[摘 要]寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行是由寧夏農(nóng)村信用聯(lián)社改革的定位于三農(nóng)、立足地方、審慎經(jīng)營的農(nóng)村商業(yè)銀行。其業(yè)務(wù)覆蓋了個人及公司的存貸款、融資結(jié)算和理財?shù)榷喾矫娣��?wù)，但在公司治理、經(jīng)營服務(wù)方面依然存在問題，就這些問題我們提出相關(guān)建議和解決方法。為了能在激烈的金融行業(yè)競爭中占有一席之地，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢，抓住機(jī)會，揚(yáng)長避短，確定自己的市場定位。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行需不斷轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，提升自身核心競爭力，履行銀行社會責(zé)任，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，探索出一條具有特色的可持續(xù)發(fā)展之路。
　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)聯(lián)社；經(jīng)營理念；中小微型；地方優(yōu)勢
　　[中圖分類號]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A
　　1 背景介紹
　　在我國的金融規(guī)模急劇增長的大環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，農(nóng)村的金融需求也隨著農(nóng)民收入大幅提高而與日俱增。需求增長一方面是來自日益增長的農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求愿望；另一方面來自于迅速增長的農(nóng)民對農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)需求。正是長期以來我國農(nóng)村金融供需不平衡這種背景下，我國以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、資產(chǎn)條件好的農(nóng)村信用社為試點(diǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境及其自身特點(diǎn)和實(shí)際情況，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行。
　　寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立于2008年12月22日，總部設(shè)在寧夏回族自治區(qū)首府銀川市，是在原寧夏自治區(qū)聯(lián)社和銀川市聯(lián)社金融業(yè)務(wù)合并的基礎(chǔ)上，吸收國內(nèi)若干家法人單位和自然人，共同發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，是全國首家由省級農(nóng)村信用聯(lián)社整體改制而成的銀行，是寧夏地區(qū)規(guī)模最大的商業(yè)性地方金融機(jī)構(gòu)，也是中國銀監(jiān)會確定的全國省級農(nóng)村信用聯(lián)社改革試點(diǎn)單位。
　　2 銀行業(yè)務(wù)
　　2.1 個人業(yè)務(wù)
　　個人一本通通知存款：一本通通知存款是指專門用于辦理七天個人通知存款的個人存款賬戶，在原來7天通知存款基礎(chǔ)上的衍生產(chǎn)品，通過與一本通存折活期子賬戶的自動轉(zhuǎn)賬簽約，實(shí)現(xiàn)全自動智能理財。一本通通知存款的最低起存金額為5萬元，賬戶最低余額少于5萬元，即全部轉(zhuǎn)入客戶活期賬戶，不具有理財功能。
　　個人貸款：（1）股易得股權(quán)質(zhì)押貸款；（2）倉單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)；（3）“監(jiān)管寶”信用中介；（4）個人綜合授信貸款；（5）聯(lián)保貸。
　　2.2 公司業(yè)務(wù)
　　2.2.1 存款。單位協(xié)定存款：單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)是指在我行開立基本存款戶、一般存款戶或符合我行規(guī)定的專用存款賬戶的企事業(yè)單位與我行簽訂《單位協(xié)定存款合同》，存款賬戶之上設(shè)定協(xié)定存款，并約定基本存款額度，由我行將該賬戶中超過基本存款額度的部分按協(xié)定存款利率計息的一種存款方式。
　　2.2.2 融資服務(wù)。保函業(yè)務(wù)：本行根據(jù)委托人申請開具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后，由本行在保函所擔(dān)保的金額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書面保證。業(yè)務(wù)種類包括投標(biāo)保函、履約保函、付款保函、質(zhì)量保函。
　　3 問題發(fā)現(xiàn)
　�。�1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)不健全，公司治理存在先天不足，股東個數(shù)過多，股權(quán)過于分散。2015年底，最大十名法人股股東持股76，779.77萬股，占總股本的52.95%；持股數(shù)居前十五位的自然人股股東共計持股11，051.01萬股，占總股本的7.62%。與改制前原寧夏農(nóng)村信用聯(lián)社相比，黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股東個數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然顯得過多，尤其是自然人股東過多。同時，股權(quán)也過于分散，從而使他們對農(nóng)村商業(yè)銀行財產(chǎn)的占有、使用、收益和處分權(quán)，導(dǎo)致“內(nèi)部人控制”和“外部人干預(yù)”現(xiàn)象突出。
　�。�2）認(rèn)知度低，資金來源不足農(nóng)民尤其是大部分農(nóng)民工對于將錢存入農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏安全感，產(chǎn)生只存不貸的現(xiàn)象，直接導(dǎo)致了黃河農(nóng)村商業(yè)銀行的資金來源不足。另外銀行網(wǎng)點(diǎn)多在銀川市區(qū)高密度分布，農(nóng)村地區(qū)占比不足四分之一，在農(nóng)村地區(qū)的嚴(yán)重不足也使農(nóng)村銀行的“吸存”道路舉步維艱。
　　4 對策及建議
　　隨著我國加入世貿(mào)組織，我國社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境受到很大的影響，金融業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)村信用社在變幻的環(huán)境中如何適應(yīng)和發(fā)展，是一個有待解決的問題。
　　（1）調(diào)整產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)改善和調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵股權(quán)份額過小的自然人股東進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，適當(dāng)提高單個自然人和單個法人的持股比例上限，這樣就減少了股東個數(shù)，也是對股權(quán)的適當(dāng)集中，避免了股權(quán)過于分散的問題。
　�。�2）建立有效的財務(wù)管理組織體系可以在聯(lián)社設(shè)立財務(wù)部，作為本系統(tǒng)日常財務(wù)管理的垂直管理者和組織領(lǐng)導(dǎo)者，其職能依據(jù)國家法律、法規(guī)和信用社的具體情況制定并規(guī)范各項(xiàng)財務(wù)管理制度以及各項(xiàng)財務(wù)政策，并負(fù)責(zé)其有效實(shí)施，同時借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)化管理手段，實(shí)行財務(wù)集中管理，實(shí)現(xiàn)核算層次逐步上移。通過確立以聯(lián)社財務(wù)部為指導(dǎo)控制中心，信用社負(fù)責(zé)籌集、支用、分配的職責(zé)明晰的財務(wù)管理組織體系，將有助于規(guī)范信用社的財務(wù)行為。
　　5 結(jié)論
　　隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融國際化的趨勢，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行所面對的內(nèi)外部市場環(huán)境都發(fā)生了巨大的變化，面臨著巨大的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。黃河農(nóng)村商業(yè)銀行需不斷轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，提升自身核心競爭力，履行銀行社會責(zé)任，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，探索出一條具有特色的可持續(xù)發(fā)展之路。
　　[參考文獻(xiàn)]
　　[1] 張萬志，吳躍云.外部環(huán)境與內(nèi)部結(jié)構(gòu)：民族地區(qū)農(nóng)村信用社比較優(yōu)勢研究[J].金融研究，2002（03）.
　　[2] 楊會樸.關(guān)于我國現(xiàn)行財務(wù)報告體系的思考[J].金融理論探索，2002（02）.

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