信用卡被盜刷，如果通過筆跡鑒定認(rèn)定是假簽名，商戶和收單機(jī)構(gòu)將負(fù)擔(dān)大部分責(zé)任。 　　 　　看到本文標(biāo)題，可能大多數(shù)信用卡用戶都會大吃一驚。 　　因?yàn)榇蠖鄶?shù)持卡人平時都習(xí)慣憑密碼或“密碼＋簽名”來刷卡消費(fèi)，單純只憑簽名消費(fèi)的持卡人只占少數(shù)。也就是說，很多人不敢相信“信用卡不設(shè)密碼更安全”。
　　某網(wǎng)在“2009銀行卡安全中國行”專題的調(diào)查問卷中，對“您的信用卡是設(shè)置密碼還是使用簽名作為主要確認(rèn)憑證”進(jìn)行調(diào)查時，截至6月2日的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有54.4％的人選擇了“密碼＋簽名”，有30.4％的人選擇只用“密碼”，只有15.2％的人選擇“簽名”。可見大部分信用卡持卡人都習(xí)慣于輸密碼或者既簽名又輸密碼。事實(shí)上，正是因?yàn)檩斆艽a這一動作，讓犯罪分子有了可趁之機(jī)，從而使信用卡更不安全。
　　這是因?yàn)�，幾乎所有銀行的信用卡章程中都規(guī)定：“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結(jié)算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。凡未使用密碼進(jìn)行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項(xiàng)交易的有效憑證。”也就是說，交易時只要使用了密碼，銀行均視為持卡人本人所為，發(fā)生的損失銀行概不負(fù)責(zé)，一旦犯罪分子偷窺了你的密碼，那就是非常危險的事了。如果沒有使用密碼進(jìn)行交易，只有憑持卡人的親筆簽字才有效，如果不是你簽的字，無論別人怎么模仿，責(zé)任都不在持卡人。
　　做一個信用卡遺失后被盜刷的假設(shè)，先來看看使用密碼或“密碼＋簽名”進(jìn)行消費(fèi)的信用卡：憑密碼消費(fèi)的信用卡丟失后，如果密碼沒有泄露確實(shí)相對安全，這就是很多人選擇憑密碼消費(fèi)的重要原因，但是經(jīng)常在各種場合輸入密碼卻導(dǎo)致密碼泄露的概率大大提升。假設(shè)在某一次輸入密碼的過程中，被不法分子成功偷窺了密碼，然后再竊取你的卡，或者通過在POS消費(fèi)過程中憑條紙上完整的賬號(ATM上的憑條紙上末尾4位數(shù)字用*號屏蔽)，可以很快復(fù)制一張與你一樣憑密碼消費(fèi)的信用卡。這樣一來，不法分子就可以輕易地盜刷你的信用卡了。等到你發(fā)覺后，追究責(zé)任時，由于使用密碼進(jìn)行的交易均視為持卡人本人所為，所以銀行和商家都沒有責(zé)任，損失只能由持卡人自己來承擔(dān)。同時，由于使用了密碼，商家核對簽名的壓力就沒有了，銀行的安全壓力也減小了，這些壓力都轉(zhuǎn)移到了持卡人身上。
　　再來看看單憑簽名來進(jìn)行信用卡交易的情形。在當(dāng)前受理環(huán)境下，憑簽名消費(fèi)的信用卡丟失或被盜后，不法分子的確會很輕松在持卡人掛失前模仿簽名刷卡成功。但由于從來不用輸入密碼，所以不存在密碼泄露的情況；同時由于不是本人簽字，在追究責(zé)任時，筆跡專家很容易就分辨出真?zhèn)�，在確認(rèn)了不是本人的簽名之后，責(zé)任就轉(zhuǎn)移到了刷卡的商家身上。因?yàn)樯碳矣辛x務(wù)核對清楚簽名，收銀員是一個特殊的專業(yè)崗位，如果沒有簽名或簽名根本不像，商家將自己承擔(dān)一定的損失(各家銀行與商家POS簽約條款不盡相同)。如果簽名模仿得非常逼真，商家的收銀員分辨不出真?zhèn)�，那么保險公司將根據(jù)協(xié)議向銀行賠付，持卡人不需要承擔(dān)損失。
　　也就是說，一旦信用卡被盜刷，如果通過筆跡鑒定認(rèn)定是假簽名，商戶和收單機(jī)構(gòu)將負(fù)擔(dān)大部分責(zé)任。國內(nèi)很多銀行在發(fā)行信用卡時也都承諾，信用卡丟失后只要及時向銀行掛失，則掛失前24小時或者48小時內(nèi)(各家銀行具體規(guī)定不同)發(fā)生的被盜用損失將由銀行分擔(dān)。而在密碼確認(rèn)制下，一旦卡片和密碼丟失被盜刷或提現(xiàn)，損失可能完全由持卡人承擔(dān)。
　　另外，只憑簽名來消費(fèi)，也省去了遮遮掩掩輸密碼的麻煩，更能突出信用卡帶給持卡人的便利性，讓持卡人輕松自如地消費(fèi)。
　　
　　(摘自《金融時報(bào)》)

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