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銀行理財(cái)產(chǎn)品可靠嗎 別被銀行理財(cái)產(chǎn)品“忽悠”了

發(fā)布時(shí)間:2020-02-14 來(lái)源: 短文摘抄 點(diǎn)擊:

  在沒(méi)搞清楚銀行理財(cái)產(chǎn)品究竟是怎么回事前,最好先不要做穩(wěn)賺不賠的夢(mèng)。      我們最信任的金融機(jī)構(gòu)非銀行莫屬。從小媽媽就會(huì)牽著你的手,在發(fā)薪日把余錢存入銀行。在人們印象中,向銀行里存錢,既安全又生息。于是順理成章的,在銀行理財(cái)肯定也錯(cuò)不了,一定會(huì)比存款賺得更多吧?
  帶著這樣的印象,筆者的一位朋友在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí),接受了大堂經(jīng)理的建議,買了一款短期理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期收益率比加息后的年收益更高。事實(shí)上,以她那10萬(wàn)元的小小本金,年收益率高出2個(gè)百分點(diǎn),一年也不過(guò)多收入2000元錢,但她相信“不應(yīng)以財(cái)少而不理”,更相信多賺2000元的意義遠(yuǎn)大于收益。但是沒(méi)有想到,6個(gè)月下來(lái),到期贖回時(shí),收益沒(méi)多,本金反而損失了1000元。
  “難道去銀行理財(cái)不是穩(wěn)賺不賠的?”她很委屈。
  當(dāng)然不是穩(wěn)賺不賠。理論上,只有存款是穩(wěn)賺不賠的――但是目前小額賬戶也要多收一筆管理費(fèi)。而銀行短期理財(cái)產(chǎn)品,由于投向不同,盡管風(fēng)險(xiǎn)不高,但也不是款款保本,最后收益效果也會(huì)大相徑庭。
  加息之后,銀行短期理財(cái)產(chǎn)品似乎很“流行”,倍受儲(chǔ)戶追捧。然而,短期理財(cái)產(chǎn)品究竟是什么?資金投向哪?收益來(lái)自何方?有些“財(cái)迷”并沒(méi)搞清楚,就匆匆地趕了個(gè)時(shí)髦,交了次學(xué)費(fèi)。
  銀行短期理財(cái)產(chǎn)品并不是新生事物!7天通知存款”就是早期的短期理財(cái)品種之一。商業(yè)銀行目前人民幣定期存款的最短期限是三個(gè)月。
  在理財(cái)專家看來(lái),每個(gè)家庭的賬號(hào)上,都應(yīng)該有一筆錢可以隨時(shí)支取,應(yīng)對(duì)不時(shí)之需,投資專家們則會(huì)在股市周末休市或節(jié)假日來(lái)臨之際,有一筆閑錢無(wú)處可投。這筆錢隨時(shí)要用,放在活期存款上利息太少。“財(cái)迷”們總希望,要讓自己的錢時(shí)刻進(jìn)行“錢生錢”的運(yùn)動(dòng),哪怕是短短一個(gè)月、一個(gè)星期、甚至只是周末兩天,也不能讓錢閑著。短期理財(cái)產(chǎn)品因此應(yīng)運(yùn)而生,受到“財(cái)迷”們的歡迎。
  短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)限可以很短,最短的期限是當(dāng)天支取,也有一星期,一個(gè)月、三個(gè)月支取的產(chǎn)品。
  相對(duì)證券類投資,銀行短期理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)比較小,但也不是保賺不賠的。是否保本,是由產(chǎn)品的投向決定的。有些理財(cái)產(chǎn)品投向國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng),此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)最小,只有賺多賺少,基本不會(huì)賠錢;有些理財(cái)產(chǎn)品投向金融債、企業(yè)債等債券等方向,收益更高一些,風(fēng)險(xiǎn)隨之更大一點(diǎn)。
  “財(cái)迷”們?cè)谫?gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,銀行會(huì)出具一份協(xié)議,請(qǐng)投資者簽字。協(xié)議太長(zhǎng),不容易讀懂,但是有幾點(diǎn)簽字之前一定要問(wèn)清楚:首先,產(chǎn)品是否保本?不保本的短期理財(cái)產(chǎn)品,就可能會(huì)有賠的風(fēng)險(xiǎn)。其次,利率是否有保證?是固定的利率,還是浮動(dòng)利率?這關(guān)系著賺多賺少的問(wèn)題。最后,如果投資時(shí)間在一個(gè)月以上,要看贖回條款,提前贖回理財(cái)產(chǎn)品與提前取出定期存款不同,后者只是將定期利率轉(zhuǎn)為活期,前者則要冒本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。
  還要注意,有些銀行會(huì)向你推薦“結(jié)構(gòu)性存款”,并告訴你收益更高。一定要記住,“結(jié)構(gòu)性存款”不是存款,它與你印象中保本付息的存款完全不同,也是一種投資理財(cái)產(chǎn)品,收益掛鉤黃金、原油或其他資產(chǎn)的波動(dòng)。由于目前大宗商品價(jià)格漲跌比較劇烈,這類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大,更要慎重選擇。
  此外,在銀行理財(cái),還容易發(fā)生損失的是外幣存款。有些幣種的收益比人民幣高幾倍,匯率的波動(dòng)因此被“財(cái)迷”們忽略,導(dǎo)致?lián)p失。
  用數(shù)字舉個(gè)例子,某國(guó)貨幣存一年,利率為10%,看似很誘人。但實(shí)際上這種貨幣可能現(xiàn)在一元兌換人民幣8元,一年后,對(duì)人民幣貶值,變成兌換6元。那么,投入8元人民幣換成外幣存款,一年后換回來(lái)變成了6元,加上10%利息,也才6.6元。將上述數(shù)字放大10萬(wàn)倍,一腳踏空的“財(cái)迷”恐怕連哭的心都有了。

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