jī)構(gòu)的崩潰。在當(dāng)前全球金融危機(jī)陰霾尚未散去的時(shí)候,重新審視金融綜合經(jīng)營中存在的問題則不難發(fā)現(xiàn),構(gòu)建金融混業(yè)經(jīng)營之間的“隔離帶”,從而防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)流動(dòng)和乘數(shù)倍擴(kuò)大的不良效應(yīng),這是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營過程中先要做好的工作。
馬光遠(yuǎn):銀行在混業(yè)經(jīng)營上幾乎沒有成功的例子。組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展要考慮成本和風(fēng)險(xiǎn)因素,最終由經(jīng)營效益來決定,不能一味追求規(guī)模,不能盲目搞機(jī)構(gòu)擴(kuò)張,特別是不能通過放松風(fēng)險(xiǎn)控制和放大杠桿率而迅速做大規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)致力于產(chǎn)品服務(wù)的專業(yè)化。
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