摘 要 隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，大數(shù)據(jù)已經(jīng)給各行各業(yè)創(chuàng)造了很多新的生命力。與其他行業(yè)一樣，商業(yè)銀行在這場浪潮中受到的影響不可謂不大。本文從國內大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展現(xiàn)狀著眼，對照其他行業(yè)內大數(shù)據(jù)的應用與發(fā)展過程，提出了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)金融浪潮中的應對策略。
　　關鍵詞 大數(shù)據(jù)金融 商業(yè)銀行 國內外發(fā)展現(xiàn)狀 應對策略
　　一、大數(shù)據(jù)介紹
　　隨著社交網(wǎng)絡的興起、智能手機的普及、各種監(jiān)控系統(tǒng)及傳感器的大量分布，人類正在進入一個數(shù)據(jù)大爆炸的時代，“大數(shù)據(jù)”的概念應運而生。一般認為，大數(shù)據(jù)就是規(guī)模巨大、結構復雜，采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理方法無法很好地在合理的時間和成本范圍內進行存儲和處理的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生主要源于數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長，其核心理念是一切皆可數(shù)據(jù)化。麥肯錫在2011年發(fā)布研報《大數(shù)據(jù)：下一個創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)率的前沿》（Manyika，Chui，BrownBughin，Dobbs，Roxburgh，和Byers，2011），他認為數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每個行業(yè)和業(yè)務職能領域，逐漸成為重要的生產(chǎn)要素，而人們對于海量數(shù)據(jù)的運用，預示著新一波生產(chǎn)率增長和消費者盈余浪潮的到來。
　　二、大數(shù)據(jù)金融在商業(yè)銀行中應用的特點
　　通過餅圖可以看出，局限于大數(shù)據(jù)較高的技術門檻，目前在大數(shù)據(jù)領域展開競爭的IT企業(yè)多是在數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析等領域有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的廠商。與大數(shù)據(jù)在醫(yī)療、城市、體育等的應用不同，大數(shù)據(jù)金融有其自己的獨特性。醫(yī)療等的大數(shù)據(jù)涉及的方面基本都僅僅是自己的領域，因而相關數(shù)據(jù)的獲得比較容易。大數(shù)據(jù)金融不僅涉及用戶在金融方面的信息，還有關購物、保險等其他行業(yè)，與客戶相關的全部金融信息獲得起來有一定難度，需要銀行自己建立相關網(wǎng)絡平臺或者與其他在數(shù)據(jù)上有優(yōu)勢的廠商合作。只有將這些各個行業(yè)的信息結合起來，銀行才能對用戶的信譽、習慣等方面有一個準確了解，并對客戶有針對性地制定準確的方案。
　　中國銀行業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達到100TB以上級別，而且非結構化數(shù)據(jù)量還在以更快的速度增長。不可忽視的是，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用方面具有天然優(yōu)勢：一方面，銀行在業(yè)務開展過程中積累了包括客戶身份、資產(chǎn)負債情況、資金收付交易等在內的大量高價值密度的數(shù)據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行具有較為充足的預算，可以吸引到實施大數(shù)據(jù)的高端人才，也有能力采用大數(shù)據(jù)的最新技術。但是，由于大數(shù)據(jù)金融涉及財產(chǎn)安全這一敏感區(qū)域，應用時，數(shù)據(jù)量增大且價值提高，數(shù)據(jù)泄露的破壞性越發(fā)增強。大數(shù)據(jù)技術對數(shù)據(jù)泄露的后果產(chǎn)生了杠桿效應，小的技術漏洞會導致極大的損失。因而大數(shù)據(jù)金融背景下，商業(yè)銀行客戶信息保護相對于其他行業(yè)而言更加重要，對銀行內部人員的管理和數(shù)據(jù)存儲管理技術也提出了更高的要求。
　　總體看，正在興起的大數(shù)據(jù)技術將與銀行業(yè)務呈現(xiàn)融合的趨勢，大數(shù)據(jù)給未來銀行業(yè)的發(fā)展帶來重要的機遇和挑戰(zhàn)。
　　三、商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)金融發(fā)展現(xiàn)狀
　　我國銀行業(yè)已經(jīng)開展與電商平臺的合作，如支付寶平臺與各商業(yè)銀行手機銀行的綁定操作、快捷支付、小額收支快捷操作等。同時，各商業(yè)銀行也都已經(jīng)開通了微博和微信的公眾平臺，創(chuàng)新了宣傳模式的同時，也拓寬了收集客戶信息的領域。
　　2012年，光大銀行推出了其自主研發(fā)的陽光理財·資產(chǎn)配置平臺。截至2014年3月25日，AAP平臺直接和間接促成的銷售總額達到84.28億元。
　　2013年6月份，平安銀行借助其在證券、銀行、保險跨業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，通過“一賬通”產(chǎn)品，將客戶在房貸、信用卡、車險、壽險、基金、信托、證券等方面的信息進行整合，使得客戶的習慣和需求得以通過數(shù)據(jù)更精準地描述，再運用“大數(shù)據(jù)”技術對客戶進行細分，實現(xiàn)了銀行產(chǎn)品的精準營銷。
　　2013年，民生銀行正式著手建立大數(shù)據(jù)平臺。
　　2014年，大連銀行正式頒布“云”服務的5年計劃。
　　2015年初，隨著云理念的不斷深入，我國各商業(yè)銀行對于客戶信息的管理也向云服務靠攏，完善了“大數(shù)據(jù)”時代客戶信息收集與分析工作。
　　總體而言，在大數(shù)據(jù)金融浪潮中，國內各股份制商業(yè)銀行、城市銀行、外資銀行等準備更充分，而五大國有銀行反應稍顯遲鈍。
　　四、商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)浪潮中的應對策略
　�。ㄒ唬┐龠M金融服務與社交網(wǎng)絡的融合
　　伴隨著客戶越來越依賴社交網(wǎng)絡，社交網(wǎng)絡所能反映的客戶數(shù)據(jù)也越來越多，銀行業(yè)應注重新媒體客服的發(fā)展，并將其打造成為重要的服務渠道。同時，將銀行的內部數(shù)據(jù)和外部社交數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶數(shù)據(jù)圖，從而進行高效的客戶信息管理。
　�。ǘ�）建立與大數(shù)據(jù)金融的競爭與合作
　　這里所說的“大數(shù)據(jù)金融”特指類似于阿里信貸這種基于大數(shù)據(jù)的金融服務商。隨著大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，銀行與他們的競爭和合作不可避免。一方面，銀行可以通過發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)平臺與其開展直接競爭也可以考慮自行搭建大數(shù)據(jù)平臺，獲取屬于自己的大數(shù)據(jù)；另一方面，銀行需要與大數(shù)據(jù)金融企業(yè)加強合作互利。綜合的大數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機構或政府部門所獨自掌控，企業(yè)之間的合作互贏是發(fā)展的潮流。銀行可與電信、社交網(wǎng)絡、電商等大數(shù)據(jù)平臺開展合作，全面整合客戶有效信息，完美融合金融服務其他行業(yè)。
　�。ㄈ�）培養(yǎng)面對大數(shù)據(jù)時代的核心能力
　　為培養(yǎng)數(shù)據(jù)整合、分析和行動實施的能力，銀行需要在理念、系統(tǒng)、人才、管理各個方面進行準備。理念方面，需要充分認識到大數(shù)據(jù)的影響，樹立并強化用數(shù)據(jù)分析指導經(jīng)營和管理的理念；系統(tǒng)方面，著手建設能處理大數(shù)據(jù)的新一代信息系統(tǒng)；人才方面，積極招募和培養(yǎng)精通數(shù)據(jù)管理和應用的高級人才；管理方面，應重視客戶信息的安全管理。
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