你在使用信用卡嗎？隨身攜帶了不同銀行的卡嗎？還有幾張放在家里從未開通嗎？哦，那它們就是“睡眠卡”了。 　　 　　辛苦了一天，好不容易下了班。王莞怡來到位于建外SOHO的健身房，打算運(yùn)動(dòng)運(yùn)動(dòng)，緩解一下精神壓力。剛踏上跑步機(jī)沒一會(huì)兒，手機(jī)響了。拿起電話一看，她不禁皺了皺眉，是銀行打來的。前一段，有個(gè)在銀行工作的大學(xué)同學(xué)找她幫忙，說任務(wù)實(shí)在是完不成了，請(qǐng)她幫著填幾張單子，辦幾張信用卡。對(duì)方特別說明，收到卡以后，只要不開卡，就不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用。只是銀行打電話詢問的時(shí)候，別說漏了嘴就成。老同學(xué)開口，怎好推辭？王莞怡一口氣填了7張單子，辦了這家銀行7張不同種類的信用卡。不到1個(gè)月，7張卡片就陸陸續(xù)續(xù)寄到了公司。接著，王莞怡的“接線生”生涯便開始了。她開始不斷接到銀行打來的電話，詢問她開沒開卡、為什么不開卡，還給她介紹一堆開卡的好處。每次都是長(zhǎng)篇大論喋喋不休，由于擔(dān)心給同學(xué)造成不好的影響，王莞怡也不好直接掛斷，只能找不同的理由搪塞。一來二去，她對(duì)銀行打來的電話甚至產(chǎn)生了恐懼。
　　但其實(shí)，這也不能責(zé)怪銀行。像王莞怡這樣辦了卡卻不開卡的人不在少數(shù)，他們被稱作“睡眠卡用戶”。睡眠卡的官方定義是：有一定的時(shí)間或者在一個(gè)時(shí)間段當(dāng)中一點(diǎn)沒有使用的，或者新申領(lǐng)的卡都沒有做啟用功能、沒有激活的卡，都可稱之為睡眠卡。啟用以后，一年以內(nèi)都沒有用一次的卡，稱作準(zhǔn)睡眠卡。據(jù)統(tǒng)計(jì)：在中國(guó)，睡眠卡在全部信用卡總量當(dāng)中，達(dá)到了60%的比例。而各家銀行為信用卡投入的成本，平攤到每張卡上，大概在100～120元之間。也就是說，銀行每發(fā)行一張信用卡，就要浪費(fèi)成本費(fèi)60元以上。每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起，信用卡賬戶已經(jīng)產(chǎn)生，銀行要為此付出數(shù)據(jù)處理、信息維護(hù)等成本，這些費(fèi)用不因其未開通而不存在。所以，銀行才會(huì)不厭其煩地提醒用戶激活信用卡，并使用它消費(fèi)。
　　
　　免費(fèi)午餐催生睡眠卡
　　睡眠卡數(shù)量如此之多，原因是什么呢？一人多卡，便是最主要的癥結(jié)所在。
　　蘇涵是CBD一家外企的白領(lǐng)，剛剛參加工作兩年。拉開抽屜，只見她拿出一摞銀行寄來的信件，招行、工行、中行、農(nóng)行、廣發(fā)展、深發(fā)展……應(yīng)有盡有，有好多連拆都沒有拆開。她說，這都是信用卡，有的因?yàn)楦�本就沒打算開卡，所以也就沒拆信封。而這些還不是全部，只是寄到公司的，還有一些寄到了家里。就連她自己也早就弄不清，參加工作的兩年內(nèi)，究竟辦過多少?gòu)埿庞每ā?
　　是什么讓她成為“辦卡狂人”呢？回答很簡(jiǎn)單：禮品�！案羧�岔五，公司里經(jīng)常會(huì)來一些銀行的業(yè)務(wù)員。他們身上都會(huì)帶著很多禮品，只要申請(qǐng)信用卡，就能得到禮品。我們公司的氛圍是比較輕松的，只要見有銀行業(yè)務(wù)員來辦信用卡，前臺(tái)MM都會(huì)招呼大家一起填單子。”每次，同事之間還要對(duì)禮品品頭論足一番，三下五除二，十幾張單子就填完了。
　　申請(qǐng)信用卡得到的禮品中，蘇涵最喜歡的是那個(gè)hello kitty的金屬玩偶�！拔覐男【拖矚ghello kitty，家里有好多東西都是跟它有關(guān)的。這個(gè)玩偶的造型跟普通的hello kitty有些區(qū)別，顯得更可愛，而且做工也很精致�！睘榱烁兄x送她這個(gè)玩偶的業(yè)務(wù)員，蘇涵竟然激活了那張卡，并一直使用至今。這對(duì)于她來講，實(shí)屬難得。因?yàn)槌�了這個(gè)玩偶，蘇涵申請(qǐng)信用卡還得到過雨傘、抱枕、名片夾、唇膏、毛巾、牙膏、馬克杯、飯盒……應(yīng)有盡有，但卻從沒激活過卡片。問她為什么不激活，她回答得振振有詞：“我已經(jīng)有3張卡了，還要那么多干什么用�。慷�且，不同卡的還款日期不一樣，還要費(fèi)心去記。再說，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)少，還款也不方便。所以，我的原則就是――免費(fèi)午餐吃得，卡開不得�！�
　　
　　“跑馬圈地”難免“消化不良”
　　一些銀行急功近利，采取“跑馬圈地”式的策略吸引用戶，也是睡眠卡數(shù)量居高不下的原因之一。
　　近些年，國(guó)內(nèi)各家銀行都在拼命發(fā)行信用卡，大量的業(yè)務(wù)人員游走于商業(yè)區(qū)、寫字樓、居民區(qū)，甚至高校校園。有時(shí)候，他們挨門挨戶敲門走訪；有時(shí)候則在熱鬧地段支起辦公桌守株待兔。在這樣的發(fā)卡熱潮中，銀行信用卡發(fā)行的數(shù)字直線上升，信用卡營(yíng)銷員的業(yè)績(jī)也直線上升，而這又直接與他們的獎(jiǎng)金效益掛鉤。這會(huì)激勵(lì)他們更加努力地追求信用卡的數(shù)量。循環(huán)往復(fù)，信用卡越辦越多，一人多卡比比皆是，睡眠卡也就越來越多。
　　趙偉是某家銀行信用卡部的業(yè)務(wù)員，他2008年入行，到現(xiàn)在已經(jīng)干了3年多了。他每個(gè)月的任務(wù)是20張卡，這20張卡指的是申請(qǐng)被通過的。銀行對(duì)申請(qǐng)人都會(huì)進(jìn)行審核，通過率在五成到八成不等。也就是說，他每個(gè)月至少要辦30張卡，才能完成任務(wù)拿到保底工資。然后額外再辦，才有獎(jiǎng)金提成。
　　為了沖業(yè)績(jī)，他跟同事們想盡了各種辦法。除了送禮物給贈(zèng)品的“常規(guī)武器”，他們還嘗試過一些“絕招”。比如：與超市聯(lián)系，在超市門口設(shè)點(diǎn)，只要辦卡就能得到10元、20元的代金券。這招效果特別好，不但吸引了白領(lǐng)上班族，就連很多大爺大媽都當(dāng)場(chǎng)填了申請(qǐng)單。再有，如果能夠動(dòng)用私人關(guān)系與某些大型單位的負(fù)責(zé)人談好，就能通過對(duì)方的面子，一舉拿下這家單位的大部分員工。只是這招需要一定的人脈，必要時(shí)還要對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行“公關(guān)”，所以不可能經(jīng)常為之。
　　2008年最好的時(shí)候，趙偉一個(gè)月收入能夠過萬(wàn)。而現(xiàn)在，好的時(shí)候也就只有3000多元，有時(shí)甚至只能拿1000多元的保底工資。他經(jīng)常抱怨，現(xiàn)在的活兒是越來越不好干�！皼]辦法，現(xiàn)在市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和了。幾乎人人手里都有好幾張信用卡，我們上哪兒開拓新客戶去��？”
　　
　　免年費(fèi)，睡眠卡更加安枕無憂
　　2009年年初，安輝曾經(jīng)接到過一通銀行電話，被通知需要繳納100元的信用卡年費(fèi)。他一頭霧水左思右想，才想起曾經(jīng)為了給朋友的朋友幫忙，申請(qǐng)了一張信用卡。依稀記得那卡被寄到了單位，不知道被隨手放在哪兒了�！皠e說使用，根本就未曾激活，竟然也要白白繳納年費(fèi)？”安輝氣不過，一通翻找，總算把卡找了出來。給客服打電話，客服小姐說只要在半年內(nèi)刷夠2000元，就可以用積分沖抵年費(fèi)。雖說后來用這種方式成功沖抵年費(fèi)，但未激活的卡還要收取年費(fèi)，還是讓人心里結(jié)了個(gè)疙瘩。
　　這樣的情況在前年夏天得到了改變。2009年7月16日，銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)信用卡中千人所指的“潛規(guī)則”進(jìn)行了整改――辦理信用卡后持卡人未激活（即睡眠卡），金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用。有專家分析說，睡眠卡收年費(fèi)，無非是銀行將后臺(tái)運(yùn)作的成本轉(zhuǎn)嫁到客戶身上，而不追究成本增大的根本原因。這只能是一個(gè)借口，但絕非銀行的長(zhǎng)久治理之道。因此，這項(xiàng)政策出臺(tái)正是順應(yīng)民意之舉。
　　不過這樣一來，睡眠卡的數(shù)量更加無法控制。對(duì)于老百姓來說沒什么，但對(duì)于銀行來說，則意味著成本浪費(fèi)將進(jìn)一步無法控制。那么，銀行該何去何從呢？
　　
　　或有銀行放棄信用卡業(yè)務(wù)
　　一方面是睡眠卡數(shù)量巨大導(dǎo)致的成本浪費(fèi)巨大，一方面是由于盈利模式的匱乏而導(dǎo)致的盈利困難。未來，或許將有銀行從信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中退出。
　　信用卡的收入來源主要有3個(gè)：年費(fèi)、商戶傭金及其他手續(xù)費(fèi)和利息收入。國(guó)外信用卡發(fā)展初期年費(fèi)收入達(dá)到總收入40％甚至50％，而在中國(guó)，如果不實(shí)行大量減免年費(fèi)的方式，則根本就無法跟其他對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)。但是，由于目前市場(chǎng)還不夠成熟，中國(guó)各家銀行從商戶處得到的傭金與歐美相比，平均也整整低了30％～50％。
　　收入上不去，成本卻嚴(yán)重浪費(fèi)。招商銀行在信用卡領(lǐng)域，是公認(rèn)的業(yè)界領(lǐng)頭羊。有人統(tǒng)計(jì)過，招行在活卡上每收入10塊錢，就要拿出7塊多去維持不能產(chǎn)生任何收入的睡眠卡的費(fèi)用。業(yè)界領(lǐng)頭羊尚且如此，其他銀行的處境也就可想而知了。尤其是一些小銀行，在信用卡業(yè)務(wù)方面更加入不敷出。因此，有專家分析，未來將會(huì)有一些銀行主動(dòng)退出信用卡業(yè)務(wù)。
　　興業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)旺說：“中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)盈利渠道比較窄，盈利空間比較小。商業(yè)銀行最終是為了給股東提供最好回報(bào)，不是單純地追求多大的規(guī)模。如果這個(gè)量導(dǎo)致的人均收入或者邊際效益收入更低的話，就可以不做這個(gè)業(yè)務(wù)。比如說信用卡部里有幾千人，如果這些人騰出來做其他的業(yè)務(wù)收益更高的話，為什么還要做信用卡業(yè)務(wù)？”
　　
　　終極任務(wù)：?jiǎn)拘阉�眠�?
　　對(duì)于各家銀行的信用卡部門來說，喚醒睡眠卡，都是朝思暮想的頭等大事。專家建議：提升信用卡的附加值，讓消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在地得到實(shí)惠，是喚醒睡眠卡的最佳方法。有調(diào)查顯示：超過七成的信用卡持卡人受到購(gòu)物打折的吸引�？傮w來看，持卡人對(duì)獲得實(shí)在經(jīng)濟(jì)利益的促銷活動(dòng)感興趣，對(duì)抽獎(jiǎng)?lì)惢顒?dòng)則不甚感冒。
　　目前，國(guó)內(nèi)許多銀行都與商家聯(lián)合，只要刷信用卡消費(fèi)便能享受折扣。這招立竿見影，贏得了很多消費(fèi)者的支持。但是，與信用卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的香港相比，北京信用卡的讓利幅度卻相差很多。在香港，匯豐銀行某一款信用卡享有“吃遍銅鑼灣”的美譽(yù)，即持卡人在銅鑼灣地區(qū)幾乎每一家飲食店內(nèi)都享有長(zhǎng)期折扣；星展銀行則與某一壽司店達(dá)成協(xié)議，持卡人可享受8.省略

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