[P2P江湖大亂,監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)暗涌] 只有缺失的機(jī)會(huì)沒有獲利的風(fēng)險(xiǎn)稱為
發(fā)布時(shí)間:2020-03-12 來源: 感恩親情 點(diǎn)擊:
P2P的江湖格局依然混沌。 2006年,“尤努斯學(xué)徒”唐寧創(chuàng)辦宜信,成為國內(nèi)最早的P2P信貸模式探索者。2007年第一家線上P2P公司拍拍貸在上海成立。之后幾年,P2P有如雨后春筍在全國遍地開花。
區(qū)別于小額貸款公司,P2P們主要定位是滿足貸款資金在幾十萬到幾百萬間的中小企業(yè)的需求!斑@個(gè)市場發(fā)展快得驚人”,融道網(wǎng)CEO周漢告訴時(shí)代周報(bào)記者!澳昊鲩L率能達(dá)到幾倍甚至十幾倍!敝Z諾鎊客副總黃大容也表示:“就每個(gè)月而言都有可能,有時(shí)候是百分之幾十的增長,有時(shí)候是幾倍的增長!
據(jù)悉,一些較早進(jìn)入行業(yè)的網(wǎng)站,如拍拍貸去年就已經(jīng)開始盈利,已經(jīng)有風(fēng)投進(jìn)入。諾諾鎊客相關(guān)負(fù)責(zé)人也向媒體透露,預(yù)計(jì)今年年底可能實(shí)現(xiàn)盈利,目前也正在和資本接洽。然而,一直以來的監(jiān)管缺失,讓P2P行業(yè)的企業(yè)對(duì)政策動(dòng)向的敏感度都變得極高。
P2P風(fēng)控難題
在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“人人貸”風(fēng)險(xiǎn)提示三周后,一家名為貝爾創(chuàng)投的人人貸網(wǎng)站被爆遭公安機(jī)關(guān)調(diào)查,成為首家遭遇調(diào)查的P2P貸款平臺(tái)。同時(shí),號(hào)稱“發(fā)展了近10萬會(huì)員”、“中國最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸,亦因資金鏈斷裂而宣布終止服務(wù)。
最早涉足online-P2P領(lǐng)域的拍拍貸,其創(chuàng)始人之一胡宏輝告訴時(shí)代周報(bào)記者:“P2P借貸是門檻相對(duì)較高的行業(yè),新進(jìn)入者短期內(nèi)需要投入大量的運(yùn)營成本,最初還不具備很好的互聯(lián)網(wǎng)背景、風(fēng)控能力和歷史數(shù)據(jù)積累,如果這段不盈利的時(shí)間不能實(shí)現(xiàn)安全快速增長就會(huì)發(fā)生倒閉!
“一般啟動(dòng)一家P2P平臺(tái),資金門檻在200萬元左右!睍迟J網(wǎng)合伙人劉瑤對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示,“但是隱形門檻很高,需要得力的技術(shù)團(tuán)隊(duì),需要風(fēng)控領(lǐng)域的資深經(jīng)驗(yàn)以及金融行業(yè)的人脈支撐!
在具體的風(fēng)控環(huán)節(jié)上,部分P2P企業(yè)聲稱,可以經(jīng)由央行征信報(bào)告系統(tǒng)對(duì)借款人資信進(jìn)行認(rèn)證,但時(shí)代周報(bào)記者經(jīng)央行人士確認(rèn),至今為止,央行的征信報(bào)告尚未對(duì)任何P2P平臺(tái)開放!皩(duì)監(jiān)管層面來講,這可能是出于對(duì)金融系統(tǒng)安全的一個(gè)考量。畢竟體制內(nèi)的東西不可能輕易為外部力量所用。”某滬上知名P2P公司高管對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露,“但是現(xiàn)在行業(yè)里做得比較好的幾家P2P,如果真的要取得央行征信報(bào)告并不太難,可通過在銀行的人脈資源或和一些支行的合作,通過他們的權(quán)限來獲得央行的征信報(bào)告,以此作為風(fēng)險(xiǎn)審核的一個(gè)環(huán)節(jié)。”
而對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生的壞賬,目前各家P2P平臺(tái)的處理方式仍較溫和。“主要協(xié)助做一些貸款催收工作,以及對(duì)逾期超過一定時(shí)日的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)黑名單曝光。”胡宏輝稱。劉瑤也對(duì)此表示遺憾,“民間金融機(jī)構(gòu)的方式也只能到這里。”
P2P亟待正名
“P2P只能成為現(xiàn)有銀行體系的一個(gè)補(bǔ)充,它針對(duì)的基本上都是20萬元以下的貸款市場,迷你的單子甚至涉資只有幾千元,這是銀行無暇顧及而市場需求卻極為旺盛的一塊!蹦逞胄腥耸繉(duì)時(shí)代周報(bào)分析。
“在國外,對(duì)P2P信貸的定義多指基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的個(gè)人對(duì)個(gè)人借款,這一定義延續(xù)到了國內(nèi)。但是,在國內(nèi)并不能完全照搬這一定義和商業(yè)模式,由于個(gè)人信用體系不完善,P2P信貸不能僅僅局限于網(wǎng)絡(luò),而是要兼顧網(wǎng)上和網(wǎng)下!币诵庞嘘P(guān)負(fù)責(zé)人李玉瑛告訴時(shí)代周報(bào)記者。
據(jù)悉,宜信目前平均每筆出借金額在5萬元左右。據(jù)李玉瑛介紹,宜信目前最主要的兩種模式:一種是出借人與貸款人直接的借貸,雙方通過宜信平臺(tái)達(dá)成交易簽訂合同,另一種是債權(quán)的轉(zhuǎn)讓,唐寧將自有資金借給有小額資金需求的客戶,雙方形成一種個(gè)人與個(gè)人之間的債權(quán)關(guān)系,隨后將這一債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有理財(cái)意愿的客戶。
“P2P是一個(gè)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)的行業(yè),本質(zhì)是金融服務(wù),無法脫離線下單純存在!笔潅(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示,目前暢貸平均單筆貸款涉資2.5萬元,諾諾鎊客則在8.5萬元左右。然而拍拍貸卻對(duì)此有著不同的理解。其創(chuàng)始人之一胡宏輝告訴時(shí)代周報(bào)記者,“我們不做線下。我們只是一個(gè)平臺(tái)功能,我們只通過系統(tǒng)做基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)審核。對(duì)貸款本身不做擔(dān)保,不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),也不做線下的盡職調(diào)查,我們同樣也不通過線下方式尋找客戶,目前所有的方式都通過互聯(lián)網(wǎng)完成。”拍拍貸的平均單筆貸款涉資只有8000元人民幣,市場定位與前兩者略有不同。
市場定位的層次有差別,操作方式也會(huì)大相徑庭。以外,P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的概念也漸漸模糊化,定位于以銀行為主要對(duì)接目標(biāo)的數(shù)銀在線也以P2P為旗號(hào),以一種金融服務(wù)外包的經(jīng)營模式將資金由銀行等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)與客戶對(duì)接,參與盡職調(diào)查、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核、進(jìn)行放款。為此業(yè)內(nèi)人士評(píng)論說,P2P的定義已經(jīng)漸漸廣泛。
監(jiān)管為何變形
一直以來的監(jiān)管缺失,讓P2P行業(yè)的企業(yè)對(duì)政策動(dòng)向的敏感度都變得極高。銀監(jiān)會(huì)8月份發(fā)布了《關(guān)于人人貸(P2P)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(下稱“《通知》”), “人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺(tái),被提示具有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)。
該《通知》中提到,人人貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、缺乏明確的法律法規(guī)界定、信用風(fēng)險(xiǎn)較高貸款質(zhì)量劣、開展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大問題和風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)要求銀監(jiān)分局和各家銀行采取措施,做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測與防范工作。這是監(jiān)管部門對(duì)這種業(yè)務(wù)模式的首次表態(tài)。
盡管監(jiān)管層面立場依然傾向于保守,但整體態(tài)度已經(jīng)相對(duì)寬容。時(shí)勢至此,民間金融已經(jīng)不是一紙政令能夠喝止的,如何將民間金融招安,進(jìn)行規(guī)整,將其陽光化才是如今的首要命題!捌鋵(shí)我們很希望有一個(gè)相應(yīng)的監(jiān)管部門出來,對(duì)行業(yè)給予一定的監(jiān)管政策的。”諾諾鎊客副總經(jīng)理黃大容告訴時(shí)代周報(bào)記者。“現(xiàn)在我們做市場推廣時(shí)都不可出現(xiàn)‘貸款’這樣的字眼,如果體制能承認(rèn)我們,就可以放手去做市場去談更多的合作,去和央行談?wù)餍畔到y(tǒng)的開放等!
而同樣的觀點(diǎn),記者也從多家已成規(guī)模的P2P公司處獲得佐證。“在行業(yè)中規(guī)范運(yùn)作的企業(yè)都會(huì)這么希望,希望監(jiān)管部門能出面對(duì)行業(yè)風(fēng)氣進(jìn)行整頓,肅清一些不良企業(yè),這樣行業(yè)步入陽光化運(yùn)作的同時(shí),那些規(guī)范運(yùn)作的企業(yè)正面形象也能得以確立。”拍拍貸胡宏輝告訴記者,此外,借款人一人多貸,即同一借款人同時(shí)從不同機(jī)構(gòu)獲取資金的現(xiàn)象也大大增加了資金風(fēng)險(xiǎn),組建一個(gè)公共平臺(tái)提供查詢借款人資信的渠道,防范欺詐行為也正在慢慢成為行業(yè)共識(shí)。
表面來看,各家主流P2P標(biāo)準(zhǔn)各異、統(tǒng)計(jì)口徑不一是規(guī)整行業(yè)的首要難題。僅以不良貸款的衡量標(biāo)準(zhǔn)來看,拍拍貸和宜信以逾期三個(gè)月來衡量,諾諾鎊客以逾期10天來計(jì)算。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)更是五花八門。同樣一家公司在不同P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)很有可能大不相同。
“我們從沒收到任何來自監(jiān)管部門的通知對(duì)我們的數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)研,”黃大容告訴記者,可是監(jiān)管當(dāng)局卻從調(diào)研報(bào)告中得到了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),這樣的數(shù)據(jù)很可能是失真的。
民間開始努力
“現(xiàn)在上海資信和北京一家機(jī)構(gòu)正在做這個(gè)事情,”一位知情人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露,主要是建立一個(gè)行業(yè)間的數(shù)據(jù)庫,通過第三方機(jī)構(gòu)的努力,統(tǒng)一一些行業(yè)內(nèi)的統(tǒng)計(jì)口徑和審核標(biāo)準(zhǔn),另外就是對(duì)貸款人信息的一個(gè)共享,避免一個(gè)人在多個(gè)平臺(tái)上獲取貸款,這些都是控制風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。
上海資信是國資背景一家商業(yè)機(jī)構(gòu),而上述所提的北京機(jī)構(gòu),其實(shí)是由宜信牽頭成立的中國小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)。該聯(lián)席會(huì)于今年10月在北京成立。該聯(lián)席會(huì)由宜信牽頭,聯(lián)合貸幫、人人貸、北大金融信息化研究中心、北京大學(xué)立法學(xué)研究中心共同發(fā)起。從會(huì)員構(gòu)成來看,屬于具一定官方背景的民間組織。
據(jù)悉,該聯(lián)席會(huì)主要工作任務(wù)包括:開展相關(guān)法律法規(guī)和政策研究、加強(qiáng)與政府和有關(guān)部門對(duì)話和溝通、建立健全行業(yè)自律機(jī)制、建立行業(yè)合作交流平臺(tái)等方面,聯(lián)席會(huì)成立后行業(yè)相關(guān)研究和行業(yè)信息分享平臺(tái)等實(shí)際工作將會(huì)陸續(xù)啟動(dòng)。
宜信有關(guān)負(fù)責(zé)人李玉瑛向時(shí)代周報(bào)記者介紹,對(duì)于加入該聯(lián)席會(huì)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也制定了很多硬性指標(biāo),如機(jī)構(gòu)年促成500個(gè)借款客戶, 擁有固定辦公場所,持續(xù)正常經(jīng)營一年及以上, 組織內(nèi)長期穩(wěn)定工作人員在20人以上,擁有成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制制度,逾期90天以上的年不良貸款比例不超過年促成借貸交易額的8%等。
國外的P2P網(wǎng)站在要求借款人注冊時(shí)就提供美國合法公民身份證明,能通過該ID獲得個(gè)人信用記錄,結(jié)合其填寫的一系列個(gè)人情況,就可以對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。國內(nèi)的信用體系尚處于初建階段,市場土壤有著云泥之別。其只扮演橋梁的角色,如何在信用評(píng)級(jí)的審核上把關(guān)則是軟肋。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,這種新型的借貸模式意味著P2P業(yè)務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)類同于銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的功能,應(yīng)該取得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起,我國的金融監(jiān)管當(dāng)局更需將其納進(jìn)監(jiān)管范圍。否則會(huì)影響資金安全,如果民間資金大量通過這種渠道流轉(zhuǎn),國家卻無從統(tǒng)計(jì)和掌握。
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